从0到1000亿，余额宝只用了五个月6 i; @. F, ?* f* I* e8 `% _
( b D) O( x Q2 ], u( q) B/ s余额宝最大的魅力，是让许多“小白用户”进入了基金天下
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, u% `& o' K! H6 \+ V I! \“小白”们一早起来用手机看完收益，就能把早上吃的菜包子升级成肉包子，攒一个月能给女朋侪买束鲜花，大概和小同伴看场影戏7 t" w! ?/ D9 n1 x% ^
) ~1 J8 _9 Y# K/ t: ]; n4 _% f6 ]入夜时分，北京，何珊珊梳洗完毕，躺在床上，招呼老公过来。
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“赏钱到账了！”她会心一笑。* X F& j6 t! Z o7 H$ t! n
+ } V. k2 y: Z2 X) _! o9 |/ x+ U“爷打赏你的！”他洋洋自得。4 Y5 B7 I8 Z; l7 F3 M3 K. e
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“打赏”在古代是给小费，如今被何珊珊用于每月“收缴”老公的工资——男子当“爷”打赏，女人乐呵呵地收钱，一个面子足，一个口袋足，各人都开心。
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) [7 D M8 k; @家庭的幸福或不幸，大多都和床有关——床，能毫无遮拦地展示肉体与感情。在何珊珊家的床上，另一件告急的事是“家庭账天职析会”。迩来几个月，每逢20号，夫妻俩都会上演上述一出戏码。
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: ?" a1 W! o( f! }当今中国，有无数像何珊珊如许的“小白”——他们赢利不多，压力不小，为情绪焦急，为生存所迫；他们渴望财产与自由，却苦于无门。他们的“私房钱”与心田，有那么多机密，尚有那么多无奈。1 r& L- F+ l2 {3 z5 X
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“哗啦”，何珊珊被“爷”“打赏”乐成时，她手里的手机就会发出如许一声优美的轻响，然后，“余额宝”的钱袋图标旁就出现了谁人优美的小红点。. D( J# P# q& O$ k7 W( C
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三个losers; S# ?; f' P; M
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整整一年前的2012年12月22日，冬至刚过，北京刮起了五级北风。何珊珊的心情，也如这气候一样平常，拔凉拔凉的。
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1 b$ O/ S- a5 s3 {8 X! k身段高挑、略显富态的何珊珊从中国人民大学电子信息工程研究生结业后，去了一家金融行业协会，单位在金融街附近。读研前她工作了五年，工资六千；读研“再就业”，工资也不外8000元，远远不敷让她在北京过上面子的生存。
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2009年，股市迎来一波好行情，最高时靠近3500点。何珊珊激动了，她第一次动了炒股的动机。5万元，她连续投入全部积贮。3 n, b7 O' F, p: g
4 p# i Z6 \: `2 t$ j不外，时至2012年12月22日这天，她的这点钱已缩水凌驾三分之一，“赔得都麻痹了”。4 n3 Z/ e$ w4 a7 D5 d& S7 q) @. f7 @
) H$ e9 A/ M- A, p* x& I. y也是这一天，北京东三环举世金融中央西塔2楼的一个包间里，一行七人正推杯换盏。酒桌上，一夫君虽时而欢笑，但他内心一点“没底”。 f$ n- e4 r4 X
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夫君周晓明，摩羯座，迩来几年他折腾不停，但不停在低谷兜圈子。二十年前，中国股市刚开不久，周晓明就进入彼时中国证券业中央——证券生意业务所研究筹划连合办公室，做股份制筹划；之后他做过证券，2001年进入基金业，陪同老东家嘉实基金九年。5 r0 q0 K: M% q( ]) k% _- w5 L
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但以后“打击”接踵而来：2009年从零开始筹建基金公司，因股东意见不合，准备工作举行10个月还是拆伙了，他还倒贴了10余万；2010年这个“公募叛逃者”又投身私募江湖，那但是真正神龙首尾都不见的大佬的天下，效果他屁滚尿流，“赔了钱，丢了人”。
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2010年底，41岁已疲惫不堪的周晓明告别金融圈，回家“宅”了半年多，直到2011年年中才重新回到“出发点”，来到天弘基金继续卖基金。卖基金的境遇已大不如前，朋侪们得知这个消息，第一个反应是讥讽，第二是恻隐。
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天弘基金这时是另一个倒霉的loser，排名倒数，连续几年亏损上万万，还刚刚履历了一场股权变更外加一场人事地震。
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/ R% O' u: x, k7 c. a: o) S% n0 S对于何珊珊或周晓明而言，事后看2012年底简直是拐点，但之前，这两个loser不是在死胡同里，就是在通向死胡同的路上。
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5 Z' A' H' V1 Z# ^挣扎几下
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1 Z: n5 c6 W2 Z/ W+ q8 ^周晓明固然想“满血复活”，至少挣扎几下。& ]) |5 b! S5 Q
他的“抓手”是老友故国明与淘宝。就在周晓明刚嫁入“贫家”，故国明也成为阿里小贷金融理财业务部总监。上任第二天，故国明就给老友打去电话：淘宝要开基金直营店了。他还趁便“科普”了淘宝的威力：每天的欣赏量、生意业务笔数、付出宝里的沉淀资金都有多大。
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周晓明也激动了：这简直是人生向他打开的另一扇窗，“我们太穷了”。不久后，他就带着三个人，来到杭州西湖国际的淘宝总部，“拜见”时任淘宝网总裁姜鹏。
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“小公司走老路，干是找死，不干是等死。”周晓明说。当时，银行险些把持了基金贩卖的渠道，近百家基金公司，上千款基金产物，凭什么让银行先卖你的产物？更况且，银行本身的理财产物和信托产物也做得风生水起。, l1 u# w, d+ C2 ^! O
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穷则思变。2011年底，天弘创建了电子商务小组，目标明确：去淘宝开店。周晓明跑了无数次杭州，与故国明及其团队反复沟通，淘宝店的筹划方案也来回修改了十多次。% G6 X$ K4 M' m+ W; q a. ^
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互联网给天弘基金打开了一扇窗，也为何珊珊带来了一些小惊喜。这一年，她花在淘宝上的钱凌驾一万元。“经常在阛阓看好衣服，用手机偷偷拍下，然后回家到万能的淘宝上找代购，自制呀。”到了月末，她还用付出宝还款、转账，“没有手续费，方便”。3 x7 C) M- e6 I/ H, o
8 b5 y$ n9 ~5 |& j( z: b8 z6 S0 P2011年，中国网络购物的生意业务金额高达7566亿元。在网络上狂欢的以年轻人居多——付出宝的用户中就有凌驾一半是30岁以下的年轻人。受限于经济本事，他们大多都没有太多投资理财的履历，是不折不扣的“小白”。4 _8 b1 N- v% }) G: D8 r- u
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对于死胡同里的周晓明而言，他终极没能爬出来。天弘基金公关部丁学梅说，淘宝的基金业务拖了一年多，未果。与天弘同期打仗淘宝的偕行们，大多选择了放弃。一位基金公司董事长就诉苦，“互联网渠道像鸡肋，资本不比银行低，效果没银行好，都说远景光明，但光明毕竟什么时间来？看不清。”
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“相亲会”1分钟1 r) @9 S$ X$ F+ I1 Q
1 k# k' H b/ }2 I! h2012年12月22日当晚，酒桌上，周晓明见到了阿里小微金融服务团体的副总裁樊治铭，樊掌管付出宝国内业务。9 Q" ] O9 q: l- r
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简单外交后，周晓明向对方先容说，天弘基金渴望为付出宝量身定制产物，付出宝可以采购这个服务，盘活付出宝里的500多亿元巨额“存量”，为用户增值。% H3 f7 T* J( l! A8 d
9 Y8 ^- d6 C, M* H淘宝来自草根，围绕它冒出无数的店家、小二，白领最爱。但基金不停以来是金融投资的白富美，专业性与审批门槛高。二者个性迥异，怎能相亲相爱？
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“我明确了，这个事可以做。”周晓明说了不到一分钟，就被樊治铭挥手打断了，“签个协议吧”。周晓明简直不敢信赖，“就像是在没有路的时间，却忽然发现路在脚下”。
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实在，周晓明的发起，刚好击中了付出宝的痛点。整个2012年，面临凭微信领先的腾讯，付出宝的高管们都在苦思：怎么增长付出宝的客户黏性？周晓明说，货币基金加上付出功能，恰好能和阿里系的网上购物联合。+ H4 v; u( j+ b$ c- F
# c, X# I) g: Y, m# O; a“我们把天弘的直销体系嵌入付出宝网站的前端，租用他们的入口和技能服务，专门为他们定制的货币基金，只能在付出宝网站上买。”天弘基金公关部负责人丁学梅进一步表明。
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# ^( B1 l" \- U, C: L; Y+ k; t6 U死胡同里终于透出一丝光亮，这不属于基金大佬，只有饿得要死挣扎不停的人有机遇爬已往。对面，是无垠的“应许之地”，住着无数个小白何珊珊。% Z! H8 P! G" Q* @3 e E Y' `
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“二”项目“过堂”! { k+ C0 e6 @0 Y: q
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接下来的两个多月，位于杭州黄龙期间广场付出宝大楼14层的春秋书院，200人团体“闭关”。天弘基金几十人的团队和付出宝方面的技能军团一起，没日没夜地干。, |0 b% `& v# ^" n
# Z) x& G# _( w+ s周晓明作为余额宝项目负责人，可以变更公司统统资源，包罗人，也包罗钱。仅余额宝上线前的体系开辟和服务器投入，就花了至少400万。
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5 ]- f. o# r& k, u* B: J( X7 I用周晓明的话说，这就是一个“二”的项目：项目决议在2012年12月22日，项目在阿里定名为“二号”……厥后，各人决定都取一个带“二”的混名——这是淘宝的传统。匀称年事不到30岁的余额宝项目小组自称“二之队”，周晓明自命“二师傅”，成员还包罗“二大爷”、“我二”、“虎二”，基金司理王登峰则叫“极二”，至高无上嘛……
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7 {) G( |" w* Z; r- K当统统技能准备停当，决定运气的那一天，终于在5月的一个上午落槌。之前的笃志苦干，能不能成？各人内心都没谱。
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“发批文的人到底在不在，能不能顺遂发？”回想起那天，天弘基金财产客服副总司理蔡练至今还捏了把盗汗。她说，他们做的是一件史无前例的事变。万一不顺遂，“淹灭的人力物力黑白常大的，由于我们后续的事变都已经安排得非常紧凑了”。
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1 }# _ `" h0 s% N( q- t$ Y这天上午，周晓明去证监会拿批文。全部人都屏着气——固然天弘基金公司就在北京市西城区月坛北街，隔断证监会还不到1000米。
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1元与100元的隔断5 L+ z( V0 N ?- w
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能不能顺遂过堂？还不知道。而远在杭州西湖的闭关室内，一对小同伴却吵起来了。蔡练记得，“那一天，真的是吵到相互都听不清对方语言了”。* r2 M" _+ Y4 g
; Y7 f1 q4 Q7 T3 Y: q/ z“小同伴”吵架的缘故起因，就是为了“1元钱”。! y3 e/ T) m. D O# u
到底该1元起步，还是100元起步？余额宝项目小组以为，降到100块钱就已经很低了。但是付出宝方面以为，以他们多年跟互联网客户打交道的履历，这是个门槛，“固然一块钱看不见收益，但是你有一块钱你也应该可以到场。”末了，余额宝项目小组让步了。
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( J+ |; v8 B% U; Z1元和100元的争论，暗含着谁更懂“屌丝”这一命题。这个期间，戳中了他们，就什么都有了。
5 _. m# Z( |% n* A- Z实在，周晓明在做余额宝项目标那段时间，也经常思索：基金行业对客户真的明确吗？我们已往是不是过于阳春白雪了？
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为相识决这两个题目，天弘基金的客服团队绞尽脑汁。“从前客户问我：我手上有这么多钱，买什么基金好？那我会回复要看您的风险偏好，会让他做风险测试。”但如今，他们要学会像“淘宝亲体”一样和颜悦色。“有人问余额宝的收益怎么样，我们实在有万份收益、年化收益的界说，但我们不那么说，而是举例：一万块钱放在余额宝，一天能得到多少。不会有那种高高在上很专业的感觉，而是让他们感觉很划一。”
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) b9 k, y3 M0 W7 B' Q" c/ O2013年6月13日，余额宝正式上线。它在付出宝账户内嵌入了天弘基金旗下的增利宝货币基金。没有繁琐的开户步伐，没有生意业务时间限定，门槛1元，上限100万。9 g; L9 q: |4 S& J& X$ u* {3 r
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险些是在第一时间，何珊珊的丈夫向她报告：“媳妇儿，付出宝整了个余额宝，一块钱起，一万块钱一天有一块多利钱，还随用随取。”何珊珊以为简直不可思议：银行理财产物动不动就要5-10万的存款门槛，1块钱能买基金？她不太信。
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7 b1 @* z i! G1 K6 V付出宝看重的，正是每天跟小钱打交道的草根。余额宝最有魅力的地方，在于“让许多‘小白用户’进入了基金天下”。周晓明说，传统金融服务平凡人，资本太不划算。“假如银行网点每天接待几千个客户，每人存取几十块钱，连茶水钱都不敷。”互联网就没如许的题目：互联网的特点就是边际资本递减，用户越多，资本越低，乃至趋近零。0 |" Z2 S! U, i( w' k1 d' F7 v
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“你降服了94.7%的北京人”
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' c) o9 P6 _; f& f9 e11月11日，一早起来，磨拳霍霍的何珊珊准备往付出宝账户里存钱。这一天是中国的全民购物狂欢节，爱购物的她固然不能错过。
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就在这时，一条提示蹦了出来：余额宝推出“充500送500，充300送300”抽奖运动。“这显着比充在付出宝账户里划算啊。”在中奖的勾引下，何珊珊当天一口吻充了四次300元，没中。第二天她又继续充，“又充了5个500，还是没中。”何珊珊有点懊恼。/ {, x+ z b4 k' X
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不外，两天后，这种懊恼就被高兴取代。何珊珊像往常一样打开付出宝钱包，发现“我的资产”一栏有个小红点提示，有收益了。“我好高兴啊，每天都有钱总是好的。”然后，她一口吻向余额宝转了5万元。“迩来一个月，我的收益是111.7元，降服了北京市94.7%的人。”
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在余额宝上线前，“小同伴”们曾经推测，到底能做到多大？付出宝方面预估年底到达1000亿，“我们一听以为好吓人，整个天弘基金才100亿规模。”天弘基金丁雪梅说，200-300亿敢想，千亿没敢想。% Q2 x+ d" y6 y2 R
' D6 X) n, U( z+ i& b但小白们的热情，很快就被小小的1元钱点燃。他们一早起来用手机看完到账，就能把早上吃的菜包子升级成肉包子，攒一个月能给女朋侪买一束鲜花，大概和小同伴去看场影戏。, r% g: ^$ E/ x" }! G1 J, J$ ?) l- N
$ S/ {4 k( p9 M4 ]0 u2 O! s从0到1000亿，余额宝只用了短短五个多月。眼下，余额宝的客户多达3000万，匀称每天尚有凌驾30万新用户开通，这是一个让天弘的基金司理们“想想都有压力的数字”。$ G( j/ @- G$ u- U
3 F* u2 @( C6 K9 l8 s屌丝理财神器6 T0 y/ g6 C# {8 t, d5 }1 F
$ Z3 H" B$ r3 ]" G# `) t% h3 c! K' L) J“第一天用，收益怎样？”“余额宝有风险吗？”“除了余额宝尚有什么收益高的理财？”在百度贴吧里，“余额宝吧”创建于6月14日，至今已有70多万条帖子。年轻人自称“宝粉”，纷纷围绕着余额宝，或晒单，或凑趣，或吐槽。
0 b" V: t$ b8 K* S3 R0 H一则招呼网友晒工作和收入的帖子，更是得到了数百条复兴： IT民工，工资3000多元；派出所小警员一枚，工资4000元；码农，1万5；小镇小护士，3000元左右……固然未必精确，却也让人侧面相识到“宝粉”都有哪些人。: }) S) h+ F; F: o/ G
?0 g: f. e8 Q1 \9 ?3 p26岁的北京女孩唐惠莹，就在不久前成为了一名“宝粉云小二”，编号016。本年8月，天弘基金通过微博招募为余额宝做客服的云小二，要求很简单：是余额宝用户，偶然间。负责管理云小二的郎华说，第一期选了20个，都在北京，大多20多岁，重要是弟子和公司白领。& n! o/ |- t7 @, D, d
9 W% n4 e: f3 l云小二有工资，但险些可以忽略不计。只管云云，9月至今，没有一个人退出，相反，许多人都在反复向郎华探询，什么时间招募第二批，由于他们附近有不少朋侪都想参加。
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$ }4 x# J0 }, b; q- C唐惠莹白天是一家公司的行政，晚上兼职做云小二。她的理财履历不少，从大一就开始买基金。本年6月她注意到余额宝，过细研究后买了1000元，以后爱上这个“小家伙”。唐惠莹说，她喜好做云小二，看中的是能学理财知识，打仗其他用户，分享对余额宝的感受。
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周晓明说，余额宝的资金来路实在就两个：一是年轻人充值到付出宝里的钱，更进一步，他们对准的是那些年轻人关联银行卡上的活期存款。根据央行最新数据，停止6月尾，银行活期存款以及流通中的现金合计凌驾30万亿。9 d8 U q1 L# Q$ V" }
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随着大批年轻人投向余额宝度量，活期宝、现金宝、收益宝等各种“宝”争相登场。互联网三巨头BAT中的另两家也不甘落伍。百度金融高调公布要推出“百发”，目标年化收益率到达8%。腾讯也公开表现，财付通连合微信付出将很快推出类似“余额宝”的基金理财产物。
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余额宝上线后的第8天，丁学梅正在安排采访，记者们看动手机，忽然抛出一个题目：“证监会叫停是怎么回事啊？！”
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丁雪梅一惊，立刻相识情况。原来，当天证监会表现，付出宝“余额宝”业务中有部分基金贩卖付出结算账户未向羁系部分存案，也未提交监视银行的监视协议，违背了干系规定……
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“会里没说‘叫停’，只是提示有一些法律法规没有覆盖的地方，我们缺什么手续就按期补齐。”丁学梅立即拟了一则公告发给媒体。0 U9 b2 z7 q. G# I* O/ ]' @
: Z% ^( ]# X* `; e这天，在上班的何珊珊也看到了这条消息。“当时我老公已经买了，由于他常在网上购物，存付出宝固然不如存余额宝。”何珊珊内心“咯噔”了一下，赶紧嘱咐老公：“别买太多，可别真出什么题目。”
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. R( h3 q# C0 Y$ r/ z- A' }2013年12月19日，余额宝七日年化收益率5.491%，乃至高于银行一年定期存款利率。然而，不可渴望如许的高收益不停是常态。余额宝的收益实在来自购买天弘增利宝货币基金，与别的基金一样，它也一定具有风险特性，并不是美梦乌托邦。
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5 ?2 E( ?2 m- u: d# ]1 i+ R" ?余额宝让人思索的，不光仅是关于余额宝本身的羁系，而是对整个互联网金融行业的羁系。由小白们构成的互联网金融，它的发展比许多人想象的要快得多，灵敏渗出到每个角落，“渴望政府和羁系层加快研究和立法，才华使互联网走上康健之路。”清华大学五道口金融学院常务副院长廖理说。
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4 ~4 b# J0 x& _对于何珊珊来说，“假如将来羁系制度健全，我大概会思量放更多的钱进去。”但如今，只管面临着比银行更高的利率，“我还是不敢放太多，10万封顶吧。”
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局面已然，可以拥抱惠及屌丝白领的一个个微创新，也可以忽略它们的存在，只是效果并不类似——就在余额宝上线后第15天，发生过一个风趣的插曲。在上海市政府连合央行等机构主理的陆家嘴金融论坛上，诸多金融界大佬济济一堂。廖理谈到了余额宝：“我让我的弟子体验了下，他买了1000块，效果第二天变成了1000块零1毛8分。”台下一阵哄笑，透着些看不上。
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5 q1 H5 n! j* }他们还在“胡同”中，不明确改变中国的实在就是很小的气力，正能量。 |
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发表于 2019-6-13 01:24:08