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互联网金融的鼓起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。
8 h) U3 ?, \% ~4 _+ G \7 z 这个群体，大多由名誉卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链渐渐形成，全部人共同默契，井井有条。 1 v7 m0 N8 d8 y& b4 d1 F
骗贷者获取一套虚伪资料，只需2000元，却可骗贷20多万。钱一得手，人就消散，成为永世“坏账”。
, j) T3 h+ d! ?( @( |$ D! ] K3 i 而很多平台为了“冲量”，故意低沉风控门槛，沦为骗贷狂欢。 , i3 u* }' u* _. r& L. C1 F
如盛世阴影，他们罗致期间红利，并化为这个浮夸期间，虚伪繁荣的泡沫。 . {1 N* @+ l3 M) j/ n
01 探金者：谍报中心 1 f- _' w3 P5 m& O% _8 z* N% I3 S
骗贷产业链的最前端，是一个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间，去探求风控规则。 ( _3 I8 `+ Z" d/ b1 C
他们是赴汤蹈火的先头队伍，是网络谍报的“侦探兵”，网络的信息，为后方队伍提供战略摆设。 8 N5 |# `8 r) s: A. ]* H
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陈昕冰就是此中一员。
' D# J) R! s5 c: k9 ?- E# Y& d 90后的他，结业后，就泡在各大玩名誉卡的论坛中，是典范的“玩卡一族”。
% o6 E8 k% n5 }+ I/ ? 他手头有几十张名誉卡，申请、养卡、提额、套现，每个月“以卡养卡”，玩得入迷入化。 - N7 V5 i5 j& B& r- w n, @
一连一年后，他发现名誉卡险些都申请过——他面对资金断流。
$ Z; h) x( W# _2 `! [( m 2013年，互联网金融崛起，新的消耗期间到来。 * G9 f4 y5 \$ n
互联网金融发展史中，开始两年，是P2P期间，人们利用P2P理财； 1 Z, Z& x% `9 [% j5 a* R4 N
期间步履急忙，如今已进入消耗金融期间，人们利用现金贷、消耗贷举行提前消耗。
+ G- O" ]$ T1 y) c- V, G, _ 让陈昕冰惊讶的是，这些新生的消耗金融平台，风控比银行简朴太多，只须要网上提供部门资料，就可以放款。 2 r! h& X4 M) U; u
用玩名誉卡的一套，再来玩互金贷款，简直是“降维攻击”。
5 e: j' m& u8 t 陈昕冰的“套现游戏”，进入一个让人亢奋的阶段。
8 H/ ]$ w g6 d 他专研各个平台的规则，并将履历，分享在各个群和论坛中，很快，他身边聚集起一批拥趸。 $ W/ V+ v: R; T8 Y6 x2 }
2015年，他开始将“谍报”变现。
2 ?4 i2 i/ J# ?& a# H0 g9 ~, Z2 | 他组建本身的QQ群，要入群者，就要交纳“499”的学员费——他创建起3个千人大群，赢利150多万。 1 O- P7 U( m* _' f+ }" `: |) j
他定期会开一场视频课程，每个学员须要交纳20元，堂堂爆满，一堂课就可赢利近万。 6 B- v; k8 K4 d0 e8 }
而陈昕冰每天的工作，就是去测试规则，并写成攻略。 0 U) f i6 O% E9 t- S' F% I
陈昕冰手头有很多学员的资料，他用这些身份去测试平台规则，“实践才气出真知”。
) N; L4 k) w" W: A5 q “很多贷款平台，没有什么风控，只有一些简朴的规则，”陈昕冰发现，很多平台的风控，“简直风趣”。 3 h2 W- m8 r3 B; v2 w. }* j! X
好比一些平台，无视好坏户（所谓黑户，就是征信纪录有逾期的污点用户；所谓白户，就是还没有过名誉卡和其他借贷纪录的用户），只须要填写实名制手机和身份证，就能下款。
& g, H @. T4 C, ]2 r6 w2 G 他将这些规则，集结成攻略，逐日共享到QQ文件中，一年时间已更新1400多个。
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▲共有文件“1415”个
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" [/ l% D( t! q8 J▲通关秘笈
, j! z D/ S& n: G9 n) S, ], O 就像一场打怪游戏，当你得到了一本无敌攻略之后，就相当于开启作弊模式，一起流畅，击败Boss。
% _; p( b1 C6 ~5 T 陈昕冰就云云，一边帮学员乞贷，乐成下款后，收取10%的“服务费”；一边将乞贷履历输出，收取一些“会员费”。
]5 w. `! a3 J9 q g" o. J$ K 这条“闭环的产业链”，他每年轻松赢利200多万。
0 H' Q. s. T0 m4 @ 而参加陈昕冰群的学员，也是“各怀鬼胎”。 - p: a) p8 A3 Q9 R4 k% G
学员分为3种，一种是“学完自用”，这里包罗大量的骗贷者； $ I- U3 B) _! z/ g3 k/ T* n" k
另一种，是贷款中介，他们去各个论坛和QQ群中发广告，招揽急需用钱的用户，帮他们贷款，从中提成，一样寻常服务费高达10%。 $ f Y9 T+ ?- c2 n3 R2 k& a
末了一种人，会将这套技能，拿出再卖，创建新的QQ群，做和陈昕冰一样的事。
" Z( W- x% r( N! ~. f 据一本财经（ID：yibencaijing）不完全统计，如今市面至少已有几百个如许的QQ群，会费要99到数千元不等。
" B. G# r! G5 Q2 ~ 这也意味着，从事助贷的群体，人数至少几万。
* l7 I% G" z" ~( \: p: Y! s 在一节讲堂上，陈昕冰说了这么一句话，“这个社会永久不缺缺钱的人，他们为了钱，什么都干得出来，裸条、高息、提成，又算得了什么呢？”
3 }! E$ \* \7 e( M; ]% I 陈昕冰和背后是十万的助贷群体，寄生在产业链的前端，成为了掘金的谍报中心。
* _- g- S6 p: [% W |' M w 陈昕冰更喜好一个称呼，叫“探金者”。
4 S& w0 v& g3 C( B; I 02 骗贷者：罪行的门徒
0 t/ e; }- E, Z4 F" } 探金者提供了富足多的谍报后，最为罪行的门徒——骗贷者才迟钝登场。 " _% {9 @1 }4 V1 H
在陈昕冰的群中，最为踊跃的学员，是个90后，网名“小白”。 ) } K4 \3 y0 h1 g6 I8 l! e) q6 j/ a
他并不是“小白”，他从事骗贷行业已一年之久，靠着多套虚伪资料，混迹在各大借贷平台间，赢利几十万。
2 R$ C$ s' |# U2 |6 i8 H# Y. v “骗贷的第一步，是搞到一套完备的资料，”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐，代价在1300到1500元之间。 8 W2 ^- Z/ W* ] y
小白最早就是从一位名叫“老曹”的网友那边搞到资料。 g2 }0 k9 j' G, Q; e! O) a
“身份证500元一张，成套组合1300元一套，”老曹在各大骗贷群里，公开贩卖他的库存。
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) e- g. _* v- h( z$ E▲可供挑选购买的身份证
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$ Y- v. f; F6 ?: K▲身份证、电话卡、银行卡全套资料出售
) u8 j, b% a* k8 t! S8 a: f “身份证有很多泉源，有的是专门去农村或火车站收，100元一张，一些急需用钱的人就会卖；也有遗失的，搜集到我这里”，老曹是一个“中转站”，将各种渠道的身份证网络起来“销赃”。 ; E. q( A' z$ M
老曹称：“在运营商、银行我都有点关系，可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行，我会让长得有点像的人，拿着身份证去办卡”。 9 W5 g1 _" i' y i
身份证、实名银行卡、实名手机号，这些都是网络上辨认一个人的紧张三要素，当你具备这些，根本可以以假乱真。 2 Q6 _# d G8 h: M6 w
“这还不敷，”小白称，“就像捏一个泥娃娃，你要让它有鼻子有眼睛，乃至有灵魂”。 & ~$ P/ {/ U9 C/ Q) j8 ^
小白买了几个自制的智能手机，一个手机配一张手机卡，安装上淘宝、付出宝、微信等常用应用。
( N7 x# @7 Y/ c$ l& Q% J 他给每个手机设立了一个身份：何莉丽是个90后，她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员，月收入6000元，在朋侪圈会常常晒自拍；
3 D' s1 K6 Q. l9 c' W" d0 O; w 而韩强，是一位80后的工人，在富士康当一名利用员，月收入5000…… 2 b+ f; O1 o) @" h/ a- a1 M
“包装这些资料，须要精打细磨，完全进入脚色，偶尔间我都以为本身的品德有些分裂，”小白一样寻常会将一个身份养上几个月乃至半年，才开始利用贷款。 6 h+ |/ I9 ?. J) ^* t& Z6 [8 B0 a% R; y
就像在玩一个养成游戏，给游戏人物逐步注入性格和特性，终极一举通关。 " i$ ]* `9 R5 j# Z
好比，人物须要一个工作。小白会填写一些大的工厂，好比富士康，再填一个须要转接的工厂主机。
/ U. E7 p) c3 {7 g 别的，小白到附近的阛阓，找一个专柜，电话就填写阛阓电话或专柜的中国区总机。 ( g1 R/ p6 p1 W) c- D
“这两种方式，信息真实度很高，实际考核难度也很高，”小白称，这就叫“真实但难求证”原则。 ) t$ n4 G9 U$ z5 [; P }! p2 H
对于一些确实会电话回访的平台，他会填写一家网上无法查到电话的公司，然后本身购买一部座机，公司电话换成本身的号码。
; e8 S* |1 D3 ~ 除了工作单元和电话外，有些借贷平台，还需提供工作证明和工牌照片。
) O! D4 t% z5 c9 f9 l( Z “可以本身PS一张，也可以去淘宝上购买，工作证明只须要20-30元一张，工牌也只要50元一个”。 , _4 U1 q5 C1 r5 R4 m
而淘宝上提供这种服务的人，大有人在。 , R, i5 y$ p# H: I( b* Y$ }
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除此之外，小白会连定位都做些修改。 7 s d# I% j8 n C* V
一样寻常来说，与定位在农村相比，定位在多数会的通过率大大进步。小白就会利用一款名为“海马玩”的模拟器，随意修改定位。
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: |1 r1 o# t5 ?3 z% @5 F# a. Y▲注意左上角的模拟器
2 \2 f. z* e2 o" Y# |4 | 一些平台，还须要半年的银行流水，证明本身有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱，形成固定流水。
# g1 X/ v& N3 D3 _; w1 ? 如今，借贷平台常用的一招是，要求读取乞贷人的通讯录、短信。 8 C! _7 U5 d0 A
其重要目的，就是从通讯录中探求，是否有参加“黑名单”的人——好比已证明的骗贷者或老赖。
% m# g! Q* q X 而从短信中，是为了探求多个平台乞贷的线索：譬如，其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。
( S: z0 B6 ?# y 如果这些都存在，无疑，这个乞贷者是“高危”的。
" s1 h4 \* S( Q& ~2 h4 ~" J 以是，小白会在借贷前，包装通讯录： : Q5 N j6 y( ^* X5 i8 R( w
删掉黑户或老赖； 0 U) }0 O7 O+ G" [ u% i+ ~
删除不干净的通话纪录； . Z6 F+ S% I# ^# ^$ x3 ~. N$ d
删除短信中关于借贷的信息。 g. X8 H+ R$ S% N
别的，另有一些平台要求读取邮件，其目的，就是检察用户是否有名誉卡。
/ b0 S# k% a2 ^* b$ ? 一样寻常能通过银行的考核，办下名誉卡的，是借贷者的紧张加分项。
3 S' V0 d3 I5 S, P 小白依然有应对战略，他有一些“小工具”，专门用来伪造名誉卡账单——任何银行、任何额度、任何消耗纪录。
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/ Y; U: [" Y. U 一样寻常来说，云云包装一个完备的贷款人物，大概泯灭在2000元左右，而带来的，却是巨额回报。
) C$ i3 E3 R" C1 a( }( P “也不是全部的平台都可以撸下来，规则太过复杂，时时变动的，就比力贫苦，”因此，小白须要把握全部平台最新的规则。
! o' r4 \& O( L* c: Y( t7 } 在陈昕冰的课上，小白颇为积极，他对于新开放的“网贷口子”最为上心，“一样寻常新建立的平台，风控比力松懈”。
5 M& D8 P, ~+ z) F( @ 一个身份，乞贷20到30个平台之后，下款率会越来越低。
1 |# Y+ L1 n M- j4 K( q) Z- p3 Y 缘故因由是，很多平台在借贷时，会进入央行体系查询征信，而这个查询动作，也被纪录在征信体系中——这也意味着，乞贷次数越多，纪录越不悦目，用他们的行话说，是把征信“查烂”了。 + c. ~. a ?2 \" a( f
一样寻常乞贷到20万左右，小白就将手机卡废弃，手机永世关机乃至抛弃——所谓的“何莉丽”“韩强”，从人间蒸发。
! ~( o- |4 k8 E5 j 小白就云云，用2000元的资本，骗来20多万。 0 ^' o; y) b G* t' b- N
而类似小白如许的骗贷者，并不在少数。
; {* Z$ f# v7 N/ s* e y; b$ h “匿伏在陈老师群里的骗贷者，一千人中至少有100人，”小白私底下和几个人交换过，各人都是“老司机”。
" o: J0 e' T Z) y 险些全部的借贷平台，都遭遇过骗贷——这里正在形成行业的暗疮。
, _! a2 C' g3 D6 z+ \2 U: ] 一家借贷公司曾委托一家催收公司，追回逾期的欠款，效果回款率不到0.3%——大部门人都是骗贷者，借完钱就人间蒸发。 " J/ p- ^. ?/ j0 D* u- \
他们是这条产业链中，最为暴虐而霸道的攻坚队伍，他们攻城略地，进退自若——即便被发现是骗贷，最多屏蔽他们的一个号码 ，他们换个地方再战，毫无丧失。
5 N3 [3 P! _+ m8 Y' S. N; }. t 任何一个风控松懈的“城池”，会在几日内被他们薅干。 9 P3 @% w. P2 U$ G4 D/ g4 P% @
03 内鬼：致命一箭 8 x7 Z B' l# s5 |, F& E, y6 g
除了单兵作战外，诸多骗贷者是表里勾结。 " K* F7 e1 r: } ^, @/ m
像陈昕冰如许的助贷者，固然能提供风控的大概规则，但谁会比乞贷平台的内部职员，更熟悉风控规则呢？ 0 ^9 Q/ u- W. O2 S' B0 e
张远是一个借贷平台的客户司理，他已资助几十位客户，通过了风控考核。
' s! Z% X( v+ X7 f9 R “有些规则，是极为过细的，只有内部职员才大概知道”，张远称，好比信审职员打回访电话，假冒翻纸或打字的声音，“如许的配景音，更为真实”。
2 v' T: \% h( D7 X5 ` 知道全部细节的张远，才是最为可骇的内奸。
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曾经有一个客户，急需10万块钱，到处乞贷碰钉子，到了张远这里，却包装成了消耗贷，一个下战书便搞定。
; v6 h0 S4 M# D& S* l5 x7 h4 b4 t 消耗贷，一样寻常会控制消耗用途，转款专用，看似难以突破的规则，却也存在大量的套现毛病。 ( R6 l1 z) O% {- ]; y! U8 ]
一样寻常须要借贷者提交一些证据，证明消耗意图，消耗贷公司才气放款。比力常见的，是提供消耗公司的发票，大概消耗条约。 & H6 c1 b A% J+ z+ w
发票有税点，因此张远就从条约入手。
7 S n0 \1 }) i+ X5 R7 G5 q5 |% W; G 张远找了一个开小装修公司的朋侪，用其名义和客户签署一份“假的”装修条约。
. v& C, c5 }' |8 c- s( s+ t2 B 一样寻常消耗贷的钱，会直接转到装修公司的账户上。乞贷人只须要提供一个朋侪的账户，伪装成装修公司管帐账户即可。
# ] H* L% v: m) \7 h; E+ W* Y9 t 然而，类似张远的客户司理，还只是小生意业务。 5 W% X. ~# S7 B% E# y/ E# j# E
一些客户司理，会和一些中介公司对接——客户司理提供规则，中介公司批量包装。 + Z" W) e- b" U [
一些恶性的骗贷案件中，客户司剖析和乞贷者一起“分账”。
/ t, V; |$ l" B6 | x) C, @9 Y 捷越连合也曾遭遇过类似变乱。
7 `: R: t% M1 t 客岁一个乞贷者逾期，催收职员电话催收，对方回复：“我借了5万，你们工作职员拿了5000，凭什么都要我还？”
! G1 F; O# e$ X' ~ “风控的核心之一，来自于内控，”捷越连合的连合首创人兼首席风控官王晓婷称。 : i R( E" J% y' e
表面杀进来仇人，如果有城墙加固，还可一战；如果墙内的人背叛，即便城墙再结实，也将功亏一篑。 ! ?! O* Y1 N; i& g" B
无论在哪个行业，“内鬼”都如心窝之剑，最让民气寒，且最为致命。 . E7 s) U2 U9 z0 C% B: x
“这里和长处走得太近，大多时间，是要和人性作战，”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。乃至还背道而驰，修改行业中盛行的“提成制度”——客户司理的业绩，大比例和乞贷人的还款额挂钩，而不是只参考乞贷额。 0 e/ Q" m2 H A7 Q
“除此之外，还须要不绝修改风控规则”，王晓婷称。就像一款游戏，如果及时地更新版本，那些作弊的外挂，就来不及开辟。 ' b& a! W/ E1 j% [; [ f
在欲望和长处眼前，只能利用强有力的制度，来捆绑人性的暗中欲念。
3 H* E& {8 o3 k# `& f! C% M L3 i. R 04 最好的期间
: H1 C4 ]: h; H 骗贷成了互联网金融期间，难以规避的隐痛。 8 c! H Q# `9 j# y+ u% l
每次规则修改，风控提升，总是“道高一尺魔高一丈”，骗贷者简直无孔不入。
& q% c; u2 D0 N7 ^, _# c 王晓婷以为，可以鉴戒银行模式：几家银行结成同盟，共享各家的敲诈数据，一家的丧失，不会扩展到其他家。 - I/ ^ K ]) y6 u8 }; G2 |
银行的数据共享，是央行逼迫要求的，而互金行业还没有类似政策。 ' ]; P" w$ D: o5 g! K1 @, l
一些平台也曾高声疾呼举行“行业自律”，共享“黑名单”，但都雷声大雨点小。
' y) V/ ~0 m. R$ s “黑名单数据，是我们的核心竞争力，凭什么要与人共享，”大部门的平台，在权衡中每每被自身范围性击败。
! }- s! s& b Y' X( t 另一方面，苍蝇不叮无缝的蛋，很多平台在这场互金的盛世中，迷失了自我。
) O1 E L* S/ B2 r; u8 n 从前的银行名誉卡风控，有面审乃至去工作单元实地调研；而互联网金融只须要在网上填写资料，就可放款。 % [* u+ z9 s/ i5 H
两种风控维度，千差万别。
9 [. u! F, L' N/ L 银行的坏账率尚且年年攀升，更何况互金平台？
% c O( \* k) j2 c4 Z9 Z6 `$ a i 而一些平台，为了短期的流量，常常放低风控门槛。
8 g# C) L* r6 `* J “我们给出的发起是，借贷人满600分才放款，然而很多平台为了冲流量，500分，乃至400分也放，”某征信公司的风控总监透露，行业正在用这种“亵玩”的方式，急速冲量。
$ j s# E9 I8 }: g; h 冲量，天然是为了一份美丽的用户数据，给VC投资人一个交接，也是为了下一轮融资的估值。 : y; V; V2 d K, U
这个光怪陆离的期间，偶尔让骗贷者都感到狐疑——财大气粗的银行，对他们都如临大敌，而抽芽不久的互金平台，却对他们若即若离。 " \4 H" y1 q$ x' g7 D& q
在互金的黄金期间，骗贷者也成为此中一环，他们是虚无泡沫，充盈这个繁华盛世；他们在人们欲念的罅隙中，吸允着期间红利。
5 Y8 L# s6 c: g: U; U “春节、国庆、中秋，这些巨大节日，很多平台有冲量任务，刻意放低风控门槛，这些放水很快就会被我们发现，在群里扩散，”陈昕冰称。 : ^1 E! W! [' Q. ?) z" f
又相近春节，各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢，也即将开场。
" }8 ^, b7 K) f$ Q( V “撸上十万，回家过年，”小白在群里喊出了年底标语，立马一呼百应。
" R6 `5 ?9 S! W' L 互联网金融，已从P2P期间滑入消耗金融期间，普惠金融再次升华，那些高大上的金融需求，变得触手可及。 ' A* U& M# E$ c# z7 |
对于我们来说，这是最好的期间。
& |' B3 K2 Z' l' a 对于骗贷者来说，也是最好的期间。
" T* Z Q4 Q; [. s2 S" j5 S3 t 虚伪繁荣，终以泡影幻灭落幕。这场谨慎的骗贷狂欢，将怎样收场？ | 
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发表于 2019-6-13 00:50:41
