环境形貌$ R" ]; W2 R; h! ]
周到斯本年31岁，从事IT业，老公31岁，从事IT业，双方工作稳固。现在有一2岁的女孩。现在周到斯月税后工资约3000元，老公月税后工资约为15000元，家庭固定付出现在为4000元左右，小孩额外养育费用在2000元左右。每月两人公积金（单元+个人）总额约5000元。
. c, z$ @8 a' u% _- z# |# T1 Q8 F- }周到斯家庭持有股票约80000元市值，基金投入50000元（南边隆元基金），现在由于市场行情不好，已经部门缩水，操持恒久投资。拥有房产两套，一套自住，132平方，采取贸易贷款，贷10年，另有15万余款没还。现在刚又投资了一套住房，总价84万，首付26万，采取公积金贷款50万，贸易贷款8万的肴杂贷款方式，等额本息法，月均还款3500元，贷款30年，现在才是第一个月刚开始。别的货币基金有约75万。有汽车一辆，当年购置代价400000元，已经购置了5年。
9 r% u1 c; e' ^+ i! B2 g8 e9 G. @两人分别购买了中国人寿康恒重疾保险，各10万保额，年交费统共约6600元，交20年，已经交纳2年。
% }" p! l8 X/ j; C' k6 @老公大概2年后有独自创业操持，要动用20万元的资金做创业资源金。* e' k5 }& z, C. ~! ?8 l9 G! x
周到斯盼望可以为本身家庭做一个全方面的规划，可以满足以后未来养老，辅导，医疗，投资等多方面的要求。
$ d$ T6 h) E, u9 ?6 Y——————————————————————————————————
% S, |7 q) j* ]( C/ Y, D第一部门：家庭总体环境分析" V* ]* \3 N5 P7 M, Z
家庭财务环境分析
0 M& x+ R9 N) H+ Q资产负债表0 c* u8 U& L# y' [- y1 P5 V( \( V; g
[table][tr][td=1,1,95]运动资产1 a# {9 k4 ?, B; B, ]
[/td][td=1,1,95]活期存款/现金
' Z. b4 Y( q q* V. L" Q h[/td][td=1,1,95]未知
' W: r$ b3 \4 e* B4 }/ u3 N[/td][td=1,1,95]消耗负债
5 L) r H/ Y8 D[/td][td=1,1,95]8 I2 b4 C: }+ r+ e$ B3 R
[/td][td=1,1,95]未知1 V; f# ] }* G& G5 J
[/td][/tr][tr][td=1,5,95]投资资产
4 _7 M1 K5 L/ ]+ w/ R+ b$ \: r# J[/td][td=1,1,95]货币基金) `, ]9 ~3 m g0 a
[/td][td=1,1,95]750000; ~$ W* u8 @1 D `% ^
[/td][td=1,5,95]投资负债% d7 w+ u6 U6 p" V; K
[/td][td=1,1,95]房产投资负债
3 y8 B. _' E( m[/td][td=1,1,95]5800000 i, C4 q3 z! h% b3 X u# t8 V8 h
[/td][/tr][tr][td=1,1,95]股票基金
. }+ L2 M/ q0 T0 X. f[/td][td=1,1,95]40000
" Z* x5 U0 t ][/td][td=1,4,95]小计
2 z7 d2 x$ y7 Y( O) o[/td][td=1,4,95]580000- B2 `* ~5 u G
[/td][/tr][tr][td=1,1,95]股票5 u& S; T9 p" H5 G) F6 W8 }/ y
[/td][td=1,1,95]80000( k8 J6 K% L @0 U* g
[/td][/tr][tr][td=1,1,95]投资性房产
; `- H' \# u# I8 \ @! y[/td][td=1,1,95]840000
& q# V* T' D8 t- Q" U9 {[/td][/tr][tr][td=1,1,95]小计
$ P4 s: I( }! ?3 j- p5 u( t$ W[/td][td=1,1,95]1710000
4 G% y3 a6 e- S/ W[/td][/tr][tr][td=1,3,95]自用资产6 j+ @) R& G8 q' E1 x8 Q+ ]
[/td][td=1,1,95]自用房产5 S. y" K+ z; E, e' z- n7 h* a( g
[/td][td=1,1,95]1060000
# O6 ?! m* B) z$ q[/td][td=1,3,95]自用负债- h$ a+ C- G, p& J
[/td][td=1,1,95]自用房产负债
+ q) c' e! w- y[/td][td=1,1,95]150000
, B1 }/ A4 {$ U5 _' k[/td][/tr][tr][td=1,1,95]自用汽车
% [7 ^1 e9 O" d. j |5 q( `( j+ E4 w D[/td][td=1,1,95]200000
8 i) e( A7 T1 b0 s[/td][td=1,2,95]小计
) v: U( p7 G6 _6 H[/td][td=1,2,95]150000
9 O" E, O; r# d" t5 D+ h[/td][/tr][tr][td=1,1,95]小计5 E: u% E, M% s
[/td][td=1,1,95]1260000
+ _5 V' m9 A2 R7 ^[/td][/tr][tr][td=1,1,95]总资产' H G) v y& Q3 V, A8 i! j( ?1 W
[/td][td=1,1,95]& n+ h8 h- q& i0 k6 ^
[/td][td=1,1,95]29700004 |3 B- P$ C) W# [2 ^0 v9 N* l
[/td][td=1,1,95]总负债7 r% B- q# D% O. @* G5 q& z
[/td][td=1,1,95]
# i- |5 G, @) |* B2 N[/td][td=1,1,95]730000
, j6 F; ^$ O0 r+ p[/td][/tr][tr][td=1,1,95]净资产
h0 R- e0 y% u: b9 L* P[/td][td=1,1,95]
3 n( ^8 a- K0 Z9 k) A[/td][td=1,1,95]2240000
4 t* J- H& m9 k0 @ g[/td][td=1,1,95]负债比率
3 J5 V9 o- V3 o- f+ s[/td][td=1,1,95]
! D$ R% I: w1 q3 l% }[/td][td=1,1,95]24.58%" D" w+ s) C/ t$ e# ]1 f- y
7 ^7 w5 H. ]! V/ l; T5 A2 c
PS：自用房产按现价8000元/平方米估算，汽车原价40万，按折旧一半估算，基金按至少缩水20%估算。; e* l. I- r) E; Z( X. h) o Q
收支储备表
. b/ h: f, U- B; A. o" m$ ~[table][tr][td=1,1,114]
4 v4 R; B. ^& g$ z1 f5 U[/td][td=1,1,114]
3 a% }: O* s5 \: s- ~[/td][td=1,1,114]月' k7 j* ~8 S( A! p! y. j, T( z4 o
[/td][td=1,1,114]年单独给付
/ ~4 N: C0 J5 o2 y& n0 N' {6 M7 r8 e[/td][td=1,1,114]整年总计
$ m: Y6 v% ?% b4 U[/td][/tr][tr][td=1,1,114]工作收入
- n: o3 H7 H! ^& B[/td][td=1,1,114]家庭税后薪金* z4 g. \+ P4 I1 k) f
[/td][td=1,1,114]18000
4 f* i. n, K: d% l[/td][td=1,1,114]2 o. [4 s& n! R, g
[/td][td=1,1,114]216000
6 M( Q9 ^) K# b9 s4 d2 O+ q& P[/td][/tr][tr][td=1,1,114]理财收入
% N4 X- a2 C- k/ m0 y& c6 k' G[/td][td=1,1,114]租金收入. i- R% C3 L$ c1 ]6 Q H
[/td][td=1,1,114]0* X. V9 L7 E F' L5 G
[/td][td=1,1,114]0- U$ d) v$ n9 X
[/td][td=1,1,114]0% Z0 A7 D+ |# m
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]生存付出
# c/ i3 H! Z6 Z3 {2 b- V V[/td][td=1,1,114]家庭固定开支
" o( K8 J+ \9 j2 z: e1 T[/td][td=1,1,114]60002 N+ C* K9 G- G
[/td][td=1,1,114]5 r/ E; u+ H( F( x4 a! F4 }) Y0 p
[/td][td=1,1,114]720003 h% C& N% ]$ C/ H" U
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]
# K3 [$ b0 B; W2 k F[/td][td=1,1,114]养车费用
* A, _0 Z5 I ~$ X) C" |[/td][td=1,1,114]2 v# U- G* u* ^& R6 s' w2 [9 C
[/td][td=1,1,114]20000% ?( R5 A q6 p+ G: V- |2 w F
[/td][td=1,1,114]200005 O6 Y6 d" T# A; G F7 S. {% ?
[/td][/tr][tr][td=1,1,114] [5 Y$ Q, @0 k/ k9 K
[/td][td=1,1,114]小计2 I7 f: f. C9 `, F) Q
[/td][td=1,1,114]6000, ^* W6 [, [5 z' Q9 v
[/td][td=1,1,114]20000
4 r) b+ Y- O& b9 B[/td][td=1,1,114]92000
( ?& }" C$ W$ ^4 D! m, e8 @; b" `[/td][/tr][tr][td=1,1,114]理财付出
( p9 M# A7 Z+ i* i/ `5 C[/td][td=1,1,114]房贷利钱付出
$ a. m9 G' d& u7 ?3 u/ E[/td][td=1,1,114]3500
! ?8 N9 f! y7 x% O5 C/ R[/td][td=1,1,114]
* C( X% f0 P% D h/ m[/td][td=1,1,114]420000 A9 r' e! r0 ~+ x
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]# K7 I) R9 m" a* ?4 o
[/td][td=1,1,114]保费付出
$ w) _% z/ z$ E' j[/td][td=1,1,114]
( o9 d1 w* O: t! J- X; v1 Z[/td][td=1,1,114]6600
8 H8 Q$ U8 Q: U. L[/td][td=1,1,114]6600
; ]8 @: n% J0 ^( u3 d( }[/td][/tr][tr][td=1,1,114]
0 {9 |6 T+ d6 x* J0 L9 [, m[/td][td=1,1,114]小计" }6 O" O a& v0 Z* K! s F9 c
[/td][td=1,1,114]3500
$ G" B" T/ t' _" x, Z6 A+ }[/td][td=1,1,114]6600; @8 B5 U( y9 i. _4 m t
[/td][td=1,1,114]48600# C5 B; a" m) D4 g8 n
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]总收入2 A, h$ Q5 I, D/ t6 {, l" J
[/td][td=1,1,114]2 l% f+ A0 `/ {( F% Y! m# @
[/td][td=1,1,114]18000( m2 k; m2 p, m) |* s8 [ a
[/td][td=1,1,114]0
: T4 Y+ S: F; v[/td][td=1,1,114]216000! n8 {$ {+ D/ T
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]总付出
0 e6 T8 Q2 [9 X5 T! f) J3 T[/td][td=1,1,114]
' B3 o! E0 j4 W6 E9 ][/td][td=1,1,114]9500, K4 }) @1 `. w* ?; P# @- }
[/td][td=1,1,114]266006 s! S4 l( j0 d0 U+ {
[/td][td=1,1,114]140600
7 p3 \1 ^4 q' ]; G[/td][/tr][tr][td=1,1,114]总储备8 d( N, s9 t; u; m( H6 l
[/td][td=1,1,114]$ Q* S" g) d K7 u: I
[/td][td=1,1,114]8500
" T4 n. l- k1 _) p: b6 k: y7 Z[/td][td=1,1,114]-26600$ f$ M8 F! ^+ ]' U* l2 z% Y
[/td][td=1,1,114]75400
' K% T( N2 I3 T% l[/td][/tr][tr][td=1,1,114]自由储备率$ j7 H: B* J' I# G1 W- l
[/td][td=1,1,114]35% A7 _1 R3 p8 m6 |1 n1 |6 T
[/td][td=1,1,114]' }, d1 j' z0 a7 p
[/td][td=1,1,114]收支平衡点% e( l+ ]) A* n% |# i. g
[/td][td=1,1,114]14250
+ U% c+ ?7 P2 M# f' G( p
0 z8 H& ^" N& J6 KPS：家庭固定开支按4000元/月估算，养育小孩费用按2000元/月估算，养车费用按一年一次性20000元左右估算，由于没充足数据知道月付出和一次性付出。该表不思量住房公积金，也不思量现住房子的贷款月供题目（因无数据，而且操持提前还）: f; K8 N; o. M; Z4 A
7 o! O9 B" x3 k根据周到斯家庭的财务环境分析，周到斯家庭财务状态比力康健。已经通过两人的打拼，积聚了不少的净资产，而且开始用贷款方式投资新的房产，负债比例也比力低，有充足本领归还。投资资产约占总资产的58%，有股票，基金，房产，应该说也开始了多元化的投资，比力有投资意识。从收支储备环境分析，每月约有8500元储备下来，而一年里比力大的单项付出只有保费和车费，共26600元，因此在一年下来，照旧有相称的净储备，75400元，自由储备率35%，相称高，可以举行比力充裕的资产设置举行投资大概满足生存消耗须要。1 f$ h8 i. V+ ~7 e8 W" k
现在不敷重要存在于资产设置上，有高达75万的资金处于一个运动性强，但收益非常低的状态，须要举行公道的资产设置来取得一个更高的收益。别的，其他投资会合于中国股市，在本年股市风险充实袒露的环境下，无疑是面临着相称大的风险的，必须做资产组合，分散投资，探求次贷危急发作后的金融避风港。现在两处房产均要还贷款，思量到安全风险题目和日后的机动性，发起先还贷现在的自住房。
8 Q$ W- Y" O7 ~ W
?+ u s/ [5 q# D5 e9 |, u1 O家庭生命周期分析
+ i% k2 W `2 b& c1 o周到斯的家庭正处在家庭发展期，时间标志是从后代出生到后代独立为止。在这个期间里，家庭压力是最大的。后代的发展辅导的开销，家庭归还车子房子的负债，还要预备大人的未来养老金题目，因此各种抵牾都会合在了一起，须要通过投资来增长收入，满足各项日益增长的付出的须要。同时，由于是家庭发展期，小孩尚未独立，家庭负担重，家庭的保障操持至关告急。现在周到斯家庭，固然有了部门的贸易保险，但是一个是保障单一，仅为重疾类保险，保障范围不敷全面。别的也保额过低，真的发生风险，无法提供充足的保障。现在周到斯家庭重要面临的将是后代辅导题目，还贷及投资题目，准备养老金题目。
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发表于 2019-6-13 01:15:21