小额贷款公司的出现，补充了企业和银行之间的名誉空缺，为“三农”和微型企业找到了一条实际的融资捷径。但由于“天赋发育不敷”，加之“后天营养不良”，在发展过程中出现了许多困难，乃至出现了风险积累的征象。
2 g' g1 `, J$ G$ @* B0 K 来自四平市的观察表现：小额贷款公司“草根金融”天赋发育不敷——只贷不存，资金规模小;客户低端，筹谋品种单一;地区限定，业务空间局促;身份暗昧，内控制度单薄。一是只贷不存难引活水，融资渠道不畅，效能作用受阻。造成小额贷款公司资金泉源告急，活动性大打扣头。同时，受限于“非金融机构”的身份，小额贷款公司融资不能享受银行间同业拆借利率，相反，只能依照企业贷款利率，从大银行“批发”贷款额度举行“零售”，从中赚取“利差”。如许一来，小额贷款公司融资的显性和隐性资本均偏高，转而增长“三农”和微型企业的融资资本。四平市现在尚未有银行出台关于对小额贷款公司贷款支持政策，小额贷款公司若必要向银行贷款，同样面对必要提供包管或抵押的困难。小额贷款公司向银行融资渠道的不通畅，直接影响到融资规模和应有效能的发挥。二是客户群体低端，筹谋难度大，贷款风险高。小额贷款公司只能筹谋单一品种，即专营小额放贷业务，而不能筹谋单子业务、资产转让业务、委托贷款业务、署理保险业务等一些低风险业务，贷款利钱收入是其唯一的赢利本事。据观察统计，2011年年末，四平市22家小额贷款公司业务总收入中，撤除贷款的利钱收入432万元外，其他收入仅有4.7万元。别的，在贷款业务中，农户贷款和农村小企业贷款余额为7445万元，占全部贷款的34%;四平辖区内小额贷款公司最高单笔贷款金额仅为200万元。可见，放贷对象多为级次比力低、风险评估难的“三农”和小企业。这势必造成小额贷款公司不良贷款率控制难度大，筹谋风险高。三是地区限定严格，业务空间局促，拓展难度大。小额贷款业务活动范围实行的是“属地放款原则”，不答应跨区筹谋，对于其业务发展无疑是一种限定。以四平市某小额贷款公司为例，该公司地处的梨树县规模工业较少，对小额贷款公司的贷款需求相对较弱，其业务范围只能定位于服务“三农”，而本地农业以莳植业为主，一则周期长、收效慢，二则抵押物不符合要求，因此业务开展非常痴钝。
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观察发现，小额贷款公司“身世卑微”后天营养不良——横向融资难，缺乏后续资金泉源;赋税高利润低，发展后劲不敷;资金另辟蹊径，违背贷款初志。一是扩张业务必要增资，融资难上加难。四平市的小额贷款公司由于资源金多数只在5000万元以下，资金气力不敷，必要向贸易银行融通资金。但由于小额贷款公司职位的尴尬，并不属于金融机构，不能接纳同业拆借方式，只能接纳工商企业贷款方式，因而必要提供相应的包管，而小额贷款公司不具备富足的抵押和质押资产，从而增长了融资的难度和资本。别的，由于向贸易银行贷款的额度偏大，四平市的市级银行不具备此类贷款发放的审批权利，必要省行的答应，这就更进步了贷款的申请难度。从观察环境看，现在四平辖区22家小额贷款公司无一家从贸易银行乐成融资。二是赋税高收益低，筹谋“雪上加霜”。现在，国家对面向“三农”服务的金融机构都给予了利率、存款预备金率、税收、费率、财务补贴等方面的优惠政策，但在支持小额贷款公司方面，现在国家和吉林省尚未出台优惠政策。小额贷款公司要负担5.56%的业务税及附加以及25%的企业所得税，另有印花税及其他税，加起来税收资本到达了30%以上。这个数字比农村名誉社只有3%的业务税要高得多。不但云云，小额贷款公司还需提取1%至3%的坏账预备金，付出业务及管理费用，企业终极的净利润少少，收益率极低。三是资金投向转移，流向“过桥”贷款。实践中，小额贷款公司针对“三农”和小型企业限期三个月以上的贷款利率一样平常不高出国家基准利率的4倍，年资源收益率毛算不会高出25%。面对这种环境，小额贷款公司广泛倾向于发放过桥融资类贷款，这是与设立小额贷款公司的初志相背离的。0 j! A5 C! u$ g
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观察还表明，小额贷款公司“身份尴尬”生存环境差——羁系主体缺位，管理出现真空;征信体系缺位，操纵风险难控;责任追究缺位，道德风险严峻。一是羁系主体缺位，管理出现真空。固然确定人民银行、银监局、财务、工商等部门为小额贷款公司的羁系资助部门，但多头羁系轻易产生情势化，都管即是不管，而且管什么、怎么管都不明白。因此，小额贷款公司的羁系实际上存在真空，在羁系的有效性和操纵性等方面都存在标题，很难对存在的风险作出及时精确的判断。二是征信体系缺位，操纵风险难控。观察发现，现在四平市22家小额贷款公司还没有一家参加人民银行企业征信体系。由于贷款公司不能进入征信体系查询，对客户的汗青名誉状态无法全面把握，因此每做一笔业务，小额贷款公司都要多花许多精神，对客户的社会配景等详加观察。同时，贷款公司无法管理结算业务，对客户的现金流以及资金流向不能相识和把握，也无法像其他银行一样对客户举行体系的名誉评级，对贷款客户的评审没有一套体系的办法，存在肯定的操纵风险。三是责任追究缺位，道德风险严峻。小额贷款公司固然从事贷款业务，但并非金融机构。这一性子产生一个标题，即作为贷款发放者，需按贷款规定对申请人举行贷前观察、检察、贷后查抄等步调。这就大概存在贷款公司工作职员违背规定发放贷款造成丧失的环境。如金融机构工作职员出现此类举动，按照刑法可以违法发放贷款罪追究其刑事责任。但因其主体并非金融机构，犯罪主体不符合违法发放贷款罪的要求，则无法从刑事上追究举动人责任。长此下去，极易产生道德风险，从而助长了此类举动的发生。+ b* y5 A0 e& Y
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为确保小额贷款公司康健有序发展，规避筹谋中积累的风险，各干系部门要相互共同，各项步调要联动配套，对峙“松绑和扶持”双管齐下。一是各方相互共同，共同“给力”支持。发起由省级金融办作为牵头部门，创建由银监局、人民银行、工商局、公安局等部门共同加入，创建羁系协作机制。机制要明白各部门的责任和任务，如工商部门负责登记事项、名誉羁系、年度查抄、合规筹谋等方面。公安部门负责对小额贷款公司干系资料留案备查，共同别的部门打击非法集资、高利贷等金融违法举动。人民银行要将小额贷款公司纳入整个金融稳固监测预警框架，对小额贷款公司的利率、资金流向举行跟踪监测，将小额贷款公司纳入信贷征信体系等。银监部门负责对小额贷款公司的高管职员从业资质举行把关，监测小额贷款公司与其融资的银行业金融机构关联环境，查处两边互助时的违法违规举动，及时发现督查小额贷款公司非法吸取或变相吸取公众存款的举动。二是修订政策法规，扩大生存空间。针对小额贷款公司只存不贷的性子，发起答应小额贷款公司在羁系方审慎审批的条件下定期发行大额债券，发行对象为非自然人，以扩充资金泉源，适度利用资金杠杆来进步红利本事。同时，在资金整理、单子业务、征佩服务等方面给予小额贷款公司肯定的市场准入资格。三是政策给予优惠，鼓励增资扩股。各地方政府要尽快出台干系优惠政策。对面向“三农”服务和中小企业的小额贷款公司，应给予利率、税收、费率、财务补贴等方面的优惠政策。四是美满资信体系，确保妥当运行。改善农村金融生态环境，实行农村名誉工程建立和微型企业名誉工程建立。通过创建反映农户和微型企业的根本环境档案，真实反映农户和微型企业的名誉度，确保小额贷款公司的资金放得出、收得回，低落不良贷款风险。符合条件的公司要参加人民银行征信体系。五是强化市场羁系，订定退出规则。按照“谁审批、谁负担风险处理责任”的原则，当前的小额贷款公司可由地方政府管理，但金融羁系政府也答允担肯定的风险预警和处理责任。地方政府及金融羁系政府，在小额贷款公司连续三年亏损的环境下应欺压举行停业整理或由干系部门予以筹谋托管，如确实无法实现红利应予以市场退出。地方政府及金融羁系政府在筹谋托管、资产重组、停业整理等方面应订定明白的实行细则。 | 
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发表于 2019-6-14 13:13:18