3 [9 Z( l& U1 e9 ?( y你知道中国的社保缴费率高得惊人嘛？% T" P2 k2 h4 L. w0 u
以北京市为例，单元和个人的负担比例一样平常是：养老保险（单元20%，个人8%），医疗保险（单元10%，个人2%），赋闲保险（单元1%，个人0.2%
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3 u: h) q. K ~' x. V$ Q），生养保险（0.8%全由单元负担），工伤保险（0.3%全由单元负担），单元和个人的社保缴费率是工资的42.3%。其他省市的社保缴费率也大( S8 Z5 c8 P4 S/ R; c! t
# `4 o' n) @. D: d# Z" E致云云，根本上都在工资总额的40%以上。
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, F3 a$ {. N. ^7 c& S0 q# E; M6 W2 t0 e8 H
6 [7 A; V6 U; k3 f而美国的社保缴费率只有15.3%，由单元和个人各分摊7.65%（内含医疗保险1.45%，伤残保险1.4%）。" b1 I- G' N2 r
我们的社保缴费率高，可养老金却又低得惊人，纵然领取养老金较高的城镇单元离退休职工，养老金替换率也仅为51%；而西欧国家的养老金替
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代率大多在60%左右，有的高达80%。
# B' B+ S) k# X 可见，中国的社保基金是交的养老保险多，领的养老金少，还不如本身把每月交的养老保险存银行作为养老钱划算。
+ ]1 b5 g6 _ j: i6 Z7 y+ n3 I盘算一下：假如个人每月工资为3500元，每月要交的养老保险金为3500×8%=280元，养老账户上的钱是有利钱的（与中国人民银行公布的金融机5 Q: M1 y2 ~5 [9 Z+ R0 Z0 k
1 M* I# ]5 H2 l! U! J$ m构人民币一年期存款利率雷同），我们按降息前的年利率3.5%盘算，假如20岁工作，工作40年（480个月）60岁退休，假定工资保持稳定，且都
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* a5 b8 e& r; l; I& q, B3 J; M是月末发工资，
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这是个等比数列，公比为1/（1+3.5%÷12）。以是，每月交280元的养老保险金，工作40年退休时个人账户上的本息总额为1 X. y6 i9 t6 q5 B- o! a, O
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) ~# d7 `6 ]- j5 b6 N* x8 R% V职工退休时，每月从个人账户领取的养老金=退休时个人账户储存额÷计发月数。计发月数如今天下有同一规定，50岁退休计发月数是195个月，
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55岁退休是170个月，60岁退休是139个月，65岁退休是101个月。4 A5 [* Q `7 g8 w
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: ^; |2 B( |, N- W0 w& G按照60岁退休盘算，职工每月从个人账户领取的养老金为292507÷139=2104元。' q6 @# u$ d, E" t* g+ a
假如不交养老保险，而是存入银行的话：" T8 g6 B" x i3 L! B
在退休之前，养老账户和银行存款的利钱是雷同的，而退休之后，养老账户不再有利钱，而银行仍会产生利钱，那就意味着退休时相当于个人把, J: }' c& \9 u
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这30万按整存零取存入银行，每个月取等额的一笔钱供本身养老，到73岁（2010年中国生齿预期寿命），也就是用13年（156个月）把这笔钱取1 E6 S* e2 c* d, X
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空，每月可取2337元，这要比交给社保管理每月多领2337-2104=233元，156个月就是233×156=36348元，约4万元。" V/ D. r! B( S- J7 P. Q
养老账户不止有个人账户，尚有单元为个人交的统筹账户，在同样的条件下，经盘算，假如退休之后把单元为本身交的养老保险金存进银行，则
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每个月会比交给社保管理多733元。0 D: `# M% E9 G
总而言之，交养老保险每月会比存银行亏了966元，约1000元。
5 v Z$ w- M, r: {& k以上盘算还未算进央妈降息和工资增长等因素，究竟上，岂论怎样，交养老保险都要比存银行要幸亏多。固然，如今央妈频频降息，3.5%的1年
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期收益如今看起来是个神话，银行存款已经没有了已往那么高的利钱，因此假如按照如今的互联网金融产物的利钱盘算，如i邦银行，它的智能
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存款产物七日年化收益率是1.35%，比中国人民银行发布的活期基准利率高出1个百分点，如许算下来，比交养老保险更是高出许多……那我们每0 Z1 I$ X4 N! w" U/ N! f' M
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月亏的就不但仅是1000元了…… | 
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发表于 2019-6-13 20:03:41