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互联网金融的鼓起,带来了普惠金融,却也成了骗贷群体的分食盛宴。 8 D s2 e0 }" }6 B2 [/ L" v
这个群体,大多由名誉卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链渐渐形成,全部人共同默契,井井有条。 9 n8 x' p! ~0 X
骗贷者获取一套虚伪资料,只需2000元,却可骗贷20多万。钱一得手,人就消散,成为永世“坏账”。
: {$ o9 `, Y) }* y2 K 而很多平台为了“冲量”,故意低沉风控门槛,沦为骗贷狂欢。
1 y* A. g# N7 ]3 ~6 o* M# W, e 如盛世阴影,他们罗致期间红利,并化为这个浮夸期间,虚伪繁荣的泡沫。
6 P6 V& J" i. i0 g, T 01 探金者:谍报中心 ; y0 _6 J% [% W
骗贷产业链的最前端,是一个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间,去探求风控规则。 + \- I3 _ U2 j
他们是赴汤蹈火的先头队伍,是网络谍报的“侦探兵”,网络的信息,为后方队伍提供战略摆设。
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陈昕冰就是此中一员。 * n$ j5 Q" h4 ?/ d0 B$ ^. e
90后的他,结业后,就泡在各大玩名誉卡的论坛中,是典范的“玩卡一族”。
( L% b; |5 n/ \" I8 {: q2 U. ? 他手头有几十张名誉卡,申请、养卡、提额、套现,每个月“以卡养卡”,玩得入迷入化。
! b/ |0 s3 ^! R, a 一连一年后,他发现名誉卡险些都申请过——他面对资金断流。
/ D1 m6 `6 y; y. _- H 2013年,互联网金融崛起,新的消耗期间到来。 2 f* I7 f, `4 b" k* {) p* F3 H
互联网金融发展史中,开始两年,是P2P期间,人们利用P2P理财; ; H& P9 B* D: W! ?
期间步履急忙,如今已进入消耗金融期间,人们利用现金贷、消耗贷举行提前消耗。
4 L6 ~. M! Y! q$ _ u6 y 让陈昕冰惊讶的是,这些新生的消耗金融平台,风控比银行简朴太多,只须要网上提供部门资料,就可以放款。
( I y7 r; H0 T- y1 O: r& p0 B. { 用玩名誉卡的一套,再来玩互金贷款,简直是“降维攻击”。 ! d' c% {5 L; w4 V3 H4 n8 T
陈昕冰的“套现游戏”,进入一个让人亢奋的阶段。
9 W6 c* k% n' K U7 d3 b2 r9 G. ^ 他专研各个平台的规则,并将履历,分享在各个群和论坛中,很快,他身边聚集起一批拥趸。
3 ]3 `4 G. `8 v- n 2015年,他开始将“谍报”变现。 5 ]: m1 G" ^9 q
他组建本身的QQ群,要入群者,就要交纳“499”的学员费——他创建起3个千人大群,赢利150多万。
2 O* L) K/ D0 e% f 他定期会开一场视频课程,每个学员须要交纳20元,堂堂爆满,一堂课就可赢利近万。 4 N7 q G D/ x( ~0 E# Y# Z" I
而陈昕冰每天的工作,就是去测试规则,并写成攻略。
# F3 j4 @: D( e- i* _ 陈昕冰手头有很多学员的资料,他用这些身份去测试平台规则,“实践才气出真知”。 : \" a5 Q5 H/ C* s5 t8 @0 l& N
“很多贷款平台,没有什么风控,只有一些简朴的规则,”陈昕冰发现,很多平台的风控,“简直风趣”。
% W) N# m) s0 i3 W3 c 好比一些平台,无视好坏户(所谓黑户,就是征信纪录有逾期的污点用户;所谓白户,就是还没有过名誉卡和其他借贷纪录的用户),只须要填写实名制手机和身份证,就能下款。
0 E. G/ d; {: d2 `! U* Q 他将这些规则,集结成攻略,逐日共享到QQ文件中,一年时间已更新1400多个。 . z/ a+ K5 [4 t2 o! Z
1 c6 \0 s* a9 G▲共有文件“1415”个 3 l J/ e/ u7 e2 C/ Q
4 z8 B5 W+ l6 ?) z7 ?/ Q. b▲通关秘笈
& F- S" Y ^: O- A4 t. X* x 就像一场打怪游戏,当你得到了一本无敌攻略之后,就相当于开启作弊模式,一起流畅,击败Boss。 7 f" s5 \8 a0 k* ^4 }% O" O0 H
陈昕冰就云云,一边帮学员乞贷,乐成下款后,收取10%的“服务费”;一边将乞贷履历输出,收取一些“会员费”。
+ ]# ?0 s9 ^5 N) ~0 O 这条“闭环的产业链”,他每年轻松赢利200多万。
! x4 g* H' w4 x( i 而参加陈昕冰群的学员,也是“各怀鬼胎”。 1 [* O( k' g, _& R; `
学员分为3种,一种是“学完自用”,这里包罗大量的骗贷者;
6 H7 [5 M* | ^: s/ B0 z 另一种,是贷款中介,他们去各个论坛和QQ群中发广告,招揽急需用钱的用户,帮他们贷款,从中提成,一样寻常服务费高达10%。 9 a' w1 D; k/ v% L. Z( K
末了一种人,会将这套技能,拿出再卖,创建新的QQ群,做和陈昕冰一样的事。
& v _( w# S2 ]" y# J- [ 据一本财经(ID:yibencaijing)不完全统计,如今市面至少已有几百个如许的QQ群,会费要99到数千元不等。 , y$ l" q/ e+ V: O9 ]4 z: F
这也意味着,从事助贷的群体,人数至少几万。 8 n; d/ N& f6 E/ m% q1 S
在一节讲堂上,陈昕冰说了这么一句话,“这个社会永久不缺缺钱的人,他们为了钱,什么都干得出来,裸条、高息、提成,又算得了什么呢?” : I. q M" o2 h5 u. `1 `5 r$ r, @) s- q0 }
陈昕冰和背后是十万的助贷群体,寄生在产业链的前端,成为了掘金的谍报中心。
& V0 a7 ?! E8 h+ d7 m: S( ] 陈昕冰更喜好一个称呼,叫“探金者”。 6 O5 |) g9 H4 I' d% C p5 c
02 骗贷者:罪行的门徒
2 R* Z3 c+ ]& W# E2 Y K9 A/ R 探金者提供了富足多的谍报后,最为罪行的门徒——骗贷者才迟钝登场。 - D, A: x" l5 C, {
在陈昕冰的群中,最为踊跃的学员,是个90后,网名“小白”。
. r1 w* c8 L% d5 n+ g/ ^ 他并不是“小白”,他从事骗贷行业已一年之久,靠着多套虚伪资料,混迹在各大借贷平台间,赢利几十万。
' q5 j4 Y M; v2 B4 H% L: p “骗贷的第一步,是搞到一套完备的资料,”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐,代价在1300到1500元之间。 , w+ b) |* H6 ~
小白最早就是从一位名叫“老曹”的网友那边搞到资料。 " |0 s `# B* v/ p0 K: c& \
“身份证500元一张,成套组合1300元一套,”老曹在各大骗贷群里,公开贩卖他的库存。 6 I! [/ ]0 H# y" Q/ p
9 L7 m% o' H7 L* r▲可供挑选购买的身份证 ! n( {4 S- O! c/ m/ K
* d" L4 w( k0 O, s9 D▲身份证、电话卡、银行卡全套资料出售
5 c) t: N) R A+ Y% Z$ y& g& _ “身份证有很多泉源,有的是专门去农村或火车站收,100元一张,一些急需用钱的人就会卖;也有遗失的,搜集到我这里”,老曹是一个“中转站”,将各种渠道的身份证网络起来“销赃”。 * k0 g/ X% u" E0 R" x9 ~3 o
老曹称:“在运营商、银行我都有点关系,可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行,我会让长得有点像的人,拿着身份证去办卡”。 1 v/ y+ B9 @2 P, e9 ]; ~
身份证、实名银行卡、实名手机号,这些都是网络上辨认一个人的紧张三要素,当你具备这些,根本可以以假乱真。
9 j- d) R, t: }8 i: r9 A( F “这还不敷,”小白称,“就像捏一个泥娃娃,你要让它有鼻子有眼睛,乃至有灵魂”。
9 B4 Y! [; p! `/ r 小白买了几个自制的智能手机,一个手机配一张手机卡,安装上淘宝、付出宝、微信等常用应用。 ! M" B7 y {+ J7 F: m; T0 P
他给每个手机设立了一个身份:何莉丽是个90后,她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员,月收入6000元,在朋侪圈会常常晒自拍; $ g( |# M$ `7 b( S7 m/ o: x4 D
而韩强,是一位80后的工人,在富士康当一名利用员,月收入5000……
$ ` y8 D( s$ {( J3 y4 M “包装这些资料,须要精打细磨,完全进入脚色,偶尔间我都以为本身的品德有些分裂,”小白一样寻常会将一个身份养上几个月乃至半年,才开始利用贷款。
* U# h4 Z1 c' _$ j$ ?& h 就像在玩一个养成游戏,给游戏人物逐步注入性格和特性,终极一举通关。 ( L+ i9 Q' l7 _. {' `# J" W
好比,人物须要一个工作。小白会填写一些大的工厂,好比富士康,再填一个须要转接的工厂主机。
- F) C8 F2 Y E9 X8 N 别的,小白到附近的阛阓,找一个专柜,电话就填写阛阓电话或专柜的中国区总机。
! y! Z5 I( A. L3 N9 M “这两种方式,信息真实度很高,实际考核难度也很高,”小白称,这就叫“真实但难求证”原则。 ! y1 W1 P5 h' [
对于一些确实会电话回访的平台,他会填写一家网上无法查到电话的公司,然后本身购买一部座机,公司电话换成本身的号码。
1 \5 R6 a/ y% S8 c; }# e 除了工作单元和电话外,有些借贷平台,还需提供工作证明和工牌照片。
8 T9 ], }: ?# ~0 { “可以本身PS一张,也可以去淘宝上购买,工作证明只须要20-30元一张,工牌也只要50元一个”。
r0 N/ Q- L* R0 ^ H5 u! E' x 而淘宝上提供这种服务的人,大有人在。 ! r2 q( _1 t$ C3 t# [( j
" Z. ~0 v. D& D2 [2 a8 V/ V3 d 除此之外,小白会连定位都做些修改。 - f, \* f1 j$ o$ k2 Q8 {
一样寻常来说,与定位在农村相比,定位在多数会的通过率大大进步。小白就会利用一款名为“海马玩”的模拟器,随意修改定位。 - [) p* j/ u- X; B8 N; B$ e
, j. V& w0 b% o2 y. p I▲注意左上角的模拟器 1 o" j @9 v3 t7 j0 o6 {+ K- }7 I; l( X
一些平台,还须要半年的银行流水,证明本身有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱,形成固定流水。
/ V; I+ O( J* C: ^6 m: g 如今,借贷平台常用的一招是,要求读取乞贷人的通讯录、短信。 + A$ C F, r/ \& n
其重要目的,就是从通讯录中探求,是否有参加“黑名单”的人——好比已证明的骗贷者或老赖。 " y! a n" c$ ]! U
而从短信中,是为了探求多个平台乞贷的线索:譬如,其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。
8 D K- S( l- d6 ?8 r 如果这些都存在,无疑,这个乞贷者是“高危”的。 , l3 b( C( M& ~0 \" D
以是,小白会在借贷前,包装通讯录:
0 p. b/ P* R9 `( {/ f' H0 W: S/ H. a 删掉黑户或老赖;
; J: }. h6 L# Z, \ 删除不干净的通话纪录;
2 u4 \, d1 ?" m1 V4 N ^9 U! W 删除短信中关于借贷的信息。
! B r5 {6 V, h5 G- x0 l* U 别的,另有一些平台要求读取邮件,其目的,就是检察用户是否有名誉卡。
) Y% j& O$ V# J: ]& b b3 z 一样寻常能通过银行的考核,办下名誉卡的,是借贷者的紧张加分项。 3 L1 n* K# e7 B. m5 j
小白依然有应对战略,他有一些“小工具”,专门用来伪造名誉卡账单——任何银行、任何额度、任何消耗纪录。
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j" L; V6 `9 H( g2 K3 @7 g 一样寻常来说,云云包装一个完备的贷款人物,大概泯灭在2000元左右,而带来的,却是巨额回报。 1 i' {; Z" n# Q
“也不是全部的平台都可以撸下来,规则太过复杂,时时变动的,就比力贫苦,”因此,小白须要把握全部平台最新的规则。 0 S1 ~9 b2 ?2 ^1 R3 F7 \. k7 g
在陈昕冰的课上,小白颇为积极,他对于新开放的“网贷口子”最为上心,“一样寻常新建立的平台,风控比力松懈”。
( g# _* Z: h1 h d 一个身份,乞贷20到30个平台之后,下款率会越来越低。 6 d' t4 B r$ r
缘故因由是,很多平台在借贷时,会进入央行体系查询征信,而这个查询动作,也被纪录在征信体系中——这也意味着,乞贷次数越多,纪录越不悦目,用他们的行话说,是把征信“查烂”了。 * a7 H3 C `3 C& a$ D$ ~, ?* w4 w
一样寻常乞贷到20万左右,小白就将手机卡废弃,手机永世关机乃至抛弃——所谓的“何莉丽”“韩强”,从人间蒸发。 9 N. Y1 x0 e% J/ `
小白就云云,用2000元的资本,骗来20多万。
) Z, X. R8 Q1 d# k5 X! v+ O 而类似小白如许的骗贷者,并不在少数。 ( o6 O+ \* }& f! S. u% v' d
“匿伏在陈老师群里的骗贷者,一千人中至少有100人,”小白私底下和几个人交换过,各人都是“老司机”。 : f/ C2 {# ` e3 ^+ n
险些全部的借贷平台,都遭遇过骗贷——这里正在形成行业的暗疮。
8 e, H- D/ B9 }' X! j- |$ z- D 一家借贷公司曾委托一家催收公司,追回逾期的欠款,效果回款率不到0.3%——大部门人都是骗贷者,借完钱就人间蒸发。 ( w0 r9 [5 V' e" T* }0 x% E
他们是这条产业链中,最为暴虐而霸道的攻坚队伍,他们攻城略地,进退自若——即便被发现是骗贷,最多屏蔽他们的一个号码 ,他们换个地方再战,毫无丧失。 / ^8 Z: {. c" e8 M6 C
任何一个风控松懈的“城池”,会在几日内被他们薅干。 2 ~* F$ a, @- n# u/ P+ _/ y
03 内鬼:致命一箭 ! m% ~ S+ t, y j* ], ?6 Y' z$ p; T
除了单兵作战外,诸多骗贷者是表里勾结。
6 U! D) S7 T+ | 像陈昕冰如许的助贷者,固然能提供风控的大概规则,但谁会比乞贷平台的内部职员,更熟悉风控规则呢?
9 H5 p$ u* T7 ^4 ~, R 张远是一个借贷平台的客户司理,他已资助几十位客户,通过了风控考核。
0 X! j7 s& _4 a2 o “有些规则,是极为过细的,只有内部职员才大概知道”,张远称,好比信审职员打回访电话,假冒翻纸或打字的声音,“如许的配景音,更为真实”。
6 r/ s9 f8 |6 [! r2 c9 @ 知道全部细节的张远,才是最为可骇的内奸。 % l, E1 B+ \ i; c) g
# V" w3 C) T6 @( g* S+ c 曾经有一个客户,急需10万块钱,到处乞贷碰钉子,到了张远这里,却包装成了消耗贷,一个下战书便搞定。 8 c) p( v, U/ W) n2 b0 I: B. l
消耗贷,一样寻常会控制消耗用途,转款专用,看似难以突破的规则,却也存在大量的套现毛病。 , D2 Q+ M( W" r& p- e9 ]
一样寻常须要借贷者提交一些证据,证明消耗意图,消耗贷公司才气放款。比力常见的,是提供消耗公司的发票,大概消耗条约。 6 v! V: m8 }1 U( E
发票有税点,因此张远就从条约入手。 ; b/ {/ ]. b t
张远找了一个开小装修公司的朋侪,用其名义和客户签署一份“假的”装修条约。
" o z, p4 a2 T# y( b7 \. D0 d 一样寻常消耗贷的钱,会直接转到装修公司的账户上。乞贷人只须要提供一个朋侪的账户,伪装成装修公司管帐账户即可。
7 ~2 `% E8 u% q8 ~, ]* `% d 然而,类似张远的客户司理,还只是小生意业务。
% j8 [4 m7 E+ J9 z. H B 一些客户司理,会和一些中介公司对接——客户司理提供规则,中介公司批量包装。 2 v$ u! d% A* t2 v% D7 b
一些恶性的骗贷案件中,客户司剖析和乞贷者一起“分账”。
0 z9 e% `% {; R/ Z 捷越连合也曾遭遇过类似变乱。
* t2 j4 _* w R5 [" _4 h d# [! w/ U 客岁一个乞贷者逾期,催收职员电话催收,对方回复:“我借了5万,你们工作职员拿了5000,凭什么都要我还?”
: I. s9 [' E" _, }8 b “风控的核心之一,来自于内控,”捷越连合的连合首创人兼首席风控官王晓婷称。
$ D2 K) E! @% d" s! o5 v' ?$ n+ C 表面杀进来仇人,如果有城墙加固,还可一战;如果墙内的人背叛,即便城墙再结实,也将功亏一篑。
- [' z6 S g) H1 P 无论在哪个行业,“内鬼”都如心窝之剑,最让民气寒,且最为致命。 ! A: |) R7 t% b$ u
“这里和长处走得太近,大多时间,是要和人性作战,”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。乃至还背道而驰,修改行业中盛行的“提成制度”——客户司理的业绩,大比例和乞贷人的还款额挂钩,而不是只参考乞贷额。
- h2 T; E2 }1 q9 C- e5 D “除此之外,还须要不绝修改风控规则”,王晓婷称。就像一款游戏,如果及时地更新版本,那些作弊的外挂,就来不及开辟。
+ H2 {1 V- E6 e v 在欲望和长处眼前,只能利用强有力的制度,来捆绑人性的暗中欲念。
7 h8 H! n8 G( i1 f3 l7 f 04 最好的期间
5 ^" J u: k7 m9 r- ^' p 骗贷成了互联网金融期间,难以规避的隐痛。 7 `9 D7 H; S$ b2 o
每次规则修改,风控提升,总是“道高一尺魔高一丈”,骗贷者简直无孔不入。
1 Y4 W3 t- B! d* P 王晓婷以为,可以鉴戒银行模式:几家银行结成同盟,共享各家的敲诈数据,一家的丧失,不会扩展到其他家。 ; j" p( j* l8 N4 N3 ^. _
银行的数据共享,是央行逼迫要求的,而互金行业还没有类似政策。
" s( f. |6 Y: s. g( i& m- |, ? 一些平台也曾高声疾呼举行“行业自律”,共享“黑名单”,但都雷声大雨点小。
; h' ]& Z: b* [& y, } “黑名单数据,是我们的核心竞争力,凭什么要与人共享,”大部门的平台,在权衡中每每被自身范围性击败。 - Z+ B1 s4 A5 R) w0 g$ Y! G( _. E
另一方面,苍蝇不叮无缝的蛋,很多平台在这场互金的盛世中,迷失了自我。 5 F# [) |. {" N7 Z! a6 `" ~
从前的银行名誉卡风控,有面审乃至去工作单元实地调研;而互联网金融只须要在网上填写资料,就可放款。
# J3 ?# M @; S9 ~ ? 两种风控维度,千差万别。 M4 p5 {& O7 G; b/ c& ~2 K6 c
银行的坏账率尚且年年攀升,更何况互金平台?
+ d1 ]3 u+ \( R 而一些平台,为了短期的流量,常常放低风控门槛。
1 n7 J3 {/ M# B% h* i6 R/ I' L “我们给出的发起是,借贷人满600分才放款,然而很多平台为了冲流量,500分,乃至400分也放,”某征信公司的风控总监透露,行业正在用这种“亵玩”的方式,急速冲量。
9 w, b. M# D& a. r# k6 ~ 冲量,天然是为了一份美丽的用户数据,给VC投资人一个交接,也是为了下一轮融资的估值。
/ z, G7 u8 M1 Z7 d- h; [+ d! [1 P% n 这个光怪陆离的期间,偶尔让骗贷者都感到狐疑——财大气粗的银行,对他们都如临大敌,而抽芽不久的互金平台,却对他们若即若离。
/ h4 g" A1 ]7 k8 b( J9 y! e! j 在互金的黄金期间,骗贷者也成为此中一环,他们是虚无泡沫,充盈这个繁华盛世;他们在人们欲念的罅隙中,吸允着期间红利。
3 z! q. p4 H; Q) B1 K) a% f “春节、国庆、中秋,这些巨大节日,很多平台有冲量任务,刻意放低风控门槛,这些放水很快就会被我们发现,在群里扩散,”陈昕冰称。 ! t3 W4 `3 B) R$ Q' k0 |! B* p
又相近春节,各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢,也即将开场。 ! [& [9 \" r3 X1 o
“撸上十万,回家过年,”小白在群里喊出了年底标语,立马一呼百应。 5 X* K) h9 X; o' f
互联网金融,已从P2P期间滑入消耗金融期间,普惠金融再次升华,那些高大上的金融需求,变得触手可及。 0 C/ j" Y, z5 d' R# H- s
对于我们来说,这是最好的期间。 4 E7 f; l6 Q+ ]# O+ W
对于骗贷者来说,也是最好的期间。
4 }8 E* q2 O3 B/ t" B# a$ U9 m2 Q4 ]( m 虚伪繁荣,终以泡影幻灭落幕。这场谨慎的骗贷狂欢,将怎样收场? |