环境形貌
K- p9 i! z) O- u6 s7 x周到斯本年31岁，从事IT业，老公31岁，从事IT业，双方工作稳固。现在有一2岁的女孩。现在周到斯月税后工资约3000元，老公月税后工资约为15000元，家庭固定付出现在为4000元左右，小孩额外养育费用在2000元左右。每月两人公积金（单元+个人）总额约5000元。
9 N- y2 b( F5 X' \: f# K8 ]周到斯家庭持有股票约80000元市值，基金投入50000元（南边隆元基金），现在由于市场行情不好，已经部门缩水，操持恒久投资。拥有房产两套，一套自住，132平方，采取贸易贷款，贷10年，另有15万余款没还。现在刚又投资了一套住房，总价84万，首付26万，采取公积金贷款50万，贸易贷款8万的肴杂贷款方式，等额本息法，月均还款3500元，贷款30年，现在才是第一个月刚开始。别的货币基金有约75万。有汽车一辆，当年购置代价400000元，已经购置了5年。' E+ v. l; A$ N6 U( I+ ~# p
两人分别购买了中国人寿康恒重疾保险，各10万保额，年交费统共约6600元，交20年，已经交纳2年。
# F2 X5 f# E- u0 X, |- s: c0 f' ?6 ]老公大概2年后有独自创业操持，要动用20万元的资金做创业资源金。9 z J, b' c& F! E
周到斯盼望可以为本身家庭做一个全方面的规划，可以满足以后未来养老，辅导，医疗，投资等多方面的要求。
3 c" U" B! Z2 m n; `& }+ O——————————————————————————————————0 C: z/ |! d( z) Y9 r
第一部门：家庭总体环境分析
9 j( Z( M( H6 r4 f家庭财务环境分析
8 z& q9 h8 Q/ [5 Y$ m+ _资产负债表
0 S7 a$ Y$ E) A$ @0 F[table][tr][td=1,1,95]运动资产
- S- E5 a9 k0 g D; f- m[/td][td=1,1,95]活期存款/现金
8 X9 w9 \8 Y f' o. P[/td][td=1,1,95]未知
) Y! f0 {( ?# _% M, ~[/td][td=1,1,95]消耗负债! I0 l& \3 i8 O' X: z! a5 ~
[/td][td=1,1,95]' q, X* @" U# @/ y1 F6 {
[/td][td=1,1,95]未知+ ?& D: H9 C% N4 `* Y$ Q) T& I$ f
[/td][/tr][tr][td=1,5,95]投资资产
' B/ Y9 L4 X0 h! _. B; I[/td][td=1,1,95]货币基金7 e& D) y. ?/ ?' L
[/td][td=1,1,95]750000- V6 ?* D' f( w' p& U
[/td][td=1,5,95]投资负债
7 w) W) |% x0 _, C. D' g0 ^) N[/td][td=1,1,95]房产投资负债6 x6 d$ C& Y. [; @2 \
[/td][td=1,1,95]580000
% q+ t! U j0 M" {# r[/td][/tr][tr][td=1,1,95]股票基金
3 V' d C ~; w% [/ z[/td][td=1,1,95]400007 n' O) B5 r& o5 V j4 d3 G
[/td][td=1,4,95]小计, C, Y3 Y4 i6 [7 I- L
[/td][td=1,4,95]580000) p/ w9 l; f) h" S/ L' ^/ m
[/td][/tr][tr][td=1,1,95]股票
7 n- m- u5 @/ A( w/ ?* W[/td][td=1,1,95]800001 K- J: {7 R, j( a! _
[/td][/tr][tr][td=1,1,95]投资性房产- B8 k1 I; f5 N h
[/td][td=1,1,95]840000
7 v, X }0 N: l7 t5 `: B: v2 C[/td][/tr][tr][td=1,1,95]小计! A0 e- V+ u% }
[/td][td=1,1,95]1710000' i( K6 { i! t/ h' ?, @
[/td][/tr][tr][td=1,3,95]自用资产
: i" E Y- X, r3 W- m. l: ~' t; u3 t. d[/td][td=1,1,95]自用房产
" J3 W! ]) u( v# I3 C! w- g# y, P- Y; D[/td][td=1,1,95]1060000
, D% j. f- O, s[/td][td=1,3,95]自用负债9 D: j% l. V% i; I. x" q# C
[/td][td=1,1,95]自用房产负债
v, q* ?7 n1 i/ l[/td][td=1,1,95]150000' C. M- Y1 m* U4 S$ ]. U
[/td][/tr][tr][td=1,1,95]自用汽车
: c ^2 z* @2 u! X4 x+ N[/td][td=1,1,95]200000
' t2 g7 K, K$ E, Y* ^[/td][td=1,2,95]小计
' B+ q1 H' H) l2 F+ O[/td][td=1,2,95]150000) V$ O+ R, o6 Z8 ~& l
[/td][/tr][tr][td=1,1,95]小计9 S- t" T0 a6 R( L) v
[/td][td=1,1,95]1260000* v$ |- P/ R9 N. |7 y( t
[/td][/tr][tr][td=1,1,95]总资产
- T+ l0 W- q. M% s! M& M- j[/td][td=1,1,95]
3 u* C) N: n4 e' }: a; Y9 q[/td][td=1,1,95]2970000# `( |" D+ P3 |- m3 g; g
[/td][td=1,1,95]总负债
% _6 R+ q# c2 ][/td][td=1,1,95]1 Y! |' B- U/ u6 x" s* z$ d! n
[/td][td=1,1,95]730000* T2 m7 h, J0 G" g5 L) F% G
[/td][/tr][tr][td=1,1,95]净资产/ Y, s8 o% j2 y6 y C' H
[/td][td=1,1,95]0 O8 Q8 @7 D- A; o$ y" ~: ?6 X
[/td][td=1,1,95]2240000
- _; a- c3 H: C5 q& I[/td][td=1,1,95]负债比率+ l& E% T. W* E1 A& ^( a8 z
[/td][td=1,1,95]
o+ @9 m M4 Z# i- [[/td][td=1,1,95]24.58%
! H7 E$ T$ g" z1 D0 s+ c: j) m
R8 d+ l4 I" D9 A$ a' J3 |8 RPS：自用房产按现价8000元/平方米估算，汽车原价40万，按折旧一半估算，基金按至少缩水20%估算。' O1 K p- y. T8 n- j: }+ s: u
收支储备表
3 J, z9 h5 H8 [! v[table][tr][td=1,1,114], e5 P( X9 ~( Q: o* |9 i7 Z, C
[/td][td=1,1,114]
, z0 n; ~! y) q5 {1 ]* t( p2 ?[/td][td=1,1,114]月
5 {: c% c* j k/ {3 P* Y: l! v[/td][td=1,1,114]年单独给付
- n, p; v$ q1 \' O' L) L[/td][td=1,1,114]整年总计
% j3 r9 F1 g* u[/td][/tr][tr][td=1,1,114]工作收入
4 s% ]. u8 M2 V[/td][td=1,1,114]家庭税后薪金
% T1 [1 {' c. t% r[/td][td=1,1,114]18000
- y1 V3 T& M0 F: s. A[/td][td=1,1,114]- o) x; D. I! x8 o- s5 ^. B4 F
[/td][td=1,1,114]216000. E3 o* I# r# R; z2 E
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]理财收入
2 M, N( ]- X8 s" r$ V[/td][td=1,1,114]租金收入 b: Y( ]% Y, F7 J% n( a% q
[/td][td=1,1,114]0
f* x" l& y8 [- C3 f3 r( H[/td][td=1,1,114]0: W- p6 ?: S6 E3 A( Y
[/td][td=1,1,114]0
* Q% r( J+ E- ?, R& z[/td][/tr][tr][td=1,1,114]生存付出$ U0 G7 ]3 a% ?; F5 Y- X
[/td][td=1,1,114]家庭固定开支: |( B$ c( J5 |% l6 U9 b9 p H
[/td][td=1,1,114]6000
+ S N7 P: z+ C, z4 e0 F8 Z[/td][td=1,1,114]
7 } E. G: a% k3 J$ X[/td][td=1,1,114]720000 P3 D% P6 a: b) a+ @ m O
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]) h- s) \9 z. G8 M9 U
[/td][td=1,1,114]养车费用
) o3 O; [ ~: m* n& a" r[/td][td=1,1,114]! Z* a" E, v d1 c% I1 ]
[/td][td=1,1,114]20000
9 L) I% A2 u; d* v7 _4 I& s[/td][td=1,1,114]20000
$ u. M8 Y. t. _) u' N7 O/ b[/td][/tr][tr][td=1,1,114] m& L2 ]4 H( _) I, Y6 V
[/td][td=1,1,114]小计. ]' `: `, c1 y1 V
[/td][td=1,1,114]6000, _7 g _7 U; \) N
[/td][td=1,1,114]20000
2 }8 T" O& k% v" K; i3 r: J[/td][td=1,1,114]92000* u7 i: c. E2 R; T
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]理财付出
! Y2 q% i" q" t1 U& s/ L[/td][td=1,1,114]房贷利钱付出' y6 C# a. Y% V4 y
[/td][td=1,1,114]3500
& y/ _$ \* M8 i& k0 V[/td][td=1,1,114]
1 c2 z2 O. k! x& | n% S5 t[/td][td=1,1,114]42000
1 w- j9 O6 q' u7 B" N7 X[/td][/tr][tr][td=1,1,114]
5 c1 F ~3 d7 R) ^$ J8 Z" }* }+ ][/td][td=1,1,114]保费付出* }$ q6 P& @) j
[/td][td=1,1,114], |) i7 ?/ v5 I0 L
[/td][td=1,1,114]6600
' m- j* N' ?/ I" J! \[/td][td=1,1,114]6600
' O) W, C2 a% `2 j& z! q[/td][/tr][tr][td=1,1,114]
1 a: l d( p+ a4 k* u5 n[/td][td=1,1,114]小计
9 u: L6 W9 ^% ^4 }+ z9 \[/td][td=1,1,114]3500
3 x7 i2 J1 k4 o- y {[/td][td=1,1,114]6600% D3 o( l o! F) p& S1 c' T
[/td][td=1,1,114]48600, a/ R2 }. M8 Q: w5 m
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]总收入
' U4 K- v# e; Q- t7 a[/td][td=1,1,114]& b! c1 S3 ` p
[/td][td=1,1,114]18000
6 k" n& Y% w: K' f8 q[/td][td=1,1,114]0
* T9 ^0 F$ O* c8 x/ d[/td][td=1,1,114]216000 S( k1 Y0 C) b) I# i/ s
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]总付出
; J0 ~. _& H# t& }; |" W[/td][td=1,1,114]4 y: J2 J0 j5 l" R6 E. s9 _
[/td][td=1,1,114]9500" Q, k& p2 s- s, ]) z0 w
[/td][td=1,1,114]26600- f+ L: @" m/ e% \
[/td][td=1,1,114]140600
9 U2 y5 a& M$ Q' [& a[/td][/tr][tr][td=1,1,114]总储备
`# @" I8 R5 b" a3 f[/td][td=1,1,114]$ b, G: {* l) J) `. O- S
[/td][td=1,1,114]85001 ?4 [! l1 x, A6 f9 V8 I5 w
[/td][td=1,1,114]-26600
1 G; f, q& |$ n/ R: l/ f[/td][td=1,1,114]754003 G; I( v/ T* @" p
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]自由储备率
& w& R- B# P. r8 z/ P: W! d5 ^[/td][td=1,1,114]35%& H/ F) E( I' J
[/td][td=1,1,114]
7 H; ~- p! y8 P) d& i0 A[/td][td=1,1,114]收支平衡点# J! j6 v7 c0 V1 B+ a6 A$ K
[/td][td=1,1,114]14250
: c" y. p" S/ P' J8 `: Z2 i/ i$ h5 E% k8 }6 x6 H2 E- x6 ]) x
PS：家庭固定开支按4000元/月估算，养育小孩费用按2000元/月估算，养车费用按一年一次性20000元左右估算，由于没充足数据知道月付出和一次性付出。该表不思量住房公积金，也不思量现住房子的贷款月供题目（因无数据，而且操持提前还）
: T1 J8 y5 R! ^4 Y- l2 r9 F2 l% G% D! Z
根据周到斯家庭的财务环境分析，周到斯家庭财务状态比力康健。已经通过两人的打拼，积聚了不少的净资产，而且开始用贷款方式投资新的房产，负债比例也比力低，有充足本领归还。投资资产约占总资产的58%，有股票，基金，房产，应该说也开始了多元化的投资，比力有投资意识。从收支储备环境分析，每月约有8500元储备下来，而一年里比力大的单项付出只有保费和车费，共26600元，因此在一年下来，照旧有相称的净储备，75400元，自由储备率35%，相称高，可以举行比力充裕的资产设置举行投资大概满足生存消耗须要。3 p" B7 C9 Q- ?* \! i
现在不敷重要存在于资产设置上，有高达75万的资金处于一个运动性强，但收益非常低的状态，须要举行公道的资产设置来取得一个更高的收益。别的，其他投资会合于中国股市，在本年股市风险充实袒露的环境下，无疑是面临着相称大的风险的，必须做资产组合，分散投资，探求次贷危急发作后的金融避风港。现在两处房产均要还贷款，思量到安全风险题目和日后的机动性，发起先还贷现在的自住房。8 U( X+ ^) Q- z3 u
1 r5 U( f W1 l. F家庭生命周期分析
9 @1 l7 F$ ^: _; g周到斯的家庭正处在家庭发展期，时间标志是从后代出生到后代独立为止。在这个期间里，家庭压力是最大的。后代的发展辅导的开销，家庭归还车子房子的负债，还要预备大人的未来养老金题目，因此各种抵牾都会合在了一起，须要通过投资来增长收入，满足各项日益增长的付出的须要。同时，由于是家庭发展期，小孩尚未独立，家庭负担重，家庭的保障操持至关告急。现在周到斯家庭，固然有了部门的贸易保险，但是一个是保障单一，仅为重疾类保险，保障范围不敷全面。别的也保额过低，真的发生风险，无法提供充足的保障。现在周到斯家庭重要面临的将是后代辅导题目，还贷及投资题目，准备养老金题目。* x% K8 O& N* q$ M
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发表于 2019-6-13 01:15:21