何晓军：互联网金融让商业银行有了危机感

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-12 17:34:27

2012年财新峰会11月16日-17日在北京国贸大旅店举行。峰会主题为“新格局、新等待、新增长”，腾讯财经作为战略相助同伴对峰会全程直播，腾讯微博独家上墙。以下为广东银监局副局长何晓军演讲实录。

何晓军：本日来到财新论坛现场感到很邪恶，我闻到硝烟的味道，旁边都是互联网精英，我是传统行业，还没有开始就闻到硝烟味，我是一个裁判员不是活动员，真正了局是活动员和互联网金融活动员的一场竞争，怎么对待互联网金融的发展，现实上我本人持比力开放的态度，原来研究不深，为了预备财新论坛真的做了一些研究，越看我越冒盗汗，互联网金融撬动的是商业银行根本，假如互联网金融真的可以或许康健发展下去，商业银行可以不复存在，我深知有这种感觉，商业银行存在有两个缘故原由，一个是有规模经济意义和专门技能可以或许低沉资金融通的买卖业务本钱这是第一个缘故原由。

第二个缘故原由是商业银行有专业的信息处置惩罚本事，可以或许缓解储备者和融资者之间信息不对称，那么按照现在互联网金融发展渠道，它们有云盘算的海量盘算本事，信息发掘本事的上风，将商业银行传统上风从根本撼动，这是我对互联网金融将来的恐惊。

这个话题我是想团结自己的金融羁系履历，围绕着互联网金融康健一连发展谈一点看法，我以为互联网金融是新金融业态的表现情势，是经济社会发展到现在一个一定的产物，也是金融创新发展的趋势之一，应该说有广阔的发展空间和潜力，互联网公司和银行第三方核心业务对接，紧张是互联网给银行提供技能，那么现在的核心业务排泄融合以后就酿成了两个方面的表现。第三方付出平台的鼓起将服务范围从单纯提供网关服务，已经延伸到了银行传统的结算付出范畴，这是第一个。

第二个各类网络贷款公司和网络贷款中介平台已经开始涉足银行传统信贷业务范畴，以网络贷款公司与各大电商企业为龙头用线上渠道，深度发掘将业务纵向延伸小额信贷范畴，网络贷款的中介通过搭建资金供需双方平台提供附加服务，拉拢双方融资，现实上互联网金融已经在相当水平上试水传统业务，迄今为止一共有197家第三方付出企业得到人民银行颁发的业务答应证，第三方平台的答应，到2011年中国第三方互联网付出金额到达2.3万亿人民币，相当于传统行业的千分之一，但是一年来的增长是前一年的百分之百，翻了一番，增长趋势非常快。

那么从我的观点来看互联网金融康健发展可以与传统的商业银行在竞争融合中相互促进取长补短，为金融行业注入活力，发自民间的最有活力，最贴近消耗者需求这个是我们各人都认可的，现在阶段照旧双方一个互补的阶段，固然我很担心互联网金融的发展对正规传统金融有打击，但是现在看来相助比打击更大一些。

比如说迩来我们把握的招商银行和手机厂商推脱手机钱包业务把银行卡加载在内置安全芯片3G手机上，实现了合二为一，那么中国银行提出创建聪明银行，根据互联网的特点再造银行业务流程，而创建银行电商平台也在本年6月份正式上线，我自己的感觉就是中国银行业现实上颠末了03年以来的开放，那么加上06年的世贸构造的银行业全面开放，由于各人大概不知道，金融范畴，尤其是银行业范畴我们世贸会商当中放弃最多，我们是全开放的，这种开放给银行业带来很大的机会来发展，在市场竞争中强盛自己，我们银行是10年来对外开放受益者，我们商业银行学习本事惊人。以是我以为我对传统商业银行将来的业务发展包罗根据互联网金融的发展改变自己照旧很有信心的。

互联网金融正在成为推动银行创新外部驱动力，这种外部压力驱动金融创新给金融消耗者带来了实惠，消耗者不但直接得到了更加多样便捷的金融服务，而竞争机制的引入也动员金融服从提升，服务本钱的降落，对于提升客户金融服务满足度大有裨益，来之间我看一个数据很受惊，中国现在4200万企业当中有3700万在阿里巴巴平台上做买卖，那么阿里巴巴拥有这么大的企业数据库，我以为这是一个让我产生想到阿里巴巴打工的愿望。由于这是将来，由于中小企业融资是我们商业银行想破解的困难，有这么大数据很难过，由于根据我们自己的观察，比如说我在东莞做过调研11.6万户中小企业，得到商业银行融资的只有不到5%。以是说我们商业银行把握到中小企业数据应该说远远少于阿里巴巴，这个企业光荣数据上很大的差异，是让我很受惊的东西。

那么这些电商企业通过发掘整合买卖业务数据的平台管理了小微信贷信息不对称的标题，互联网金融在信贷范畴我以为在金融范畴竞争对象是民间融资，更不是我们传统商业银行业务，以是说整合规范部门民间金融这方面我倒是以为互联网金融起到了很好的正面效应。这是我自己的一个看法，但是我们不能忽视陪同着新兴行业的发展总会出现各式各样风险和标题，应当是积贮履历少走弯路少交学费，从天下来看互联网金融大家贷网络平台很年轻，张翔关注这个事故就是三年左右的时间，那么从2006年大家贷款模式初次引入国内几年时间，天下网络几千家平台，快速发展同时缺乏规范，行业开始变得鱼龙稠浊，比年来以致出现了一些零星的恶性失败案例，粉碎了行业的荣誉，2011年8月份银监会出了一个关于大家贷有关风险提示的关照，这个关照我们专门找出来看了，我们看到羁系者对于互联网金融的关心，由于我们在大家贷风险提示当中提出7种风险表现情势和标题，提了三点羁系发起，都是在规范而不是在扼杀。

我以为这是羁系者特别好的一个态度，这正是由于我们接纳比力中性的态度。管住银行这一端不越界，这是羁系者非常理性的态度，很好。那么经济学上各人都知道有一个法则，互联网金融发展过程中我们必要留意不要让坏分子影响整个行业的发展，可以说互联网金融应该是一个全新的课题，环球羁系机构都在关注，那么渴望取得提升金融服从维护金融稳固的双赢，由于这是一种均衡，美国证监会在2008年初要求美国最大的大家贷公司关闭其网站，但是2009年加州再度答应该公司开业，美国羁系方之间的政策辩说，反应双重目的和困难，金融服从提升和金融稳固之间的均衡，团结我个人的履历，由于我本人也处置惩罚过很多金融风险的变乱，由于根本上从03、06年都有一些银行巨大客户重组，包罗银行重组的事故发生，以是我们在处置惩罚这些事的时间得到过一些好的履历。

作为传统商业银行羁系者我想分享一下履历，一个是增长各方信息透明度，由于国外对这个事故要求比力多。信息对称是互联网金融的上风，假如没有这个上风互联网金融无法对传统金融范畴做一个增补，那么包罗定期马虎贷款违约率，收录数据，为了让资金供需方都可以或许实现对错误大概是失败数据的甄别。

那么第二个方面就是严酷按照公司管理的要求创建健全的构造架构和内控机制，依托鼓励相容束缚从业职员和乞贷人性德风险，科学设置客户帐户和公司的防火墙，我们商业银行讲公司管理，这现实上是一种制衡，对内部人控制的制衡，只有这种公道的制衡机制我以为对于互联网金融发展才气够构成康健存在的因素。

第三加强金融投资者教导和掩护，国外实践来看，大家贷互联网代表直接融资光荣风险偏高，我查到一个数据，刚才我提到谁人公司从2006年创建到2008年10月份一共放出29000笔贷款，迄今为止这些贷款全部到期，但是这些贷款当中10456笔存在违约，违约率36%。这就是一个清晰的现实，美国最早做贷款的现实，以是说谁人贷款质量广泛低于传统银行的服从，个人成为风险负担主体，中国消耗者恰恰是风险自担本事最差的消耗者之一，起首商业银行体系，比如说哪怕一个光荣社倒了，国家对个人存款百分之百包管，以是我们消耗者始终以为自己资产在银行是不能受丧失的。这几年以来，羁系者处置惩罚了大量理产业物的投诉，就是在于这种风险自担意识在金融消耗者里照旧很不成熟很不发展的，以是这方面很紧张。

第四提倡行业自律规范谋划举动，互联网金融要想真正发展，在座业者负担着很大责任，没有管理权，也不会管你们这块，你们不渴望羁系者管，但是规范必要行业自律，来把举动，包罗行业规划，运营规则、客户资金帐户管理，风险控制，IT技能等等，包罗退出机制和客户权益掩护，这些都应该形成共识性的行业标准，进步行业规范性，这是我对互联网金融作为羁系者的四点发起。

末了我善意地提示，根据互联网金融的发展很轻易越界，以是各人都不知道界在哪的时间，多加强沟通然后依法服务，万万不要有吸取公共存款错误举动出现，由于这是法律界定很大的一个标题，也是为掩护互联网金融提一个发起，总体来讲我既然作为本日你们品评的对象，互联网金融对立面，我也是表达一下互联网金融来日诰日的向往，我告诉你们这个很伤害，我可以负责任告诉你们，互联网金融模式让商业银行觉醒，让他们闻到硝烟的味道，大概在座老总几年以后已经坐在传统金融行业的办公室。我们有强盛的本事把你们整合过来。

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