互联网金融履历一年多的发展，其现在规模已经非常可观。不但是各大巨头争奇斗艳，传统金融机构也在加速互联网金融步调。但同时，互联网金融的风险管控也不停是业内人士最为担心的标题之一，加之近期P2P行业负面消息缠身，敲诈、跑路让投资者避之不及，互联网金融行业顺理成章滴再次成为了市场焦点。
! J" Y* t& M+ F7 e' w易P2P网贷研究院近期发布数据表明，2014年上半年，天下P2P网贷成交额964.46亿元，较客岁下半年600.64亿元，增长363.82亿元，增长60.57%。在云云发作式的巨大增幅和繁荣环境的背后，是中国互联网金融行业的独特而又年轻的发展历程，用户、从业者以致羁系者，一谈到风险，潜意识都把它看作洪流猛兽，避之不及。但是，随着互联网企业和金融企业相互融合，取长补短，此时互联网金融的竞争焦点已经从渠道和用户，转移到产物创新和风险管理上，回归到金融本质的竞争。
" `/ k' M0 z0 Q* N! a金融行业最焦点的照旧一个风险的标题，许多人原来在谈互联网金融到底是金融照旧互联网，实际上这都是没故意义的，不管是互联网也好，是金融也罢，最关键的一点都是风险控制的标题，假如风险控制没有弄好，不管是互联网照旧金融，对于平常大众来说都没故意义。有调研陈诉表现，47%的网民以为互联网金融最必要推进的根本性工作是美满干系的法规法则，43%网民以为应美满互联网金融公司的风控体系，33%网民以为必要美满征信体系建立。& g! k( [0 ]7 ?# e
易P2P网贷研究院院长张慧以表现：“就我国国情而言，由于信息根本办法的不美满，国内的征信体系还达不到国外的先辈水平，羁系部分对于互联网金融公司也没有明确的管理办法。”如许的国本相况，就要求互联网金融平台不但仅是仅提供两边对接的便利，实际上其也成为了一个名誉的评估者。以是，除了推进干系的法规法则，互联网金融的康健发展也必要互联网金融公司自己具有相对较强的风控体系。9 K2 ]4 N/ F/ p0 T' W
日前，记者就此标题采访了91金融团结首创人吴文雄，作为行业内起步较早的互联网金融服务平台，91金融对安全风控有着自己独到的见解。% W# H+ h) t' r, M& _; Z
现在，91金融旗下有91金融超市、91旺财、91增值宝等金融服务产物，此中，91旺财是91金融旗下的类P2P互联网直接理财平台，重要专注于抵押贷。其基于大数据堆栈建模，形成线上到线下（O2O）的闭合风控体系是公认安全系数相对较高，管控模式相对有用的风控体系。
3 g. d) a6 B+ z差别于传统的金融机构全线下的风控模式，91金融接纳线上和线下（O2O）相团结的风险管理体系，包罗基于大数据的线上征信和风控模子，以及传统的线下尽职观察和贷后管理。+ z5 p3 H% l/ e
根据91金融团结首创人吴文雄先容，依托于91金融云和91金融开放平台积累的数以万万计的用户数据，这里边包罗用户根本信息、互联网留痕和汗青信贷记载等，91金融团结传统金融机构的名誉评价体系，参照国际通用的针对个人征信的打分体系——FICO名誉评分模子，加以增补美满，把国外的一些方式模子举行本土化，在依靠于财政信息的根本上增长了一些非财政信息，举行定性的判断，然后综合这些信息，算出风险指标。从而对用户和企业举行分级，创建了自己专属的数据征信体系。. R2 U* }& |; N! c+ _
一样平常的互联网金融公司通常会接纳逐项观察的风险控制模式，但是，91金融更多的是借助于线上盘算分析工具，使用线性和非线性回归、决定树分析、神经网络建模等图表分析模子，对用户举行定量和定性的分析。同时，通过搜刮引擎优化查询，91金融可以实现对用户网络活动轨迹的捕获，通过绑定微博等交际网络帐号，还能监测到用户的登岸风俗，以此不绝积累和健全用户活动因子，扩展并美满大数据风控模子。
! R9 o. I( m; O+ Y* N91金融团结首创人吴文雄说：“国内金融市场的现状决定了我们整个的风险监控体系跟外洋的不完全一样。好比说91金融在对个人征信的时间必要对其年岁、收入大概违约汗青，以致是名誉卡等等涉及到金融服务的干系信息都举行思量，而外洋重要是对企业举行财政表报、负债环境、以及还款本事、违约汗青等的风险评估。”
6 V8 Y/ I' K0 f6 P$ ?* M4 J广泛的观点以为，国内企业的财政报表水分很大，许多数据无法溯源，真实性也无法包管。但在互联网期间，如许的环境就会通过大数据技能得到克制。吴文雄提到曾经履历过的一个案例，有一个在业内比力着名的手机APP公司，向91金融提出了融资的服务需求，号称注册用户上万万。但是通过线上用户监测平台的监测分析，91金融发现这款APP的注册用户并没有宣称的那么多，用户活泼率也比力低。' B6 f: Z& }/ X" G% }4 g. }8 w1 O
“固然这个公司的财政账面非常美丽，公司地处繁华地段，但是发现公司的职员活动性非常大，业务开展非常不稳固，经常遭遇门槛。以是，我们末了并没有通过它的申请。”吴文雄说。8 _! j+ M. v& n: o& i# O b
据先容，91金融的线上风控重要包罗三个模子:评级指标模子、评级分类模子、评级结果可视化模子。这三个模子将针对个人或企业地点的表里部环境因素变革而做出及时反应，评级指标模子可以或许科学地选择评级指标；评级分类模子可以或许严肃处理处罚评级指标数据、并对风险级别举行精确分类；评级结果可视化模子可以以可视化界面表现企业风险级别，以引导一样平常公道实验信贷决定。# R* B2 }1 ? B q8 d# Y& h
91金融线上风控的结构，可以有用地使用大数据技能，反应真实的用户名誉风险环境，相比于一些使用伪大数据的结论制造矫饰繁荣的互联网公司，91金融无疑给了互联网行业更多的鉴戒和引导意义。张慧以表现，91金融基于线上大数据堆栈发掘的风控模式，为互联网金融行业以后的风险监控提出了一个发展方向。" T% p2 R4 h, o% C' k' \
线上通常是互联网金融公司比力善于和有根本的部分，但是离开传统线下的金融羁系体系是不大概全面和完备地做好风控的，只有依托传统金融机构的风控模式和履历，才气更好地低沉风险，进步安全稳固性。业内首当其冲的安全旗下陆金所，接纳线上+线下模式，控制着良好的风控和专业本事，他们的操纵方式是线下将零散的乞贷需求整合成标准化理产业物，将信息通过线上发布，方便投资者投资。而在这方面，吴文雄也具体叙述了91金融是怎么样做到线上线下相团结的。/ r& l% y: ^3 r( Y# p! g9 M
基于线上的大数据匹配后，91金融丰富风控履历的团队在线下业务总体流程中，会对用户举行严酷筛选，用户必须通过91金融尽职观察才可以向91金融申请金融服务。尽职观察既对企业，也对企业主个人，两个加在一起，包罗跟企业签的条约、资料都会呈现在此中，网络上来的信息要举行汇总，到我们体系内去，作为一个风险本事我们是到体系里去实验操纵的。0 e: f4 \$ X, `4 t9 K, p
“以我们91旺财为例，在我们旺财贷款有着严酷的考核标准和要求，用户必须被证实有稳固的还款本事，乞贷金额必须在抵押物评估值的70%以内，且资金必须是短期使用，最长不得高出6个月。假如是房产抵押的话必须是有两套以上房产，且可抵押的房产产权清楚，没有纠纷。”吴文雄先容到。( {7 n! L/ F2 p" B% U
通过对数据举行分析，风控部分就会只管在金融生意业务之前把风险压缩到最低，在审批过程中只管地剔除一些风险，末了，还要在生意业务的限期内对它的风险继续给予监控。完全依照了前、中、后的次第风险评级原则，对整个金融生意业务过程逐级监控。3 X. k9 d) D4 r: }: W
照旧以91旺财为例，吴文雄为记者具体叙述了整个运作流程。
1 I3 U4 [& m e$ W& ]" s' l起首，作为控制风险的第一道关口，在贷前，91金意会对乞贷人身份、还款本事、需求真实性举行非常严酷的考核。91金意会通过面谈，实地观察等方法相识乞贷人企业运行状态，是否运转正常，相识第一还款泉源。同时，对客户的还款泉源是否稳固、长期，对客户的家庭环境、康健状态、社会名誉等环境也要做具体观察。/ }) ]% c$ t6 Q6 ^6 d" \
其次，在贷中检察中，91金融风控委员会会根据风控得到的资料举行考核，5位风控委员会委员均投标通过，则可以借出，如有一人差别意，则此项目做废。同时，风控专员还会伴随出资人与乞贷人到公证处做乞贷公证和委托公证。4 E5 Q6 r- r T; _4 i
末了，在贷后管理工作中，91金融也会接纳专人羁系、责任到人的本事，对乞贷人定期回访，以相识项目希望环境。假如乞贷人在还款当日23:00前还没还款，则91旺财平台将使用风险保障金帐户先行垫付。”. a3 @; H; _- a& A4 V, [1 F6 C
互联网金融融合了互联网的机动性和金融业的风险性两个特性，因此相对于传统金融行业，互联网金融对于国家立法、企业的风控本事均提出了较高要求。互联网金融未来一段时间内，最告急的任务无疑就是通过立法、风控、征信体系建立等本事进步名誉风险管控水平。4 J8 N2 B6 j3 P! ]
【泉源：首席风控官 作者：原静】 | 
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发表于 2019-6-12 17:41:25