对于国内数以千计的农信社、城商行而言,小额信贷技能泉源地已不再范围于国外。! ?% t# s5 F7 I
小额信贷进入中国,满打满算不敷10年,而在国外,这项技能的积聚已有40多年时间。国内中小银行通常通过引进国外技能,切入小额贷款范畴。因此,像德国技能互助公司、法国沛丰协会等国际小贷技能输出机构,通常成为中小银行的座上宾。
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但在以后,中小银行还多了一个新的选择——哈尔滨银行,我国首家输出小贷技能的城商行。现在,包罗四川绵阳游仙农信联社、涪城农信联社以及江苏海门农商行等在内,已有多家中小银行开始从该行引进小额信贷技能。
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城商行中,哈尔滨银行是少数几家将小额贷款上升为全行战略的银行。停止2011年末,哈尔滨银行小额信贷余额占全行信贷资产比重到达61%,占信贷资产收入的66.84%。7 [' z- P3 ]6 v
h: L7 K4 l2 }/ q! g8 s& F 客岁净利17亿元
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“小额信贷是一个体系工程,简朴设立个小企业部不能管理标题,须要从全行的高度统筹,在构造架构、人才队伍、业务流程、产物体系等维度重新梳理。”一位城商行人士称,国内涉足小额贷款的银行不在少数,但真正将其上升为全行战略的寥若晨星。2 | U! ~1 Z5 p+ a0 Q9 e& b* P
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据哈尔滨银行人士先容,从事小额贷款来自一次意想不到的“实行”:2004年,为了接济陷入逆境的阿城支行,哈尔滨银行在该地区开始涉足农贷,实行调解信贷布局。没想到这一试便一发不可收,阿城支行的转型乐成验证了小额贷款的广阔空间。& N. a- a+ t* ~9 z1 N( a$ ]
$ x7 b; M1 _7 h0 X1 ] 此前不久,哈尔滨银行董事长郭志文对外公布,哈尔滨银行颠末8年多的探索和实践,已经开端创建起了差异化、特色化发展之路。
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哈尔滨银行将小额贷款分别为四大板块,即小企业类贷款、农户类贷款、微小企业类贷款和个人消耗类贷款。停止2011年末,小额信贷余额360.88亿元,占全行信贷资产总额的61%。小额信贷业务实现总收益27.4亿元,占信贷资产收入的66.84%。 e% W4 a3 d+ e. `2 u& @; j
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小额信贷业务的增长动员了全行的发展。客岁末,该行总资产到达2025亿元,存款余额1416亿元,不良贷款率0.67%,实现净利润17.08亿元。
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输出小贷技能5 ^: g. v" g. X' E% _0 K7 I7 @, G
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究竟上,哈尔滨银行进入小额贷款业务之初,也曾与法国沛丰协会合作,引进沛丰在小额贷款管理、制度筹划、工作流程和贷款审批方面的技能。
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# I* z" m: G$ W& _' | 但对于国内的中小银行而言,“法律环境、光荣环境以及文化风俗等,国内、国外照旧有较大差异。”一位城商行人士表现,国外技能的落地,还须要一番本土化的改造和顺应。- N( |: s, m: [$ W: w [
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相比于国外技能,哈尔滨银行小贷技能胜在本土化上。现在,哈尔滨银行已在小额信贷业务的运营、产物和风险等方面形成了一整套的模式。
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; s+ F7 O q5 U4 b1 W 举例来说,仅仅在风险管控方面的风险计量子项上,该行就独立研发了小企业客户评级打分卡,通过测算计量出相对的风险度、评级结果和预授信额度。对小企业客户风险度单独计量,而不是按传统的公司业务计量。 |