[ 为了促进互联网金融康健久远的发展，为了金融体系的安全稳固，须要从如今就器重互联网金融的外部羁系和行业自律，不能听任其不受束缚地“蛮横生长”。要防止和改正那种误以为加强对互联网金融的羁系，就是不支持创新，就会有碍于管理小微企业融资难题目标单方面认识 ] 7 S$ h: T8 c: F1 a! l
9 X0 B$ ~- P3 V0 K: R 这些日子以来，互联网金融成了一个热门话题。有的说这是对传统银行的根天性挑衅，断言银行要被颠覆了。更有人以为互联网金融进一步发展后，它将代替现有的间接融资和直接融资情势，银行、券商和生意业务所等金融中介都将不再起作用，以致中央银行的钱币发行功能也会被代替，等等。于是不少人跃跃欲试，都想投身于互联网金融业务，以为这是难过的商机。有人则干脆说，就是要当金融业的“搅局者”。笔者以为之以是出现如今这种状态，起首，应该肯定这是随着信息技能的不绝革新和互联网功能的灵敏进步而形成的潮水，因而这些征象的产生有其汗青性；其次，也须要指出，如今不少人对所谓互联网金融的认识还不敷全面，相识也不敷充实，市场上的一些说法和做法显着地带有肯定的盲目性，因而如今的不少征象大概只是阶段性的。
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_ B: ~* D' g: d 实际上到如今为止，究竟什么是互联网金融尚无同一的界说。按理说凡是通过互联网来运作的金融业务都应列入“互联网金融”的范畴。但我国市场如今好像更多的是将互联网金融特指为互联网企业到场金融行业所开展的那些业务。对这些概念的研究和廓清大概还需假以时日。本文只是试图谈谈在互联网金融发展的过程中，银行已经做了些什么，互联网企业正在做什么。尤其是想谈谈某些互联网金融运作模式存在的风险和隐患，谈谈对互联网金融加强羁系的须要性和告急性。
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" K5 a4 B: ~4 p! ^ 银行掉队了吗？4 o4 o6 X7 w2 G p! i
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不少人以为银行尤其是我国的商业银行是个传统色彩很浓的行业，银行对互联网的相识和应用、对大数据概念的认识都是不敷的。笔者以为这种看法失之偏颇。固然银行的业务处理处罚流程尚有不少须要改进的地方，银行的服务服从也应该进一步进步，但坦白地说，在我国互联网企业出现之前，银行已创建了本身的天下性的盘算机网络。之后随着信息技能的不绝革新和互联网技能的不绝发展，银行更是通过公共互联网与本身企业及天下网络的对接，实现了业务运作和筹谋管理的全面信息化、数据化，并进而将覆盖面从国内延伸到了环球。就拿工商银行来说，固然如今有17000余家业务机构，但如今通过网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等渠道处理处罚的业务量已占到全部业务量的78%，相称于更换了30000多个物理网点。我们自主研发的焦点应用体系支持了海表里巨大筹谋网络的安稳运行，如本日均业务量为2亿笔，每秒处理处罚业务的峰值到达6500笔。客岁整年的电子付出结算金额到达332万亿元人民币，结算笔数凌驾了130亿笔。而对海量的各类数据，工商银行通过多年的积极，已经搭建起了以数据堆栈为焦点的筹谋管理数据体系，实现了客户信息、账户信息、产物信息、生意业务信息、管理信息等的会集管理，形成了数据标准、数据质量、数据架构、元数据、数据生命周期、数据安全以及数据应用等全流程的数据信息管理机制。积累的数据规模将近300个TB，利用这些数据，创建了4.1亿个人客户和460万法人客户的信息视图和星级评价体系，开辟了34个法人客户评级模子、75个零售光荣评分模子、16项市场风险内部计量模子和17类操纵风险资源计量模子。客户违约率和违约丧失率数据的积累长度均在10年以上，已到达巴塞尔资源管理协议Ⅲ的要求。工商银行还创建了独立的模子验证团队，对数据应用的有效性、正确性举行连续验证和监控，内部审计部分对验证情况举行审计。工商银行早在上世纪90年代就开始将客户评级效果用于信贷准入和贷后监测，2005年开始按照新资源协议的最新要求对光荣评级方法、体系与流程举行了全面优化，2008年开始将风险计量效果用于风险管理全流程，2010年起进一步将有关效果正式用于贷款质量分类、拨备计提和经济资天职配，并在此底子上开始实验法人业务和零售业务的RAROC（风险调解后的资源收益率）管理，实现了按风险与收益平衡的原则举行授信审批和订价。就拿迩来媒体热炒的网络信贷而言，制止本年8月末，工商银行以小微企业为紧张服务对象的“网贷通”的贷款余额已凌驾2150亿元，累放额已近11000亿元。6 Y- m! h4 w3 i9 H
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以上所说的还仅仅是工商银行，究竟上，这些年来我国其他的银行特殊是大型银行也都在IT体系的开辟和信息化、数据化建立方面投入了大量的人力和物力，取得了长足的希望。
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- o' d# v. N Q. s8 _) F 我之以是要摆列上述这些情况，意在阐明中国的银行业并非如有些人所想象的那样，不会运用互联网技能，缺乏对各类数据的分析整合本领。中国的银行完全应该，也有条件在互联网金融崛起的过程中，进一步加快自身的发展。中国的银行在运用信息网络技能提供金融服务、实验内部管理方面没有掉队而且正在继续前行。别的，应该指出的是，互联网企业到场金融业务实际上很少能脱离银行的底子服务而自行处理处罚，比方第三方付出企业的客户身份认证照旧须要通过银行的客户信息举行的，资金划拨和整理则肯定是要通过银行体系完成的，等等。总之，对这些题目都应有一个全面的认识和相识。& M' C$ u9 E* m! H% `7 x2 R( x
) `$ K- ]) A7 t N$ u" C. s 固然银行也确实须要继续更新观念，继续跟踪新技能，继续学习新方法。如今银行在互联网应用和IT体系建立方面存在的紧张题目，一是在数据的收罗方面，布局化数据收罗本领较强，客户与银行之间的生意业务运动数据积累较多，比方账号、金额变更情况、存款情况、贷款情况、违约情况、姓名、身份证号、电话号码等等；而对非布局化数据收罗不敷，处理处罚本领有限。比方各类情势的文档、文本、图像、音频、视频等。银行必须意识到非布局化数据将越来越广泛应用于互联网、物流网、交际网、电子商务运动中，不能由于这类非布局化数据未便于用数据库二维关系来体现，就忽略了对它们的收罗和管理。要留意学习鉴戒电商企业器重把握客户之间的生意业务记录、点击流、客户互动评价、活动风俗、物流信息的思绪。二是在数据的应用方面，银行风俗于将数据的分析效果用于风险评估和管控，虽已在肯定程度上具备了客户辨认和分层本领，但运用其有关效果开辟市场、营销客户做得还不敷，而电商企业在这方面的自动性很强，积极性很高。银行须要积极学习和鉴戒电商企业在业务处理处罚上非常夸大便捷和留意客户体验的理念。三是银行在业务流程的设置中，要进一步扬弃单项业务每每单一化运营的模式，充实利用互联网的创新功能，加强组合性的信息应用和业务处理处罚，比方线上线下联动、付出融资联动、资金流和信息流、物流的融合等等。四是银行在数据分析师队伍的建立方面，职员虽不少但会集不敷，分散在各专业条线，发挥团体协力不敷。据相识，有的网络金融公司，固然只有不到1000人，但专门会集从事数据分析的职员占比凌驾了三分之一。这些都须要银行进一步深入研究和认真改进。以是，笔者的观点是，断言银行已颠末气的结论是站不住脚的。但银行确也必须与时俱进，顺势而为，方可继续在社会经济生存中发挥更大更好的作用。 | 
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发表于 2019-6-12 17:39:09