互联网金融的鼓起,带来了普惠金融,却也成了骗贷群体的分食盛宴。
, T0 h2 H% E1 p3 O5 d. o2 L 这个群体,大多由名誉卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链渐渐形成,全部人共同默契,井井有条。 ( K" y. G. u* [& J2 X
骗贷者获取一套虚伪资料,只需2000元,却可骗贷20多万。钱一得手,人就消散,成为永世“坏账”。 " E% ^* T. K3 t- s2 \4 _
而很多平台为了“冲量”,故意低沉风控门槛,沦为骗贷狂欢。 # @ H9 ?' P# h/ B* z
如盛世阴影,他们罗致期间红利,并化为这个浮夸期间,虚伪繁荣的泡沫。 3 v7 Y& u; e% F9 g: x" {
01 探金者:谍报中心 ( U. D: u1 ?+ `0 O9 Z
骗贷产业链的最前端,是一个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间,去探求风控规则。
: \) j; [7 U/ P- U/ @/ l6 v, M 他们是赴汤蹈火的先头队伍,是网络谍报的“侦探兵”,网络的信息,为后方队伍提供战略摆设。
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}3 s6 I/ N. V6 |9 C$ \ 陈昕冰就是此中一员。 & V0 t5 f# b( c& q
90后的他,结业后,就泡在各大玩名誉卡的论坛中,是典范的“玩卡一族”。 9 N" I$ r, S8 v, x
他手头有几十张名誉卡,申请、养卡、提额、套现,每个月“以卡养卡”,玩得入迷入化。
3 Z; Q7 g) e, W5 G4 N 一连一年后,他发现名誉卡险些都申请过——他面对资金断流。
% y! |7 o) S; k- v3 u& r 2013年,互联网金融崛起,新的消耗期间到来。 + T/ m* v* }) Y
互联网金融发展史中,开始两年,是P2P期间,人们利用P2P理财; # E9 R# |# m5 Q# f) l( p4 ?) b2 S S
期间步履急忙,如今已进入消耗金融期间,人们利用现金贷、消耗贷举行提前消耗。 9 l3 a+ d4 t, F& [$ M
让陈昕冰惊讶的是,这些新生的消耗金融平台,风控比银行简朴太多,只须要网上提供部门资料,就可以放款。
* k" ~* r/ R1 c4 F8 ` 用玩名誉卡的一套,再来玩互金贷款,简直是“降维攻击”。
% O/ c$ h/ f( f1 e$ Q 陈昕冰的“套现游戏”,进入一个让人亢奋的阶段。
( i; ]' Y6 E$ @! _* o 他专研各个平台的规则,并将履历,分享在各个群和论坛中,很快,他身边聚集起一批拥趸。
9 m2 Z8 Z! y2 v8 O) ^3 i 2015年,他开始将“谍报”变现。
! E# P* [# t2 J' e% w1 { 他组建本身的QQ群,要入群者,就要交纳“499”的学员费——他创建起3个千人大群,赢利150多万。 0 R9 T- @+ {* m
他定期会开一场视频课程,每个学员须要交纳20元,堂堂爆满,一堂课就可赢利近万。
) \( [7 b1 s9 t1 U9 c 而陈昕冰每天的工作,就是去测试规则,并写成攻略。
& t* {: j% b. r, x; i1 D4 } 陈昕冰手头有很多学员的资料,他用这些身份去测试平台规则,“实践才气出真知”。
1 j9 d+ {/ o7 n; @* g7 N5 X “很多贷款平台,没有什么风控,只有一些简朴的规则,”陈昕冰发现,很多平台的风控,“简直风趣”。 ; g7 h, C, S/ {- T9 u) Y* l
好比一些平台,无视好坏户(所谓黑户,就是征信纪录有逾期的污点用户;所谓白户,就是还没有过名誉卡和其他借贷纪录的用户),只须要填写实名制手机和身份证,就能下款。 ; s( t5 l- h) I) [. `% [& U6 i5 p# k
他将这些规则,集结成攻略,逐日共享到QQ文件中,一年时间已更新1400多个。
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3 U# N# s1 X. r6 ^) ~6 G" A▲共有文件“1415”个 + E" a% B" A% A2 }* d4 a, K \, R7 S
* {, l6 F) ]- @: U+ a" T▲通关秘笈 $ s4 _/ S! [1 W* t
就像一场打怪游戏,当你得到了一本无敌攻略之后,就相当于开启作弊模式,一起流畅,击败Boss。 ; P* p( f6 k |% b
陈昕冰就云云,一边帮学员乞贷,乐成下款后,收取10%的“服务费”;一边将乞贷履历输出,收取一些“会员费”。
3 E8 Y- ^$ Y4 j/ R 这条“闭环的产业链”,他每年轻松赢利200多万。
H% r4 U3 I8 `) U' P' }, { 而参加陈昕冰群的学员,也是“各怀鬼胎”。
' \) x* e; ]. Z. K0 u# m 学员分为3种,一种是“学完自用”,这里包罗大量的骗贷者;
' d( X6 O" t# M 另一种,是贷款中介,他们去各个论坛和QQ群中发广告,招揽急需用钱的用户,帮他们贷款,从中提成,一样寻常服务费高达10%。 $ _3 w. E* o) H0 K% R! y/ {! C
末了一种人,会将这套技能,拿出再卖,创建新的QQ群,做和陈昕冰一样的事。
9 }6 Q% K+ R' X/ T+ h8 M! r! s1 i 据一本财经(ID:yibencaijing)不完全统计,如今市面至少已有几百个如许的QQ群,会费要99到数千元不等。 ; f- M& ]' |2 f! x, @4 v
这也意味着,从事助贷的群体,人数至少几万。
2 }& w7 s+ ^, K( l 在一节讲堂上,陈昕冰说了这么一句话,“这个社会永久不缺缺钱的人,他们为了钱,什么都干得出来,裸条、高息、提成,又算得了什么呢?”
: L* p( T% Z6 N. _3 s# u+ b 陈昕冰和背后是十万的助贷群体,寄生在产业链的前端,成为了掘金的谍报中心。
+ x. r0 z! L) w( p 陈昕冰更喜好一个称呼,叫“探金者”。 * s, D2 r! ~% t- G5 ?* w0 ]
02 骗贷者:罪行的门徒 . i1 H3 A2 Y# X1 @! J3 F! _
探金者提供了富足多的谍报后,最为罪行的门徒——骗贷者才迟钝登场。
4 R. Q! O4 |8 A6 m( m" x+ o: b 在陈昕冰的群中,最为踊跃的学员,是个90后,网名“小白”。 7 m- q3 H+ u( Y0 g5 ?
他并不是“小白”,他从事骗贷行业已一年之久,靠着多套虚伪资料,混迹在各大借贷平台间,赢利几十万。 : Q4 y+ ]1 W/ |/ Q: C
“骗贷的第一步,是搞到一套完备的资料,”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐,代价在1300到1500元之间。 % c X& G f3 p. f+ V) n! n
小白最早就是从一位名叫“老曹”的网友那边搞到资料。
4 N3 T: @/ B+ Y7 S( P0 _" `4 m8 A “身份证500元一张,成套组合1300元一套,”老曹在各大骗贷群里,公开贩卖他的库存。 3 o( i8 Z; ^& C* x
7 I/ H! k6 c8 p7 I( _▲可供挑选购买的身份证 - N+ }& J8 P- M6 e0 v7 G' P
`+ @2 E. b3 u* A1 a$ X▲身份证、电话卡、银行卡全套资料出售
5 U7 o/ Z1 _2 b' ^$ [; v3 u9 [ “身份证有很多泉源,有的是专门去农村或火车站收,100元一张,一些急需用钱的人就会卖;也有遗失的,搜集到我这里”,老曹是一个“中转站”,将各种渠道的身份证网络起来“销赃”。 3 z5 {5 L% T e- n, |9 Q- k
老曹称:“在运营商、银行我都有点关系,可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行,我会让长得有点像的人,拿着身份证去办卡”。 ) M2 N& T) H; b! i0 H
身份证、实名银行卡、实名手机号,这些都是网络上辨认一个人的紧张三要素,当你具备这些,根本可以以假乱真。 , Y( q% v. o% y" r) O) e
“这还不敷,”小白称,“就像捏一个泥娃娃,你要让它有鼻子有眼睛,乃至有灵魂”。 , N, G. a2 `7 d7 a9 o0 {! A
小白买了几个自制的智能手机,一个手机配一张手机卡,安装上淘宝、付出宝、微信等常用应用。
' B1 c8 p+ ] x5 x* C) l% A2 j 他给每个手机设立了一个身份:何莉丽是个90后,她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员,月收入6000元,在朋侪圈会常常晒自拍;
* U: `- b- Q1 o1 N A 而韩强,是一位80后的工人,在富士康当一名利用员,月收入5000……
4 J, b$ t5 D" m “包装这些资料,须要精打细磨,完全进入脚色,偶尔间我都以为本身的品德有些分裂,”小白一样寻常会将一个身份养上几个月乃至半年,才开始利用贷款。
5 u |( {. z+ s& a! c3 s Q# C+ W( Z 就像在玩一个养成游戏,给游戏人物逐步注入性格和特性,终极一举通关。
6 I, Y; u- n( {9 s* C; { k 好比,人物须要一个工作。小白会填写一些大的工厂,好比富士康,再填一个须要转接的工厂主机。
. V. J, [( F& C' _2 g% u 别的,小白到附近的阛阓,找一个专柜,电话就填写阛阓电话或专柜的中国区总机。 . }3 x0 E6 E8 L8 J4 Z
“这两种方式,信息真实度很高,实际考核难度也很高,”小白称,这就叫“真实但难求证”原则。 ; A- a3 ?2 K" K2 N- u
对于一些确实会电话回访的平台,他会填写一家网上无法查到电话的公司,然后本身购买一部座机,公司电话换成本身的号码。
- z! g+ p0 z P& G8 ~ 除了工作单元和电话外,有些借贷平台,还需提供工作证明和工牌照片。
4 K6 D% h% V- {$ O6 S6 d “可以本身PS一张,也可以去淘宝上购买,工作证明只须要20-30元一张,工牌也只要50元一个”。 ; t; b6 ]* P0 y# }# B3 O9 a: h1 O
而淘宝上提供这种服务的人,大有人在。
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除此之外,小白会连定位都做些修改。 : p/ T7 r* x/ ~: B5 x' T
一样寻常来说,与定位在农村相比,定位在多数会的通过率大大进步。小白就会利用一款名为“海马玩”的模拟器,随意修改定位。 3 B- T0 ^3 B( U0 o/ h4 A
' F+ I& |/ \' R* I( c1 f6 ]▲注意左上角的模拟器 - r+ q. G0 Q; F4 l+ w7 T8 M2 f
一些平台,还须要半年的银行流水,证明本身有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱,形成固定流水。
1 j6 k \7 _$ Z L# p5 L7 z* C 如今,借贷平台常用的一招是,要求读取乞贷人的通讯录、短信。 0 J; ~ t! n- l
其重要目的,就是从通讯录中探求,是否有参加“黑名单”的人——好比已证明的骗贷者或老赖。
' _. Z$ ?9 N N/ f! w 而从短信中,是为了探求多个平台乞贷的线索:譬如,其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。 4 X: h( ]; ~$ j' N2 _4 S i
如果这些都存在,无疑,这个乞贷者是“高危”的。 ( j" N9 n) Z' l
以是,小白会在借贷前,包装通讯录:
* ]: v6 ?# p" s 删掉黑户或老赖; 9 E- R$ i# T K- x$ S0 M
删除不干净的通话纪录; - d. @- [ D$ }4 L. {
删除短信中关于借贷的信息。 $ O" a, _0 _, x% P! G7 Q
别的,另有一些平台要求读取邮件,其目的,就是检察用户是否有名誉卡。
; x0 j3 `, C' c4 s( F8 B 一样寻常能通过银行的考核,办下名誉卡的,是借贷者的紧张加分项。 , T" v, U, E4 s+ {
小白依然有应对战略,他有一些“小工具”,专门用来伪造名誉卡账单——任何银行、任何额度、任何消耗纪录。
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2 X1 K. y! [5 {$ s [& e- B) v 一样寻常来说,云云包装一个完备的贷款人物,大概泯灭在2000元左右,而带来的,却是巨额回报。 ! o% S& ^; X; P. u
“也不是全部的平台都可以撸下来,规则太过复杂,时时变动的,就比力贫苦,”因此,小白须要把握全部平台最新的规则。
: U7 v- P8 R( |# h1 u1 p/ g$ `* Q$ T 在陈昕冰的课上,小白颇为积极,他对于新开放的“网贷口子”最为上心,“一样寻常新建立的平台,风控比力松懈”。
, a) \1 R5 t- F+ o9 d 一个身份,乞贷20到30个平台之后,下款率会越来越低。 ! X, c" l: g0 j/ A
缘故因由是,很多平台在借贷时,会进入央行体系查询征信,而这个查询动作,也被纪录在征信体系中——这也意味着,乞贷次数越多,纪录越不悦目,用他们的行话说,是把征信“查烂”了。 - U4 g+ f4 r. {+ D! _& l
一样寻常乞贷到20万左右,小白就将手机卡废弃,手机永世关机乃至抛弃——所谓的“何莉丽”“韩强”,从人间蒸发。 . }+ t% W0 \2 m/ }6 _6 Y f
小白就云云,用2000元的资本,骗来20多万。 2 Y0 h1 O4 Y/ Z7 y3 r
而类似小白如许的骗贷者,并不在少数。
4 c" ~! C9 Z' R “匿伏在陈老师群里的骗贷者,一千人中至少有100人,”小白私底下和几个人交换过,各人都是“老司机”。
# {& B2 x' R, z& O 险些全部的借贷平台,都遭遇过骗贷——这里正在形成行业的暗疮。 ; k* }+ ~9 D. t7 D( ^/ N
一家借贷公司曾委托一家催收公司,追回逾期的欠款,效果回款率不到0.3%——大部门人都是骗贷者,借完钱就人间蒸发。 6 b( {* T+ y p; S
他们是这条产业链中,最为暴虐而霸道的攻坚队伍,他们攻城略地,进退自若——即便被发现是骗贷,最多屏蔽他们的一个号码 ,他们换个地方再战,毫无丧失。
( ?& a1 w: F5 [; M* q 任何一个风控松懈的“城池”,会在几日内被他们薅干。 % Q& ^1 M: b( [1 e5 @
03 内鬼:致命一箭 " ]1 @+ I0 O. C5 S; |8 t5 K" J% O
除了单兵作战外,诸多骗贷者是表里勾结。 , G2 D. K4 K0 R
像陈昕冰如许的助贷者,固然能提供风控的大概规则,但谁会比乞贷平台的内部职员,更熟悉风控规则呢? , W6 z! C! g7 m! V9 G
张远是一个借贷平台的客户司理,他已资助几十位客户,通过了风控考核。 % a# e V; N- H
“有些规则,是极为过细的,只有内部职员才大概知道”,张远称,好比信审职员打回访电话,假冒翻纸或打字的声音,“如许的配景音,更为真实”。 " R! W$ w4 k( i
知道全部细节的张远,才是最为可骇的内奸。
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曾经有一个客户,急需10万块钱,到处乞贷碰钉子,到了张远这里,却包装成了消耗贷,一个下战书便搞定。 ! ]# V! ~3 p. F, M, r' ]: d- S
消耗贷,一样寻常会控制消耗用途,转款专用,看似难以突破的规则,却也存在大量的套现毛病。
) {( j0 _- u' p$ e3 x4 P. D* N* _ 一样寻常须要借贷者提交一些证据,证明消耗意图,消耗贷公司才气放款。比力常见的,是提供消耗公司的发票,大概消耗条约。
) A6 W# p' ?% k! l) n8 v3 `3 G 发票有税点,因此张远就从条约入手。 ) e- \6 Z8 w) `+ r
张远找了一个开小装修公司的朋侪,用其名义和客户签署一份“假的”装修条约。
$ ]% S1 ?! T7 M$ {) V3 U9 V9 O 一样寻常消耗贷的钱,会直接转到装修公司的账户上。乞贷人只须要提供一个朋侪的账户,伪装成装修公司管帐账户即可。 5 f, k. o; P. R7 K, J- P
然而,类似张远的客户司理,还只是小生意业务。
+ r. D3 v r; i4 \; d2 A 一些客户司理,会和一些中介公司对接——客户司理提供规则,中介公司批量包装。
9 f( C Q; I# A 一些恶性的骗贷案件中,客户司剖析和乞贷者一起“分账”。
9 T5 T: P8 K+ R8 P$ B2 Z5 _ 捷越连合也曾遭遇过类似变乱。
f3 n* W4 ?% h+ @- h M5 F 客岁一个乞贷者逾期,催收职员电话催收,对方回复:“我借了5万,你们工作职员拿了5000,凭什么都要我还?” 9 R0 n( ?- h4 v! W# K
“风控的核心之一,来自于内控,”捷越连合的连合首创人兼首席风控官王晓婷称。
2 N% O l5 h0 l9 Y 表面杀进来仇人,如果有城墙加固,还可一战;如果墙内的人背叛,即便城墙再结实,也将功亏一篑。 . S4 |9 q/ t# z: h! @- u6 x9 F
无论在哪个行业,“内鬼”都如心窝之剑,最让民气寒,且最为致命。 , z) K3 u. c! m+ M. C( e# o
“这里和长处走得太近,大多时间,是要和人性作战,”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。乃至还背道而驰,修改行业中盛行的“提成制度”——客户司理的业绩,大比例和乞贷人的还款额挂钩,而不是只参考乞贷额。
+ ^* t. a- f% f7 B' }& ?- y) G “除此之外,还须要不绝修改风控规则”,王晓婷称。就像一款游戏,如果及时地更新版本,那些作弊的外挂,就来不及开辟。 1 ]$ n, H6 e4 S& M2 s" I
在欲望和长处眼前,只能利用强有力的制度,来捆绑人性的暗中欲念。
4 ?$ T! i( q% z 04 最好的期间
4 d X1 \! S f 骗贷成了互联网金融期间,难以规避的隐痛。
% n8 D5 Q( @3 y- p& W% H 每次规则修改,风控提升,总是“道高一尺魔高一丈”,骗贷者简直无孔不入。
8 x& v3 a2 d; B3 G7 i g) e0 s 王晓婷以为,可以鉴戒银行模式:几家银行结成同盟,共享各家的敲诈数据,一家的丧失,不会扩展到其他家。
/ U2 Z/ s& k1 U6 x9 @ 银行的数据共享,是央行逼迫要求的,而互金行业还没有类似政策。
: v# P+ I( N# u! N: _8 \3 _ 一些平台也曾高声疾呼举行“行业自律”,共享“黑名单”,但都雷声大雨点小。 . o, n+ x8 M& J# c2 g+ i/ S2 w- V# q
“黑名单数据,是我们的核心竞争力,凭什么要与人共享,”大部门的平台,在权衡中每每被自身范围性击败。
2 ` Y5 v# n% k1 e( U( a 另一方面,苍蝇不叮无缝的蛋,很多平台在这场互金的盛世中,迷失了自我。
. W7 X% q# L1 B9 N/ z- n6 { 从前的银行名誉卡风控,有面审乃至去工作单元实地调研;而互联网金融只须要在网上填写资料,就可放款。
. E/ a0 @) [: v 两种风控维度,千差万别。 ( f; |! i2 q( n7 b
银行的坏账率尚且年年攀升,更何况互金平台? ) k: h8 c0 [! m/ L+ L7 B
而一些平台,为了短期的流量,常常放低风控门槛。
' V* N1 Z7 Q f. e) }- ~8 ? v “我们给出的发起是,借贷人满600分才放款,然而很多平台为了冲流量,500分,乃至400分也放,”某征信公司的风控总监透露,行业正在用这种“亵玩”的方式,急速冲量。 $ V* ^/ m0 v& T" g& B0 f+ q. P
冲量,天然是为了一份美丽的用户数据,给VC投资人一个交接,也是为了下一轮融资的估值。
8 Q4 d8 R; e7 E1 b. e0 m2 ~ 这个光怪陆离的期间,偶尔让骗贷者都感到狐疑——财大气粗的银行,对他们都如临大敌,而抽芽不久的互金平台,却对他们若即若离。
8 M# C H4 @- N2 b- n2 V 在互金的黄金期间,骗贷者也成为此中一环,他们是虚无泡沫,充盈这个繁华盛世;他们在人们欲念的罅隙中,吸允着期间红利。
3 @5 H8 S) o; k7 o/ `: N “春节、国庆、中秋,这些巨大节日,很多平台有冲量任务,刻意放低风控门槛,这些放水很快就会被我们发现,在群里扩散,”陈昕冰称。 # _$ F8 i3 x; @! U+ D3 \
又相近春节,各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢,也即将开场。
; W& ?. i( ?) b5 E, F3 Z% _ “撸上十万,回家过年,”小白在群里喊出了年底标语,立马一呼百应。 5 m2 S& J! o: a* U
互联网金融,已从P2P期间滑入消耗金融期间,普惠金融再次升华,那些高大上的金融需求,变得触手可及。
3 R' F3 g' l+ C/ q7 w" l: V3 K% v 对于我们来说,这是最好的期间。 + |$ M, D$ k' g7 g( D2 }+ M
对于骗贷者来说,也是最好的期间。 - Z6 s" l9 r0 F; N' A
虚伪繁荣,终以泡影幻灭落幕。这场谨慎的骗贷狂欢,将怎样收场? |