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互联网金融的鼓起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。
0 `* X% E4 E z% U; Y3 a5 ^ 这个群体，大多由名誉卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链渐渐形成，全部人共同默契，井井有条。
& l. Z! w( k0 P 骗贷者获取一套虚伪资料，只需2000元，却可骗贷20多万。钱一得手，人就消散，成为永世“坏账”。 " m7 @5 t& E( `1 e/ j
而很多平台为了“冲量”，故意低沉风控门槛，沦为骗贷狂欢。 4 X5 l1 v5 ~8 r. y4 e
如盛世阴影，他们罗致期间红利，并化为这个浮夸期间，虚伪繁荣的泡沫。
' j9 N, {7 Y8 K, ]" }1 C6 t9 g3 O 01 探金者：谍报中心 , u6 m/ W B4 a9 V! h, N
骗贷产业链的最前端，是一个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间，去探求风控规则。
8 b( A2 \. \8 e i( e: c 他们是赴汤蹈火的先头队伍，是网络谍报的“侦探兵”，网络的信息，为后方队伍提供战略摆设。 4 C7 ]% _: w0 Q' A6 w4 f9 I. a3 y* {
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陈昕冰就是此中一员。
/ Z/ D. ?4 H4 s' v 90后的他，结业后，就泡在各大玩名誉卡的论坛中，是典范的“玩卡一族”。 6 M- }& g, F: }# }
他手头有几十张名誉卡，申请、养卡、提额、套现，每个月“以卡养卡”，玩得入迷入化。 1 |$ z" `1 v$ s5 n, A4 p8 \
一连一年后，他发现名誉卡险些都申请过——他面对资金断流。
! \$ P; C+ q; r4 N/ [ 2013年，互联网金融崛起，新的消耗期间到来。
6 n6 v1 o5 j+ g: l3 _3 | 互联网金融发展史中，开始两年，是P2P期间，人们利用P2P理财； ! e) w8 I5 o/ N! U0 J
期间步履急忙，如今已进入消耗金融期间，人们利用现金贷、消耗贷举行提前消耗。 ]' G9 ^+ y3 M, B& G
让陈昕冰惊讶的是，这些新生的消耗金融平台，风控比银行简朴太多，只须要网上提供部门资料，就可以放款。 Z; Z( B$ Y3 G! g
用玩名誉卡的一套，再来玩互金贷款，简直是“降维攻击”。
, E& I- p& v. _ 陈昕冰的“套现游戏”，进入一个让人亢奋的阶段。 0 ^5 A% G. k+ ]; K7 w* V1 R
他专研各个平台的规则，并将履历，分享在各个群和论坛中，很快，他身边聚集起一批拥趸。 4 o' V8 [, P$ L+ }
2015年，他开始将“谍报”变现。
8 X( B1 z" b4 h- a$ g" L6 [ 他组建本身的QQ群，要入群者，就要交纳“499”的学员费——他创建起3个千人大群，赢利150多万。
& `! d; U1 [" H+ J. t: y4 s 他定期会开一场视频课程，每个学员须要交纳20元，堂堂爆满，一堂课就可赢利近万。
. w# i( n5 a2 E5 X 而陈昕冰每天的工作，就是去测试规则，并写成攻略。 I# H8 [" H9 b* u
陈昕冰手头有很多学员的资料，他用这些身份去测试平台规则，“实践才气出真知”。 & n0 s# e0 R3 K" b M" O6 k N
“很多贷款平台，没有什么风控，只有一些简朴的规则，”陈昕冰发现，很多平台的风控，“简直风趣”。
* }+ E/ j0 U0 ]; J 好比一些平台，无视好坏户（所谓黑户，就是征信纪录有逾期的污点用户；所谓白户，就是还没有过名誉卡和其他借贷纪录的用户），只须要填写实名制手机和身份证，就能下款。
" j$ T/ I3 V& c2 B 他将这些规则，集结成攻略，逐日共享到QQ文件中，一年时间已更新1400多个。 1 m; |" t) a( }: k! _; V% V1 y3 s: Z
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▲共有文件“1415”个
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▲通关秘笈
. P# y+ \# }- r' D. |* W" L 就像一场打怪游戏，当你得到了一本无敌攻略之后，就相当于开启作弊模式，一起流畅，击败Boss。
5 D0 c; u* `" ?, I 陈昕冰就云云，一边帮学员乞贷，乐成下款后，收取10%的“服务费”；一边将乞贷履历输出，收取一些“会员费”。 " z9 c" C* w% y8 `4 h+ i$ F7 S, K
这条“闭环的产业链”，他每年轻松赢利200多万。 4 {& |2 e" h- ^- [
而参加陈昕冰群的学员，也是“各怀鬼胎”。 5 [' }# R9 _1 G' y. h7 E$ M
学员分为3种，一种是“学完自用”，这里包罗大量的骗贷者；
* }# T4 {# E9 a' m. @9 ^ 另一种，是贷款中介，他们去各个论坛和QQ群中发广告，招揽急需用钱的用户，帮他们贷款，从中提成，一样寻常服务费高达10%。
$ b5 h% }# p# X! d 末了一种人，会将这套技能，拿出再卖，创建新的QQ群，做和陈昕冰一样的事。 " u. p" u9 y# p9 Q
据一本财经（ID：yibencaijing）不完全统计，如今市面至少已有几百个如许的QQ群，会费要99到数千元不等。
& o# n L' |9 L7 Q, e 这也意味着，从事助贷的群体，人数至少几万。 , y6 `$ k( Z+ m- [1 Q
在一节讲堂上，陈昕冰说了这么一句话，“这个社会永久不缺缺钱的人，他们为了钱，什么都干得出来，裸条、高息、提成，又算得了什么呢？”
- H- T& T, z' Z* } 陈昕冰和背后是十万的助贷群体，寄生在产业链的前端，成为了掘金的谍报中心。
& `9 F. v* `) A* v. a 陈昕冰更喜好一个称呼，叫“探金者”。 5 J5 v/ o' q7 Q* N0 K
02 骗贷者：罪行的门徒
3 n# ~& r* ^' z 探金者提供了富足多的谍报后，最为罪行的门徒——骗贷者才迟钝登场。 6 L: Z5 e! j! |! q# n3 ]; f4 P
在陈昕冰的群中，最为踊跃的学员，是个90后，网名“小白”。
' `+ Y' ^9 v& i& v 他并不是“小白”，他从事骗贷行业已一年之久，靠着多套虚伪资料，混迹在各大借贷平台间，赢利几十万。
# f" k: `3 l9 |& D+ h “骗贷的第一步，是搞到一套完备的资料，”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐，代价在1300到1500元之间。 + E2 [; K4 e ?+ M" O6 v8 t
小白最早就是从一位名叫“老曹”的网友那边搞到资料。 * k1 z% O; x4 l0 J: @) X
“身份证500元一张，成套组合1300元一套，”老曹在各大骗贷群里，公开贩卖他的库存。 / f$ X) ~7 p* T9 Z( q
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▲可供挑选购买的身份证
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( j- K* E( }: S7 X# O; p+ d▲身份证、电话卡、银行卡全套资料出售 # ]# E9 ^# L+ x
“身份证有很多泉源，有的是专门去农村或火车站收，100元一张，一些急需用钱的人就会卖；也有遗失的，搜集到我这里”，老曹是一个“中转站”，将各种渠道的身份证网络起来“销赃”。
7 V* f) M3 f, |7 R 老曹称：“在运营商、银行我都有点关系，可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行，我会让长得有点像的人，拿着身份证去办卡”。
f- [5 t0 H- {# \ 身份证、实名银行卡、实名手机号，这些都是网络上辨认一个人的紧张三要素，当你具备这些，根本可以以假乱真。
: M) V8 F: f" H “这还不敷，”小白称，“就像捏一个泥娃娃，你要让它有鼻子有眼睛，乃至有灵魂”。 ' {4 Y5 m6 p# j) r; m2 T
小白买了几个自制的智能手机，一个手机配一张手机卡，安装上淘宝、付出宝、微信等常用应用。 m( x7 V. I Y* J9 Y( `
他给每个手机设立了一个身份：何莉丽是个90后，她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员，月收入6000元，在朋侪圈会常常晒自拍；
" L* P& W. z8 H) [& ]; X0 d1 y! v 而韩强，是一位80后的工人，在富士康当一名利用员，月收入5000…… $ r w S# p. v8 f1 y
“包装这些资料，须要精打细磨，完全进入脚色，偶尔间我都以为本身的品德有些分裂，”小白一样寻常会将一个身份养上几个月乃至半年，才开始利用贷款。 2 `: u6 U$ D% C, M0 M X+ R
就像在玩一个养成游戏，给游戏人物逐步注入性格和特性，终极一举通关。
S- [. P% v, @1 ~ 好比，人物须要一个工作。小白会填写一些大的工厂，好比富士康，再填一个须要转接的工厂主机。 / V8 @' }$ K! o0 q% Y4 d
别的，小白到附近的阛阓，找一个专柜，电话就填写阛阓电话或专柜的中国区总机。 8 }4 G9 r$ O$ w, ~% E8 o% F
“这两种方式，信息真实度很高，实际考核难度也很高，”小白称，这就叫“真实但难求证”原则。 ! R- D! l7 B8 b, Q5 C5 Q6 q L
对于一些确实会电话回访的平台，他会填写一家网上无法查到电话的公司，然后本身购买一部座机，公司电话换成本身的号码。
, Y0 L" Q: b) {3 F' O/ K 除了工作单元和电话外，有些借贷平台，还需提供工作证明和工牌照片。 + F% C' J+ [8 |5 ?$ ?# _
“可以本身PS一张，也可以去淘宝上购买，工作证明只须要20-30元一张，工牌也只要50元一个”。
9 f, V$ S8 p/ X. i- W/ b 而淘宝上提供这种服务的人，大有人在。
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除此之外，小白会连定位都做些修改。
0 y! Z9 \" ?& R& a4 Y9 u3 t 一样寻常来说，与定位在农村相比，定位在多数会的通过率大大进步。小白就会利用一款名为“海马玩”的模拟器，随意修改定位。
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: E' k9 X% @2 [' m0 k, n/ Q: o▲注意左上角的模拟器 ]+ \# N" }1 Y3 [9 l
一些平台，还须要半年的银行流水，证明本身有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱，形成固定流水。
|7 o) R5 y; W' P8 h1 u8 V 如今，借贷平台常用的一招是，要求读取乞贷人的通讯录、短信。
/ I8 u7 C. _# E6 b2 |" ^* V9 p# I 其重要目的，就是从通讯录中探求，是否有参加“黑名单”的人——好比已证明的骗贷者或老赖。
" X$ t% [' D" _+ J 而从短信中，是为了探求多个平台乞贷的线索：譬如，其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。
d1 _% U8 u0 m+ e2 S6 ? 如果这些都存在，无疑，这个乞贷者是“高危”的。 0 r% a7 Z& |) U0 m
以是，小白会在借贷前，包装通讯录：
2 A8 b& Y1 e6 y) b5 V 删掉黑户或老赖； $ n j. J' ^* T
删除不干净的通话纪录；
9 r% K6 B+ |, z) x 删除短信中关于借贷的信息。
6 V* V) ^0 v# j8 q 别的，另有一些平台要求读取邮件，其目的，就是检察用户是否有名誉卡。
' ?3 ?% v0 r2 T: m d4 _7 g8 j' U 一样寻常能通过银行的考核，办下名誉卡的，是借贷者的紧张加分项。
8 C' o6 P, R2 @. q" G 小白依然有应对战略，他有一些“小工具”，专门用来伪造名誉卡账单——任何银行、任何额度、任何消耗纪录。
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+ Z! I0 z- ^* o! u; C 一样寻常来说，云云包装一个完备的贷款人物，大概泯灭在2000元左右，而带来的，却是巨额回报。
8 f/ G& g+ \* K; H& S7 f- l “也不是全部的平台都可以撸下来，规则太过复杂，时时变动的，就比力贫苦，”因此，小白须要把握全部平台最新的规则。 ( Q. Q& r( w0 d+ I% ` {$ k
在陈昕冰的课上，小白颇为积极，他对于新开放的“网贷口子”最为上心，“一样寻常新建立的平台，风控比力松懈”。
6 F% `0 R- r# h/ t" r; } 一个身份，乞贷20到30个平台之后，下款率会越来越低。
' E1 G7 y4 p \$ c# y! D 缘故因由是，很多平台在借贷时，会进入央行体系查询征信，而这个查询动作，也被纪录在征信体系中——这也意味着，乞贷次数越多，纪录越不悦目，用他们的行话说，是把征信“查烂”了。
3 ]# [3 I$ A V! p0 k$ s- }' P7 Z' _ 一样寻常乞贷到20万左右，小白就将手机卡废弃，手机永世关机乃至抛弃——所谓的“何莉丽”“韩强”，从人间蒸发。 ' V. g3 B9 j6 z4 i
小白就云云，用2000元的资本，骗来20多万。 . U$ t5 A( l3 a& f& T" M
而类似小白如许的骗贷者，并不在少数。 6 c" k. I+ k. e4 Y
“匿伏在陈老师群里的骗贷者，一千人中至少有100人，”小白私底下和几个人交换过，各人都是“老司机”。
X: c/ T5 j1 |3 V g7 { 险些全部的借贷平台，都遭遇过骗贷——这里正在形成行业的暗疮。 8 U2 t3 r4 t, w: w B
一家借贷公司曾委托一家催收公司，追回逾期的欠款，效果回款率不到0.3%——大部门人都是骗贷者，借完钱就人间蒸发。 : m. I: q, }7 k
他们是这条产业链中，最为暴虐而霸道的攻坚队伍，他们攻城略地，进退自若——即便被发现是骗贷，最多屏蔽他们的一个号码 ，他们换个地方再战，毫无丧失。 3 q* I; ?+ c6 l* r1 ]7 p; q
任何一个风控松懈的“城池”，会在几日内被他们薅干。
" d# Y+ M$ |1 S7 k9 ^! _. q: m 03 内鬼：致命一箭 5 l/ A% R% A e% g1 J+ ~
除了单兵作战外，诸多骗贷者是表里勾结。
: ^: D' V4 u) R/ ?- w! ^ R 像陈昕冰如许的助贷者，固然能提供风控的大概规则，但谁会比乞贷平台的内部职员，更熟悉风控规则呢？ ( T: z+ c7 r2 @3 s5 U2 p' S1 V3 ]
张远是一个借贷平台的客户司理，他已资助几十位客户，通过了风控考核。 1 j( ^% q9 x& F7 t' J, u
“有些规则，是极为过细的，只有内部职员才大概知道”，张远称，好比信审职员打回访电话，假冒翻纸或打字的声音，“如许的配景音，更为真实”。
" e; E2 G3 [* U0 D. L' m 知道全部细节的张远，才是最为可骇的内奸。 " L+ g- q: A/ p! E8 _
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曾经有一个客户，急需10万块钱，到处乞贷碰钉子，到了张远这里，却包装成了消耗贷，一个下战书便搞定。
0 _; ]9 z# s5 U3 ~5 y2 }# P 消耗贷，一样寻常会控制消耗用途，转款专用，看似难以突破的规则，却也存在大量的套现毛病。
6 w* t* ?' N/ S- r! _ 一样寻常须要借贷者提交一些证据，证明消耗意图，消耗贷公司才气放款。比力常见的，是提供消耗公司的发票，大概消耗条约。
1 s7 k* o4 d5 f7 A 发票有税点，因此张远就从条约入手。 9 r; u% u4 A3 t3 B( s
张远找了一个开小装修公司的朋侪，用其名义和客户签署一份“假的”装修条约。 . f6 E6 r& Q4 s9 o' j+ {* r
一样寻常消耗贷的钱，会直接转到装修公司的账户上。乞贷人只须要提供一个朋侪的账户，伪装成装修公司管帐账户即可。 * ]- s% n* H2 {, q) ~( q+ i6 u
然而，类似张远的客户司理，还只是小生意业务。 , u7 z3 `$ ]0 Z" J7 X
一些客户司理，会和一些中介公司对接——客户司理提供规则，中介公司批量包装。 : h( u$ @1 r5 S- h: b0 I i
一些恶性的骗贷案件中，客户司剖析和乞贷者一起“分账”。 1 z, N7 p, ^0 t4 l0 ~
捷越连合也曾遭遇过类似变乱。 ' x* A5 e! @2 N- P, n
客岁一个乞贷者逾期，催收职员电话催收，对方回复：“我借了5万，你们工作职员拿了5000，凭什么都要我还？” " G6 I1 R4 h e4 p6 L4 l: D4 Y
“风控的核心之一，来自于内控，”捷越连合的连合首创人兼首席风控官王晓婷称。 - ?% S% E1 q9 u0 T9 z: S D
表面杀进来仇人，如果有城墙加固，还可一战；如果墙内的人背叛，即便城墙再结实，也将功亏一篑。 / w4 v8 u4 W7 S8 ^
无论在哪个行业，“内鬼”都如心窝之剑，最让民气寒，且最为致命。
( v- f/ k D8 h, ], f W “这里和长处走得太近，大多时间，是要和人性作战，”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。乃至还背道而驰，修改行业中盛行的“提成制度”——客户司理的业绩，大比例和乞贷人的还款额挂钩，而不是只参考乞贷额。 4 _; p/ I+ w; q" P! @, O
“除此之外，还须要不绝修改风控规则”，王晓婷称。就像一款游戏，如果及时地更新版本，那些作弊的外挂，就来不及开辟。 0 o( t8 X# N5 O0 q( d) k
在欲望和长处眼前，只能利用强有力的制度，来捆绑人性的暗中欲念。 " s/ d+ S3 W$ L
04 最好的期间
! U( L7 ] h0 r9 d2 g3 T# } 骗贷成了互联网金融期间，难以规避的隐痛。
7 J: ?( v6 X, I+ v# z2 E 每次规则修改，风控提升，总是“道高一尺魔高一丈”，骗贷者简直无孔不入。
_- i& i6 e. X" M/ O# f7 K* D 王晓婷以为，可以鉴戒银行模式：几家银行结成同盟，共享各家的敲诈数据，一家的丧失，不会扩展到其他家。
9 `) x+ n2 ~& f0 L6 ] 银行的数据共享，是央行逼迫要求的，而互金行业还没有类似政策。
% n! U* {! W. g 一些平台也曾高声疾呼举行“行业自律”，共享“黑名单”，但都雷声大雨点小。
# J: y9 U q. | W) i \ “黑名单数据，是我们的核心竞争力，凭什么要与人共享，”大部门的平台，在权衡中每每被自身范围性击败。
. G6 l5 `& s" _1 m) Z; J4 P. A/ l5 M 另一方面，苍蝇不叮无缝的蛋，很多平台在这场互金的盛世中，迷失了自我。 5 O3 M3 @+ K" }9 i4 @5 E5 i
从前的银行名誉卡风控，有面审乃至去工作单元实地调研；而互联网金融只须要在网上填写资料，就可放款。 ! \, A* s; | v n, p( j
两种风控维度，千差万别。
/ ] @% Z; \5 J/ W% Y- w- N 银行的坏账率尚且年年攀升，更何况互金平台？ + b' G. N0 C7 h
而一些平台，为了短期的流量，常常放低风控门槛。 1 c( U* [. }2 t$ F4 V- c+ a
“我们给出的发起是，借贷人满600分才放款，然而很多平台为了冲流量，500分，乃至400分也放，”某征信公司的风控总监透露，行业正在用这种“亵玩”的方式，急速冲量。
" R* r2 X0 v8 b( q 冲量，天然是为了一份美丽的用户数据，给VC投资人一个交接，也是为了下一轮融资的估值。 5 ^ Q( O6 f, Z* v8 D
这个光怪陆离的期间，偶尔让骗贷者都感到狐疑——财大气粗的银行，对他们都如临大敌，而抽芽不久的互金平台，却对他们若即若离。 / F; A+ d! v8 n" Q: l/ O
在互金的黄金期间，骗贷者也成为此中一环，他们是虚无泡沫，充盈这个繁华盛世；他们在人们欲念的罅隙中，吸允着期间红利。 # x/ \4 [- s* J$ a# ?- }3 J
“春节、国庆、中秋，这些巨大节日，很多平台有冲量任务，刻意放低风控门槛，这些放水很快就会被我们发现，在群里扩散，”陈昕冰称。
+ V2 I5 F0 N- s3 D" ~. _* s \ 又相近春节，各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢，也即将开场。 7 v9 X }7 d. w2 |* k; m
“撸上十万，回家过年，”小白在群里喊出了年底标语，立马一呼百应。
7 \* a/ B6 @0 L' T1 X2 X4 B* s 互联网金融，已从P2P期间滑入消耗金融期间，普惠金融再次升华，那些高大上的金融需求，变得触手可及。 % p. j% S* j3 \+ O1 u
对于我们来说，这是最好的期间。
' O- N* d. @6 j7 ]9 o 对于骗贷者来说，也是最好的期间。 - ]/ o3 x+ g7 r% o
虚伪繁荣，终以泡影幻灭落幕。这场谨慎的骗贷狂欢，将怎样收场？ | 
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发表于 2019-6-13 00:50:41
