|
互联网金融的鼓起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。
4 H) V9 `7 l6 L7 N 这个群体，大多由名誉卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链渐渐形成，全部人共同默契，井井有条。
+ G, t* k* J9 S! X 骗贷者获取一套虚伪资料，只需2000元，却可骗贷20多万。钱一得手，人就消散，成为永世“坏账”。
& q+ r9 }7 p4 e# F 而很多平台为了“冲量”，故意低沉风控门槛，沦为骗贷狂欢。
( `7 Q- ?/ M/ p 如盛世阴影，他们罗致期间红利，并化为这个浮夸期间，虚伪繁荣的泡沫。 1 B2 o T; R! V
01 探金者：谍报中心 # p( L9 H/ O* f7 D# b' O
骗贷产业链的最前端，是一个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间，去探求风控规则。 * `- G9 d" i2 U4 f8 L3 c+ D
他们是赴汤蹈火的先头队伍，是网络谍报的“侦探兵”，网络的信息，为后方队伍提供战略摆设。 % V* R+ R, W6 i, Z
7 E% ?0 G! p0 g0 n- t w6 {
陈昕冰就是此中一员。 9 l; g0 C0 _3 {& e
90后的他，结业后，就泡在各大玩名誉卡的论坛中，是典范的“玩卡一族”。 ! p: H% f9 d! ?/ `. M2 s
他手头有几十张名誉卡，申请、养卡、提额、套现，每个月“以卡养卡”，玩得入迷入化。
) W8 r7 M' I2 G, U 一连一年后，他发现名誉卡险些都申请过——他面对资金断流。
& p+ V/ d/ w4 M, i2 { 2013年，互联网金融崛起，新的消耗期间到来。 , j# L# T. H1 i8 u
互联网金融发展史中，开始两年，是P2P期间，人们利用P2P理财；
( _. j9 p( E! L" G* {; Y+ [ 期间步履急忙，如今已进入消耗金融期间，人们利用现金贷、消耗贷举行提前消耗。
5 k5 \( X& [1 e/ X. k: w 让陈昕冰惊讶的是，这些新生的消耗金融平台，风控比银行简朴太多，只须要网上提供部门资料，就可以放款。
* M& F7 B% A9 t2 s1 F. Y7 D: G 用玩名誉卡的一套，再来玩互金贷款，简直是“降维攻击”。
; w- }9 N8 U9 P 陈昕冰的“套现游戏”，进入一个让人亢奋的阶段。 3 K( h' l T# v; u; P) T
他专研各个平台的规则，并将履历，分享在各个群和论坛中，很快，他身边聚集起一批拥趸。 / ]* [- g6 ^3 i) D8 q. W
2015年，他开始将“谍报”变现。 q4 p3 l* R1 W
他组建本身的QQ群，要入群者，就要交纳“499”的学员费——他创建起3个千人大群，赢利150多万。
* s9 E t( u' c6 Z3 J# E- n' n 他定期会开一场视频课程，每个学员须要交纳20元，堂堂爆满，一堂课就可赢利近万。
( R" l5 a1 W' ]0 q2 J1 j6 ]0 |4 M 而陈昕冰每天的工作，就是去测试规则，并写成攻略。
W0 m# T' y4 d9 f4 R. ? 陈昕冰手头有很多学员的资料，他用这些身份去测试平台规则，“实践才气出真知”。
( g) }$ p- s$ ?( S" M( ~ “很多贷款平台，没有什么风控，只有一些简朴的规则，”陈昕冰发现，很多平台的风控，“简直风趣”。
a& u7 E" Q0 X 好比一些平台，无视好坏户（所谓黑户，就是征信纪录有逾期的污点用户；所谓白户，就是还没有过名誉卡和其他借贷纪录的用户），只须要填写实名制手机和身份证，就能下款。 : Z3 n6 i. A8 L& H" ^ _# j) h
他将这些规则，集结成攻略，逐日共享到QQ文件中，一年时间已更新1400多个。 ) {) h. R. g+ W; z; g; S. o
( K9 r" t0 }" z- ^ b ]; f! [3 {5 R▲共有文件“1415”个 , [, @9 i( j( |. U$ E/ N
3 m( V9 q1 O3 [▲通关秘笈 9 h. V6 S( G5 W$ F+ a
就像一场打怪游戏，当你得到了一本无敌攻略之后，就相当于开启作弊模式，一起流畅，击败Boss。 - m9 p: z1 \$ Z1 f
陈昕冰就云云，一边帮学员乞贷，乐成下款后，收取10%的“服务费”；一边将乞贷履历输出，收取一些“会员费”。 5 V9 l) U5 d# P% ]" X4 S/ p$ K
这条“闭环的产业链”，他每年轻松赢利200多万。
2 |- M o' @8 n3 h* o( { 而参加陈昕冰群的学员，也是“各怀鬼胎”。
+ [# Q. Y% H2 h R 学员分为3种，一种是“学完自用”，这里包罗大量的骗贷者； + W& [ y( [. K5 J* w4 j. ~: E
另一种，是贷款中介，他们去各个论坛和QQ群中发广告，招揽急需用钱的用户，帮他们贷款，从中提成，一样寻常服务费高达10%。
) V% Y/ @! I/ L7 Z 末了一种人，会将这套技能，拿出再卖，创建新的QQ群，做和陈昕冰一样的事。
! Y. Q& j$ @% s$ h! H! L# U- i 据一本财经（ID：yibencaijing）不完全统计，如今市面至少已有几百个如许的QQ群，会费要99到数千元不等。 & m" @! o0 V- D. r% w4 w9 k& [/ N3 {
这也意味着，从事助贷的群体，人数至少几万。
_1 y2 t3 D5 Z. O 在一节讲堂上，陈昕冰说了这么一句话，“这个社会永久不缺缺钱的人，他们为了钱，什么都干得出来，裸条、高息、提成，又算得了什么呢？” 6 f' {, W7 G% V! r+ M, m; H
陈昕冰和背后是十万的助贷群体，寄生在产业链的前端，成为了掘金的谍报中心。
6 u, @. k9 l1 @; X; W8 g 陈昕冰更喜好一个称呼，叫“探金者”。
, g. `' D# c1 [& S6 u5 x 02 骗贷者：罪行的门徒 ( m4 ^5 P" j- n8 `: Y/ P
探金者提供了富足多的谍报后，最为罪行的门徒——骗贷者才迟钝登场。 4 J! E* D7 h& ^3 m
在陈昕冰的群中，最为踊跃的学员，是个90后，网名“小白”。
) H' ~- U- s% } 他并不是“小白”，他从事骗贷行业已一年之久，靠着多套虚伪资料，混迹在各大借贷平台间，赢利几十万。
/ Q& I( D* m1 { “骗贷的第一步，是搞到一套完备的资料，”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐，代价在1300到1500元之间。
@% d" X4 e( o2 H4 S7 b4 I ]+ g' ` 小白最早就是从一位名叫“老曹”的网友那边搞到资料。 ( ^0 }! [" Z3 q6 U1 J# K- N8 n* X
“身份证500元一张，成套组合1300元一套，”老曹在各大骗贷群里，公开贩卖他的库存。
6 I4 }0 z* q* O* t1 j, C+ r6 x& T: W- p
▲可供挑选购买的身份证
2 \; m" U, O2 b2 o( v+ B# \0 w: R l+ W' d5 K
▲身份证、电话卡、银行卡全套资料出售 4 V' T! M& c3 }) i0 H
“身份证有很多泉源，有的是专门去农村或火车站收，100元一张，一些急需用钱的人就会卖；也有遗失的，搜集到我这里”，老曹是一个“中转站”，将各种渠道的身份证网络起来“销赃”。 % I( G* {0 ^' K' P8 Z& i
老曹称：“在运营商、银行我都有点关系，可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行，我会让长得有点像的人，拿着身份证去办卡”。 : x& [( m) r1 m& m/ R
身份证、实名银行卡、实名手机号，这些都是网络上辨认一个人的紧张三要素，当你具备这些，根本可以以假乱真。
- l, N- p5 i' Q2 X “这还不敷，”小白称，“就像捏一个泥娃娃，你要让它有鼻子有眼睛，乃至有灵魂”。 $ G0 Z3 @1 }+ ]" Y
小白买了几个自制的智能手机，一个手机配一张手机卡，安装上淘宝、付出宝、微信等常用应用。
~2 d& @2 S9 b7 e" Z6 P" F 他给每个手机设立了一个身份：何莉丽是个90后，她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员，月收入6000元，在朋侪圈会常常晒自拍； % t) D! b( Z6 w9 p) E
而韩强，是一位80后的工人，在富士康当一名利用员，月收入5000…… ' Q! L$ y; }! `1 o+ V
“包装这些资料，须要精打细磨，完全进入脚色，偶尔间我都以为本身的品德有些分裂，”小白一样寻常会将一个身份养上几个月乃至半年，才开始利用贷款。 $ n2 X- F4 v" U
就像在玩一个养成游戏，给游戏人物逐步注入性格和特性，终极一举通关。
" ~! E' @5 _! z @) u 好比，人物须要一个工作。小白会填写一些大的工厂，好比富士康，再填一个须要转接的工厂主机。 4 z& c9 ~) d; W4 [! _
别的，小白到附近的阛阓，找一个专柜，电话就填写阛阓电话或专柜的中国区总机。 # o, B. F$ E: d2 ?
“这两种方式，信息真实度很高，实际考核难度也很高，”小白称，这就叫“真实但难求证”原则。
7 j# }, ^# Q# k 对于一些确实会电话回访的平台，他会填写一家网上无法查到电话的公司，然后本身购买一部座机，公司电话换成本身的号码。
9 ]- [0 t! `' O5 ~ 除了工作单元和电话外，有些借贷平台，还需提供工作证明和工牌照片。
Y: k$ D, r0 ^& N$ x$ b+ h+ H “可以本身PS一张，也可以去淘宝上购买，工作证明只须要20-30元一张，工牌也只要50元一个”。
6 u/ e5 Y& _, }, \8 E) M* n 而淘宝上提供这种服务的人，大有人在。 ( n _' C$ w4 e7 _) a/ `
% q+ @# q4 r7 l" v; M" i 除此之外，小白会连定位都做些修改。 9 t& d) |' a' v0 g7 M
一样寻常来说，与定位在农村相比，定位在多数会的通过率大大进步。小白就会利用一款名为“海马玩”的模拟器，随意修改定位。 0 L% ^1 l8 r' v: ?/ ]& A
A5 c+ X" S# X1 L. ?▲注意左上角的模拟器
- P5 j; z) q& E7 ] 一些平台，还须要半年的银行流水，证明本身有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱，形成固定流水。 5 L' c: P' r' O
如今，借贷平台常用的一招是，要求读取乞贷人的通讯录、短信。 ! ]8 m Z6 w, H$ u0 y
其重要目的，就是从通讯录中探求，是否有参加“黑名单”的人——好比已证明的骗贷者或老赖。
" U; U4 C, U- U: N/ ^; N3 I 而从短信中，是为了探求多个平台乞贷的线索：譬如，其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。 3 A' @# m9 q$ S: x
如果这些都存在，无疑，这个乞贷者是“高危”的。 9 X0 @. x8 d+ R- U7 c& M
以是，小白会在借贷前，包装通讯录：
6 S; Z5 ]& s% c9 r; E 删掉黑户或老赖；
" a8 t5 V+ o! b# I! U 删除不干净的通话纪录；
# B8 [) F# S& O1 [ 删除短信中关于借贷的信息。
5 {9 b# n: f/ K) K% } 别的，另有一些平台要求读取邮件，其目的，就是检察用户是否有名誉卡。
4 Z* W& C7 i* M2 V( v8 @' ` 一样寻常能通过银行的考核，办下名誉卡的，是借贷者的紧张加分项。
1 K+ h$ @+ g1 k m 小白依然有应对战略，他有一些“小工具”，专门用来伪造名誉卡账单——任何银行、任何额度、任何消耗纪录。 ( n4 Q# u! Y" t- m- o
2 ]+ G7 t& a% a
一样寻常来说，云云包装一个完备的贷款人物，大概泯灭在2000元左右，而带来的，却是巨额回报。 . v6 q, ~9 W; S0 i) Z6 j! I" B9 c
“也不是全部的平台都可以撸下来，规则太过复杂，时时变动的，就比力贫苦，”因此，小白须要把握全部平台最新的规则。
* C/ N8 h1 ?4 F$ L$ r 在陈昕冰的课上，小白颇为积极，他对于新开放的“网贷口子”最为上心，“一样寻常新建立的平台，风控比力松懈”。
' }. w o+ x! W6 v9 g3 d) Y 一个身份，乞贷20到30个平台之后，下款率会越来越低。 9 \% p0 E) @3 I
缘故因由是，很多平台在借贷时，会进入央行体系查询征信，而这个查询动作，也被纪录在征信体系中——这也意味着，乞贷次数越多，纪录越不悦目，用他们的行话说，是把征信“查烂”了。 4 Y( b# a W1 O, K& D3 N: f
一样寻常乞贷到20万左右，小白就将手机卡废弃，手机永世关机乃至抛弃——所谓的“何莉丽”“韩强”，从人间蒸发。
4 U* L4 r. R0 x% W. b 小白就云云，用2000元的资本，骗来20多万。
( ~- ^3 ^( E/ l' `, P 而类似小白如许的骗贷者，并不在少数。
- U2 j. J( E4 {3 t4 p! P# s “匿伏在陈老师群里的骗贷者，一千人中至少有100人，”小白私底下和几个人交换过，各人都是“老司机”。 j( l. N) V Y4 J/ p6 Q" [3 R( b/ z
险些全部的借贷平台，都遭遇过骗贷——这里正在形成行业的暗疮。
; d; s3 J# z* J* d. o& @9 ~ 一家借贷公司曾委托一家催收公司，追回逾期的欠款，效果回款率不到0.3%——大部门人都是骗贷者，借完钱就人间蒸发。 4 e+ o$ E, a5 n, f+ Z& R
他们是这条产业链中，最为暴虐而霸道的攻坚队伍，他们攻城略地，进退自若——即便被发现是骗贷，最多屏蔽他们的一个号码 ，他们换个地方再战，毫无丧失。 0 R; q5 t. r {; v" ]" ?0 y
任何一个风控松懈的“城池”，会在几日内被他们薅干。 * D' k. }) T$ H2 S( i
03 内鬼：致命一箭
# q4 H' w' r: I3 }/ m U9 r: Q3 q$ X 除了单兵作战外，诸多骗贷者是表里勾结。 + `2 I1 G6 k- D6 h
像陈昕冰如许的助贷者，固然能提供风控的大概规则，但谁会比乞贷平台的内部职员，更熟悉风控规则呢？
P4 V8 R7 K2 S/ s; V 张远是一个借贷平台的客户司理，他已资助几十位客户，通过了风控考核。 % g3 D( q4 M" H
“有些规则，是极为过细的，只有内部职员才大概知道”，张远称，好比信审职员打回访电话，假冒翻纸或打字的声音，“如许的配景音，更为真实”。
: }& m, V0 P' ]! O% l 知道全部细节的张远，才是最为可骇的内奸。 5 k3 ]2 C* L z$ R2 l: D1 T
0 ^: T- \0 F8 S. y0 e) {0 Y0 ? 曾经有一个客户，急需10万块钱，到处乞贷碰钉子，到了张远这里，却包装成了消耗贷，一个下战书便搞定。
4 T* u! c" `2 M3 R1 O 消耗贷，一样寻常会控制消耗用途，转款专用，看似难以突破的规则，却也存在大量的套现毛病。
+ ?+ {- J- V0 r+ M8 s 一样寻常须要借贷者提交一些证据，证明消耗意图，消耗贷公司才气放款。比力常见的，是提供消耗公司的发票，大概消耗条约。
+ Y4 A' K6 R8 z" w 发票有税点，因此张远就从条约入手。 0 t, ^& [5 e; ~' @! j, @' F# x
张远找了一个开小装修公司的朋侪，用其名义和客户签署一份“假的”装修条约。
+ f P0 N5 D$ I, f" S8 V1 q 一样寻常消耗贷的钱，会直接转到装修公司的账户上。乞贷人只须要提供一个朋侪的账户，伪装成装修公司管帐账户即可。 9 E- Y3 K7 g2 m. G* ^, i$ V
然而，类似张远的客户司理，还只是小生意业务。
$ W; s1 v4 K: Q8 k& }6 _ 一些客户司理，会和一些中介公司对接——客户司理提供规则，中介公司批量包装。 & U) t! m) C: Y* ]( B9 A3 }; X
一些恶性的骗贷案件中，客户司剖析和乞贷者一起“分账”。 U" W+ ` {, t# m
捷越连合也曾遭遇过类似变乱。 0 u2 w$ i! O' {8 G0 \5 a* j$ Z: H
客岁一个乞贷者逾期，催收职员电话催收，对方回复：“我借了5万，你们工作职员拿了5000，凭什么都要我还？” Q1 W% D4 M' u+ n* N! T: S" l1 T( J
“风控的核心之一，来自于内控，”捷越连合的连合首创人兼首席风控官王晓婷称。
0 m0 r C- G( Y+ u 表面杀进来仇人，如果有城墙加固，还可一战；如果墙内的人背叛，即便城墙再结实，也将功亏一篑。 - z5 M- {1 G$ Y4 V. a
无论在哪个行业，“内鬼”都如心窝之剑，最让民气寒，且最为致命。
6 M+ S6 a( e2 ]" Y5 X “这里和长处走得太近，大多时间，是要和人性作战，”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。乃至还背道而驰，修改行业中盛行的“提成制度”——客户司理的业绩，大比例和乞贷人的还款额挂钩，而不是只参考乞贷额。 ! K6 @' \* h& \, r( |& \4 }
“除此之外，还须要不绝修改风控规则”，王晓婷称。就像一款游戏，如果及时地更新版本，那些作弊的外挂，就来不及开辟。
% o1 s2 r# ]$ S* m 在欲望和长处眼前，只能利用强有力的制度，来捆绑人性的暗中欲念。 0 I7 W3 E0 k* K- ?% _. z1 B
04 最好的期间
) @. P2 _( Q1 F5 T 骗贷成了互联网金融期间，难以规避的隐痛。
# ?; {4 y/ q0 ^) A 每次规则修改，风控提升，总是“道高一尺魔高一丈”，骗贷者简直无孔不入。
0 ^& _- l* Y' y O4 Y, h; @4 G8 `+ D0 c- z 王晓婷以为，可以鉴戒银行模式：几家银行结成同盟，共享各家的敲诈数据，一家的丧失，不会扩展到其他家。 + \& o( t# W0 Z; s( l2 C
银行的数据共享，是央行逼迫要求的，而互金行业还没有类似政策。 5 o v4 }& R% Y3 i2 n
一些平台也曾高声疾呼举行“行业自律”，共享“黑名单”，但都雷声大雨点小。 , L9 Y5 _8 M5 y {7 a; @9 H
“黑名单数据，是我们的核心竞争力，凭什么要与人共享，”大部门的平台，在权衡中每每被自身范围性击败。
. O! g: G8 n9 R 另一方面，苍蝇不叮无缝的蛋，很多平台在这场互金的盛世中，迷失了自我。 " j) I3 z; u* [. L0 e
从前的银行名誉卡风控，有面审乃至去工作单元实地调研；而互联网金融只须要在网上填写资料，就可放款。 2 W2 M# v0 b7 i4 g; t
两种风控维度，千差万别。 ) x) s# }" t$ t! _
银行的坏账率尚且年年攀升，更何况互金平台？ " O! ^1 \( H8 W; c* g" h) O9 h
而一些平台，为了短期的流量，常常放低风控门槛。
3 W" c$ g- D. ]0 @7 T6 I2 _ ` “我们给出的发起是，借贷人满600分才放款，然而很多平台为了冲流量，500分，乃至400分也放，”某征信公司的风控总监透露，行业正在用这种“亵玩”的方式，急速冲量。
+ M5 s2 k4 b/ s/ n/ w 冲量，天然是为了一份美丽的用户数据，给VC投资人一个交接，也是为了下一轮融资的估值。 , i. b/ Y# X- v6 _ I1 H
这个光怪陆离的期间，偶尔让骗贷者都感到狐疑——财大气粗的银行，对他们都如临大敌，而抽芽不久的互金平台，却对他们若即若离。
4 Z2 v* j4 _6 `5 k, w( t! J0 `5 T 在互金的黄金期间，骗贷者也成为此中一环，他们是虚无泡沫，充盈这个繁华盛世；他们在人们欲念的罅隙中，吸允着期间红利。
: y" D9 o9 r5 E: m* E) R; U “春节、国庆、中秋，这些巨大节日，很多平台有冲量任务，刻意放低风控门槛，这些放水很快就会被我们发现，在群里扩散，”陈昕冰称。 / j' l( _' b$ H: G( i
又相近春节，各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢，也即将开场。 ! F* C* [" {8 i) Y7 P# K7 l5 u
“撸上十万，回家过年，”小白在群里喊出了年底标语，立马一呼百应。 1 N% Y. p2 f W6 X/ q# {+ j
互联网金融，已从P2P期间滑入消耗金融期间，普惠金融再次升华，那些高大上的金融需求，变得触手可及。
' p& ?3 P6 z- r7 ~8 F 对于我们来说，这是最好的期间。 9 `2 z, ~( ]! r0 f' B
对于骗贷者来说，也是最好的期间。 , e5 `5 _, Z5 l3 K4 {
虚伪繁荣，终以泡影幻灭落幕。这场谨慎的骗贷狂欢，将怎样收场？ | 
|手机版|Archiver|
( 桂ICP备12001440号-3 )|网站地图
发表于 2019-6-13 00:50:41
