他们是一群靠信用卡谋生的年轻人,平均年龄不超过30岁。 w3 N$ C; v$ ^: X$ e
他们将各银行信用卡当做“狩猎”工具,通过POS机给信用卡刷出大量积分,或替人付账积攒积分,刷卡后兑换实物转卖。 他们是一个“系统”,有人出租自己的信用卡赚取租金,有人聚敛多人的信用卡刷出数千万积分赚取暴利。 他们与银行之间玩起“猫鼠游戏”。他们对信用卡的使用规则了然于胸,钻银行的“漏洞”。
) u4 B2 W- G: Y5 U* E0 _ 法律人士称,对于规范套取信用卡积分的行为,目前存在法律灰色地带。 北京安贞大厦,某银行租的一间会议室,高叶飞、蔡华(化名)相向而坐。 从外表看,蔡华不像千万富翁。他33岁,嘴唇干裂,头发凌乱,穿件红色运动棉服。理工科研究生毕业的他,现居珠海,他有项特殊爱好:研究各个信用卡刷卡积分规则的“漏洞”,并从中赚钱。他也是目前这个“行当”里的知名人物。 2014年11月底,蔡华领着亲友进京上访。他们去央行[微博]、银监会、某银行信用卡中心反映情况:他们的某银行信用卡里,出现莫名欠款,从数十元到数十万元不等。' D( W" L5 A* p3 A7 r
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某银行的客户经理高叶飞被安排处理此事。他熟悉这些卡的扣款情况。这名某银行信用卡中心的客户经理,曾和同事花费数月,调查这些卡的使用状况。他们发现,蔡华等人涉嫌“虚假交易”,赚取并出售积分,获利上千万。 蔡华不认可某银行直接扣款的惩罚行为,他认为要惩罚,应通过司法手段。蔡华和高叶飞在会议室对峙着。他们之间,隔着一个缺乏法律约束,且利益丛生的信息卡积分江湖。 蔡华依靠刷信用卡发家的历史已有10多年,在过往的日子里他和他的朋友顶多会受到银行轻微惩罚,“一阵风过去,大家还是继续发财。” 不过这一切在近来发生了变化。 最严惩罚 某银行将蔡华等人“刷”去的积分,变成信用卡账户欠款倒扣回去
. O( L; g& ], \+ y, ^" k 此次,蔡华遇到最严处罚。某银行将他们“刷”去的积分,从信用卡账户变成欠款倒扣回去,否则他们去年起码还能多赚四五百万。 蔡华有几十张某银行沃尔玛信用卡,但都不是他的,是通过各种关系租来的。这些卡给蔡华带来巨额财富。 这些是2012年,某银行和沃尔玛联名推出的信用卡,该信用卡的积分,可在沃尔玛超市作现金使用;或在超市兑换成购物卡:每20万积分可兑换1927.5元的购物卡。 蔡华嗅到赚钱的机会。假如手中有5张沃尔玛信用卡,一年能兑换约一万元的购物卡。再将购物卡打折出售,那将赚到暴利。 蔡华发动身边的亲友,办理某银行沃尔玛信用卡。只要手中的卡越多,卡内的积分越多,便能兑换更多的购物卡,也能获利更多。 信用卡每消费1元,便有1分积分。蔡华的卡透支额度只有2万元。但他的每张卡都刷有数千万积分。 蔡华告诉高叶飞,他们没有“虚假交易”。他收来信用卡后,在网上联系各地“炒货”商家,用自己的信用卡替人付账。对方将资金打入他们的信用卡账户,由他们刷卡付账,以此获取积分。
3 R8 J0 N( ^3 z% M6 W j 蔡华说,比如某订票网站需要大量购买航空公司预付卡,每张卡10万元。他们通过为这家网站购买预付卡,每张卡给这家网站500元左右优惠,而蔡华能获得大量积分。“这还不算最多的,有航空公司预付卡一张就是100万元。” 另外他们还帮超市炒货的“黄牛”付账。 超市有时会做活动,某个商品价格很低,于是就有“炒货黄牛”在超市大量购买,他们则为这些黄牛刷卡付账,并给黄牛折扣,这个付款过程又可积累积分。 蔡华等人不会放过任何获得积分的机会。这样卡内很快就有几千万的积分。 为防止“恶意”兑换,某银行也设定门槛:一张信用卡一年最多只能兑换20万积分。但这并未拦住长期玩卡的蔡华。 蔡华发现,只要去某银行挂失、补办一张新卡,卡主名下的某银行积分仍可继续兑换沃尔玛购物卡。 替人购物,刷分,兑换购物卡,挂失,再兑换,挂失,再兑换…… “理论上,可以无止境兑换下去。”蔡华说。 高叶飞调查发现,从2013年以来,蔡华他们的数十张信用卡,每张卡最少兑换一两千万的积分,最多的一张卡兑换了8000多万积分,总共兑换的沃尔玛购物卡,价值达数百万元。 一屋子POS机 蔡华拥有数十台POS机,信用卡变换着刷以赚取积分 会议室的气氛针锋相对。高叶飞不信蔡华给出的“替人付账”的解释。数千万积分的信用卡,意味着在一年多时间内,卡内的资金流最少达数千万元。而蔡华他们有数十张这样的卡。
# u- S+ C2 I% I* ]4 f1 u1 L2 }“你能出示替人购物的发票,就能免除扣款。”高叶飞说。 会议室一片沉默。 沉默后,蔡华开始松动,他承认“有一部分积分是通过POS机‘刷’来的。” POS机,银联系统内的一种支付设备,供商户使用。刷卡消费后,钱款会转入商户账户。POS机乱象,用POS机套现,由来已久。 按规定,向银行申请办理POS机,必须是商户,要提交法人身份证、营业执照、税务登记证,经银行考察核实,审批通过后,才会向其出售POS机。 但是,自从POS机由第三方公司代理后,很多代理商为了促销,对客户资格审查不严,以至个人都能申请到POS机。这些第三方支付公司的POS机,售价从百元至上千元不等。用身份证提交申请后,一般三个工作日就能到货。 蔡华申请很多POS机,有来自各银行的,也有来自各第三方代理公司的。熟悉他的朋友透露,蔡华有“一麻袋U盾”,每个U盾对应一台POS机,大约有上百台。蔡华说,总共也就几十台。 这些POS机连着蔡华的银行账户。他在这些机器上刷信用卡,钱就转到自己的银行账户里。而后他再通过网银还款到信用卡,继续刷卡,以此循环。此过程并未有真实交易。 蔡华的屋里摆满这些POS机,忙碌地刷分,这样可逃避银行监管。每台POS机一天刷卡消费都有额度,有的20万,有的30万。而一张卡若在一台POS机上连续刷,会被银行追踪到,涉嫌虚假交易,从而暂停该POS机的使用。所以,蔡华的信用卡,需要在几十台POS机变换着刷。 蔡华说,他们要通过POS机刷积分,也需支付手续费。行业不同,费率也不同,一般餐饮娱乐类行业为1.25%,一般行业为0.78%,大型超市则为0.38%。 这笔手续费按照7:2:1的比例,7成给信用卡所属的银行、2成给POS机所属单位(第三方代理公司或银行)、1成给中国银联。他们要刷积分,只能通过最低手续费的POS机才能赚钱 如果费率太高,蔡华还能让第三方公司调码、套码,改为低费率机。 “钱像从地上捡来” 蔡华的第一桶金是从转卖航空里程开始,两个多月赚了数十万元 蔡华感叹财富来得太快,如今他有宝马[微博]X6、特斯拉[微博]两辆高级轿车,在招商银行(14.51, 0.42, 2.98%)享有贵宾室、私人银行等高端服务。“这样才能让亲友相信我的经济实力,放心将卡借我。” 周峰(化名)是蔡华的得力帮手,他人脉广,能租借来很多信用卡,每张卡每月付1200元租金。蔡华手中的沃尔玛某银行信用卡,一多半是周峰借来的。 1986年出生的周峰自称小学毕业。家里做生意的他,很早就“迷”上高额度信用卡。2012年,他与蔡华网上相识,他要将信用卡积分卖给蔡华。随后两人在网上不断切磋信用卡赚钱之道,成为密友。 |