! p, {5 x& {9 G1 c. g你知道中国的社保缴费率高得惊人嘛？
; P" c. i/ z$ T( |/ l; R2 \以北京市为例，单元和个人的负担比例一样平常是：养老保险（单元20%，个人8%），医疗保险（单元10%，个人2%），赋闲保险（单元1%，个人0.2%
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& e/ x* m2 ?+ ]），生养保险（0.8%全由单元负担），工伤保险（0.3%全由单元负担），单元和个人的社保缴费率是工资的42.3%。其他省市的社保缴费率也大2 Y# ]4 z& t* z" P! @) Q
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致云云，根本上都在工资总额的40%以上。9 N- Y/ b6 l9 V5 y( Z4 S9 ~# \
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而美国的社保缴费率只有15.3%，由单元和个人各分摊7.65%（内含医疗保险1.45%，伤残保险1.4%）。$ H5 P8 s2 b) f% k1 D
我们的社保缴费率高，可养老金却又低得惊人，纵然领取养老金较高的城镇单元离退休职工，养老金替换率也仅为51%；而西欧国家的养老金替
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代率大多在60%左右，有的高达80%。- @- M; F" ` I7 G! C8 q
可见，中国的社保基金是交的养老保险多，领的养老金少，还不如本身把每月交的养老保险存银行作为养老钱划算。) p" G7 o; u) W$ X; P
盘算一下：假如个人每月工资为3500元，每月要交的养老保险金为3500×8%=280元，养老账户上的钱是有利钱的（与中国人民银行公布的金融机7 N' b4 r2 T5 a: c1 }
4 `# F+ k& d' V( F; e! X( b3 L构人民币一年期存款利率雷同），我们按降息前的年利率3.5%盘算，假如20岁工作，工作40年（480个月）60岁退休，假定工资保持稳定，且都4 t8 D" l" N& v+ B9 {3 B% Y
# @# S/ J( p# D- G% f% M$ n是月末发工资，4 R0 E- t( u+ }
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这是个等比数列，公比为1/（1+3.5%÷12）。以是，每月交280元的养老保险金，工作40年退休时个人账户上的本息总额为 u5 F$ t2 t0 x* A C% H7 L
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职工退休时，每月从个人账户领取的养老金=退休时个人账户储存额÷计发月数。计发月数如今天下有同一规定，50岁退休计发月数是195个月，% g9 {- J: {7 n+ Z+ h* o, x
, D/ _) @5 Q% U/ w0 \1 {2 B55岁退休是170个月，60岁退休是139个月，65岁退休是101个月。
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% I; w9 P+ Y4 W4 P; {按照60岁退休盘算，职工每月从个人账户领取的养老金为292507÷139=2104元。
6 C! V ~8 i( ~- r! c/ a3 y假如不交养老保险，而是存入银行的话：
. e( S- n6 v! \4 ^" W, l$ @! A在退休之前，养老账户和银行存款的利钱是雷同的，而退休之后，养老账户不再有利钱，而银行仍会产生利钱，那就意味着退休时相当于个人把
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4 G1 i8 C" V/ f3 W* L. e这30万按整存零取存入银行，每个月取等额的一笔钱供本身养老，到73岁（2010年中国生齿预期寿命），也就是用13年（156个月）把这笔钱取# t9 m+ Q% K: l" K: Z' T
! J9 l# [# ], z+ j& K) \6 c空，每月可取2337元，这要比交给社保管理每月多领2337-2104=233元，156个月就是233×156=36348元，约4万元。) T1 Q! Z; n) T. W
养老账户不止有个人账户，尚有单元为个人交的统筹账户，在同样的条件下，经盘算，假如退休之后把单元为本身交的养老保险金存进银行，则3 b, ?1 s' c# r0 D0 ~
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每个月会比交给社保管理多733元。4 S9 J( y/ U+ x9 N) a: W6 C
总而言之，交养老保险每月会比存银行亏了966元，约1000元。
1 X7 B. x6 U; g! d以上盘算还未算进央妈降息和工资增长等因素，究竟上，岂论怎样，交养老保险都要比存银行要幸亏多。固然，如今央妈频频降息，3.5%的1年) \& `3 p" k/ t% ~3 E/ s, [) ?/ W( L
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期收益如今看起来是个神话，银行存款已经没有了已往那么高的利钱，因此假如按照如今的互联网金融产物的利钱盘算，如i邦银行，它的智能' l0 p0 l4 {# F) l# o) e
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存款产物七日年化收益率是1.35%，比中国人民银行发布的活期基准利率高出1个百分点，如许算下来，比交养老保险更是高出许多……那我们每$ g# M6 k) e+ K
% E Z$ T% t. C2 V( T1 E月亏的就不但仅是1000元了…… | 
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发表于 2019-6-13 20:03:41