# _3 C, ?; k, E9 z1 u- ] Z6 I: P你知道中国的社保缴费率高得惊人嘛？) q0 {8 h8 }7 K
以北京市为例，单元和个人的负担比例一样平常是：养老保险（单元20%，个人8%），医疗保险（单元10%，个人2%），赋闲保险（单元1%，个人0.2%0 Q( K: l1 S5 D0 m
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），生养保险（0.8%全由单元负担），工伤保险（0.3%全由单元负担），单元和个人的社保缴费率是工资的42.3%。其他省市的社保缴费率也大
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5 c3 E3 Q# y' n, d- |7 F5 f: D- P致云云，根本上都在工资总额的40%以上。8 J. M( s) J2 E/ W. a: R. m
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: m" n7 o/ }! W$ R8 | ?0 o( W& \% I, ^而美国的社保缴费率只有15.3%，由单元和个人各分摊7.65%（内含医疗保险1.45%，伤残保险1.4%）。
4 H# r; I1 F: `1 |# x, |6 z我们的社保缴费率高，可养老金却又低得惊人，纵然领取养老金较高的城镇单元离退休职工，养老金替换率也仅为51%；而西欧国家的养老金替
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4 B/ F+ h3 {% X& p! n代率大多在60%左右，有的高达80%。
0 z7 i- ^% v! s/ N4 {; p; f/ b 可见，中国的社保基金是交的养老保险多，领的养老金少，还不如本身把每月交的养老保险存银行作为养老钱划算。$ V2 M; S# Z2 V! n* {2 V
盘算一下：假如个人每月工资为3500元，每月要交的养老保险金为3500×8%=280元，养老账户上的钱是有利钱的（与中国人民银行公布的金融机, Z5 z; ?4 `+ p( e& v
u) c/ R4 F% K. A' T构人民币一年期存款利率雷同），我们按降息前的年利率3.5%盘算，假如20岁工作，工作40年（480个月）60岁退休，假定工资保持稳定，且都' W! O; k# l0 f8 ?; D* [
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是月末发工资，5 j1 p e" i0 r+ e
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这是个等比数列，公比为1/（1+3.5%÷12）。以是，每月交280元的养老保险金，工作40年退休时个人账户上的本息总额为* V" j' d5 P A2 p$ l/ q" B
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' L( W7 d4 T: m' ?" j职工退休时，每月从个人账户领取的养老金=退休时个人账户储存额÷计发月数。计发月数如今天下有同一规定，50岁退休计发月数是195个月，1 F6 Y5 E9 H+ A! t
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55岁退休是170个月，60岁退休是139个月，65岁退休是101个月。! F+ ^; l0 M0 W" s5 ~5 D, l' E
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按照60岁退休盘算，职工每月从个人账户领取的养老金为292507÷139=2104元。8 O# J! S. H' ~% Y# X! c" W* j. k
假如不交养老保险，而是存入银行的话：
2 L, G% P; t6 L, A6 {6 n* G在退休之前，养老账户和银行存款的利钱是雷同的，而退休之后，养老账户不再有利钱，而银行仍会产生利钱，那就意味着退休时相当于个人把
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1 l" M8 f; [3 H; l4 P这30万按整存零取存入银行，每个月取等额的一笔钱供本身养老，到73岁（2010年中国生齿预期寿命），也就是用13年（156个月）把这笔钱取. |3 O. N- w; S$ e
$ v+ i/ V" g1 C" l- b& g7 u空，每月可取2337元，这要比交给社保管理每月多领2337-2104=233元，156个月就是233×156=36348元，约4万元。
6 z8 A; |4 S4 n: f: N( P' G- l养老账户不止有个人账户，尚有单元为个人交的统筹账户，在同样的条件下，经盘算，假如退休之后把单元为本身交的养老保险金存进银行，则+ W+ A0 v# e1 I2 j. p6 G$ J
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每个月会比交给社保管理多733元。! e7 H% f1 u8 N
总而言之，交养老保险每月会比存银行亏了966元，约1000元。
' p m8 l8 a) ~5 l9 C以上盘算还未算进央妈降息和工资增长等因素，究竟上，岂论怎样，交养老保险都要比存银行要幸亏多。固然，如今央妈频频降息，3.5%的1年. L% _0 Y( k U1 m
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期收益如今看起来是个神话，银行存款已经没有了已往那么高的利钱，因此假如按照如今的互联网金融产物的利钱盘算，如i邦银行，它的智能
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存款产物七日年化收益率是1.35%，比中国人民银行发布的活期基准利率高出1个百分点，如许算下来，比交养老保险更是高出许多……那我们每" R" x( h( k5 ?( y& C
6 h2 l; M5 \0 s V月亏的就不但仅是1000元了…… | 
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发表于 2019-6-13 20:03:41