' ?% \% j; h+ L% a% C你知道中国的社保缴费率高得惊人嘛？
9 t7 C; L8 n( b' K; y以北京市为例，单元和个人的负担比例一样平常是：养老保险（单元20%，个人8%），医疗保险（单元10%，个人2%），赋闲保险（单元1%，个人0.2%
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" u3 m. \$ T6 e: X" |2 I），生养保险（0.8%全由单元负担），工伤保险（0.3%全由单元负担），单元和个人的社保缴费率是工资的42.3%。其他省市的社保缴费率也大; E, A* t; [: b% u& D! C! T! n
7 C8 V8 k) I& B6 d致云云，根本上都在工资总额的40%以上。
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' D! ^. f1 k0 g而美国的社保缴费率只有15.3%，由单元和个人各分摊7.65%（内含医疗保险1.45%，伤残保险1.4%）。; B4 ^+ A* z8 }. i
我们的社保缴费率高，可养老金却又低得惊人，纵然领取养老金较高的城镇单元离退休职工，养老金替换率也仅为51%；而西欧国家的养老金替4 M' s. ]: {0 Q' w+ C. i& W
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代率大多在60%左右，有的高达80%。 p$ s2 w" [9 l$ D* u5 l5 e
可见，中国的社保基金是交的养老保险多，领的养老金少，还不如本身把每月交的养老保险存银行作为养老钱划算。
9 ]1 ^' z; M8 i$ D5 N, C盘算一下：假如个人每月工资为3500元，每月要交的养老保险金为3500×8%=280元，养老账户上的钱是有利钱的（与中国人民银行公布的金融机 v6 a6 M) t7 _
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构人民币一年期存款利率雷同），我们按降息前的年利率3.5%盘算，假如20岁工作，工作40年（480个月）60岁退休，假定工资保持稳定，且都
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是月末发工资，: F4 z( H: [. e/ L, }' w- q7 z* n* M
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+ m% A$ U5 |; p* @1 N) M这是个等比数列，公比为1/（1+3.5%÷12）。以是，每月交280元的养老保险金，工作40年退休时个人账户上的本息总额为
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职工退休时，每月从个人账户领取的养老金=退休时个人账户储存额÷计发月数。计发月数如今天下有同一规定，50岁退休计发月数是195个月，7 D; [. W9 V5 f6 [! P
3 i3 s/ L" K' o6 s9 s6 b) S4 W55岁退休是170个月，60岁退休是139个月，65岁退休是101个月。$ g9 V1 ]4 f' [1 q0 ?
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, S' b2 ~9 Q' t. d! R. ?3 z按照60岁退休盘算，职工每月从个人账户领取的养老金为292507÷139=2104元。# t9 D! K9 T6 M, }" E+ N3 h7 a6 \' f
假如不交养老保险，而是存入银行的话：
0 X% K8 ?' J: S) Q$ {在退休之前，养老账户和银行存款的利钱是雷同的，而退休之后，养老账户不再有利钱，而银行仍会产生利钱，那就意味着退休时相当于个人把6 S! M" v" x7 e. h
; x( j% U1 C" ` Q0 c; |: c这30万按整存零取存入银行，每个月取等额的一笔钱供本身养老，到73岁（2010年中国生齿预期寿命），也就是用13年（156个月）把这笔钱取
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空，每月可取2337元，这要比交给社保管理每月多领2337-2104=233元，156个月就是233×156=36348元，约4万元。
1 ~* J' z/ n8 Z) e% W养老账户不止有个人账户，尚有单元为个人交的统筹账户，在同样的条件下，经盘算，假如退休之后把单元为本身交的养老保险金存进银行，则! B" K2 H; D7 \/ P+ M' C
, P; W. z$ \0 l/ G5 a7 g" e- {每个月会比交给社保管理多733元。
x" w, ?; \3 d5 w总而言之，交养老保险每月会比存银行亏了966元，约1000元。
3 I- ~" V+ Q5 f7 {# w8 N8 U以上盘算还未算进央妈降息和工资增长等因素，究竟上，岂论怎样，交养老保险都要比存银行要幸亏多。固然，如今央妈频频降息，3.5%的1年! j; {2 R' ]6 ]( i& H9 `
. N- q q9 t& R- N期收益如今看起来是个神话，银行存款已经没有了已往那么高的利钱，因此假如按照如今的互联网金融产物的利钱盘算，如i邦银行，它的智能$ f% g) Q5 S4 ?; B$ d; l4 f
t3 ~( H& r# ^) t7 { `存款产物七日年化收益率是1.35%，比中国人民银行发布的活期基准利率高出1个百分点，如许算下来，比交养老保险更是高出许多……那我们每
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月亏的就不但仅是1000元了…… | 
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发表于 2019-6-13 20:03:41