对于国内数以千计的农信社、城商行而言，小额信贷技能泉源地已不再范围于国外。
8 }5 S$ N8 E. W. l0 P 小额信贷进入中国，满打满算不敷10年，而在国外，这项技能的积聚已有40多年时间。国内中小银行通常通过引进国外技能，切入小额贷款范畴。因此，像德国技能互助公司、法国沛丰协会等国际小贷技能输出机构，通常成为中小银行的座上宾。
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; V1 H& d- |' P6 i w% P; k1 @9 C 但在以后，中小银行还多了一个新的选择——哈尔滨银行，我国首家输出小贷技能的城商行。现在，包罗四川绵阳游仙农信联社、涪城农信联社以及江苏海门农商行等在内，已有多家中小银行开始从该行引进小额信贷技能。 A$ r4 G& R3 N7 T3 x
- A2 o# e; u9 t4 y. j 城商行中，哈尔滨银行是少数几家将小额贷款上升为全行战略的银行。停止2011年末，哈尔滨银行小额信贷余额占全行信贷资产比重到达61%，占信贷资产收入的66.84%。
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客岁净利17亿元
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/ y l- u3 D) K8 N, W; j* b7 D/ H “小额信贷是一个体系工程，简朴设立个小企业部不能管理标题，须要从全行的高度统筹，在构造架构、人才队伍、业务流程、产物体系等维度重新梳理。”一位城商行人士称，国内涉足小额贷款的银行不在少数，但真正将其上升为全行战略的寥若晨星。9 I1 ^6 h* X6 X1 I+ [
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据哈尔滨银行人士先容，从事小额贷款来自一次意想不到的“实行”：2004年，为了接济陷入逆境的阿城支行，哈尔滨银行在该地区开始涉足农贷，实行调解信贷布局。没想到这一试便一发不可收，阿城支行的转型乐成验证了小额贷款的广阔空间。3 a' ]) f5 |- ?* t$ w- @- V1 }
7 g$ V% Q% W( q; u0 K' u, S 此前不久，哈尔滨银行董事长郭志文对外公布，哈尔滨银行颠末8年多的探索和实践，已经开端创建起了差异化、特色化发展之路。
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哈尔滨银行将小额贷款分别为四大板块，即小企业类贷款、农户类贷款、微小企业类贷款和个人消耗类贷款。停止2011年末，小额信贷余额360.88亿元，占全行信贷资产总额的61%。小额信贷业务实现总收益27.4亿元，占信贷资产收入的66.84%。
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* K# x$ N ?& D8 w' v 小额信贷业务的增长动员了全行的发展。客岁末，该行总资产到达2025亿元，存款余额1416亿元，不良贷款率0.67%，实现净利润17.08亿元。
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输出小贷技能
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6 k% ~5 D: k1 ?% ~ 究竟上，哈尔滨银行进入小额贷款业务之初，也曾与法国沛丰协会合作，引进沛丰在小额贷款管理、制度筹划、工作流程和贷款审批方面的技能。$ q4 `" c$ z: V7 f" e" D$ A
2 ~. }$ Z6 A, U5 X* c 但对于国内的中小银行而言，“法律环境、光荣环境以及文化风俗等，国内、国外照旧有较大差异。”一位城商行人士表现，国外技能的落地，还须要一番本土化的改造和顺应。
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相比于国外技能，哈尔滨银行小贷技能胜在本土化上。现在，哈尔滨银行已在小额信贷业务的运营、产物和风险等方面形成了一整套的模式。
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举例来说，仅仅在风险管控方面的风险计量子项上，该行就独立研发了小企业客户评级打分卡，通过测算计量出相对的风险度、评级结果和预授信额度。对小企业客户风险度单独计量，而不是按传统的公司业务计量。 | 
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发表于 2019-6-14 13:12:40