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你知道中国的社保缴费率高得惊人嘛？: H4 U; _! E, [
以北京市为例，单元和个人的负担比例一样平常是：养老保险（单元20%，个人8%），医疗保险（单元10%，个人2%），赋闲保险（单元1%，个人0.2%& n6 i- |4 I9 o$ N. M
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），生养保险（0.8%全由单元负担），工伤保险（0.3%全由单元负担），单元和个人的社保缴费率是工资的42.3%。其他省市的社保缴费率也大5 {% D* K3 X& F' Y Q' P/ X7 ~
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致云云，根本上都在工资总额的40%以上。% F1 J& U% D8 B6 y, J6 }& z
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而美国的社保缴费率只有15.3%，由单元和个人各分摊7.65%（内含医疗保险1.45%，伤残保险1.4%）。4 D$ P) C5 }" c2 A, d! I
我们的社保缴费率高，可养老金却又低得惊人，纵然领取养老金较高的城镇单元离退休职工，养老金替换率也仅为51%；而西欧国家的养老金替
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" P9 F6 n% l; I" U2 A代率大多在60%左右，有的高达80%。4 ^& g, {0 }7 D6 t$ z( w
可见，中国的社保基金是交的养老保险多，领的养老金少，还不如本身把每月交的养老保险存银行作为养老钱划算。
5 Y6 A5 s( `' J7 h盘算一下：假如个人每月工资为3500元，每月要交的养老保险金为3500×8%=280元，养老账户上的钱是有利钱的（与中国人民银行公布的金融机% R. z/ b! }7 ~- @$ R) M" O
/ ]) z h: P0 e9 q构人民币一年期存款利率雷同），我们按降息前的年利率3.5%盘算，假如20岁工作，工作40年（480个月）60岁退休，假定工资保持稳定，且都0 k- R" m7 t3 W& ]" t
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是月末发工资，5 C1 g+ R! ^) y1 }
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' Q# Q' u3 n5 `$ P8 V% [这是个等比数列，公比为1/（1+3.5%÷12）。以是，每月交280元的养老保险金，工作40年退休时个人账户上的本息总额为) k# j8 R: @0 F& k- e3 N
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! g* u7 B9 d2 v; O7 t* [2 S职工退休时，每月从个人账户领取的养老金=退休时个人账户储存额÷计发月数。计发月数如今天下有同一规定，50岁退休计发月数是195个月，# F4 z; A; o. n* [/ F' N
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55岁退休是170个月，60岁退休是139个月，65岁退休是101个月。
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按照60岁退休盘算，职工每月从个人账户领取的养老金为292507÷139=2104元。9 }) m9 k+ \0 m4 B C
假如不交养老保险，而是存入银行的话：
$ }8 n0 ]2 }8 d+ N, S+ G8 {% _6 T在退休之前，养老账户和银行存款的利钱是雷同的，而退休之后，养老账户不再有利钱，而银行仍会产生利钱，那就意味着退休时相当于个人把5 u. F! P) b/ y( {; I! @
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这30万按整存零取存入银行，每个月取等额的一笔钱供本身养老，到73岁（2010年中国生齿预期寿命），也就是用13年（156个月）把这笔钱取" g# l8 I$ O* n0 g' V* {5 P
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空，每月可取2337元，这要比交给社保管理每月多领2337-2104=233元，156个月就是233×156=36348元，约4万元。
5 r2 C) P0 _- x( t7 x- I' z; V养老账户不止有个人账户，尚有单元为个人交的统筹账户，在同样的条件下，经盘算，假如退休之后把单元为本身交的养老保险金存进银行，则; Z5 H- \- K1 E
/ p' m9 b, X5 {% S0 Z( K8 u, N每个月会比交给社保管理多733元。
4 k6 x2 U M/ e l. X总而言之，交养老保险每月会比存银行亏了966元，约1000元。
( d- p. I: i6 U1 I+ W7 o以上盘算还未算进央妈降息和工资增长等因素，究竟上，岂论怎样，交养老保险都要比存银行要幸亏多。固然，如今央妈频频降息，3.5%的1年
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! S! [; Q, i" P$ N期收益如今看起来是个神话，银行存款已经没有了已往那么高的利钱，因此假如按照如今的互联网金融产物的利钱盘算，如i邦银行，它的智能: p0 B" q! L1 r' O
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存款产物七日年化收益率是1.35%，比中国人民银行发布的活期基准利率高出1个百分点，如许算下来，比交养老保险更是高出许多……那我们每
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+ t+ U- r4 |% H3 O2 S9 ^月亏的就不但仅是1000元了…… | 
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发表于 2019-6-13 20:03:41