1995年颁布的商业银行法第39条规定：我国贷款实行资产负债比例管理，贷款期末余额占存款期末余额的比例不能突破75%。而商业银行存贷比考查究法对各家银行的存贷比是按月考核的，因此月尾的存款数字对各家银行尤其告急，特殊是季度末的存款数字更是因涉及关键性银行指标而更加告急。因此，各家银行要想贷款额度放大，就必须增长存款总量。现实上由于考核以月尾数字和季末数字为准，这就导致月尾假造无效时点存款的增长，以致出现了买存款的恶性竞争，有的银行月尾买存款一天的冲量就高达千分之五。
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$ w( @% g& W6 Z$ }这种卖弄存款带来的结果是，有的商业银行存贷比远远突破75%。特殊是小银行由于吸取存款的资源高，就肯定要放大贷款额度，寻求贷款的数量增长，而要扩大贷款额度就肯定要大幅增长存款的月尾数字，而这种存款月尾数字存在大量的存款泡沫。月末季末存款水分的存在严峻干扰了我国的金融秩序，违背了现行商业银行法，故小银行的金融风险非常高。固然在我行也会有大量期末时点存款的水分，由于在现实的绩效考核中，期末时点任务依然是占据很告急的比例，这就肯定会导致假造存款的水分存在。好比在我行揽储的现实中，也存在许多下层行买存款；大概某员工其亲戚有1000万元，月初就放在他行，月尾才转到我行放月尾一天，这也算他完成了1000万存款任务。在营销存款的实务中，所谓的存款能手现实上有许多是指月尾的冲量数字，而这种月尾的冲量数字对我行的效益进步没有任何意义；但对员工个人而言，倒来倒去地完成所谓的存款任务而得到的绩效工资是很可观的。也就是说，一个员工如果他的客户1000万存款不停放在我行，对我行的贡献度是很大的，但现实上该员工拿到的绩效工资却没有每个月尾倒来倒去只存一天1000万的员工绩效工资高，这显然是不公道的。
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2 W- n* X( {, }3 F因此，改革现在商业银行存贷比考查究法势在必行。本年年初国家银监会主席在银监体系内部集会会议上公开体现:将深入研究当前市场经济条件下存贷比羁系方式，改进商业银行存贷比考查究法。现在设置的存贷比不能突破75%毕竟是1995年（近20年前）我国商业银行法规定的。时至本日，银行除存贷款外的其他资金泉源和运用规模渐渐扩大，存贷比与活动性的干系性越来越低。加之钱币政策收紧后，存贷比75%，一方面限定了向实体经济投放贷款的规模；另一方面，导致假造存款水分的存在，这也变相地扩大了存贷比，而这种扩大是卖弄的，没有创建在实着实在的存款增长的根本上，更容易导致金融风险。为此，有的银行专家发起取消存贷比指标限定，由于存贷比指标肯定程度上限定了银行谋划模式的创新和改革。另有的经济学家以为，存贷比考核继承保存带来的结果之一就是月末季末银行抢存款导致钱币体系数据出现剧烈颠簸，以致不吝血本买一天存款的数据。本人以为，现在商业银行存贷比考查究法极容易导致无效时点存款泡沫。本人在营销存款中就碰到许多投资公司，以致包罗证券公司，都想在银行存款大战中捞一杯羹。如许极易产生存款和贷款的巨大泡沫，增长金融风险和银行资源。同时，也使得银行业的服务受到很大负面影响，不再认认真真去经心全意做广大客户的维护，仅限于用巨大资源维护大客户。. p* E" R. G8 V- s( d/ D8 u" Z( N
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从上面分析我们可得出结论如下:商业银行存贷比改革的终极方向是废除存贷比，取消时点余额考核。如许才气让各商业银行竭尽尽力去踏踏实实地做客户的服务和维护工作。固然，短期内还要临时保存现在商业银行存贷比考查究法，但必须得改进。本人以为改进存贷比考查究法重要在于两个方面：一是得当扩大存贷比到80%——85%；二是，取消月末季末存款时点余额考核，改为只考核存款日均余额，同时，商业银行存贷比考核的存款取数应该是各家银行的日均余额。 | 
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发表于 2019-6-14 00:06:28