洞察我国商业银行委托催债公司收贷的乱象，除折射出我国名誉文化的相对缺失外，亦表现出我国银行业掉队的赢利模式。( Z. f; v, m3 d' B: C
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据媒体报道，在日前举行的2012年度南京市重点行业“向人民陈诉”述职评议活动中，南京多家银行公开认可与第三方催债公司互助向市民追债。
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; x) h, E" V+ B9 u) y9 k 实际上，在信贷大幅扩张的近几年，为压缩不良贷款，进步收贷服从，委托第三方催债公司举行收贷，南京部门银行并非个案，某种水平上，已经成为当下我国银行业的通行做法。* Q1 A! Y: X1 A9 A3 X
8 o% m0 t9 s G- \& a R; O+ L 但是，通行并不代表其公道。这是由于，商业银行委托催债公司收贷，不但会泄漏贷款人的个人隐私，而且催债公司每每带有暴力特性。与之相比，更为紧张的是，银行收贷对追讨债公司的过于依靠，不但会造成商业银行对贷前风险评估的忽视，更会大幅增长其运营资源。
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* o: f4 m5 U. `) R } 洞察我国商业银行委托催债公司收贷的乱象，除折射出我国名誉文化的相对缺失外，亦表现出我国银行业掉队的赢利模式。在这种掉队的赢利模式之下，不良贷款的增长、恶性收贷乱象的盛行，已经成为商业银行绕不开的一定征象。
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' Z4 X+ K7 Z1 K8 H. |/ ~9 V 众所周知，我国银行业的赢利以利差收入为主(占业务收入近80%)，在云云赢利模式的驱动之下，商业银行欲增长业务收入，则一定要扩张其信贷资产规模。9 O+ I7 F" R: j( @7 h! q4 t* @
" W9 m: Q6 @& k* e 正由于此，在我国银行业利润大幅上升的近三年，其总资产规模(以信贷资产为主导)亦从2009年末的78.8万亿元增至2011年末的113.28万亿元，增幅高达43.8%。* y5 D% J5 v% j# i
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陪同着信贷资产规模的急速扩张，商业银行的不良贷款亦会“水涨船高”——刚刚发布的上市银行三季报表现，本年前三季度，除农行等少数银行保持“双降”(不良贷款额和不良贷款率)，绝大多数上市银行的不良贷款均显着增长。3 m9 Z4 d* c( x9 o8 K9 e
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云云，一个负循环传导则已形成，掉队的赢利模式→信贷资产规模扩张→不良贷款增长→收贷压力加大。而在收贷压力加大之下，我国银行业通常的做法是，针对差别的贷款对象，启动差别的收贷步调：对于巨额的地方债，商业银行会包涵地接纳债务滚转(或展期)；对于央企或国企的不良债务，商业银行则会无奈地将之“打包”移至表外；而对于绝大多数民企或个人，商业银行则不但会提前收贷，而且通常陪同着催债公司的强力追讨。3 L T9 ~+ c9 P! h* `( \8 L
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商业银行收贷的“厚此薄彼”，我们姑且不外多臧否。但是，对于当下商业银行过于依靠催债公司收贷的做法，则亟须引起我们反思和鉴戒：就商业银行的运营本身而言，是否更应强化贷前的风险评估，而不是依靠贷后的强力征讨；就我国银行业的赢利模式而言，是否应告别依靠信贷规模扩张的利差赢利模式，而应渐进增长中央业务的收入占比。 | 
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发表于 2019-6-13 23:59:51