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: l) E J, p/ B# m- N. I 常常被问到一个题目：手里有点钱，贷款要不要提前还?
$ x' S+ L5 \2 u; }# _ 本日和各人分享一些关于还房贷的学问。
- V" x; Q2 T D 房贷要不要提前还，不但仅只看钱
+ j/ T" B0 N: N. ~* t. [) ]1 D 我贷款15年，月还款2400左右，对现在家庭来说，不抵家庭收入20%。以是按通例意义来说，房贷是对家庭没影响的。我用了不到三年的时间，把首套贷款全部结清了，一共节流了利钱14w。' Y. M& n8 \4 \% @; D5 J) C# ?5 _
很多人大概不明白，我为什么选择提前结清呢?2 L. G# Y5 V$ o4 f
一、贷款方式决定
5 r( L" P# d) |& h 第一，我选择的是商贷。! h& H* n2 x' p9 e; C' P
13年底的时间买的，刚开始利率7.2%左右，厥后降了也有5.3%左右。这个利率不算高，但和通例投资，国债、货基、定存等通例方式相比还是高。5 M$ ?- l" e. L% A6 P* |
我家的钱现在通例投资占的比重比力高。我不乐意冒太大风险赚取高收益，如许一来，投资收益率无法覆盖房贷利率，以是我选择提前还款。" b0 Z; b* e0 A$ m4 d0 I
假如是公积金贷，那就另当别论了。由于3.9%的收益很轻易逾越。( Y4 B- `6 d0 v% Q
第二，思量好是等额本息还是等额本金，假如有计划提前还款，最好选择等额本金。这个是在我这次还贷后才知道的。# Y: H4 e( w& ?$ I
第三：还款时间最好是前五年内还，特别是三年内。还贷已经凌驾五年了，就没须要还了。0 Y# ?& I% m% Z
别的须要提示的是，要留意未还本金。假如你已经还了1/3左右的本金，这时间等额本金法还款已经没多少利钱要还了，以是提前还贷意义就不大了。
. R7 d8 V) y: _ _) X7 j8 |, A 第四：还款方式假如想节流利钱，肯定要选还款金额稳固限期紧缩。别的一种方式是限期稳固每月还款额镌汰，假如我选这种方式的话，我还7万，我的利钱大概只结余了4万左右。固然假如当前月供压力大，也可以选这种。: v# D' W* t' @! f( a
二、为什么不投资二套房?6 @ ]( A( M& u
大概有的人会说了，我可以拿着提前还款的二十万做首付，买二套以租金养贷款。简直，这是一种可行性很大的方案。
3 n2 U. E' b$ s/ Z0 H- C+ Z" e) T6 Y4 u 但是，我细致分析过，一来，我地点的都会，房价相对比力安稳，涨跌都不大，盼望靠投资房产致富大概性不大。(假如你地点的都会像北京上海这种涨幅较大的话，就另当别论了)2 [" K$ s2 d: [
二来，我的资金不多，投资高端户型大概学区房的话首付比力高，会有点吃力。/ ~+ C7 z! X' J6 H; U7 j* B
三来，以租金养贷，须要买二手房，我看了我中意的地段和片区，没有特别满足的二手房，以是要买新居，就会有空档期，要负担期房到期和装修这期间的房贷，短则半年长则两三年。有两套房贷背着，我不是很乐意。
7 m% }/ [3 K$ T8 B; n 以是，纠结再三，还是计划先结清这套，等反面逐步看机遇。有符合的二手房最好，即买即租，没有的话也可以选中意的新居，期间只有新居一套房子的房贷，完全无压力。7 r1 p& N9 w7 g& U! j" ]
三、其他因素
6 {6 s% q: J7 [( I. _) f x 备用金是底子：富足的备用金是我敢结清房贷的底气和底子。迈入30+的家庭生存，我不会再清空存款了，父母开始迈入60岁，我们也在备孕中，以是投资、换车等事项，都是在家庭备用金已经预留富足的底子上举行的。
8 T: z& K% X0 s 风险反抗：大概我是比力守旧的人，不想每天揪心于理财收益率是否凌驾房贷，也不想由于高收益而让本身负担高风险。* \; K1 e- g3 a0 j
别的，我盼望能对风险有较高的反抗。我这套是自住房，结清房贷后，我以为生理很安全。房价涨跌对没太大影响了。' k, w$ h2 m& h1 |* }9 h8 X
工作方面，固然我家收入现在还不错，近来三年都有增长，但是，以后怎么样，谁也说禁绝。我们俩都不想受贷款的制约，也不想为了每月公司的公积金福利，工资奖金等等，就放弃大概到临的新的工作机遇和挑衅。
+ ~- g$ M1 c/ E7 R" r5 J* a* y 我想做本身相对喜欢和蔼于的工作，假如着实太累、工作有委曲，大概遭遇不合的向导等等，我们可以大概潇洒的转身和放手，而不是为了贷款委曲责备。
; j2 m4 U, U; c( g& e: y5 b 四、生理层面: s% z! M% U( @8 E' G
末了一个缘故原由，大概也是占比力大的一个，就是生理缘故原由。假如这笔贷款成为极重的负担，为此吃不下睡不着，不敢辞职，不敢享受生存，有钱就提前还了吧，怎么着都不如有个好身材。
2 Q6 a7 b- R, g: y7 p) Z0 X: o: [ 既然我们有本领，为什么不潇洒点呢?钱是我们辛劳挣的，我们有权利决定它的去留。+ q6 p% x6 p; ?" [
以是，我们俩就这么一拍即可，舒畅的提前还款，无债一身轻。/ L" T: g2 {# P- p
大概，我们会错失一部分投资的收益，大概我们立刻买二套，新居升值的钱会远宏大于我们节流的利钱，但是呢，大概投资会失败，房子涨跌也欠好说，管它呢，生存原来就充满了变数和惊喜。
5 H& f3 {. {. x$ x4 u6 ^ 我们轻装上阵，相对自由的，轻松的，欢迎30岁+的生存，不也是一种挺好的状态吗?有一套小房，有一辆小车，有一些存款， 另有喜欢的工作和技能，这就是现在我们最想要的生存。/ F8 z" }2 i5 J( P3 d, a; u
还与不还，不外是得与失的小小权衡罢了。无所谓对与错。以是，要不要提前还房贷，不但仅是关于的钱的题目，另有关整个生存状态，家庭环境，和个人的弃取。4 X2 n1 ?0 }( h' o+ ]
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发表于 2019-5-26 01:38:08