+ n0 I- B l$ @! e) M你知道中国的社保缴费率高得惊人嘛？* i9 P* I# Y( f7 V' @
以北京市为例，单元和个人的负担比例一样平常是：养老保险（单元20%，个人8%），医疗保险（单元10%，个人2%），赋闲保险（单元1%，个人0.2%8 w3 J, ]2 B& s# m. a
2 O% J4 [3 G! ^# G），生养保险（0.8%全由单元负担），工伤保险（0.3%全由单元负担），单元和个人的社保缴费率是工资的42.3%。其他省市的社保缴费率也大2 n1 K1 v$ c3 P$ K! ^3 X
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致云云，根本上都在工资总额的40%以上。
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8 P! [! t5 m( g% k4 h( k" Y而美国的社保缴费率只有15.3%，由单元和个人各分摊7.65%（内含医疗保险1.45%，伤残保险1.4%）。4 v' d+ `3 c9 c4 f
我们的社保缴费率高，可养老金却又低得惊人，纵然领取养老金较高的城镇单元离退休职工，养老金替换率也仅为51%；而西欧国家的养老金替
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代率大多在60%左右，有的高达80%。
& Z& Z9 ?( c. A7 H( q: z7 \ 可见，中国的社保基金是交的养老保险多，领的养老金少，还不如本身把每月交的养老保险存银行作为养老钱划算。9 g! i- ]2 K" l
盘算一下：假如个人每月工资为3500元，每月要交的养老保险金为3500×8%=280元，养老账户上的钱是有利钱的（与中国人民银行公布的金融机1 B7 U: t4 D& B8 Y
^6 V9 s( s; {- A0 u; k# `7 g7 z构人民币一年期存款利率雷同），我们按降息前的年利率3.5%盘算，假如20岁工作，工作40年（480个月）60岁退休，假定工资保持稳定，且都6 i$ c9 c+ A& w1 p& u6 x" Z
; F$ m9 d0 }$ h) I* n9 @4 H是月末发工资，& W: |4 g3 _! n. K# Z/ ^. O4 Z& U, Z
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这是个等比数列，公比为1/（1+3.5%÷12）。以是，每月交280元的养老保险金，工作40年退休时个人账户上的本息总额为+ l" a, K/ e. Y
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职工退休时，每月从个人账户领取的养老金=退休时个人账户储存额÷计发月数。计发月数如今天下有同一规定，50岁退休计发月数是195个月，9 C' R& O9 ?# f U
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55岁退休是170个月，60岁退休是139个月，65岁退休是101个月。
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$ c7 v' d) T0 S% a" s按照60岁退休盘算，职工每月从个人账户领取的养老金为292507÷139=2104元。/ j% V/ e3 y0 l
假如不交养老保险，而是存入银行的话：
! }8 K' ?) u% Q/ S( a- R" l在退休之前，养老账户和银行存款的利钱是雷同的，而退休之后，养老账户不再有利钱，而银行仍会产生利钱，那就意味着退休时相当于个人把
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" ?/ W3 ~6 Q( z这30万按整存零取存入银行，每个月取等额的一笔钱供本身养老，到73岁（2010年中国生齿预期寿命），也就是用13年（156个月）把这笔钱取6 B5 g0 q" x0 _
! S) A' m# j5 @# }% R. L空，每月可取2337元，这要比交给社保管理每月多领2337-2104=233元，156个月就是233×156=36348元，约4万元。& V0 g, o7 r7 L2 y `2 f
养老账户不止有个人账户，尚有单元为个人交的统筹账户，在同样的条件下，经盘算，假如退休之后把单元为本身交的养老保险金存进银行，则' W1 s+ W9 [ v( g
, M0 b9 q x$ `& P5 V8 n y每个月会比交给社保管理多733元。% B9 `3 Y( |, _. t- n
总而言之，交养老保险每月会比存银行亏了966元，约1000元。) ~. {0 U3 F& \+ T7 _, ]
以上盘算还未算进央妈降息和工资增长等因素，究竟上，岂论怎样，交养老保险都要比存银行要幸亏多。固然，如今央妈频频降息，3.5%的1年
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期收益如今看起来是个神话，银行存款已经没有了已往那么高的利钱，因此假如按照如今的互联网金融产物的利钱盘算，如i邦银行，它的智能
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存款产物七日年化收益率是1.35%，比中国人民银行发布的活期基准利率高出1个百分点，如许算下来，比交养老保险更是高出许多……那我们每
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( |$ M% B4 D( h$ o+ P月亏的就不但仅是1000元了…… | 
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发表于 2019-6-13 20:03:41