23日，工行行长易会满一身玄色职业装，变身“易布斯”，先容了工行三大平台和三大产物线。让人暗昧间仿佛穿越到某水果手机的新品发布会现场。
3 g5 B/ R- x8 x0 I6 R6 Z' [借着一场高调的发布会，宇宙第一大行和它的掌舵人姜建清、易会满一道，抢占了本日金融消息的头条位置。
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抛开外表，工行这壶名为“e-ICBC”的酒里，究竟卖的什么药？金改实验室摘录了下面两篇文章。! { P9 C/ _& b6 G6 {/ \1 B% {/ e
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消息联播吹风，宇宙第一大银行正式参战互联网金融: a0 U. a9 o$ g0 S- k& ^
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% O/ q( ^1 d/ p$ w7 n( F作者：葛佳
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近期，“互联网+”不停是市场热门。国务院总理李克强在“两会”期间答记者问时体现，“站在互联网+的风口上顺势而为，会使中国经济飞起来”。3月22日，央视消息联播初次头条报道互联网金融，题为《互联网+金融 加出融资高服从》，消息报道时长6分钟，论述了比年来互联网金融在中国的迅猛发展。/ o5 d9 @ p4 J
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在这“互联网＋”风生水起的当下，“宇宙大行”工商银行也不甘人后。3月23日，工行正式发布互联网金融品牌“e-ICBC”和一批告急产物，成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行，这也标志取中国最大的商业银行正式到场互联网金融战局。. [1 p+ N% W# |5 b- a
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非常风趣的是，固然工行行长易会满23日一身玄色职业装，但他却用非常“互联网”的方式，共同轻巧的幻灯片以及玄色酷炫色调，先容了工行三大平台和三大产物线。暗昧间穿越到某水果手机的新品发布会现场。
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工商银行此次发布的“e-ICBC”互联网金融品牌告急包罗：“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台三大平台，付出、融资和投资理财三大产物线上的“工银e付出”“逸贷”、“网贷通”、“工银e投资”、“工银e缴费”等一系列互联网金融产物，以及“付出+融资”、“线上+线下”和“渠道+实时”等多场景应用。/ o+ `. A; }9 j- y3 K
* Z# [& h5 u& K“我们要积极在新一轮互联网金融棋局中刻下光显的‘工行印记’。”工行董事长姜建清3月23日在“e-ICBC”互联网金融战略发布会上称，互联网金融不管融合了多少互联网技能的特性，其创新发展仍离不开金融的根本功能和属性。
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! {4 M' F# t! W4 U- v/ j* Y& f着实，迩来一年多的时间，工商银行的e-ICBC战略已经开局。此中，定位于“名商名品名店”的“融e购”电商平台，对外业务14个月时间，注册用户已达1600万人，累计生意业务金额突破1000亿元，生意业务量进入国内十大电商之列。# w# {2 Y9 L( w" K) w
) L; g& q4 M. d# R- {+ d/ j“我们的目的是本年到达3000亿元。”预测未来，姜建清给出了精准的数字。
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9 d, M/ w8 @: r$ B# ~$ R" T( v业内人士如许形容“宇宙行”的“大象”转身：当阿里巴巴通过电商数据做小微贷时，工行通过大数据技能沉淀用户数据，在“融e购”平台给买家预授信，发放消耗贷款；当第三方付出大行其道时，工银也推出了“线上POS”，可以整合全部银行的账户举行网络付出；当VC纷纷投资消耗贷企业时，工行的名誉贷产物“逸贷”客岁已经发放2300亿元，和天下P2P网贷成交之和根本相称。8 T) ~* I0 O. Z7 `/ u8 U
8 m6 k- y: {* X6 N6 ?1 G究竟上，随着互联网金融的不停扩张，传统银行已纷纷“大象起舞”，比方中国银行的“中银易商”、建立银行的“善融商务”、交通银行的“交博汇”等都透暴露各家银行的战略布局。
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但是，传统银行发展互联网金融是否具有上风？姜建清给出了肯定的答案。! e; q. W1 e4 @7 h; s# i) G9 \
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“本日的天下厘革之快已经远超人们的想象，大概唯一稳固的就是厘革本身……在一些人眼中，银行被贴上了传统行业的标签，但现实上银行向来是创新最生动的范畴。”姜建清称，传统银行发展互联网金融具有巨大上风。以工商银举动例，其拥有先辈的IT底子办法和历经15年打造的电子银行服务运营体系，拥有环球最大银行巨大的客户底子、广泛的业务范围、丰富的风险管理履历，以及雄厚的资源与资金气力。这是外界最为看重的发展互联网金融的上风。
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7 T2 _2 ]+ q+ `& }3 k3 J; b而据工行行长易会满先容，工行通过网银等渠道已经把线下的85%的业务搬到线上。 |9 T7 M7 c/ i4 o: Z2 i; C6 R" [
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不外，也有差别声音。7 L( P' W) n( c. Q: ?4 d2 H' Y
" @+ Q, |2 w L+ f. o中金公司研究部董事总司理毛军华在其专栏中写到，未来3-5年垂直互联网金融机构进入整合期，互联网巨头将依附市值上风和生态体系与更多传统金融机构缔盟，大型金融机构也将加快转型来试图掌控代价链，但他更看好积极转型的中小型金融机构，大型商业银行和保险公司现在转型的结果还不显着，如果不能在战略选择、构造架构和企业文化上举行更积极的厘革，很大概会成为告急的市场份额丢失者。
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$ k5 A$ K' K4 j宇宙第一大行究竟要做什么？姜建清眼中工行乐成的三大法宝8 g: ^. z5 x$ p$ R/ O& C
3 g( K/ A* ~3 T一、电商平台“融e购”：本年生意业务5000亿, l9 K2 E: e+ Y6 K8 [( A
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工举动什么做融e购？笔者以为，一方面留住客户，为现有客户提供金融不测的服务；另一方面把握客户“大数据”，以此来推出更多定位更精准的产物。# T' Z: }3 {, {7 v/ D# k- J
% L+ o0 M/ L9 x6 [$ n& J对客户信息失去掌控力，正是传统银行在面对互联网企业的一个失意，快捷付出，银行只知道客户发生了一笔生意业务，但是在哪个商户发生的银行完全不把握，银行只为他人做嫁衣。
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定位于“名商名品名店”，如今该平台上70%以上的入驻商户为厂家直营，数码、家电、服饰、旅游等行业前十大品牌均已入驻。8 u- \& u$ ?6 q
对外14个月时间，注册用户已达1600万人，累计生意业务金额突破1000亿元，生意业务量进入国内十大电商之列。
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刚刚公布财报的京东，2014年整年财报生意业务总额为2602亿元。不外离阿里系还较远，2014年淘宝+天猫[微博]的总成交额2.3万亿。
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2015年，工行还会开始做B2B。易会滿操持，2015年操持B2C做到3000亿元，B2B做到2000亿元，整个平台生意业务额5000亿，就是要增长400%。+ H+ p3 n+ ]3 v5 I* n
* o6 c8 q; p/ d工行拥有许多的企业资源。比如万科，在融e购上卖房，一个月1.2亿，2015年的目的是100亿元。: a8 ~/ c }6 B/ ]) k- x4 V
1 C: Y* p8 d/ ?5 `3 A+ E! k2 t但工行对入驻电商平台的商户设置了不低的门槛，在包管商品格量的同时，商品种类并不太丰富，电商的代价上风并没有很好体现。
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# t9 ~, p4 Z7 o# i E( P) i% c接下来，随着规模的膨胀，融e购还要思量商品的服务题目。现在，平台上都是第三方商户，物流配送等题目都由商家自行办理，但这确是电商平台可否走远的关键题目。
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当初正是由于物流体系的落伍，淘宝给了京东一个机遇。4 E5 [+ I5 c( J/ g, O
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二、即时通讯平台“融e联”：工行版微信？
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; y/ q+ _3 Z3 l: Q( L6 ~' z5 o! y融e联能界面和腾讯的微信类似，分为“消息”、“发现”、“功能”、“我”四大板块。
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“消息”页面可以接洽客户司理、购买理产业品，管理转账等；“发现”页面，可以查察朋侪圈及保举；通过“功能”板块，可举行付出、消耗等，如今有1168万客户下载利用。) ?, c( n, L% H
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即时通讯平台不是有微信吗，为什么还要融e联？* I" T9 ~$ F; P. o2 k, N( J; }
" b! U% j# Q) d: X- @! m工行固然也清楚的认识到这个题目。从定位看，融e联并不是要打造工行版微信，而是工行生态内的互换工具，比如在融e联里镶入各种付进场景，手机银行、缴费、充值、购物。
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易会滿说，他们告急是为了规避利用第三方通讯平台带来的客户信息流失风险，通过把客户信息全部留在银行，此前发生的一些账户被盗等题目与通讯信息的走漏有肯定关系。
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( y/ T* d' D$ R% X5 n5 ^抱负是精美的，但现实却很骨感。固然注册用户凌驾1000万，但生动度着实并不高，用户是否会由于如许的安全性题目，而增长一个入口？别的，从体验看，现在融e联尚有进步空间。+ [/ q: h) x8 Y
' r" V$ `/ ~3 Y: M阿里重金打造来往、网易的易信，这些即时通讯工具都已经铩羽而归，融e联尚有多少机遇？5 B5 t9 T6 i4 `9 m9 q
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三、直销银行平台“融e行”：抢增量
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* C! l8 ~9 f- e! {7 W# k现在直销银行已经成为各家银行的标配，尤其是城商行和中小股份制银行，由于突破了地区限定，可以为银行带来更多的线上增量客户，成为中小银行弯道超车的好机遇。2 s6 {8 j! L! x. x
* N9 n6 J0 W# u' I# i+ S0 s# g5 h工行则是第一家推出直销银行的国有大行。直销银行对于中小银行和国有大行的战略意义并不一样。对中小银行而言，直销银行是攻，国有大行则是守，更是自我革命。" J, m; f- k* z. l1 C+ _' N4 c$ d
' K, o* Y! O4 B3 [- U: E+ f( j从现在工行直销银行推出的产物看，涵盖了现在直销银行的主流产物，但没有太多惊喜。
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“融e行”告急推出存款、投资、生意业务三大类服务。此中，存款包罗定期存款、关照存款以及一款名为节节高的产物。投资方面，告急提供工银瑞信[微博]的货币基金、分红险以及一款56天的非保本浮动收益型理产业品。生意业务类服务则提供黄金、白银、积蓄金三个品种的在线生意业务。
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笔者以为，直销银行如今拼的是体验，通过体验网罗客户。但现在的直销影相应该只是一个过渡形态。未来，随着羁系层对直销银行业务的放开，直销银行的产物会更加丰富，银行将举行生态重构，而不是简单的将线下产物搬至线上。. [4 [2 ?+ V# s6 y4 U
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工行的三个上风$ U% n7 E7 p% y5 p, k; F2 B$ [
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本日姜建清在现场先容了工行的三个上风。: A5 \( |! i$ @5 @1 ]
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1、品牌, D0 ~ m; K' V. B4 X' j
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宇宙行，在投资者心中的名誉背书，这个不消再赘述。+ d1 y( z5 }- a- r
- q6 u F, p, V& B: ~2、数据
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工行现在存储的数据量凌驾1300万GB，且还从亘古未有的速率发作式增长，工行对违约率、违约丧失率数据的完备积累长度分别凌驾了8年和6年。; p! t9 J/ u; N2 J1 i
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工行通过“融e购”得到了客户交际、物流、生意业务等各个节点的信息，使商品流、资金流和信息流“三流合一”。6 X. G% O1 t) [( }0 y1 O5 s
. ?$ W3 |3 C( z4 g2 u不外，笔者以为海量数据的发掘照旧个行业性的题目，看工行能挖到多少。0 d2 A" {+ x+ O0 d. J0 r% L, ]
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除电子银行外，工商银行在境内有近1.7万家网点，在环球40多个国家和地区有300多家景外机构，这是区别于其他纯“线上”互联网企业的最大上风。对于许多急于发展线下网络的互联网企业来说，这个确实是上风。
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但这也给工行等传统银行向互联网转型提出一个困难。3 V/ o) w: r% Z
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笔者以为，发展互联网金融对传统银行来说着实是一个左右互搏的游戏，转型的最大的寻衅还并不是在产物端，而是在机制、内部长处的和谐。% N& ]/ Y2 W) i% \0 x
3 B0 n8 p# Y' U6 Z) ?! D" ~之前不少第三方付出公司在银行体系里总行与分行之间、各个部门之间探求突破口正是一个例证。: h. q9 O! R$ v7 D2 _; v
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线上线下资源、长处怎样和谐，且看工行领导的气概气派。! I( h$ E$ D% R
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总结来说，如今全部人都在学苹果。为什么这么说？不是由于金融家们开始利用Keynote站着演讲了(固然他们没有穿牛仔裤)，而是他们学习了苹果的封闭精力，每一个人都想成为平台。' P+ S( T7 n D9 }) ^3 R8 V
( P4 w" X# u' ]) Y' D工行一口吻发布三个e-ICBC下的产物，焦点思绪仍然是将用户圈在本身的范围之内，客户有什么需求，我就提供什么业务，这是e-icbc之下，工行提供电商、提供IM，提供直销平台等的逻辑。% v. e" F4 @1 D6 j8 l* L7 E, C
$ y8 \: c+ B9 |5 \工行意识到了海量数据和基于供应链数据的告急性，如果工行不做，这些数据就转移到了阿里巴巴、转移到了京东，转移到了付出宝[微博]等新兴机构。
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e-icbc生态圈意图留住这些数据；但乐成与否尚待观察；而银行之中，工行也是做如许一件事最有底气的银行，由于纵然在互联网飞速发展的本日，用户不停向新的互联网服务迁移，但工行仍有大量的用户底子；如果工行基于巨大的资源和用户无法突围，大概就阐明此路不通。
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改革资本巨大，作为行业老大，工行能自我革命已经相称不易。 |
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发表于 2019-6-13 00:39:41
