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本日的都是金融家、银行家，我是外行人，我说错了的话，各人体贴。这个时期讨论银行业面临利率市场化，面临互联网打击，会是什么样的效果，讨论得比力多。不少人的观点就是以为银行业将陷入窘境以致恐龙将要消散。我有差别的观点，我以为未来相称长一个时期，整个银行业不会受到根本的打击。利率市场化会逼得银行转型，逼得银行改变业务，互联网会让银行发展它的金融互联网，会把互联网作为一个本事，它会改变它的业务。但是我以为银行业未来不会遭受重创，有以下四个来由。一、银行发展的汗青缘故起因第一，由于银行业特别的汗青缘故起因，我们的国情决定，我们的银行业太大了。在全天下的各个国家，银行占整个金融业的比重是有限的，但是，我们中国总资产规模跟银行比只是很小的一个小头，全部的金融机构在天下各地的网点，其他全部的金融机构，不包罗证券、保险、信托、等等，加在一起，他们的网点也就不到银行的非常之一，它的块头太大了。好比说卖保险，分红险，90%的分红险是在银行卖出去的，为什么？由于中国的金融走到中国亿万斲丧者身边的机构只有银行。由于它太巨大，以是你想让这么巨大的一个银行业在短期内，在三年五年、十年之内突然消散了，突然全行业陷入窘境，不大概，如果真到那天，我以为中国经济早已经瓦解了。以是，银行业是中国汗青性的，不能由于国外好比美国的银行业占金融行业的比重不是那么大，不能简单的根据国外的某些情况就推理中国，由于中国是汗青形成的。这是第一个缘故起因。二、传统文化和企业加风格影响第二个缘故起因，随着利率市场化之后，银行业是不是息差小到跟香港、台湾、日本一样，会不会让银行陷入全面亏损？我以为也不大概，起首，中国老百姓是有存钱的文化的，几千年都是如许。从钱的出口端，中国企业家的文化，有一个亿他肯定想干五个亿的活，有一个亿他想投资十亿，尤其是我们这一代企业家，这是个文化。反正我打仗到的，除了有两类企业家不太乐意使用银行贷款之外，一个是新兴的互联网企业，互联网崛起了，为什么它不太喜欢这个呢？由于这些企业都是在美国上市的，美国企业使用银行贷款很少。像我们巨人网络就是在美国上市的，银行贷款险些为零，账上面有大量的现金储备，险些每个互联网企业都是如许。这个是在互联网企业的企业家文化。第二个就是在西方受过教诲的富二代返来掌权，这群人会好一点。其他的全部的企业，对资金都是如饥似渴。只要这一批企业家不退出汗青舞台，未来十年，以致更长的时间，照旧企业家求银行，中国的资金是短缺的。日本为什么息差小呢？由于他贷款利钱才1%，大不了，为什么呢？由于企业不必要贷款，它的企业家没有贷款欲望。但是，发展中国家、金砖四国像中国尤其显着，就是企业家扩张欲望很强，不是西方国家有一块钱做一块钱的事，我们是有一块钱做十块钱的事。这个文化不改变，未来的10年、15年、20年资金越来越短缺，只要资金短缺，只要企业家登门求银行，息差就小不了。以是，利率市场化以后到底会怎么样？我以为不肯定息差会缩小。这是我的第二个来由。三、互联网的范围性第三个来由，刚才吴院长、董文标董事长都谈了，互联网对银行的打击不会让他们垮掉？我的结论跟他们同等，是不会的。银行是做什么的？银行是谋划名誉的，不是简单谋划钱的，它是玩名誉的。360行最不讲名誉的行业是哪个行业？互联网，互联网上面你都不知道对方是男的照旧女的，你跟一个女孩子谈天，说不定他是个人妖，由于在互联网上是充满诓骗的，由于这个充满诓骗就决定互联网要做金融，只能做局部个别范畴，他不能全面做。好比我拿人民币换美金，在互联网能换吗？换不了，只能到银行的柜台去换，由于银行柜台给你的不是假钞，在互联网上换真是会上当，说不定用复印机复印一张纸就给你了。以是，银行有几十项银行业务，互联网只能打击它几项，剩下几十项是打击不了的，这个就是互联网的特性。固然，我不是说互联网金融不会大发展，互联网金意会有大的发展，像余额宝的崛起就证明了这一点，还会有更多的崛起，但是，它替换不了银行，它未来能占到银行的20%，我以为就已经很了不得了，20%就30万亿了。30万亿也黑白常巨大的，但是你想把银行替换掉，我以为不大概。四、金融羁系的特别性末了一个来由，会有政策的红利，改革的红利。我们中国自从取消掉粮票之后，从筹划经济进入市场经济之后，我们唯一尚有一个行业，如今还保存粮票的，那就是银行业。银行业每年要发粮票，本年你只能有多少贷款，来岁你有多少贷款，每年给各人发粮票。银行业照旧一个羁系太过的，好比像控制银行的规模，你吸取的多少存款，我允许你放多少贷款出去，按原理来讲，一个指标卡就可以了，但是如今同时也三个指标在卡，卡的是同一个内容，没有任何区别。第一个就是存款包管金，20%，这是全天下通用的，人家是8%、12%，我们是20%，高一点就高一点，也还行。第二个，存贷比，75%，你吸取100块钱的存款，只允许你贷75，如许就把存款预备金给废了，这个管理就没什么用了。你不能是我吸取100块钱存款贷80，不可，只能75。第三个，人民银行又加了一道，我给你发粮票，工、农、中、建、交我给你多少，剩下的给你多少，工、农、中、建、交日子好过一点，地方的贸易银行每年给他的粮票是30%，他收了100块钱存款，只允许他贷款30块钱，如许的话，就逼良为娼了。于是，理财、歪门邪道的东西都出来了，这个我以为是逼出来的。随着利率市场化，既然利率都市场化了，我信任我们的国家、我们的向导肯定会做到这一点。既然银行业进入市场经济了，我的筹划经济的那套管理也要放开了，至少要放开一大部分了。由于不大概再用筹划经济的管理，来让银行业进入市场经济。以是，当放开的时间，会有很多改革的红利，根据他放开的内容，有些银行就能捉住机会，根据他放开的内容奋起直追。我以为中国银行如今利率高，钱那么多，利率那么高，有很多缘故起因，此中有一个告急的缘故起因就是羁系太过。好比有几百项银行的规定说这个不许、谁人不许，好比银行的资金不能进股市，对掉队产能不能贷款等等，看似每一条都是好的，但也不是每一条都好，好比说打压股市就没有原理，有很多规定，这些规定外貌上看是好的。我举一个例子，好比掉队产能，在08年的时间，银监会下文要各人支持这些企业，无条件给这些企业贷款。一个钢厂贷了200亿，当时间在相应国家的招呼贷了200亿，如今突然说不给他贷了，他的存量贷款放在那，怎么办？走歪门邪道，他已往内心只担当6.5%的贷款利钱，由于你这么规定了，他担当15%了。一个钢铁、一个船舶，企业家把生理价位担当利钱进步了，他要12%、15%，有50个范畴的人把自己的生理价位都举高了以后，银行也就跟着把利钱往下拉了。以是，我以为是羁系太过让中国的利钱走入如许一个怪圈，钱发了这么多，利率这么高。 | 
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发表于 2019-6-14 00:07:17