9 Y1 P# q4 ^0 g. A, r+ ?' [你知道中国的社保缴费率高得惊人嘛？ w% q3 f% S& f1 s7 {3 }/ j
以北京市为例，单元和个人的负担比例一样平常是：养老保险（单元20%，个人8%），医疗保险（单元10%，个人2%），赋闲保险（单元1%，个人0.2%0 T" ?5 e' ~, l0 i7 D4 {
8 R( D3 L& |. C! G, A' X0 x6 Q7 O），生养保险（0.8%全由单元负担），工伤保险（0.3%全由单元负担），单元和个人的社保缴费率是工资的42.3%。其他省市的社保缴费率也大
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致云云，根本上都在工资总额的40%以上。! d2 G; j4 N) w N& |
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而美国的社保缴费率只有15.3%，由单元和个人各分摊7.65%（内含医疗保险1.45%，伤残保险1.4%）。
1 n6 H! ]* w |$ P' g1 P- z我们的社保缴费率高，可养老金却又低得惊人，纵然领取养老金较高的城镇单元离退休职工，养老金替换率也仅为51%；而西欧国家的养老金替- g, }5 n3 W" I+ v8 U3 Y& Z9 Z
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代率大多在60%左右，有的高达80%。2 ]/ B- r7 [9 |
可见，中国的社保基金是交的养老保险多，领的养老金少，还不如本身把每月交的养老保险存银行作为养老钱划算。6 ^; t9 p2 V S7 F
盘算一下：假如个人每月工资为3500元，每月要交的养老保险金为3500×8%=280元，养老账户上的钱是有利钱的（与中国人民银行公布的金融机
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构人民币一年期存款利率雷同），我们按降息前的年利率3.5%盘算，假如20岁工作，工作40年（480个月）60岁退休，假定工资保持稳定，且都
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是月末发工资，! {" k' Y M3 t$ Q
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3 c% A- H y, T1 L3 C这是个等比数列，公比为1/（1+3.5%÷12）。以是，每月交280元的养老保险金，工作40年退休时个人账户上的本息总额为9 d+ O. U, b8 ^
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3 T2 k* M& U5 n. ], \* g* ?职工退休时，每月从个人账户领取的养老金=退休时个人账户储存额÷计发月数。计发月数如今天下有同一规定，50岁退休计发月数是195个月，1 {- B3 C6 T+ F7 V* @
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55岁退休是170个月，60岁退休是139个月，65岁退休是101个月。
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按照60岁退休盘算，职工每月从个人账户领取的养老金为292507÷139=2104元。
5 A$ f+ r) e& b) ~/ ^假如不交养老保险，而是存入银行的话：
4 V0 k0 r% Y; ~* U; O2 b在退休之前，养老账户和银行存款的利钱是雷同的，而退休之后，养老账户不再有利钱，而银行仍会产生利钱，那就意味着退休时相当于个人把3 a U) {6 u+ k, L
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这30万按整存零取存入银行，每个月取等额的一笔钱供本身养老，到73岁（2010年中国生齿预期寿命），也就是用13年（156个月）把这笔钱取( f: b; b% o2 ~% |' ?
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空，每月可取2337元，这要比交给社保管理每月多领2337-2104=233元，156个月就是233×156=36348元，约4万元。+ h: e# U; V: [
养老账户不止有个人账户，尚有单元为个人交的统筹账户，在同样的条件下，经盘算，假如退休之后把单元为本身交的养老保险金存进银行，则
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每个月会比交给社保管理多733元。
) C t8 K+ d6 L6 @& O/ E. p0 S: ~$ X总而言之，交养老保险每月会比存银行亏了966元，约1000元。* G3 k2 w5 ?9 s& a3 G; K
以上盘算还未算进央妈降息和工资增长等因素，究竟上，岂论怎样，交养老保险都要比存银行要幸亏多。固然，如今央妈频频降息，3.5%的1年, N l4 i. C3 b( [4 M$ `
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期收益如今看起来是个神话，银行存款已经没有了已往那么高的利钱，因此假如按照如今的互联网金融产物的利钱盘算，如i邦银行，它的智能5 o- K; c! ~. I3 E& N. O
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存款产物七日年化收益率是1.35%，比中国人民银行发布的活期基准利率高出1个百分点，如许算下来，比交养老保险更是高出许多……那我们每" V- h' G5 a& U! ]; }0 y% P, m
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月亏的就不但仅是1000元了…… | 
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发表于 2019-6-13 20:03:41