杀死传统金融的八种武器

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-12 17:44:34

在我的明白中，新金融就是知识经济期间的金融。我们知道人类社会现在正在跨入知识经济、信息革命的期间。在我们已往从1800年英国工业革命以来，工业经济期间，整个社会依照的是一个机器逻辑，我们用工程学和物理学的方法来重新构造这个天下，积极去制作一个精密体系。

但在知识经济期间，我们社会进化依照的是一个生物逻辑，我们在积极的建立一个生态体系。假如各人看过KK(凯文·凯利)写的《失控》这本书的话，内里形貌的场景就是知识经济依据生物逻辑进化的经济。知识经济期间，由于它依照的逻辑差别了，以是它的经济、金融、经业务态也会有很大的差别，这是我们必须把握的。

在谈到知识经济的金融业态时，各人最核心讨论的题目就是互联网对金融业的影响、打击以致颠覆。这里我以为我们要澄清一点就是互联网不会颠覆掉金融服务需求，它会颠覆的是金融服务的机构。假如你不可以大概把自己互联网化的话，你大概就要被颠覆，被镌汰。

客岁一年有关互联网金融的争论当中，各人谈到传统金融最核心的东西是两点，第一点是风险管理，第二点是得当性原则，就是你要把符合的产物卖给符合的客户，恰恰这两点并不是传统金融机构的上风，互联网技能不肯定是互联网企业，互联网技能在风险辨认、风险管理方面，在客户的辨认和客户的得当性原则方面，比传统的金融机构本领要高明得多。

在已往人类经济期间的三个进化阶段。第一个阶段，把1800年之前的人类叫做农业经济阶段，1800年之后是工业经济阶段，现在正在跨入知识经济阶段。我们要跨时空，假造现实把现实天下和假造天下、物质天下和数字天下毗连在一起，我们更多要靠数据来构造我们的谋划运动。

在农业经济期间，社会最根本的经济构造是家庭，在工业经济期间是公司大概某类贸易机构，到了知识经济期间，社会最根本的一个经济运动构造叫社群，通过交际网络我们重组了人类社会之间的关系，人和人之间的关系。在农业经济社会，我们去表明这个社会，用的是宗教和玄学。工业经济期间，我们用科学技能探求这个天下的原形。到了知识经济期间，我们更多寻求的是情绪和体验。

在知识经济期间，传统的经济机构应该怎样互联网化？第一点，我们知道点对点和P2P是互联网最核心的精华之一，传统金融机构每每是以中介情势存在的，在互联网期间，我们必须从中介的状态向平台的状态去转移、去进化。以是，假如传统金融机构不能把他和客户的关系变成客户和客户之间的关系，只起一个构造者的脚色，就会掉队。以是，互联互通，以致互动、相助，让客户之间，你的银行客户之间，大概是其他竞争客户之间，让他们互动，以致让他们相助，金融机构提供免费服务，让他们去相助。这好坏常非常告急的一点。

第二点，就是根本功能免费和增值服务的收费。2014年谷歌的开发者收入98%不来自于他们的软件大概硬件，而来自于软件硬件贩卖出去后的增值服务收入。

各人知道在工业经济期间，政府提供了许多公共办法是免费的，其着实知识经济期间也有许多的公共办法也必须是免费的，这个天下原来就有免费和收费这两类存在，许多的免费是为了别人收费，政府机构免费是促进贸易的发展，通过税收等其他途径收取费用，维持政府运转。以是，互联网的底子办法，互联网的通讯都是免费的。

在十年前，中国移动的市值是一万亿港币，腾讯的市值是400亿港币。到了本日，中国移动的市值是3000多亿港币，腾讯的市值凌驾了一万亿港币，这中央的变革是怎么发生的？这中央的变革就是互联网企业用OTT的方式越过了运营商直接打仗到终端客户，提供了许多的免费服务。

从客岁开始，中国的互联网金融开始火爆起来之后，你发现互联网企业再用当年对付中国电信运营商同样的方法越过金融机构，直接去打仗他的客户，用很低的资本、很方便的方式打仗了它的客户，末了的结果，十年以后，现在中国传统机构所面对的境况办理十年前的中国移动大概中国的那些电信运营商们，十年之后，中国传统金融机构的运气就是本日中国移动的运气。

所谓免费模式，最大的三个特点，一个是平台，你不再是中介。第二，你是以社群为谋划方式，而不是以公司为谋划方式。第三，贸易模式以终为始，即贩卖到场，红利才开始。

第三点，涉及到互联网的别的一个最核心的精力，就是去中央化。去中央化和开源式、分布式，特斯拉已经把它的技能完全开放了，去中央化的进程在一步步的从原来的软件向汽车制造等别的范畴迈进。

各人在谈比特币，现在更多的看到它是一个数字化钱币，是一个去中央化的数字化钱币，由于它的发行与任何主权国家，以致与央行都没有关系。但是我以为像Ripple如许的公司，最大的意义在于它在假造钱币天下内里，创建了一套付出整理的底子协议。环球的银行间在做付出整理的时间，现在互联网上有独立于这些银行间的别的一个整理体系，这就是由比特币和Ripple正在创建并徐徐美满的。我可以预计十年之后，这两个整理体系会平分秋色。

以是，传统金融机构假如你不可以大概依据互联网的这些去中央化的协议来重新构建你的金融服务体系，那么将来你的运气也是会碰到非常多的困难。

第四点，互联网消除了信息不对称，传统的金融机构中的谋划运动是创建在信息不对称上的，赚取的就是信息不对称的差价。互联网把信息不对称打扫之后，数字鸿沟出来了。随着移动互联网的发展，随着物联网的发展，大数据期间到临。大概你要知道，普罗大众处理处罚、分析、使用数据的本领更弱，大概会比处理处罚信息不对称的本领还要弱。以是，传统金融机构要从赚信息不对称的钱转移到去消除客户的数字鸿沟，以是必须创建你自己的数字本领，存储、网络、分析、运用的数字本领，这才是将来金融机构的核心竞争力。

第五点，在大数据期间，你跟客户发生关系的频次和频宽决定了你所拥有的数据有没有代价。在这个底子上，我们传统金融机构与客户毗连的数据，频次和频宽太窄、太少，以是这些数据不像阿里巴巴，像付出宝所拥有的数据这么值钱、这么有代价。车险一年才和你的客户发生一次毗连，公募资金差不多一个季度才会寄一封对账单给你的客户，银行月结单才发生一次关系，但是微信你大概一天要跟他发生三五次以上的关系。以是，互联网企业的数据跟客户的频次要比你高得多，因此，它所得到的数据比你的代价要大得多。

除了频次以外，别的一个是频宽，互联网企业除了提供电商，提供许多生存服务，以致还提供金融服务，因此它和客户打仗的面非常宽。频次和频宽就决定了我们传统金融机构的数据、代价要小于互联网企业，因此我们也应该在这方面去不但增长数据量，也增长你和客户发生关系、发生毗连的频次和频宽。

正是由于互联网企业有如许的上风，以是在客岁对环球150家银行的观察有一个结论，说谷歌大概是传统银行的代替者。

第六点，跨空间和跨时空。传统金融机构的服务模式是工业经济期间的特点，依托网点作为空间来提供服务，整个公司的管理、整个传统金融机构的管理是一个金字塔形的。互联网买通了现实天下和假造天下，买通了物质天下和数字天下，因此，它具备跨时空的特点。以是，我们现在通过互联网享受的金融服务是7×24小时的，是点对点的，是及时的。

但是你要知道在现在银行的整理体系内里，我们一个中国公民，假如你投资中国的一个QDII基金，买了美国股票基金，假如你要赎回的话，必要九天的时间，钱才气从美国这个共同基金内里回到你的账户上来。但假如我们使用互联网的如许一套付出整理协议，大概是三天。这就是服从，这就是跨时空，是7×24小时，各人越来越风俗于这种服务，银行的网点关门，各人就不能担当你，会越来越不耐心你如许的做法。再加上假造数字、假造资产、数字钱币，以是整个金融服务将来越来越比特化，假造、数字的东西越来越多。

德国一家银行已开始在它原有的银行间付出整理之后开始使用Ripple的互联网付出整理协议，在它的银行开了一个网关，允许客户用互联网协议举行付出和汇兑，大大的进步了客户的资金使用服从。

第七点，人为控制或是人工智能。随着移动互联网期间的到来，大数据技能也在不绝的进化当中，正在从呆板学习向人工智能方向进一步进化。

百度花了很大的资源创建了一个人脑研究操持，谷歌也在做。我们现在处在呆板学习的阶段。大数据同时也导致人类社会三维化，一个是物质天下，在工业经济期间我们用科学技能对它举行了许多表明。同时，我们有一个精力天下，有哲学、宗教，对我们的环境同宗教、哲学的角度做了许多的表明。现在，随着大数据期间的到来，人类社会又会从数字的角度重新被形貌，以是我以为大数据期间使人类社会进入到三维期间，物质天下、精力天下、数字天下。金融服务的将来，在于第一是数字金融，第二人工智能。许多东西开源点对点是没有人干预管理的，这次比力低级的是所谓的智能金融。

第八点，公司形态和社群关系。公司作为一种构造形态，它的作用、功能、形态，管理方式会发生许多的变革。新的互联网贸易模式有一种去毛利，比如说小米手机、乐视电视，在网上预约，去渠道、去营销。小米从来不做广告，它自己发布内容，内容即营销、内容即广告。以致尚有去管理，张瑞敏老师迩来也在对海尔团体按照互联网的模式重构管理架构，以是互联网改变了企业的构造形态。

同时，互联网的扁平化、网络化、产物化、外部化、游戏化，使公司的界限被突破，一个新的社群关系创建起来了。所谓的社群关系和我们寻常所讨论的粉丝关系是有很大差别的。

粉丝是各人对某个人、某个商品、某家公司非常崇拜，但他们的互动不敷，信托度更加缺乏。而社群经济是朋侪之间的经济，大概说是朋侪和朋侪、朋侪的朋侪创建的关系，他们之间互联互通，互动以致相助。假如要说社群，是从一个有需求的顾客(他不肯定是某公司的使用者)到用户，到粉丝、到朋侪，末了到朋侪的朋侪。这才是社群经济的核心，是没有构造的构造。在社群金融方面，安全团体已经公开公布它要做交际金融，要把它的金融镶嵌在每个人的衣食住行和关系当中。

假如我们传统金融机构不留意企业形态、谋划形态的变革，末了你也会掉队。

这是马云还没有公开发表的一句话，这是写在给我书的一个保举序的序言内里的，金融需求永在，金融服务常新。需求，互联网不会颠覆它的，但是怎么提供服务，互联网会颠覆它。

泉源：搜狐证券

作者 : 肖风

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