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互联网金融的鼓起,带来了普惠金融,却也成了骗贷群体的分食盛宴。
8 h) U3 ?, \% ~4 _+ G \7 z 这个群体,大多由名誉卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链渐渐形成,全部人共同默契,井井有条。 1 v7 m0 N8 d8 y& b4 d1 F
骗贷者获取一套虚伪资料,只需2000元,却可骗贷20多万。钱一得手,人就消散,成为永世“坏账”。
, j) T3 h+ d! ?( @( |$ D! ] K3 i 而很多平台为了“冲量”,故意低沉风控门槛,沦为骗贷狂欢。 , i3 u* }' u* _. r& L. C1 F
如盛世阴影,他们罗致期间红利,并化为这个浮夸期间,虚伪繁荣的泡沫。 . {1 N* @+ l3 M) j/ n
01 探金者:谍报中心 1 f- _' w3 P5 m& O% _8 z* N% I3 S
骗贷产业链的最前端,是一个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间,去探求风控规则。 ( _3 I8 `+ Z" d/ b1 C
他们是赴汤蹈火的先头队伍,是网络谍报的“侦探兵”,网络的信息,为后方队伍提供战略摆设。 8 N5 |# `8 r) s: A. ]* H
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陈昕冰就是此中一员。
' D# J) R! s5 c: k9 ?- E# Y& d 90后的他,结业后,就泡在各大玩名誉卡的论坛中,是典范的“玩卡一族”。
% o6 E8 k% n5 }+ I/ ? 他手头有几十张名誉卡,申请、养卡、提额、套现,每个月“以卡养卡”,玩得入迷入化。 - N7 V5 i5 j& B& r- w n, @
一连一年后,他发现名誉卡险些都申请过——他面对资金断流。
$ Z; h) x( W# _2 `! [( m 2013年,互联网金融崛起,新的消耗期间到来。 * G9 f4 y5 \$ n
互联网金融发展史中,开始两年,是P2P期间,人们利用P2P理财; 1 Z, Z& x% `9 [% j5 a* R4 N
期间步履急忙,如今已进入消耗金融期间,人们利用现金贷、消耗贷举行提前消耗。
+ G- O" ]$ T1 y) c- V, G, _ 让陈昕冰惊讶的是,这些新生的消耗金融平台,风控比银行简朴太多,只须要网上提供部门资料,就可以放款。 2 r! h& X4 M) U; u
用玩名誉卡的一套,再来玩互金贷款,简直是“降维攻击”。
5 e: j' m& u8 t 陈昕冰的“套现游戏”,进入一个让人亢奋的阶段。
8 H/ ]$ w g6 d 他专研各个平台的规则,并将履历,分享在各个群和论坛中,很快,他身边聚集起一批拥趸。 $ W/ V+ v: R; T8 Y6 x2 }
2015年,他开始将“谍报”变现。
2 ?4 i2 i/ J# ?& a# H0 g9 ~, Z2 | 他组建本身的QQ群,要入群者,就要交纳“499”的学员费——他创建起3个千人大群,赢利150多万。 1 O- P7 U( m* _' f+ }" `: |) j
他定期会开一场视频课程,每个学员须要交纳20元,堂堂爆满,一堂课就可赢利近万。 6 B- v; k8 K4 d0 e8 }
而陈昕冰每天的工作,就是去测试规则,并写成攻略。 0 U) f i6 O% E9 t- S' F% I
陈昕冰手头有很多学员的资料,他用这些身份去测试平台规则,“实践才气出真知”。
) N; L4 k) w" W: A5 q “很多贷款平台,没有什么风控,只有一些简朴的规则,”陈昕冰发现,很多平台的风控,“简直风趣”。 3 h2 W- m8 r3 B; v2 w. }* j! X
好比一些平台,无视好坏户(所谓黑户,就是征信纪录有逾期的污点用户;所谓白户,就是还没有过名誉卡和其他借贷纪录的用户),只须要填写实名制手机和身份证,就能下款。
& g, H @. T4 C, ]2 r6 w2 G 他将这些规则,集结成攻略,逐日共享到QQ文件中,一年时间已更新1400多个。
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▲共有文件“1415”个
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" [/ l% D( t! q8 J▲通关秘笈
, j! z D/ S& n: G9 n) S, ], O 就像一场打怪游戏,当你得到了一本无敌攻略之后,就相当于开启作弊模式,一起流畅,击败Boss。
% _; p( b1 C6 ~5 T 陈昕冰就云云,一边帮学员乞贷,乐成下款后,收取10%的“服务费”;一边将乞贷履历输出,收取一些“会员费”。
]5 w. `! a3 J9 q g" o. J$ K 这条“闭环的产业链”,他每年轻松赢利200多万。
0 H' Q. s. T0 m4 @ 而参加陈昕冰群的学员,也是“各怀鬼胎”。 - p: a) p8 A3 Q9 R4 k% G
学员分为3种,一种是“学完自用”,这里包罗大量的骗贷者; $ I- U3 B) _! z/ g3 k/ T* n" k
另一种,是贷款中介,他们去各个论坛和QQ群中发广告,招揽急需用钱的用户,帮他们贷款,从中提成,一样寻常服务费高达10%。 $ f Y9 T+ ?- c2 n3 R2 k& a
末了一种人,会将这套技能,拿出再卖,创建新的QQ群,做和陈昕冰一样的事。
" Z( W- x% r( N! ~. f 据一本财经(ID:yibencaijing)不完全统计,如今市面至少已有几百个如许的QQ群,会费要99到数千元不等。
" B. G# r! G5 Q2 ~ 这也意味着,从事助贷的群体,人数至少几万。
* l7 I% G" z" ~( \: p: Y! s 在一节讲堂上,陈昕冰说了这么一句话,“这个社会永久不缺缺钱的人,他们为了钱,什么都干得出来,裸条、高息、提成,又算得了什么呢?”
3 }! E$ \* \7 e( M; ]% I 陈昕冰和背后是十万的助贷群体,寄生在产业链的前端,成为了掘金的谍报中心。
* _- g- S6 p: [% W |' M w 陈昕冰更喜好一个称呼,叫“探金者”。
4 S& w0 v& g3 C( B; I 02 骗贷者:罪行的门徒
0 t/ e; }- E, Z4 F" } 探金者提供了富足多的谍报后,最为罪行的门徒——骗贷者才迟钝登场。 " _% {9 @1 }4 V1 H
在陈昕冰的群中,最为踊跃的学员,是个90后,网名“小白”。 ) } K4 \3 y0 h1 g6 I8 l! e) q6 j/ a
他并不是“小白”,他从事骗贷行业已一年之久,靠着多套虚伪资料,混迹在各大借贷平台间,赢利几十万。
2 R$ C$ s' |# U2 |6 i8 H# Y. v “骗贷的第一步,是搞到一套完备的资料,”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐,代价在1300到1500元之间。 8 W2 ^- Z/ W* ] y
小白最早就是从一位名叫“老曹”的网友那边搞到资料。 g2 }0 k9 j' G, Q; e! O) a
“身份证500元一张,成套组合1300元一套,”老曹在各大骗贷群里,公开贩卖他的库存。
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) e- g. _* v- h( z$ E▲可供挑选购买的身份证
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$ Y- v. f; F6 ?: K▲身份证、电话卡、银行卡全套资料出售
) u8 j, b% a* k8 t! S8 a: f “身份证有很多泉源,有的是专门去农村或火车站收,100元一张,一些急需用钱的人就会卖;也有遗失的,搜集到我这里”,老曹是一个“中转站”,将各种渠道的身份证网络起来“销赃”。 ; E. q( A' z$ M
老曹称:“在运营商、银行我都有点关系,可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行,我会让长得有点像的人,拿着身份证去办卡”。 9 W5 g1 _" i' y i
身份证、实名银行卡、实名手机号,这些都是网络上辨认一个人的紧张三要素,当你具备这些,根本可以以假乱真。 2 Q6 _# d G8 h: M6 w
“这还不敷,”小白称,“就像捏一个泥娃娃,你要让它有鼻子有眼睛,乃至有灵魂”。 & ~$ P/ {/ U9 C/ Q) j8 ^
小白买了几个自制的智能手机,一个手机配一张手机卡,安装上淘宝、付出宝、微信等常用应用。
( N7 x# @7 Y/ c$ l& Q% J 他给每个手机设立了一个身份:何莉丽是个90后,她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员,月收入6000元,在朋侪圈会常常晒自拍;
3 D' s1 K6 Q. l9 c' W" d0 O; w 而韩强,是一位80后的工人,在富士康当一名利用员,月收入5000…… 2 b+ f; O1 o) @" h/ a- a1 M
“包装这些资料,须要精打细磨,完全进入脚色,偶尔间我都以为本身的品德有些分裂,”小白一样寻常会将一个身份养上几个月乃至半年,才开始利用贷款。 6 h+ |/ I9 ?. J) ^* t& Z6 [8 B0 a% R; y
就像在玩一个养成游戏,给游戏人物逐步注入性格和特性,终极一举通关。 " i$ ]* `9 R5 j# Z
好比,人物须要一个工作。小白会填写一些大的工厂,好比富士康,再填一个须要转接的工厂主机。
/ U. E7 p) c3 {7 g 别的,小白到附近的阛阓,找一个专柜,电话就填写阛阓电话或专柜的中国区总机。 ( g1 R/ p6 p1 W) c- D
“这两种方式,信息真实度很高,实际考核难度也很高,”小白称,这就叫“真实但难求证”原则。 ) t$ n4 G9 U$ z5 [; P }! p2 H
对于一些确实会电话回访的平台,他会填写一家网上无法查到电话的公司,然后本身购买一部座机,公司电话换成本身的号码。
; e8 S* |1 D3 ~ 除了工作单元和电话外,有些借贷平台,还需提供工作证明和工牌照片。
) O! D4 t% z5 c9 f9 l( Z “可以本身PS一张,也可以去淘宝上购买,工作证明只须要20-30元一张,工牌也只要50元一个”。 , _4 U1 q5 C1 r5 R4 m
而淘宝上提供这种服务的人,大有人在。 , R, i5 y$ p# H: I( b* Y$ }
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除此之外,小白会连定位都做些修改。 7 s d# I% j8 n C* V
一样寻常来说,与定位在农村相比,定位在多数会的通过率大大进步。小白就会利用一款名为“海马玩”的模拟器,随意修改定位。
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: |1 r1 o# t5 ?3 z% @5 F# a. Y▲注意左上角的模拟器
2 \2 f. z* e2 o" Y# |4 | 一些平台,还须要半年的银行流水,证明本身有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱,形成固定流水。
# g1 X/ v& N3 D3 _; w1 ? 如今,借贷平台常用的一招是,要求读取乞贷人的通讯录、短信。 8 C! _7 U5 d0 A
其重要目的,就是从通讯录中探求,是否有参加“黑名单”的人——好比已证明的骗贷者或老赖。
% m# g! Q* q X 而从短信中,是为了探求多个平台乞贷的线索:譬如,其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。
( S: z0 B6 ?# y 如果这些都存在,无疑,这个乞贷者是“高危”的。
" s1 h4 \* S( Q& ~2 h4 ~" J 以是,小白会在借贷前,包装通讯录: : Q5 N j6 y( ^* X5 i8 R( w
删掉黑户或老赖; 0 U) }0 O7 O+ G" [ u% i+ ~
删除不干净的通话纪录; . Z6 F+ S% I# ^# ^$ x3 ~. N$ d
删除短信中关于借贷的信息。 g. X8 H+ R$ S% N
别的,另有一些平台要求读取邮件,其目的,就是检察用户是否有名誉卡。
/ b0 S# k% a2 ^* b$ ? 一样寻常能通过银行的考核,办下名誉卡的,是借贷者的紧张加分项。
3 S' V0 d3 I5 S, P 小白依然有应对战略,他有一些“小工具”,专门用来伪造名誉卡账单——任何银行、任何额度、任何消耗纪录。
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/ Y; U: [" Y. U 一样寻常来说,云云包装一个完备的贷款人物,大概泯灭在2000元左右,而带来的,却是巨额回报。
) C$ i3 E3 R" C1 a( }( P “也不是全部的平台都可以撸下来,规则太过复杂,时时变动的,就比力贫苦,”因此,小白须要把握全部平台最新的规则。
! o' r4 \& O( L* c: Y( t7 } 在陈昕冰的课上,小白颇为积极,他对于新开放的“网贷口子”最为上心,“一样寻常新建立的平台,风控比力松懈”。
5 M& D8 P, ~+ z) F( @ 一个身份,乞贷20到30个平台之后,下款率会越来越低。
1 |# Y+ L1 n M- j4 K( q) Z- p3 Y 缘故因由是,很多平台在借贷时,会进入央行体系查询征信,而这个查询动作,也被纪录在征信体系中——这也意味着,乞贷次数越多,纪录越不悦目,用他们的行话说,是把征信“查烂”了。 + c. ~. a ?2 \" a( f
一样寻常乞贷到20万左右,小白就将手机卡废弃,手机永世关机乃至抛弃——所谓的“何莉丽”“韩强”,从人间蒸发。
! ~( o- |4 k8 E5 j 小白就云云,用2000元的资本,骗来20多万。 0 ^' o; y) b G* t' b- N
而类似小白如许的骗贷者,并不在少数。
; {* Z$ f# v7 N/ s* e y; b$ h “匿伏在陈老师群里的骗贷者,一千人中至少有100人,”小白私底下和几个人交换过,各人都是“老司机”。
" o: J0 e' T Z) y 险些全部的借贷平台,都遭遇过骗贷——这里正在形成行业的暗疮。
, _! a2 C' g3 D6 z+ \2 U: ] 一家借贷公司曾委托一家催收公司,追回逾期的欠款,效果回款率不到0.3%——大部门人都是骗贷者,借完钱就人间蒸发。 " J/ p- ^. ?/ j0 D* u- \
他们是这条产业链中,最为暴虐而霸道的攻坚队伍,他们攻城略地,进退自若——即便被发现是骗贷,最多屏蔽他们的一个号码 ,他们换个地方再战,毫无丧失。
5 N3 [3 P! _+ m8 Y' S. N; }. t 任何一个风控松懈的“城池”,会在几日内被他们薅干。 9 P3 @% w. P2 U$ G4 D/ g4 P% @
03 内鬼:致命一箭 8 x7 Z B' l# s5 |, F& E, y6 g
除了单兵作战外,诸多骗贷者是表里勾结。 " K* F7 e1 r: } ^, @/ m
像陈昕冰如许的助贷者,固然能提供风控的大概规则,但谁会比乞贷平台的内部职员,更熟悉风控规则呢? 0 ^9 Q/ u- W. O2 S' B0 e
张远是一个借贷平台的客户司理,他已资助几十位客户,通过了风控考核。
' s! Z% X( v+ X7 f9 R “有些规则,是极为过细的,只有内部职员才大概知道”,张远称,好比信审职员打回访电话,假冒翻纸或打字的声音,“如许的配景音,更为真实”。
2 v' T: \% h( D7 X5 ` 知道全部细节的张远,才是最为可骇的内奸。
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曾经有一个客户,急需10万块钱,到处乞贷碰钉子,到了张远这里,却包装成了消耗贷,一个下战书便搞定。
; v6 h0 S4 M# D& S* l5 x7 h4 b4 t 消耗贷,一样寻常会控制消耗用途,转款专用,看似难以突破的规则,却也存在大量的套现毛病。 ( R6 l1 z) O% {- ]; y! U8 ]
一样寻常须要借贷者提交一些证据,证明消耗意图,消耗贷公司才气放款。比力常见的,是提供消耗公司的发票,大概消耗条约。 & H6 c1 b A% J+ z+ w
发票有税点,因此张远就从条约入手。
7 S n0 \1 }) i+ X5 R7 G5 q5 |% W; G 张远找了一个开小装修公司的朋侪,用其名义和客户签署一份“假的”装修条约。
. v& C, c5 }' |8 c- s( s+ t2 B 一样寻常消耗贷的钱,会直接转到装修公司的账户上。乞贷人只须要提供一个朋侪的账户,伪装成装修公司管帐账户即可。
# ] H* L% v: m) \7 h; E+ W* Y9 t 然而,类似张远的客户司理,还只是小生意业务。 5 W% X. ~# S7 B% E# y/ E# j# E
一些客户司理,会和一些中介公司对接——客户司理提供规则,中介公司批量包装。 + Z" W) e- b" U [
一些恶性的骗贷案件中,客户司剖析和乞贷者一起“分账”。
/ t, V; |$ l" B6 | x) C, @9 Y 捷越连合也曾遭遇过类似变乱。
7 `: R: t% M1 t 客岁一个乞贷者逾期,催收职员电话催收,对方回复:“我借了5万,你们工作职员拿了5000,凭什么都要我还?”
! G1 F; O# e$ X' ~ “风控的核心之一,来自于内控,”捷越连合的连合首创人兼首席风控官王晓婷称。 : i R( E" J% y' e
表面杀进来仇人,如果有城墙加固,还可一战;如果墙内的人背叛,即便城墙再结实,也将功亏一篑。 ! ?! O* Y1 N; i& g" B
无论在哪个行业,“内鬼”都如心窝之剑,最让民气寒,且最为致命。 . E7 s) U2 U9 z0 C% B: x
“这里和长处走得太近,大多时间,是要和人性作战,”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。乃至还背道而驰,修改行业中盛行的“提成制度”——客户司理的业绩,大比例和乞贷人的还款额挂钩,而不是只参考乞贷额。 0 e/ Q" m2 H A7 Q
“除此之外,还须要不绝修改风控规则”,王晓婷称。就像一款游戏,如果及时地更新版本,那些作弊的外挂,就来不及开辟。 ' b& a! W/ E1 j% [; [ f
在欲望和长处眼前,只能利用强有力的制度,来捆绑人性的暗中欲念。
3 H* E& {8 o3 k# `& f! C% M L3 i. R 04 最好的期间
: H1 C4 ]: h; H 骗贷成了互联网金融期间,难以规避的隐痛。 8 c! H Q# `9 j# y+ u% l
每次规则修改,风控提升,总是“道高一尺魔高一丈”,骗贷者简直无孔不入。
& q% c; u2 D0 N7 ^, _# c 王晓婷以为,可以鉴戒银行模式:几家银行结成同盟,共享各家的敲诈数据,一家的丧失,不会扩展到其他家。 - I/ ^ K ]) y6 u8 }; G2 |
银行的数据共享,是央行逼迫要求的,而互金行业还没有类似政策。 ' ]; P" w$ D: o5 g! K1 @, l
一些平台也曾高声疾呼举行“行业自律”,共享“黑名单”,但都雷声大雨点小。
' y) V/ ~0 m. R$ s “黑名单数据,是我们的核心竞争力,凭什么要与人共享,”大部门的平台,在权衡中每每被自身范围性击败。
! }- s! s& b Y' X( t 另一方面,苍蝇不叮无缝的蛋,很多平台在这场互金的盛世中,迷失了自我。
) O1 E L* S/ B2 r; u8 n 从前的银行名誉卡风控,有面审乃至去工作单元实地调研;而互联网金融只须要在网上填写资料,就可放款。 % [* u+ z9 s/ i5 H
两种风控维度,千差万别。
9 [. u! F, L' N/ L 银行的坏账率尚且年年攀升,更何况互金平台?
% c O( \* k) j2 c4 Z9 Z6 `$ a i 而一些平台,为了短期的流量,常常放低风控门槛。
8 g# C) L* r6 `* J “我们给出的发起是,借贷人满600分才放款,然而很多平台为了冲流量,500分,乃至400分也放,”某征信公司的风控总监透露,行业正在用这种“亵玩”的方式,急速冲量。
$ j s# E9 I8 }: g; h 冲量,天然是为了一份美丽的用户数据,给VC投资人一个交接,也是为了下一轮融资的估值。 : y; V; V2 d K, U
这个光怪陆离的期间,偶尔让骗贷者都感到狐疑——财大气粗的银行,对他们都如临大敌,而抽芽不久的互金平台,却对他们若即若离。 " \4 H" y1 q$ x' g7 D& q
在互金的黄金期间,骗贷者也成为此中一环,他们是虚无泡沫,充盈这个繁华盛世;他们在人们欲念的罅隙中,吸允着期间红利。
5 Y8 L# s6 c: g: U; U “春节、国庆、中秋,这些巨大节日,很多平台有冲量任务,刻意放低风控门槛,这些放水很快就会被我们发现,在群里扩散,”陈昕冰称。 : ^1 E! W! [' Q. ?) z" f
又相近春节,各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢,也即将开场。
" }8 ^, b7 K) f$ Q( V “撸上十万,回家过年,”小白在群里喊出了年底标语,立马一呼百应。
" R6 `5 ?9 S! W' L 互联网金融,已从P2P期间滑入消耗金融期间,普惠金融再次升华,那些高大上的金融需求,变得触手可及。 ' A* U& M# E$ c# z7 |
对于我们来说,这是最好的期间。
& |' B3 K2 Z' l' a 对于骗贷者来说,也是最好的期间。
" T* Z Q4 Q; [. s2 S" j5 S3 t 虚伪繁荣,终以泡影幻灭落幕。这场谨慎的骗贷狂欢,将怎样收场? |