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* K; L7 R; `, L1 V7 i# |* F4 K 常常被问到一个题目：手里有点钱，贷款要不要提前还?
8 [$ Z- t; k- n( R) s$ W 本日和各人分享一些关于还房贷的学问。
; H: K$ Y4 f* I0 I! f8 H1 c 房贷要不要提前还，不但仅只看钱. i$ x- U6 Z& E* x* P) _2 W& O
我贷款15年，月还款2400左右，对现在家庭来说，不抵家庭收入20%。以是按通例意义来说，房贷是对家庭没影响的。我用了不到三年的时间，把首套贷款全部结清了，一共节流了利钱14w。4 n4 L, w( D( s9 U6 j' r" ~
很多人大概不明白，我为什么选择提前结清呢?+ M/ e8 e$ v6 q2 m. y# n1 D
一、贷款方式决定
0 {) B ?( a% ^9 y l4 A& D' G* N" j 第一，我选择的是商贷。/ y" ?) J% P0 l) G/ L
13年底的时间买的，刚开始利率7.2%左右，厥后降了也有5.3%左右。这个利率不算高，但和通例投资，国债、货基、定存等通例方式相比还是高。
, C# F( f W3 K3 V- P 我家的钱现在通例投资占的比重比力高。我不乐意冒太大风险赚取高收益，如许一来，投资收益率无法覆盖房贷利率，以是我选择提前还款。
. e& ~/ C2 t8 ~" X5 p) K1 h 假如是公积金贷，那就另当别论了。由于3.9%的收益很轻易逾越。. t. a7 }$ o& G
第二，思量好是等额本息还是等额本金，假如有计划提前还款，最好选择等额本金。这个是在我这次还贷后才知道的。# N% P O" L1 q" ^3 d/ j3 E; t
第三：还款时间最好是前五年内还，特别是三年内。还贷已经凌驾五年了，就没须要还了。
! [8 L) c- T+ X2 q9 |% ?0 A 别的须要提示的是，要留意未还本金。假如你已经还了1/3左右的本金，这时间等额本金法还款已经没多少利钱要还了，以是提前还贷意义就不大了。
' Q4 O% \+ C6 L1 Q. | 第四：还款方式假如想节流利钱，肯定要选还款金额稳固限期紧缩。别的一种方式是限期稳固每月还款额镌汰，假如我选这种方式的话，我还7万，我的利钱大概只结余了4万左右。固然假如当前月供压力大，也可以选这种。0 h5 V3 G, x7 ?0 j. _/ {; a( A- `
二、为什么不投资二套房?& u1 d( t+ O. V
大概有的人会说了，我可以拿着提前还款的二十万做首付，买二套以租金养贷款。简直，这是一种可行性很大的方案。3 {# f' h7 n% l
但是，我细致分析过，一来，我地点的都会，房价相对比力安稳，涨跌都不大，盼望靠投资房产致富大概性不大。(假如你地点的都会像北京上海这种涨幅较大的话，就另当别论了)2 b! s7 a9 U( S: B7 M+ X2 C
二来，我的资金不多，投资高端户型大概学区房的话首付比力高，会有点吃力。
( s* Q6 V. m) n4 H7 K4 l& v; ^ 三来，以租金养贷，须要买二手房，我看了我中意的地段和片区，没有特别满足的二手房，以是要买新居，就会有空档期，要负担期房到期和装修这期间的房贷，短则半年长则两三年。有两套房贷背着，我不是很乐意。
# I; ]2 _8 d8 y) @: o/ R. y9 J 以是，纠结再三，还是计划先结清这套，等反面逐步看机遇。有符合的二手房最好，即买即租，没有的话也可以选中意的新居，期间只有新居一套房子的房贷，完全无压力。# C/ S; q* l$ G3 Z+ \2 a) F! v
三、其他因素
( u) S, \* y' L$ n, s 备用金是底子：富足的备用金是我敢结清房贷的底气和底子。迈入30+的家庭生存，我不会再清空存款了，父母开始迈入60岁，我们也在备孕中，以是投资、换车等事项，都是在家庭备用金已经预留富足的底子上举行的。1 a ]. b- l8 n" n+ o T! i* {
风险反抗：大概我是比力守旧的人，不想每天揪心于理财收益率是否凌驾房贷，也不想由于高收益而让本身负担高风险。
6 `5 e }5 l) }' ]& }* r 别的，我盼望能对风险有较高的反抗。我这套是自住房，结清房贷后，我以为生理很安全。房价涨跌对没太大影响了。" u! Z( c j( z- c- o( I
工作方面，固然我家收入现在还不错，近来三年都有增长，但是，以后怎么样，谁也说禁绝。我们俩都不想受贷款的制约，也不想为了每月公司的公积金福利，工资奖金等等，就放弃大概到临的新的工作机遇和挑衅。! y! _/ K: j5 T U7 ]) D
我想做本身相对喜欢和蔼于的工作，假如着实太累、工作有委曲，大概遭遇不合的向导等等，我们可以大概潇洒的转身和放手，而不是为了贷款委曲责备。
! x7 L( C/ H) u2 t, l6 ` 四、生理层面
# i; @, M( h* E6 c r 末了一个缘故原由，大概也是占比力大的一个，就是生理缘故原由。假如这笔贷款成为极重的负担，为此吃不下睡不着，不敢辞职，不敢享受生存，有钱就提前还了吧，怎么着都不如有个好身材。' I) l6 m. s9 w* K* {
既然我们有本领，为什么不潇洒点呢?钱是我们辛劳挣的，我们有权利决定它的去留。5 |2 s- A5 o9 j9 G6 u
以是，我们俩就这么一拍即可，舒畅的提前还款，无债一身轻。
8 a6 Q I- F$ ~; `( }7 k! z4 h3 y h 大概，我们会错失一部分投资的收益，大概我们立刻买二套，新居升值的钱会远宏大于我们节流的利钱，但是呢，大概投资会失败，房子涨跌也欠好说，管它呢，生存原来就充满了变数和惊喜。6 Z2 K) p0 a- Q( C- r
我们轻装上阵，相对自由的，轻松的，欢迎30岁+的生存，不也是一种挺好的状态吗?有一套小房，有一辆小车，有一些存款， 另有喜欢的工作和技能，这就是现在我们最想要的生存。9 X5 T) N* p! U' [% S& V" }
还与不还，不外是得与失的小小权衡罢了。无所谓对与错。以是，要不要提前还房贷，不但仅是关于的钱的题目，另有关整个生存状态，家庭环境，和个人的弃取。
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发表于 2019-5-26 01:38:08