' k* p, j3 G" Q8 K1 V) G+ s你知道中国的社保缴费率高得惊人嘛？: x& i, U: o% L; P5 l! K- ~& c. T% h6 T
以北京市为例，单元和个人的负担比例一样平常是：养老保险（单元20%，个人8%），医疗保险（单元10%，个人2%），赋闲保险（单元1%，个人0.2%
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），生养保险（0.8%全由单元负担），工伤保险（0.3%全由单元负担），单元和个人的社保缴费率是工资的42.3%。其他省市的社保缴费率也大0 O+ y' [$ W: M8 D
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致云云，根本上都在工资总额的40%以上。
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而美国的社保缴费率只有15.3%，由单元和个人各分摊7.65%（内含医疗保险1.45%，伤残保险1.4%）。0 d A) X& }& k; G' n( i" \
我们的社保缴费率高，可养老金却又低得惊人，纵然领取养老金较高的城镇单元离退休职工，养老金替换率也仅为51%；而西欧国家的养老金替& b6 \5 v9 L6 q
4 d7 W" f: m+ j) i. [! D代率大多在60%左右，有的高达80%。
; _0 H) D8 Q/ O3 F% S 可见，中国的社保基金是交的养老保险多，领的养老金少，还不如本身把每月交的养老保险存银行作为养老钱划算。
. d8 c, L3 H: [; }4 B盘算一下：假如个人每月工资为3500元，每月要交的养老保险金为3500×8%=280元，养老账户上的钱是有利钱的（与中国人民银行公布的金融机
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+ _/ r' x" t1 Y% e4 \3 Z5 b) o构人民币一年期存款利率雷同），我们按降息前的年利率3.5%盘算，假如20岁工作，工作40年（480个月）60岁退休，假定工资保持稳定，且都
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是月末发工资，
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这是个等比数列，公比为1/（1+3.5%÷12）。以是，每月交280元的养老保险金，工作40年退休时个人账户上的本息总额为
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% p6 k$ ]! o- l6 T- C职工退休时，每月从个人账户领取的养老金=退休时个人账户储存额÷计发月数。计发月数如今天下有同一规定，50岁退休计发月数是195个月，8 v$ d8 B9 Z% f3 v
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55岁退休是170个月，60岁退休是139个月，65岁退休是101个月。
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按照60岁退休盘算，职工每月从个人账户领取的养老金为292507÷139=2104元。7 t: ]# a I" E3 b
假如不交养老保险，而是存入银行的话：3 M& k9 ^* W, N$ @: a$ l7 j; g
在退休之前，养老账户和银行存款的利钱是雷同的，而退休之后，养老账户不再有利钱，而银行仍会产生利钱，那就意味着退休时相当于个人把
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这30万按整存零取存入银行，每个月取等额的一笔钱供本身养老，到73岁（2010年中国生齿预期寿命），也就是用13年（156个月）把这笔钱取( B4 B$ \, Y0 L1 o
3 l# O9 i5 d( X$ P0 h) N: u* c" B空，每月可取2337元，这要比交给社保管理每月多领2337-2104=233元，156个月就是233×156=36348元，约4万元。
, e/ Y& w6 c2 C+ w: Q养老账户不止有个人账户，尚有单元为个人交的统筹账户，在同样的条件下，经盘算，假如退休之后把单元为本身交的养老保险金存进银行，则; q6 e) {- ]& c" J# D8 N
8 I" g& o1 Z- m0 K" h7 @, i每个月会比交给社保管理多733元。+ B) x; z* D1 a; z/ \ e
总而言之，交养老保险每月会比存银行亏了966元，约1000元。
( g0 ^" D! H3 m3 \7 {以上盘算还未算进央妈降息和工资增长等因素，究竟上，岂论怎样，交养老保险都要比存银行要幸亏多。固然，如今央妈频频降息，3.5%的1年
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5 |) u$ N. n% ~9 y期收益如今看起来是个神话，银行存款已经没有了已往那么高的利钱，因此假如按照如今的互联网金融产物的利钱盘算，如i邦银行，它的智能
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/ E7 N5 g, C, X6 }7 s% s( A存款产物七日年化收益率是1.35%，比中国人民银行发布的活期基准利率高出1个百分点，如许算下来，比交养老保险更是高出许多……那我们每+ b, Z; U4 I6 m( Z$ b7 a
8 u* K( m# `% t: X% b& U* h月亏的就不但仅是1000元了…… | 
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发表于 2019-6-13 20:03:41