配合拉动内需 消费金融公司有望年内亮相
一年后的某周末,在一大型家电、电子产品卖场,刚刚工作不久的青年人看中了一款喜爱的笔记本。由于刚刚工作,看着自己的荷包有点空,只能无奈叹息。此时,消费金融公司出现在了他的面前,在几个小时内,最短半个小时的时间,就批准对青年人发放无担保、无抵押的电子产品消费贷款,买到理想的电子产品。这是一则未来的故事。消费金融让参加工作不久家底薄的年轻人也能很快进入E时代。
||在未来的一年内,不光在家用电器、电子产品卖场,在家居、装修市场、家庭旅游、婚庆、教育等方面都能得到消费金融公司的支持。目前,车贷和房贷不包括在消费金融公司的业务范围内,中国银监会非银部副主任陈琼表示,今后,业务有可能扩大到汽车消费。
8月13日,在发布征求意见稿的百天之际,银监会主席刘明康正式签署了第3号令《消费金融公司试点办法》(本报曾在2008年12月23日率先独家做过报道,详见《刺激消费银监会拟设立消费金融公司》)。
北京、天津、上海和成都四个城市将率先成立消费金融公司试点。陈琼表示,试点区域目前选定在上述四个城市。但是,消费金融公司在不断的探索前行中,试点区域有可能不断扩大。深圳也想申请成为消费金融公司的试点城市,但是没有获得批准。
陈琼还表示,随着试点办法的正式颁布,消费金融公司的审批工作即将开始。但是,消费金融公司在获得银监会审批后,还有4个月的筹建期,消费金融公司各个部门的配置都要到位。消费者今年可能享受不到新的消费金融,但是也不排除,年内会有消费金融公司与消费者见面。
学者民众建议纳入管理办法
陈琼表示,在5月份,银监会发布试点办法征求意见后,社会公众反应积极,银监会共收到6家机构16位学者及其他个人共80多条意见和建议,对部分条款作了适度的修改。
降低了消费金融公司的主要出资人的准入条件,有利于中小商业银行参与消费金融公司。管理办法中规定,出资人最近一年年末总资产不低于600亿元人民币或等值的可自由兑换货币。在征求意见稿中,规定的总资产不低于800亿元的标准。
陈琼指出,规定800亿元的标准时,国内有20多家商业银行符合出资人的条件。当标准降低到600亿时,比较大的城市商业银行也能够介入到消费金融这块领域。
但是市场人士认为,600亿元的标准,相对于民营企业来说还是过高,在消费金融公司试点早期,不利于民间资本的介入,没有很好地利用这个新的消费模式来盘活民间资本。
银监会除了在消费金融公司发放耐用消费品贷款和个人一般用途消费贷款基础上,增加了代理销售与消费贷款相关的保险产品、与消费金融相关的咨询、代理业务,消费金融公司本身还可以发行金融债券和固定收益类证券投资业务。
国泰君安银行分析师伍永刚分析道,银监会扩大消费金融公司的业务范围,我们消费者应该是最高兴的。能够给我们提供更多的金融服务,消费者能够便捷地享受到更多的消费金融的服务。
陈琼则指出,在消费金融公司开展业务早期,可能会有大笔的闲置资金,增加业务范围,能够降低资金运营的成本。但是,投资余额不高于资本总额的20%。
监管部门没有采纳将信用卡和中小企业一般用途贷款增加到消费金融公司的业务范围内的建议。
由于消费金融公司发放的是无担保、无抵押的信用贷款,信用风险比较大。监管层认为,较高的注册资本金是抵御风险的重要防线,并且与其它备案的金融机构注册资本金相当。
贷款是否会挪作他用
在消费金融公司发放贷款的业务中,耐用消费品贷款是把贷款直接支付给经销商,消费者不接触到相应的贷款。但是个人一般用途消费贷款是将贷款直接发放到消费者手中,最高余额是个人月收入的5倍。这笔贷款是否会被挪作他用呢?如果股市处于牛市中,消费者会把贷款投入到股市中吗?
伍永刚认为,消费金融公司可以通过控制贷款的流向来控制贷款挪作他用。当贷款的数额比较大的时候可以采用受托支付的方法,直接把资金支付给消费者需要消费的商家,也可以控制贷款交付时的时间、地点等。但是,能否完全防止这种情况的发生,还要看将来成立的消费金融公司的管理能力。
陈琼指出,由于我国的整个征信系统不是太完善,就要求消费金融公司成立之初,内部要有先进的评分系统,对客户的信用进行评价。从这个技术来说,在我国是一个挑战。如果消费金融公司不了解客户的情况,要实际走访和电话调查。如果央行的征信系统完善后,消费金融会得到大步的发展。美国的征信系统就很发达,信用系统不仅连接个人信用卡的记录,而且还连接着个人日常的基本生活的信用度。当个人的信用度越高时,银行才给贷款。如果没有信用度的话,银行也不会放贷给你。
伍永刚认为,如果消费者能够改变量入为出的消费观念的话,消费金融公司还是有很大的发展空间。
