# t9 r) Y* C. A你知道中国的社保缴费率高得惊人嘛？
' B& e5 e, N$ g) Z以北京市为例，单元和个人的负担比例一样平常是：养老保险（单元20%，个人8%），医疗保险（单元10%，个人2%），赋闲保险（单元1%，个人0.2%# V( V* ?6 ]8 y
' Y9 y9 F; U; v+ }1 z），生养保险（0.8%全由单元负担），工伤保险（0.3%全由单元负担），单元和个人的社保缴费率是工资的42.3%。其他省市的社保缴费率也大# S7 C W- e) W f! c) ?2 b
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致云云，根本上都在工资总额的40%以上。1 N* }! P# L: M
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3 g5 N( w3 A9 C2 a5 M0 F$ M+ u而美国的社保缴费率只有15.3%，由单元和个人各分摊7.65%（内含医疗保险1.45%，伤残保险1.4%）。
, G/ Z5 x# b4 J( S+ }3 m J3 B我们的社保缴费率高，可养老金却又低得惊人，纵然领取养老金较高的城镇单元离退休职工，养老金替换率也仅为51%；而西欧国家的养老金替
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! A0 m8 t- M9 P5 b; H0 G3 ~9 V代率大多在60%左右，有的高达80%。
* v5 _+ K% Z- a: j+ ~+ G( B3 O1 ~ 可见，中国的社保基金是交的养老保险多，领的养老金少，还不如本身把每月交的养老保险存银行作为养老钱划算。
$ t) v( k& q! R/ g" i- ^, @盘算一下：假如个人每月工资为3500元，每月要交的养老保险金为3500×8%=280元，养老账户上的钱是有利钱的（与中国人民银行公布的金融机, _: m* Q9 D' R; `' ~9 _
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构人民币一年期存款利率雷同），我们按降息前的年利率3.5%盘算，假如20岁工作，工作40年（480个月）60岁退休，假定工资保持稳定，且都# ]/ E* R) {0 k
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是月末发工资，
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这是个等比数列，公比为1/（1+3.5%÷12）。以是，每月交280元的养老保险金，工作40年退休时个人账户上的本息总额为" u* g! {/ A' x& _% R
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8 B# }* Y; [$ }- y: C职工退休时，每月从个人账户领取的养老金=退休时个人账户储存额÷计发月数。计发月数如今天下有同一规定，50岁退休计发月数是195个月，
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55岁退休是170个月，60岁退休是139个月，65岁退休是101个月。6 J5 O* f2 E1 v* l" f4 q0 C
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4 y" f4 v1 J7 x! q' O O3 U按照60岁退休盘算，职工每月从个人账户领取的养老金为292507÷139=2104元。
4 V* P. s& P/ m8 _- [! Y6 A* g) g假如不交养老保险，而是存入银行的话：
6 p0 ?$ d# }0 L& D8 {/ n在退休之前，养老账户和银行存款的利钱是雷同的，而退休之后，养老账户不再有利钱，而银行仍会产生利钱，那就意味着退休时相当于个人把
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, {) e% b; {# y8 _: H8 U ~, P+ m这30万按整存零取存入银行，每个月取等额的一笔钱供本身养老，到73岁（2010年中国生齿预期寿命），也就是用13年（156个月）把这笔钱取
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7 @: h+ e, O3 c- D3 w% z空，每月可取2337元，这要比交给社保管理每月多领2337-2104=233元，156个月就是233×156=36348元，约4万元。) i0 w$ ^9 M. ^( t' i' Z
养老账户不止有个人账户，尚有单元为个人交的统筹账户，在同样的条件下，经盘算，假如退休之后把单元为本身交的养老保险金存进银行，则9 F: Q9 }1 _& [9 K7 y. o. t9 k/ G
2 T0 r& \! J' H( J" Z每个月会比交给社保管理多733元。
, a% j, T" l b! ~7 D, H# S1 N1 ^总而言之，交养老保险每月会比存银行亏了966元，约1000元。' x( o* L: H$ R4 h8 d, Y j
以上盘算还未算进央妈降息和工资增长等因素，究竟上，岂论怎样，交养老保险都要比存银行要幸亏多。固然，如今央妈频频降息，3.5%的1年/ A& K5 y, F& Z$ s3 V* u2 |7 S+ s
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期收益如今看起来是个神话，银行存款已经没有了已往那么高的利钱，因此假如按照如今的互联网金融产物的利钱盘算，如i邦银行，它的智能$ Z0 H6 ~3 C; k& a' r& F* I
* V- E5 L, S# _0 y存款产物七日年化收益率是1.35%，比中国人民银行发布的活期基准利率高出1个百分点，如许算下来，比交养老保险更是高出许多……那我们每5 _, V8 t% G1 l2 l+ A1 e6 g
) {5 |9 D. c6 N1 r9 k% @月亏的就不但仅是1000元了…… | 
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发表于 2019-6-13 20:03:41