23日，工行行长易会满一身玄色职业装，变身“易布斯”，先容了工行三大平台和三大产物线。让人暗昧间仿佛穿越到某水果手机的新品发布会现场。! w% B# ?' \0 j
借着一场高调的发布会，宇宙第一大行和它的掌舵人姜建清、易会满一道，抢占了本日金融消息的头条位置。$ N) O' v8 K; V* A, Z1 g
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抛开外表，工行这壶名为“e-ICBC”的酒里，究竟卖的什么药？金改实验室摘录了下面两篇文章。* O6 E8 j3 L% Q+ y" L
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& u2 \4 X7 Z; p/ S, R I消息联播吹风，宇宙第一大银行正式参战互联网金融, B5 H& J9 l! j6 n1 u
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& q: x l8 R1 W5 Q4 g" F8 f/ [3 X作者：葛佳
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/ E8 B) H' J# ?$ b/ V近期，“互联网+”不停是市场热门。国务院总理李克强在“两会”期间答记者问时体现，“站在互联网+的风口上顺势而为，会使中国经济飞起来”。3月22日，央视消息联播初次头条报道互联网金融，题为《互联网+金融 加出融资高服从》，消息报道时长6分钟，论述了比年来互联网金融在中国的迅猛发展。+ j% ^7 V" @. a3 [3 }7 ^6 M
0 I" F# x" m, ?; H: r8 S在这“互联网＋”风生水起的当下，“宇宙大行”工商银行也不甘人后。3月23日，工行正式发布互联网金融品牌“e-ICBC”和一批告急产物，成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行，这也标志取中国最大的商业银行正式到场互联网金融战局。
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$ o# H8 P% u% T+ U5 t' H非常风趣的是，固然工行行长易会满23日一身玄色职业装，但他却用非常“互联网”的方式，共同轻巧的幻灯片以及玄色酷炫色调，先容了工行三大平台和三大产物线。暗昧间穿越到某水果手机的新品发布会现场。
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工商银行此次发布的“e-ICBC”互联网金融品牌告急包罗：“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台三大平台，付出、融资和投资理财三大产物线上的“工银e付出”“逸贷”、“网贷通”、“工银e投资”、“工银e缴费”等一系列互联网金融产物，以及“付出+融资”、“线上+线下”和“渠道+实时”等多场景应用。
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9 Z$ @ x( Q. p! C1 h“我们要积极在新一轮互联网金融棋局中刻下光显的‘工行印记’。”工行董事长姜建清3月23日在“e-ICBC”互联网金融战略发布会上称，互联网金融不管融合了多少互联网技能的特性，其创新发展仍离不开金融的根本功能和属性。/ S/ v7 e+ q$ z& t: @
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着实，迩来一年多的时间，工商银行的e-ICBC战略已经开局。此中，定位于“名商名品名店”的“融e购”电商平台，对外业务14个月时间，注册用户已达1600万人，累计生意业务金额突破1000亿元，生意业务量进入国内十大电商之列。" [$ C$ \+ N( i g n: d" @
1 t8 O5 d: X! k“我们的目的是本年到达3000亿元。”预测未来，姜建清给出了精准的数字。4 U2 ?' G3 } a, r: \
3 r) ~. J H5 g8 p/ X5 k业内人士如许形容“宇宙行”的“大象”转身：当阿里巴巴通过电商数据做小微贷时，工行通过大数据技能沉淀用户数据，在“融e购”平台给买家预授信，发放消耗贷款；当第三方付出大行其道时，工银也推出了“线上POS”，可以整合全部银行的账户举行网络付出；当VC纷纷投资消耗贷企业时，工行的名誉贷产物“逸贷”客岁已经发放2300亿元，和天下P2P网贷成交之和根本相称。
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8 F2 M, j, h5 B; z4 |3 Y究竟上，随着互联网金融的不停扩张，传统银行已纷纷“大象起舞”，比方中国银行的“中银易商”、建立银行的“善融商务”、交通银行的“交博汇”等都透暴露各家银行的战略布局。
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但是，传统银行发展互联网金融是否具有上风？姜建清给出了肯定的答案。
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/ H: ?; t9 h& T; @% S“本日的天下厘革之快已经远超人们的想象，大概唯一稳固的就是厘革本身……在一些人眼中，银行被贴上了传统行业的标签，但现实上银行向来是创新最生动的范畴。”姜建清称，传统银行发展互联网金融具有巨大上风。以工商银举动例，其拥有先辈的IT底子办法和历经15年打造的电子银行服务运营体系，拥有环球最大银行巨大的客户底子、广泛的业务范围、丰富的风险管理履历，以及雄厚的资源与资金气力。这是外界最为看重的发展互联网金融的上风。5 E1 D4 q2 H* f9 D3 F
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而据工行行长易会满先容，工行通过网银等渠道已经把线下的85%的业务搬到线上。
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% U. |, E: B# h- n不外，也有差别声音。3 o$ w ]4 ?* ~, o4 f
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中金公司研究部董事总司理毛军华在其专栏中写到，未来3-5年垂直互联网金融机构进入整合期，互联网巨头将依附市值上风和生态体系与更多传统金融机构缔盟，大型金融机构也将加快转型来试图掌控代价链，但他更看好积极转型的中小型金融机构，大型商业银行和保险公司现在转型的结果还不显着，如果不能在战略选择、构造架构和企业文化上举行更积极的厘革，很大概会成为告急的市场份额丢失者。
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- q6 p8 s; V! Y: C. p宇宙第一大行究竟要做什么？姜建清眼中工行乐成的三大法宝0 i- ?/ R" w# J
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一、电商平台“融e购”：本年生意业务5000亿$ T+ r8 [, H# r! P5 p
V1 u2 Y- p3 U! ?* s工举动什么做融e购？笔者以为，一方面留住客户，为现有客户提供金融不测的服务；另一方面把握客户“大数据”，以此来推出更多定位更精准的产物。9 a f q. G! O# R3 Q
- a) ^2 ]$ r* b. f0 M F8 j: ~对客户信息失去掌控力，正是传统银行在面对互联网企业的一个失意，快捷付出，银行只知道客户发生了一笔生意业务，但是在哪个商户发生的银行完全不把握，银行只为他人做嫁衣。
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定位于“名商名品名店”，如今该平台上70%以上的入驻商户为厂家直营，数码、家电、服饰、旅游等行业前十大品牌均已入驻。; E) G! V$ \) j) s- J5 t
对外14个月时间，注册用户已达1600万人，累计生意业务金额突破1000亿元，生意业务量进入国内十大电商之列。$ U+ l% o, R% P% o+ X; ?
+ X3 M6 Y) r& N' C6 D刚刚公布财报的京东，2014年整年财报生意业务总额为2602亿元。不外离阿里系还较远，2014年淘宝+天猫[微博]的总成交额2.3万亿。
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2015年，工行还会开始做B2B。易会滿操持，2015年操持B2C做到3000亿元，B2B做到2000亿元，整个平台生意业务额5000亿，就是要增长400%。
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工行拥有许多的企业资源。比如万科，在融e购上卖房，一个月1.2亿，2015年的目的是100亿元。/ f$ G' w( K# p, L, I
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但工行对入驻电商平台的商户设置了不低的门槛，在包管商品格量的同时，商品种类并不太丰富，电商的代价上风并没有很好体现。 | y; }! I; F4 p; S7 x: l
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接下来，随着规模的膨胀，融e购还要思量商品的服务题目。现在，平台上都是第三方商户，物流配送等题目都由商家自行办理，但这确是电商平台可否走远的关键题目。
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当初正是由于物流体系的落伍，淘宝给了京东一个机遇。
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g7 F% J8 d9 N" v二、即时通讯平台“融e联”：工行版微信？
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融e联能界面和腾讯的微信类似，分为“消息”、“发现”、“功能”、“我”四大板块。
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; F+ M! M; y: f* D“消息”页面可以接洽客户司理、购买理产业品，管理转账等；“发现”页面，可以查察朋侪圈及保举；通过“功能”板块，可举行付出、消耗等，如今有1168万客户下载利用。
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即时通讯平台不是有微信吗，为什么还要融e联？' t0 r% M6 d# w( \1 ?6 Z
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工行固然也清楚的认识到这个题目。从定位看，融e联并不是要打造工行版微信，而是工行生态内的互换工具，比如在融e联里镶入各种付进场景，手机银行、缴费、充值、购物。
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易会滿说，他们告急是为了规避利用第三方通讯平台带来的客户信息流失风险，通过把客户信息全部留在银行，此前发生的一些账户被盗等题目与通讯信息的走漏有肯定关系。: J$ j# O5 z5 E0 _& a
0 w- P, z$ ~0 _ v0 n! D9 I! b抱负是精美的，但现实却很骨感。固然注册用户凌驾1000万，但生动度着实并不高，用户是否会由于如许的安全性题目，而增长一个入口？别的，从体验看，现在融e联尚有进步空间。
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阿里重金打造来往、网易的易信，这些即时通讯工具都已经铩羽而归，融e联尚有多少机遇？
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" G6 y7 G9 W) F$ y4 G! r. j三、直销银行平台“融e行”：抢增量
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现在直销银行已经成为各家银行的标配，尤其是城商行和中小股份制银行，由于突破了地区限定，可以为银行带来更多的线上增量客户，成为中小银行弯道超车的好机遇。' N3 }6 J" U2 r
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工行则是第一家推出直销银行的国有大行。直销银行对于中小银行和国有大行的战略意义并不一样。对中小银行而言，直销银行是攻，国有大行则是守，更是自我革命。$ Q* r0 C% K$ |7 U& t" o
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从现在工行直销银行推出的产物看，涵盖了现在直销银行的主流产物，但没有太多惊喜。( L. O, J3 l* a& N; Z0 t
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“融e行”告急推出存款、投资、生意业务三大类服务。此中，存款包罗定期存款、关照存款以及一款名为节节高的产物。投资方面，告急提供工银瑞信[微博]的货币基金、分红险以及一款56天的非保本浮动收益型理产业品。生意业务类服务则提供黄金、白银、积蓄金三个品种的在线生意业务。 T. I; \# K4 Z' h7 @; W, }
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笔者以为，直销银行如今拼的是体验，通过体验网罗客户。但现在的直销影相应该只是一个过渡形态。未来，随着羁系层对直销银行业务的放开，直销银行的产物会更加丰富，银行将举行生态重构，而不是简单的将线下产物搬至线上。
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工行的三个上风
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本日姜建清在现场先容了工行的三个上风。
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1、品牌+ V6 K/ h' Y! j! b2 ^% t
) e( I, `! `' b5 g宇宙行，在投资者心中的名誉背书，这个不消再赘述。8 y J* \1 K' c! E A$ q1 q1 R
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2、数据
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工行现在存储的数据量凌驾1300万GB，且还从亘古未有的速率发作式增长，工行对违约率、违约丧失率数据的完备积累长度分别凌驾了8年和6年。
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工行通过“融e购”得到了客户交际、物流、生意业务等各个节点的信息，使商品流、资金流和信息流“三流合一”。
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不外，笔者以为海量数据的发掘照旧个行业性的题目，看工行能挖到多少。1 @' u: {- L- N' k1 D
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除电子银行外，工商银行在境内有近1.7万家网点，在环球40多个国家和地区有300多家景外机构，这是区别于其他纯“线上”互联网企业的最大上风。对于许多急于发展线下网络的互联网企业来说，这个确实是上风。# Y! L* D& B- G* v- X
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但这也给工行等传统银行向互联网转型提出一个困难。- }' m! n1 Z2 N" V
' Z/ M9 ^) B9 {+ o6 E/ O笔者以为，发展互联网金融对传统银行来说着实是一个左右互搏的游戏，转型的最大的寻衅还并不是在产物端，而是在机制、内部长处的和谐。
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之前不少第三方付出公司在银行体系里总行与分行之间、各个部门之间探求突破口正是一个例证。
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线上线下资源、长处怎样和谐，且看工行领导的气概气派。
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总结来说，如今全部人都在学苹果。为什么这么说？不是由于金融家们开始利用Keynote站着演讲了(固然他们没有穿牛仔裤)，而是他们学习了苹果的封闭精力，每一个人都想成为平台。6 I0 o8 X. p A+ J/ s; N5 p
" M# z- A5 g% \6 k工行一口吻发布三个e-ICBC下的产物，焦点思绪仍然是将用户圈在本身的范围之内，客户有什么需求，我就提供什么业务，这是e-icbc之下，工行提供电商、提供IM，提供直销平台等的逻辑。
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工行意识到了海量数据和基于供应链数据的告急性，如果工行不做，这些数据就转移到了阿里巴巴、转移到了京东，转移到了付出宝[微博]等新兴机构。
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) B5 k& ?1 \6 \! A/ L- g! O; m4 F$ ce-icbc生态圈意图留住这些数据；但乐成与否尚待观察；而银行之中，工行也是做如许一件事最有底气的银行，由于纵然在互联网飞速发展的本日，用户不停向新的互联网服务迁移，但工行仍有大量的用户底子；如果工行基于巨大的资源和用户无法突围，大概就阐明此路不通。
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改革资本巨大，作为行业老大，工行能自我革命已经相称不易。 |
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发表于 2019-6-13 00:39:41