23日，工行行长易会满一身玄色职业装，变身“易布斯”，先容了工行三大平台和三大产物线。让人暗昧间仿佛穿越到某水果手机的新品发布会现场。
0 P. ~* {6 w% k( o# o! g3 N: h借着一场高调的发布会，宇宙第一大行和它的掌舵人姜建清、易会满一道，抢占了本日金融消息的头条位置。
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# U" T0 {* K/ @, [抛开外表，工行这壶名为“e-ICBC”的酒里，究竟卖的什么药？金改实验室摘录了下面两篇文章。
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. C, ?* F8 b* M5 \) a: g& w5 L2 \- [消息联播吹风，宇宙第一大银行正式参战互联网金融
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作者：葛佳
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近期，“互联网+”不停是市场热门。国务院总理李克强在“两会”期间答记者问时体现，“站在互联网+的风口上顺势而为，会使中国经济飞起来”。3月22日，央视消息联播初次头条报道互联网金融，题为《互联网+金融 加出融资高服从》，消息报道时长6分钟，论述了比年来互联网金融在中国的迅猛发展。
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在这“互联网＋”风生水起的当下，“宇宙大行”工商银行也不甘人后。3月23日，工行正式发布互联网金融品牌“e-ICBC”和一批告急产物，成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行，这也标志取中国最大的商业银行正式到场互联网金融战局。% k+ L) K1 s2 ~7 s6 Y, B! H% n
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非常风趣的是，固然工行行长易会满23日一身玄色职业装，但他却用非常“互联网”的方式，共同轻巧的幻灯片以及玄色酷炫色调，先容了工行三大平台和三大产物线。暗昧间穿越到某水果手机的新品发布会现场。' e; H G0 U, a# Z. I
7 _9 g6 o# J0 ?+ Y2 G工商银行此次发布的“e-ICBC”互联网金融品牌告急包罗：“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台三大平台，付出、融资和投资理财三大产物线上的“工银e付出”“逸贷”、“网贷通”、“工银e投资”、“工银e缴费”等一系列互联网金融产物，以及“付出+融资”、“线上+线下”和“渠道+实时”等多场景应用。: b8 U! P3 T# v
- `4 w, Z7 [$ z2 v. d“我们要积极在新一轮互联网金融棋局中刻下光显的‘工行印记’。”工行董事长姜建清3月23日在“e-ICBC”互联网金融战略发布会上称，互联网金融不管融合了多少互联网技能的特性，其创新发展仍离不开金融的根本功能和属性。+ o% t3 ]% ~( z! a5 [ A
% h7 v$ S- G, v' |; S2 D9 R% `; V% A着实，迩来一年多的时间，工商银行的e-ICBC战略已经开局。此中，定位于“名商名品名店”的“融e购”电商平台，对外业务14个月时间，注册用户已达1600万人，累计生意业务金额突破1000亿元，生意业务量进入国内十大电商之列。; W& d: x1 S; Q$ m4 R
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“我们的目的是本年到达3000亿元。”预测未来，姜建清给出了精准的数字。0 g3 l' L, v: _6 e9 ~
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业内人士如许形容“宇宙行”的“大象”转身：当阿里巴巴通过电商数据做小微贷时，工行通过大数据技能沉淀用户数据，在“融e购”平台给买家预授信，发放消耗贷款；当第三方付出大行其道时，工银也推出了“线上POS”，可以整合全部银行的账户举行网络付出；当VC纷纷投资消耗贷企业时，工行的名誉贷产物“逸贷”客岁已经发放2300亿元，和天下P2P网贷成交之和根本相称。$ U, o9 x- x2 T* S0 M0 z" q
, T9 h e* Z% M. ?究竟上，随着互联网金融的不停扩张，传统银行已纷纷“大象起舞”，比方中国银行的“中银易商”、建立银行的“善融商务”、交通银行的“交博汇”等都透暴露各家银行的战略布局。/ N& R( g- y9 h& R& \6 ]
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但是，传统银行发展互联网金融是否具有上风？姜建清给出了肯定的答案。
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“本日的天下厘革之快已经远超人们的想象，大概唯一稳固的就是厘革本身……在一些人眼中，银行被贴上了传统行业的标签，但现实上银行向来是创新最生动的范畴。”姜建清称，传统银行发展互联网金融具有巨大上风。以工商银举动例，其拥有先辈的IT底子办法和历经15年打造的电子银行服务运营体系，拥有环球最大银行巨大的客户底子、广泛的业务范围、丰富的风险管理履历，以及雄厚的资源与资金气力。这是外界最为看重的发展互联网金融的上风。4 G6 f# z* A. a/ Z
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而据工行行长易会满先容，工行通过网银等渠道已经把线下的85%的业务搬到线上。! W1 L5 V4 p- M$ H
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不外，也有差别声音。
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中金公司研究部董事总司理毛军华在其专栏中写到，未来3-5年垂直互联网金融机构进入整合期，互联网巨头将依附市值上风和生态体系与更多传统金融机构缔盟，大型金融机构也将加快转型来试图掌控代价链，但他更看好积极转型的中小型金融机构，大型商业银行和保险公司现在转型的结果还不显着，如果不能在战略选择、构造架构和企业文化上举行更积极的厘革，很大概会成为告急的市场份额丢失者。" g, |% H/ R/ x# H
" P1 x, V0 o6 v3 v宇宙第一大行究竟要做什么？姜建清眼中工行乐成的三大法宝- p( f$ l# `6 V- X5 R! k5 E; E
6 G. s' S6 `: P7 {, k' `7 [一、电商平台“融e购”：本年生意业务5000亿
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1 Y8 p% N M1 h3 }工举动什么做融e购？笔者以为，一方面留住客户，为现有客户提供金融不测的服务；另一方面把握客户“大数据”，以此来推出更多定位更精准的产物。
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对客户信息失去掌控力，正是传统银行在面对互联网企业的一个失意，快捷付出，银行只知道客户发生了一笔生意业务，但是在哪个商户发生的银行完全不把握，银行只为他人做嫁衣。' U4 ]* [4 E& h( [
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定位于“名商名品名店”，如今该平台上70%以上的入驻商户为厂家直营，数码、家电、服饰、旅游等行业前十大品牌均已入驻。
3 v6 n C Z0 m) g1 ]& I1 z对外14个月时间，注册用户已达1600万人，累计生意业务金额突破1000亿元，生意业务量进入国内十大电商之列。5 _& h. v7 N( p- W2 t* X" t
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刚刚公布财报的京东，2014年整年财报生意业务总额为2602亿元。不外离阿里系还较远，2014年淘宝+天猫[微博]的总成交额2.3万亿。/ W) K4 H% j n9 l
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2015年，工行还会开始做B2B。易会滿操持，2015年操持B2C做到3000亿元，B2B做到2000亿元，整个平台生意业务额5000亿，就是要增长400%。! j: R2 {- T: i$ j
2 i3 T- s7 j7 ^; i工行拥有许多的企业资源。比如万科，在融e购上卖房，一个月1.2亿，2015年的目的是100亿元。/ P1 |# s. o. q
: y$ V- H5 ]% y0 S- C7 A, _/ Q4 N& B但工行对入驻电商平台的商户设置了不低的门槛，在包管商品格量的同时，商品种类并不太丰富，电商的代价上风并没有很好体现。! o5 B/ u* `% Q0 T
5 b% l* w" D/ ~+ k3 B# n接下来，随着规模的膨胀，融e购还要思量商品的服务题目。现在，平台上都是第三方商户，物流配送等题目都由商家自行办理，但这确是电商平台可否走远的关键题目。. m* `; c F0 e" X8 Y2 C
: j! z1 J% `0 ]当初正是由于物流体系的落伍，淘宝给了京东一个机遇。
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二、即时通讯平台“融e联”：工行版微信？! t( D: G* |, G
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融e联能界面和腾讯的微信类似，分为“消息”、“发现”、“功能”、“我”四大板块。! l5 f$ O; X- i! b: y& |; i% t
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“消息”页面可以接洽客户司理、购买理产业品，管理转账等；“发现”页面，可以查察朋侪圈及保举；通过“功能”板块，可举行付出、消耗等，如今有1168万客户下载利用。6 O6 @" j# o4 {! e
0 W1 V" q2 B' B, P即时通讯平台不是有微信吗，为什么还要融e联？! l1 J* j; t' a2 w/ U6 |( D# D
4 a- E5 f! w* V3 S工行固然也清楚的认识到这个题目。从定位看，融e联并不是要打造工行版微信，而是工行生态内的互换工具，比如在融e联里镶入各种付进场景，手机银行、缴费、充值、购物。
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' h- G+ h4 a9 h6 ?8 S( z5 I1 y易会滿说，他们告急是为了规避利用第三方通讯平台带来的客户信息流失风险，通过把客户信息全部留在银行，此前发生的一些账户被盗等题目与通讯信息的走漏有肯定关系。0 K2 @4 K# {1 c* S# c8 F& Z* M+ E
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抱负是精美的，但现实却很骨感。固然注册用户凌驾1000万，但生动度着实并不高，用户是否会由于如许的安全性题目，而增长一个入口？别的，从体验看，现在融e联尚有进步空间。
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阿里重金打造来往、网易的易信，这些即时通讯工具都已经铩羽而归，融e联尚有多少机遇？; u) Y3 b' B7 n: L0 A+ l6 A- m3 \" E8 E
; r' `" b( x% @, m( T三、直销银行平台“融e行”：抢增量9 i1 K. g) F& U! G8 X! y
U% J" a, {0 ?- e$ ` v$ h6 q现在直销银行已经成为各家银行的标配，尤其是城商行和中小股份制银行，由于突破了地区限定，可以为银行带来更多的线上增量客户，成为中小银行弯道超车的好机遇。- d5 k+ e2 { {" E+ P+ m6 o
) ]4 p: Y& r) x工行则是第一家推出直销银行的国有大行。直销银行对于中小银行和国有大行的战略意义并不一样。对中小银行而言，直销银行是攻，国有大行则是守，更是自我革命。- z: d$ ?) V6 H: }
! V0 x" a" R; o4 u3 J- U从现在工行直销银行推出的产物看，涵盖了现在直销银行的主流产物，但没有太多惊喜。9 r8 B% k% X Q; z! Q
3 r* }: Y% a2 Z! w( X“融e行”告急推出存款、投资、生意业务三大类服务。此中，存款包罗定期存款、关照存款以及一款名为节节高的产物。投资方面，告急提供工银瑞信[微博]的货币基金、分红险以及一款56天的非保本浮动收益型理产业品。生意业务类服务则提供黄金、白银、积蓄金三个品种的在线生意业务。
" j0 F- C$ c! Y. [3 R, h7 G% _
, @' P8 ]- f h笔者以为，直销银行如今拼的是体验，通过体验网罗客户。但现在的直销影相应该只是一个过渡形态。未来，随着羁系层对直销银行业务的放开，直销银行的产物会更加丰富，银行将举行生态重构，而不是简单的将线下产物搬至线上。
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6 }* S2 D' ^* B$ v, R u$ U* Q! l1 Z工行的三个上风
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6 r! J7 I0 W" R; v) A; q本日姜建清在现场先容了工行的三个上风。6 Y0 w) k1 N& I8 |; @& k
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宇宙行，在投资者心中的名誉背书，这个不消再赘述。
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1 f6 I( l- b7 K6 S2、数据0 I* e. w2 O! @4 q/ }
, F; P0 Y3 ?# j% H) f1 N工行现在存储的数据量凌驾1300万GB，且还从亘古未有的速率发作式增长，工行对违约率、违约丧失率数据的完备积累长度分别凌驾了8年和6年。
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2 C C @# G" [6 f* w0 F工行通过“融e购”得到了客户交际、物流、生意业务等各个节点的信息，使商品流、资金流和信息流“三流合一”。
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; @4 u" {. \9 `& k; T, ?' h0 D4 s) \不外，笔者以为海量数据的发掘照旧个行业性的题目，看工行能挖到多少。9 `% B, ?! T+ c
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6 z. H# m4 X) u# V) u5 a/ H+ X2 d除电子银行外，工商银行在境内有近1.7万家网点，在环球40多个国家和地区有300多家景外机构，这是区别于其他纯“线上”互联网企业的最大上风。对于许多急于发展线下网络的互联网企业来说，这个确实是上风。
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但这也给工行等传统银行向互联网转型提出一个困难。
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( G. D, {" F' X0 l$ W笔者以为，发展互联网金融对传统银行来说着实是一个左右互搏的游戏，转型的最大的寻衅还并不是在产物端，而是在机制、内部长处的和谐。
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$ [, y; i, b5 G( i9 G1 ~之前不少第三方付出公司在银行体系里总行与分行之间、各个部门之间探求突破口正是一个例证。3 w( p3 U2 G5 B) o$ s' C
. b* @- N& h* P. v* M7 ?3 \线上线下资源、长处怎样和谐，且看工行领导的气概气派。
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0 W; t0 o3 P# r3 g/ z% t' R0 ~总结来说，如今全部人都在学苹果。为什么这么说？不是由于金融家们开始利用Keynote站着演讲了(固然他们没有穿牛仔裤)，而是他们学习了苹果的封闭精力，每一个人都想成为平台。
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* g9 V+ h* m" Z( ~) D工行一口吻发布三个e-ICBC下的产物，焦点思绪仍然是将用户圈在本身的范围之内，客户有什么需求，我就提供什么业务，这是e-icbc之下，工行提供电商、提供IM，提供直销平台等的逻辑。
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工行意识到了海量数据和基于供应链数据的告急性，如果工行不做，这些数据就转移到了阿里巴巴、转移到了京东，转移到了付出宝[微博]等新兴机构。
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3 J, y( m; }9 s4 |6 i" Q3 L) }e-icbc生态圈意图留住这些数据；但乐成与否尚待观察；而银行之中，工行也是做如许一件事最有底气的银行，由于纵然在互联网飞速发展的本日，用户不停向新的互联网服务迁移，但工行仍有大量的用户底子；如果工行基于巨大的资源和用户无法突围，大概就阐明此路不通。
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改革资本巨大，作为行业老大，工行能自我革命已经相称不易。 |
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发表于 2019-6-13 00:39:41