- Z" A+ v* p1 ^- F你知道中国的社保缴费率高得惊人嘛？
: `3 ? ]7 ?# x) U; H$ i3 [1 |以北京市为例，单元和个人的负担比例一样平常是：养老保险（单元20%，个人8%），医疗保险（单元10%，个人2%），赋闲保险（单元1%，个人0.2%
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# B- u& d2 t0 e3 ~$ j），生养保险（0.8%全由单元负担），工伤保险（0.3%全由单元负担），单元和个人的社保缴费率是工资的42.3%。其他省市的社保缴费率也大& n) B2 |* u H! z0 @* j
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致云云，根本上都在工资总额的40%以上。+ D+ C' a3 k. Z0 @; b
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4 g& w/ v$ o: G! O+ r( j; G而美国的社保缴费率只有15.3%，由单元和个人各分摊7.65%（内含医疗保险1.45%，伤残保险1.4%）。. S6 z# g x, c
我们的社保缴费率高，可养老金却又低得惊人，纵然领取养老金较高的城镇单元离退休职工，养老金替换率也仅为51%；而西欧国家的养老金替
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* {2 L( ]4 I/ V& y8 [1 O代率大多在60%左右，有的高达80%。
/ y, H6 B; P7 L/ A: |. }7 y 可见，中国的社保基金是交的养老保险多，领的养老金少，还不如本身把每月交的养老保险存银行作为养老钱划算。* w4 k. M. u0 I) H
盘算一下：假如个人每月工资为3500元，每月要交的养老保险金为3500×8%=280元，养老账户上的钱是有利钱的（与中国人民银行公布的金融机
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构人民币一年期存款利率雷同），我们按降息前的年利率3.5%盘算，假如20岁工作，工作40年（480个月）60岁退休，假定工资保持稳定，且都 }5 i. A; p- e% P
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是月末发工资，
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. y# z! j) x# i- _7 v& a }这是个等比数列，公比为1/（1+3.5%÷12）。以是，每月交280元的养老保险金，工作40年退休时个人账户上的本息总额为1 |. H4 `( K1 F4 O$ S9 H
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职工退休时，每月从个人账户领取的养老金=退休时个人账户储存额÷计发月数。计发月数如今天下有同一规定，50岁退休计发月数是195个月，
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5 Q# s; \- Z# O6 }55岁退休是170个月，60岁退休是139个月，65岁退休是101个月。
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; X& A7 z% W l2 W; q& o+ f按照60岁退休盘算，职工每月从个人账户领取的养老金为292507÷139=2104元。7 g% T! K. L$ f( ]
假如不交养老保险，而是存入银行的话：
/ o# _/ D* `6 A+ Q/ c在退休之前，养老账户和银行存款的利钱是雷同的，而退休之后，养老账户不再有利钱，而银行仍会产生利钱，那就意味着退休时相当于个人把
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这30万按整存零取存入银行，每个月取等额的一笔钱供本身养老，到73岁（2010年中国生齿预期寿命），也就是用13年（156个月）把这笔钱取
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* ~7 @" y2 Q" Q+ O/ t4 p空，每月可取2337元，这要比交给社保管理每月多领2337-2104=233元，156个月就是233×156=36348元，约4万元。" Q. t8 l0 P1 Y, _+ w$ ~
养老账户不止有个人账户，尚有单元为个人交的统筹账户，在同样的条件下，经盘算，假如退休之后把单元为本身交的养老保险金存进银行，则" r9 p( a( ~9 ]5 F: L+ C
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每个月会比交给社保管理多733元。
! b4 E2 q8 e0 i$ m总而言之，交养老保险每月会比存银行亏了966元，约1000元。
9 c4 G% v$ @' E# R% P3 ~3 x以上盘算还未算进央妈降息和工资增长等因素，究竟上，岂论怎样，交养老保险都要比存银行要幸亏多。固然，如今央妈频频降息，3.5%的1年 X. j! E# K3 b: c" f4 x
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期收益如今看起来是个神话，银行存款已经没有了已往那么高的利钱，因此假如按照如今的互联网金融产物的利钱盘算，如i邦银行，它的智能
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存款产物七日年化收益率是1.35%，比中国人民银行发布的活期基准利率高出1个百分点，如许算下来，比交养老保险更是高出许多……那我们每3 r/ c, O, i! g3 |
- V4 z7 {5 Q9 D8 G! e5 b- O月亏的就不但仅是1000元了…… | 
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发表于 2019-6-13 20:03:41