案例回顾 - L: G/ k2 t7 d" `7 b9 t
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黄密斯2007年从某古迹单元退休，退休金每月1200元。丈夫王老师是某国企高级工程师，退休后被一民企聘任，从事技能顾问工作，月收入约3000元。儿子已经长大立室，经济独立、衣食无忧，且老两口尚有一套房屋。但令黄密斯心焦的是，一笔约5万元的国债刚刚到期，加上手头现有的闲钱，共计约8万元。放银行吧，利率很低，怕亏损；继承买国债吧，也得等有好的国债发放出来，以是总以为理财很单一。
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理财目标：
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1.能包管老夫妇俩安享老年，包罗能应对巨大疾病的风险。
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2.照旧盼望未来能给孩子留下一笔钱，这是每个父母的心愿。 . q, l4 F6 C# v' `# j3 B
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专家理财方案
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提供者：民生银行成都分行中国金融理财师付彦 % u" S6 e. k1 ]
0 b3 |- A4 [- Y5 r1 }# P 当人们竣事繁忙的工作生存步入精美的夕阳生存时，都盼望拥有康健、无忧、富足的老年，是否能从容应对疾病的发生，是否能给后代留下一份财产……要实现这些目标，从理财的角度来说就是要实现一生的收支平衡，搭建一个储备、保险、稳固的投资收益所构成的"黄金三角"，来资助我们实现这个目标
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$ _( b# M) R. P h 收入：
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. K0 h+ X$ v& o6 v( ] 黄密斯每月收入1200元，丈夫每月收入3000元，年收入共计50400元。
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付出分析：
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先来看看黄密斯夫妇退休后生存的付出方面：1、一样平常米饭钱的付出。两人每月使用2000元付出各项米饭钱用。2、医疗费用付出。暂不思量住院的大笔开销，仅是平常在疾病防备、治疗方面的费用，守旧估计每年耗费约在2000元左右。3、进步生存风致的需求，好比旅游、休闲运动等，假设每年约耗费在6000元左右。 : x/ b5 k6 H" ^8 s) P3 A, Y7 y* C
0 y" P$ l, q% P 撤除以上付出后，黄密斯夫妇每年约可节余20000元左右。 这时，我们就要思量到黄密斯夫妇尚有一笔付出虽不确定但很大概是占家庭付出最大比例--巨大疾病治疗费用。国家提供的医疗保障能分担部门本钱，但如果事先购买针对性强的巨大疾病保险、恒久照顾护士险等，进步家庭的抗风险本事。 7 P. p, g3 N L1 g; { L
8 X6 m2 E: L; e$ t$ F' K 收入分析： 1 _" f2 q& G" a F' ~
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1、退休后，收入泉源单一，退休工资的增长不像年轻时古迹上升期有很大的涨幅，工资收入根本固定。2、退休后将公积金账户剩余资金一次性领取出来，做为养老金规划的一部门。3、那尚有没有其他收入泉源呢？如果在工作期间单元或个人购买了分红型、养老型等商业保险，将能取得年金收入，做为收入的增补泉源。 " O# ~" u$ L t
& M9 J) a9 ~# ? 从前面的分析可以看出，如果在退休前就开始动手养老金的储备，在疾病保险、养老保险方面提前投资，那么老年生存的收入泉源就不会仅仅靠工资收入，而是由国家和社会共同负担，这也是当代社会文明进步的表现。 + D# | S8 F- x( H7 K; [
' `% H' t' O2 l* x 投资风格：要妥当守旧
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影响投资方案的因素重要有风险偏好，风险遭受力和时间限期；制约投资组合目标实现的因素重要是运动性，投资限期和家庭特殊需求等。从人生差别阶段的风险遭受本事来看，步入老龄化阶段后履历一项失败的投资后得到补充丧失的时间远远少于年轻人，以是这阶段团体投资规划上要以妥当守旧为主。 5 a6 w0 o( G B- t. B
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设置方法：
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对于黄密斯的80000元运动资金和每年工资收入结余来筹划投资方案，发起的设置方法可以由优选基金组合、银行理财产物、国债和保险相联合，它们风险较小，收益稳固，得当退休后的老年朋侪理财。此中，优选基金组合可以思量债券型基金，占总投资资金约15％-25％的比例；银行理财产物可以思量民生尊享系列产物等短期理财产物，它们运动性较强、收益较稳固，家庭备用金的储备可选择这类产物，而家庭备用金的储备金额约为家庭3-6个月付出，这部门占总投资资金比例约为40％-50％；国债占比约20％-25％；在保险产物选择上，可重点思量巨大疾病、不测伤害等的保障水平，总保费的付出以不高出家庭总收入的10％为宜。
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值得注意的是，在养老保险产物的选择上，社保是底子，商业保险是增补，两者联合加强保障本事。有些险种的投保年限能长至65周岁，保费的领取方式也非常机动，累积未领取完的保险年金或是生故保险金，可做为留给后代的一笔遗产。总之，养老已不是家庭独自尊担的责任，老龄化是社会题目，也要由社会共同负担。除了寄盼望于国家不绝完满社会保障制度，个人越早规划退休后的生存，退休后就越从容。 | 
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发表于 2019-6-13 01:19:18