一、项目配景
6 q8 R; t% W% r8 S: C请填写：
6 N2 y( J" B+ H/ S. [+ o4 O$ @小林本年26岁，只身，在广东省某二级金融机构工作，匀称每月实际得手工资2800元，有五保一金。住房公积金有900元/月。每个月必须付出为400元。年中四大节日各有600元，年末有2000元奖金，总计4400元。如今，银行存款1万元。+ l1 H6 i! d2 }7 _1 {
如今只身，和父母亲同住。父亲，现年5岁，是一家物业公司的保卫，月收入800元，以后没有退休金。母亲，没有工作，现年48岁。小林另有一个弟弟，年收入1万左右。父母亲没有康健之类的保险，只有新型农村互助医疗保险。+ {( U. Z& G& ~
. ~0 U' B' y7 {+ Q4 V
二、订定理财方案
7 J. @4 h1 d8 L$ E0 k& K1.确定客户的理财目的和限定条件
) A8 L. o, {" k( _# r1.筹划十年后买房，总价合计在50万左右，包罗预计装修费和购置9万元左右。$ S# R( U0 K" O7 y8 [0 f. z: y
2.为父母购买富足的保险保障。7 s$ Z: F4 A! Q
1 U. Y+ U, r4 Q9 M
$ `. f6 w/ J9 q; l6 _# _2.诊断客户如今的家庭财务状态和财务收支结构 $ d9 P7 h. T/ l9 H
家庭财务现状
+ w1 Q$ c o$ [[table=86%,white][tr][td=1,1,29%]收入
) Z0 J6 F* B8 E0 `: m[/td][td=1,1,23%]金额
* z6 R% _+ r& y) H0 z[/td][td=1,1,19%]付出" E p; d; [8 H" o4 O
[/td][td=1,1,24%]金额
2 E3 m. k4 j- m" x: {0 L[/td][/tr][tr][td=1,1,29%]小林的工作收入0 r1 ~$ Y: t' t0 z# h: E/ M }4 R
[/td][td=1,1,23%]33600元/年9 ^( E6 l, |8 [0 d
[/td][td=1,1,19%]斲丧付出
7 F6 S+ c' M/ H0 f" |6 }[/td][td=1,1,24%]12000元/年
6 e; q0 ]' q- F' @; i& x[/td][/tr][tr][td=1,1,29%]年底奖金
* U; d* d( N8 ]( V# h5 }: r/ m$ {5 b[/td][td=1,1,23%]4400元/年
# X% v6 _. e+ y) Y[/td][td=1,1,19%]固定开支
' j5 r9 {) F, p) U o[/td][td=1,1,24%]8800元/年9 V' e. H1 _, m% s c% ?3 T1 ]- m; c: C
[/td][/tr][tr][td=1,1,29%]小林家其他人收入
8 |1 j, d6 K) |. |[/td][td=1,1,23%]20000元/年 a; \4 j; X1 J6 Q
[/td][td=1,1,19%]别的开支
+ i: r; k( U0 o; v[/td][td=1,1,24%]3200元/年0 E, h; x4 y$ Z& `2 {9 u0 c
[/td][/tr][tr][td=1,1,29%]
, |7 e; h, L! @, H收入总计：2 l8 z* I- P+ R# j" I9 I
[/td][td=1,1,23%]58000元/年
+ u- E4 M" T, f! G2 R& l: N$ `$ u, f7 m8 L3 i9 C V
[/td][td=1,1,19%]付出总计：/ P1 M& Z/ ?2 \4 Q) i0 U0 A, ~
[/td][td=1,1,24%]24000元/年+ {) z" I/ c' z j) m$ k6 |
[/td][/tr][tr][td=4,1,98%]年匀称节余：34000元/年
9 A# R) q9 p9 U9 a' h" T[/td][/tr][tr][td=4,1,98%]月匀称节余：2833.3元, o: _* V$ Q, q- m3 G
通过上表收支情况分析：小林家年度收入总计为：5.8万元。多数为工资劳动收入，而且收入稳固，预期有一连地增长。年度总付出为2.4万元，多数为一样平常斲丧付出。家庭付出占家庭收入的比例为41.3%。可以看出，小林家一样平常生存付出，属于比力符合的比例。
7 V7 E+ r! N: d- Y
" m- k K8 R. J$ q. \3.定位客户的风险属性、理财代价观和风险负担本领，确认选择产物和服务的原则和尺度。
% j; H. W9 p/ a小林属于温和成长型投资者，渴望有较高的投资收益，但又不愿遭受较大的风险；可以遭受肯定的投资波动，但是盼望自己的投资风险小于市场的团体风险，同时对风险有清醒的认识。7 F% v/ k; A3 H
' p5 d5 m2 L7 f: q; K
4.基于如今经济情势设定公道的未来假设条件 # z! S o, E) {! o5 B1 Y' ?
（1）' p4 W) |+ G* t' h
假设每年的经济GDP通货膨胀率与小林家每年的收入增长率相近。/ u; S2 l* r7 K, d
（2）1 n5 R6 y1 r) E$ D: F
一样平常来说，购房须要交纳占总房款1.5%的契税、万分之五的印花税、1%的房屋交易手续费、10元的工本费、200元的公证费，及相干数量的状师费和中介费等税费。总之购房相干的税费近似为总房款的2.5%。8 m ^ H% |9 L+ I
（3）
4 {( j+ i! u. _ l1 ^/ F; y小林家人三个成员都能继承正常工作10年。
8 u2 F0 D+ u5 B; r& A) d) \: v（4）( H! ` `4 H! q( o: \" Z
假设小林的住房公积金年增长率为10%，而住房公积金贷款的年利率约为4%。
8 L t' n% H. }9 J* v- u8 U: X U（5）
; R8 ^0 S5 U" i7 O; C6 I' `3 g小林家保持现有生存水准的100%，如今的收入和付出情况将维持20年。) ?$ T# H& l6 R- p7 V! P% ~) @
E- o% V e% V" n( k0 F5.从已知和假设条件颠末科学的运算过程得出结果$ |4 C; d" V6 E0 ^
9 A' | Y1 n8 V) e0 c9 A; R# r7 F" x
请填写：小林筹划在2018年9月购买一套100平方米，单价4000元每平方米的房产。根据假设（2），可得购房相干的税费为 1万元。准备耗费的装修费用 5万元，购置家具、电器等的费用 40000 元，您一共须要准备 50万元购房资金。* v/ @: U$ c4 H" M% B3 h+ b
小林家的购房资金有每年的积累购房资金和住房公积金。( W) E/ J* u8 @4 t8 G0 u, y% M
小林家庭如今的月匀称收入（含年末奖等）是 4833元，月匀称付出是 2000元，月度节余资金 2833 元。您准备将这部门资金中的 1000 元也用于购房资金的积累，年匀称收益率为 5％；用金融盘算器和年金公式有：
0 T. Q+ r5 p/ r: Q' jT1=120月，月匀称收益率为4.16％，年金PMT1=1000,终值FV1=15.6万元；
& u% M5 b3 }( Q/ U4 G而假设小林的每年的住房公积金增长率为4%，用金融盘算器和年金公式有：3 {7 x% ]& J2 [+ L
T2=120月，年增长率R2为4％，年金PMT2=10800,终值FV2=13.5万元；
3 ~* v# G) Y# B2 S十年后小林的每月的住房公积金约为2334元。
. I' }4 W! E6 E/ ^; V, E5 V
. b5 ~* x( D7 N' J# Q; H" P) I根据盘算，到时小林家将拥有 29.1万元的购房基金，在扣除了须要付出的相干税费、装修和购买家电等费用（共计 10万元）后尚余 19.1万元，若选用了首付四成（计 16万元）的按揭方式购房，别的房款采取公积金贷款方式筹集。
* L; }% [. w/ g4 }; ^. N- U2 ?! c! P A. n
& q, M) u. H' [9 j6 r# }7 n" t0 a
如今小林家庭月匀称付出约为2333元。其父母都未来靠小林的收入作为告急生存泉源，他将赡养他们20年，每年的费用约为20000元。小林的人寿保险需求总额告急由预期米饭钱用和赡养老人预期费用五个部门构成，经有关公式，小林的人寿保险需求总额约为120万元。 3 Z$ s* h' H4 R" @: Y5 c
, k7 y6 u6 X1 k
6. 对如今客户最迫切的标题提出可实验的方案(包罗但不限于投资、保险、购房/车、养老、子女辅导、旅游等），分析差别方案的利弊得失，并确定所采取的方案
7 ~9 z4 F8 H& @请填写：2 x; d# S3 X5 m! N( a
方案1若申请公积金贷款 24万元，贷款限期为 10年，公积金贷款年利率为4％，以上贷款的还款方式为等额本息还款方式，用金融盘算器和年金公式有：; }( j1 a$ t0 ^% m
小林每月还款额为 2422.00 元，而到时小林每月的住房公积金为2334元8 U) x) @" m& C8 A* Z' L
! K) ]3 k4 W1 d5 D/ z# |, X4 Y, o) J" \0 o- [: L9 G) H4 a
. L& d' p4 k, H7 l) Q$ w方案2 若申请公积金贷款 24万元，贷款限期为 20年，公积金贷款年利率为4％，以上贷款的还款方式为等额本息还款方式，用金融盘算器和年金公式有：
; N5 u5 z& c2 w' R小林每月还款额为 1450 元，而到时小林每月的住房公积金为2334元，到时可以全部用住房公积金还款，以是此方案2，可行，但要按揭20年，时间长。
/ O) @ q$ P' S
5 d, ^) B% ~6 y( q+ W% k: u- ?3 f3 O2 p8 `& e+ j9 D
方案3 若首付三成（计 12万元）的按揭方式购申请公积金贷款 28万元，贷款限期为 20年，公积金贷款年利率为4％，以上贷款的还款方式为等额本息还款方式，用金融盘算器和年金公式有：* m, ?) [3 M: d" l7 k* S* V
小林每月还款额为 1691 元，而到时小林每月的住房公积金为2334元，到时可以全部用住房公积金还款，以是此方案3，也可行。, q7 Q( q! A/ b1 ? f& Z( x
3 i6 ^2 r4 W6 G$ i2 [. [0 a
/ F" W4 u( _; P* T5 c. [4 H保费对于家庭来说是一项须要公道思量的付出：太高的保费付出将对家庭造成负担；过低的保费付出又无法提供足额的保障。根据小林的年收入本领，我以为：恰当的保费缴纳数额范围在2100元/年至6000元/年。! x: r5 Z9 m3 T; f+ V: L
, w; N! o C& A0 D5 N8 D4 k6 L
7.针对所采取的方案设置符合的理财产物和服务 9 _' P# c- i1 T! S) h. H( L% M/ W
请填写：针对方案2大概方案3，小林家的每月1000节余资金元用于购房资金的积累，可以通过基金定投的方式轻松实现年匀称收益率为 5％；我们保举每月投资1000元的基金，比方中原红利混淆或鹏华中国50混淆。
6 b* K! C ~" w6 W" C. G1 C* `9 M5 |3 ^5 M4 ]' M4 t
针对保险，保举小林为父母每人买入中国人寿的国寿鸿丰保险，每年各投入5000元，共交10年，累计投入10万元。 |
|手机版|Archiver|
( 桂ICP备12001440号-3 )|网站地图
发表于 2019-6-13 01:15:13