2 X4 L. G. t+ x2 W% L+ \你知道中国的社保缴费率高得惊人嘛？* a+ `5 t# F+ r n- c- @7 w
以北京市为例，单元和个人的负担比例一样平常是：养老保险（单元20%，个人8%），医疗保险（单元10%，个人2%），赋闲保险（单元1%，个人0.2%: a9 s2 _: j( R- j6 M& p4 j8 w
. X5 E: R$ n* x) M$ v" g& m' {），生养保险（0.8%全由单元负担），工伤保险（0.3%全由单元负担），单元和个人的社保缴费率是工资的42.3%。其他省市的社保缴费率也大) Q2 L' K& Q+ l% a& B! U' S# R) ]- @
/ C4 k; N, o) z+ y% R# `致云云，根本上都在工资总额的40%以上。
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3 ]9 d: y' w1 U而美国的社保缴费率只有15.3%，由单元和个人各分摊7.65%（内含医疗保险1.45%，伤残保险1.4%）。9 v. o3 h9 ^$ f% O8 |' ~* i
我们的社保缴费率高，可养老金却又低得惊人，纵然领取养老金较高的城镇单元离退休职工，养老金替换率也仅为51%；而西欧国家的养老金替
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代率大多在60%左右，有的高达80%。
3 l0 ?8 J8 q, l$ T I4 p7 J. ] 可见，中国的社保基金是交的养老保险多，领的养老金少，还不如本身把每月交的养老保险存银行作为养老钱划算。6 |% x8 A; u2 n# @; C* f1 {6 Z
盘算一下：假如个人每月工资为3500元，每月要交的养老保险金为3500×8%=280元，养老账户上的钱是有利钱的（与中国人民银行公布的金融机
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8 i( f, g, G" E! A. G1 l- O构人民币一年期存款利率雷同），我们按降息前的年利率3.5%盘算，假如20岁工作，工作40年（480个月）60岁退休，假定工资保持稳定，且都8 H9 K1 M6 N Q8 u! U/ g
' k1 c, a5 L4 z9 V* j' `% Y# J, y是月末发工资，
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这是个等比数列，公比为1/（1+3.5%÷12）。以是，每月交280元的养老保险金，工作40年退休时个人账户上的本息总额为0 k" |0 T) k. @2 m1 @6 Z
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职工退休时，每月从个人账户领取的养老金=退休时个人账户储存额÷计发月数。计发月数如今天下有同一规定，50岁退休计发月数是195个月，* d1 K: j2 b9 a) a
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55岁退休是170个月，60岁退休是139个月，65岁退休是101个月。
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按照60岁退休盘算，职工每月从个人账户领取的养老金为292507÷139=2104元。- Y3 T0 x6 v9 `7 d5 R
假如不交养老保险，而是存入银行的话：2 Y8 ~9 q8 I4 N0 O2 A
在退休之前，养老账户和银行存款的利钱是雷同的，而退休之后，养老账户不再有利钱，而银行仍会产生利钱，那就意味着退休时相当于个人把
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这30万按整存零取存入银行，每个月取等额的一笔钱供本身养老，到73岁（2010年中国生齿预期寿命），也就是用13年（156个月）把这笔钱取
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3 s( u0 a- g* M- ^9 X k. {' s空，每月可取2337元，这要比交给社保管理每月多领2337-2104=233元，156个月就是233×156=36348元，约4万元。. g) C" R* l9 |* s3 g% B$ q2 |) `
养老账户不止有个人账户，尚有单元为个人交的统筹账户，在同样的条件下，经盘算，假如退休之后把单元为本身交的养老保险金存进银行，则
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每个月会比交给社保管理多733元。; F1 E* g+ ] R9 ~ E+ v% _
总而言之，交养老保险每月会比存银行亏了966元，约1000元。
, M& D+ x8 b/ ^. n! J以上盘算还未算进央妈降息和工资增长等因素，究竟上，岂论怎样，交养老保险都要比存银行要幸亏多。固然，如今央妈频频降息，3.5%的1年* ^3 ~( x, E8 ^4 ]# P
. b+ J+ E. g6 w6 Q& e期收益如今看起来是个神话，银行存款已经没有了已往那么高的利钱，因此假如按照如今的互联网金融产物的利钱盘算，如i邦银行，它的智能- {7 S! j; _0 t) H" d# @
8 g! ? R6 G* s. t9 }2 P( U# f存款产物七日年化收益率是1.35%，比中国人民银行发布的活期基准利率高出1个百分点，如许算下来，比交养老保险更是高出许多……那我们每
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z# O. u* r3 u3 D; o: Y$ d月亏的就不但仅是1000元了…… | 
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发表于 2019-6-13 20:03:41