单子业务之于银行是一种怎样的存在？为何单子业务会成为违规“常客”？
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当企业为不具备“真实商业配景”犯难时，掮客便能趁虚而入：企业给掮客出票套现，掮客伪造辅证文件，带着一沓收购来的银票找银行承兑，于是，“一年纯利过亿”在业内并不是多光彩的“业绩”。
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2 D$ S' p b: R' U# c3 J* h$ q在奔往A股路上的苏州银行迩来很“蓝瘦”，因“贷后资金监控不力，贷款资金被调用作为商票保贴业务质押存单”被罚款20万元，而这并不是苏州银行第一次与单子题目扯上关系。更致命的是，苏州银行现在还处于4.5亿元的商票贴现纠纷之中。 9 P8 N) v+ y/ m
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比年来，各类单子案相继曝出，本年以来以致有升温之势。据记者不完全统计，停止现在，在各地银监局本年贴出的41张罚单中，“单子”一词的身影已成常客，处罚公示涉及单子业务案由的高出两成。5 x- C; a8 Y! X2 }, f; A
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那么，单子业务之于银行是一种怎样的存在？为何单子业务会成为违规“常客”？
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犯“审慎策划”大忌! s2 I4 }3 u% c2 m
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《国际金融报》记者梳剃头现，涉及单子业务案由的，要么是上游单子业务商业配景查察失责，要么是卑鄙开签无真实商业配景的银行承兑汇票（下称“银票”），要么在中心环节上挪贷款资金作银票包管金，从建行、邮储等大银行到职工不敷400人的农信社，无一幸免。 9 t( D0 Z0 p" ~7 A* ~
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克日，苏州银行就因“疏忽”中心环节———贷款资金被调用作为商业承兑汇票（下称“商票”）保贴业务质押存单，收到了一张淮安银监局开出的罚单。这无疑是犯了《关于加强银行承兑汇票业务羁系的关照》“审慎策划”的大忌，被羁系层当头一棒。 ( M% a0 y* g7 M5 C! J
# b3 W) c+ y0 K% y/ d! B9 q# @实际上，对于苏州银行而言，上述20万元的罚单恐怕还是小事。由于期待着他的大概另有4.5亿元的巨额丧失。& L' p: \+ ~8 r+ p
( {& ^; D3 a% A+ ]据苏州银行招股阐明书披露，2015年，鄂尔多斯(10.850, 0.21, 1.97%)农商行向苏州银行转贴现一批商业承兑汇票，苏州银行转贴现至宁波银行(17.850, -0.21, -1.16%)北京分行，宁波银行北京分行再转贴现至民生银行(8.690, -0.12, -1.36%)三亚分行，终极票面金额6亿元中有5亿元到期后无法兑付。而后，民生银行追索宁波银行，宁波银行追索苏州银行，苏州银行也体现将不清除进一步追索鄂尔多斯农商行。
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无疑，假如这4.5亿元在向鄂尔多斯农商行追索的官司出现不对，对于比年资产质量山河日下的苏州银行可谓一勺猛料。
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《国际金融报》记者致电苏州银行相干人士扣问现在纠纷盼望，该人士不予置评，急忙挂断电话。
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" G. f! w0 m3 T* `+ \& ~, D% b不但针对苏州银行，“违反审慎策划规则”好像成为银监会关于单子业务罚单上的“百搭词汇”。' z" I: N7 k7 j# O+ I7 V
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好比，本年年初，民生银行东莞分行、佛山分行、惠州分行接连触及“审慎策划”红线，被罚60万元；而兴业银行(16.200, -0.17, -1.04%)广州中山分行“严肃违反审慎策划规则”，被罚30万元；星展银行广州分行缴纳35万元罚款还是由于没有“审慎策划”。
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9 z: q" i3 T* T1 H' }5 Y- M- ?至于作甚“审慎”，安全银行(9.240, -0.07, -0.75%)上海分行某单子业务从业人士对《国际金融报》记者指出：“‘审慎’包罗内控、富足率、准备金、活动性等，此中最紧张的是风险管理，而单子业务中风险点最多会合在单子造假。好比，‘没有真实商业配景’，尤其是商票，从签发开始就是萝卜章的产儿，于是其下的背书、抵质押、转让、回购、贴现通通变成了‘真实的谎话’。”
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2 f4 ?4 L# W0 m% u ^企业“故意不良”
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实际上，这门单子买卖已形成了一条“财产链”。 & @. y' Z1 u* c- q R
3 z2 ^; e$ ^- E% o华东某高校财产经济研究学者体现，“对于中小企业而言，由于融资难，贴现率比贷款利率低不少，以是断送点手续费来换现钱怎么讲都划算；对于银行而言，由于银行承兑汇票属于表外业务，可以绕开存贷比之类的羁系指标，以是银行用高额银票来勾引企业投包管金，贴现后又派生一笔存款，相当于变相双份吸储。银行、企业两厢甘心，算上生动在江湖的掮客，三马分肥。”2 J. X3 M3 f# J4 n) O( w6 Z! k$ k$ {0 J
* U% L9 p& Z# @1 x) S某分析人士进一步表明，端庄的企业签发银票是基于真实买卖业务和整理关系的，持票人只要出具条约、提单、发票等辅证文件，银行都能见票即付。 ) H$ O' Q4 m. _4 \# t* N' `
* v, E& F* r2 i" W但题目是，有不少企业故意不良，本身签发银票、本身申请贴现以变更银行的变相贷款（由于贴现额比包管金多）。上述分析人士指出，当企业为不具备“真实商业配景”犯难时，掮客便能趁虚而入，大放流光溢彩：企业给掮客出票套现，掮客伪造辅证文件，好比增普票，带着一沓收购来的银票找银行承兑，于是，“一年纯利过亿”在业内并不是多光彩的“业绩”。
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对此，著名单子法专家施天佑状师形象示例：
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9 r1 X$ i; G" d7 q5 I! s一家公司户头许多，给工行凑500万元包管金换它1000万元银票，转手到隔壁的农行贴现，农行一看仰面印的‘工行’，当天就能递出990万元，本身既安心又轻松地赚下10万元。公司兜着这990万元本身再贴个10万元跑到马路对面的建行开2000万元的银票，又拐个弯到中行贴现1900多万元。云云，巨细银行溜达一圈，理论上的‘无穷大’姑且不说，落袋数额至少添个零不算浮夸。一点原始资金几天下来便可撬动十倍杠杆。
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; ^5 k+ k R9 R$ u' o( Q! R' d9 e施天佑进一步称，半年后该还钱了，假如企业万事亨通，前期靠着循环贴现取得的资金可以当作融资，但假如策划昏暗，面对十几倍杠杆撬来的银票，开始交的包管金岂不是杯水车薪？把贴现出来的钱包装成包管金来回翻滚，导致企业资金链断档后承兑行大兴问罪之师，这种案子并不算少。 3 f4 s' m: j V+ l. H; Q
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“企业紊乱的财政、银行疏松的管理，假如遭到淡薄的法制观念叠加，那会万劫不复。”施天佑增补称，银票是钱，商票是纸，尤其是小企业开的商票。贴现无门时不免钻入暗盘，依赖地下关系拉拢动手，以昂贵的贴现率为本钱敏捷脱手套现，浪费一空后申请公示催告。
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+ a( Z4 E5 U, U) F8 j% F银行“见利忘义”/ b1 L1 I! ?4 U/ w7 F+ F! f
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在违规利用这条线上的蚂蚱里，偶尔候不但企业故意不良，也不乏银行见利忘义。前有长处驱动，后又业绩压力，银行只想着开足马力，黏在油门上的脚很难再挪到制动上。
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沪上某股份制银行单子业务从业人士向《国际金融报》记者称，“单子就像女友，银行太爱了，爱得管不克制脚，于是在合规上比力磨人。”他直言，单子业务手续简朴，创利丰厚稳固，本身就物美价廉，又可以分身稀释不良，资金紧俏的中小银行火热朝天地扩大单子业务，早已顾不得什么“商业配景查察”。但就贴现这个环节而言，单子并不太赢利，于是银活动了图省事，内控把关不严，以致有“内鬼”睁一只眼闭一只眼，一旦东窗事发就是一大笔钱。 8 H( Q2 x: C9 X4 L. D
! H- T7 Q$ x- _; h“归结到底，任何题目都是人的题目。”施天佑直言，“‘银行的保险箱’是什么概念？‘安若泰山’的代名词。不外，铜墙铁壁挡得住外盗之枪，却拦不下内鬼之手。”
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8 G I3 I6 n# E1 p; [/ I) }谈及农行此前的39亿单子案，施天佑直指内控玩忽之罪：“银行承兑汇票有6个月限期，而2015年上半年股市山河一片红，抽出这近40亿单子质押上三四个月的时差，就算一个点的收益率对于工薪阶层也是天文数字，借鸡下蛋后再赎回，神不知鬼不觉便可一夜暴富。怎奈40个亿股市一涮，血本无归。” ) M% ?5 R1 f. c$ m" ]
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“我遇过山西一个涉及3000万元的单子案，就是副行长和黑中介联手创造的。”施天佑以为，内有卧底策应，外有掮客兴风作浪，表里勾结的粉碎性不亚于诈骗。“有价证券业务是银行的大头，职权都握在分行副行长级别的人物手上，以是但凡单子案件祸起萧墙，除了拔掉牵头的大萝卜，‘带出泥’的部分司理、科室主任、包办等加入分赃的人每每不可胜数。”
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2 h2 r1 t+ ] b, h& D5 ^“承兑了的银票就是钱，在谁手上谁就是它的主。”华东某高校商事法研究学者称，单子加入方过多，持票意图和用票本领五花八门，在各主体间来回滚动导致光荣敏捷膨胀，末了诸如农行客岁的39亿元单子案等相继发作。 | 
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发表于 2019-6-13 14:10:36