促进小额贷款公司健康发展的对策

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-14 13:13:12

　　作为一种新型农村金融构造，小额贷款公司因其契合了民间借贷正规化的需求，在各地当局的鼓励推动下，比年来得到了快速发展，对缓解“三农”和小微企业融资困难、支持农村地域经济发展起到了积极的促进作用。但在发展过程中，小额贷款公司天赋存在的资金泉源不敷、风险控制短缺、税负过重、远景不清朗等题目日益凸显，可一连发展堪忧。

　　小额贷款公司可一连发展面对五大短板
　　跟正规金融机构相比，小额贷款公司谋划机制机动，客户准入门槛低，抵押包管方式多样，贷款审批服从高，手续轻巧实用，资金到账敏捷，深受城乡住民和小微企业的欢迎。但正由于小额贷款公司非正规金融机构，无论是从内生因素照旧从外部环境来看，都存在着与正规金融机构无法相比的短板制约，重要表如今以下五个方面：

　　(一)收入泉源和融资渠道单一，红利本事不强。从收入泉源看，小额贷款公司只能谋划单一品种，即专营小额信贷业务，而不能谋划票据、资产转让、委托贷款等一些低风险业务，贷款利钱收入是其唯一的赢利本事。且放贷对象多为级次比力低、风险难评估的“三农”和小微企业，贷款风险控制难度较大。从融资渠道看，小额贷款公司多汲取民间资金，从银行业金融机构融资受到政策的诸多限定，即便可以大概从银行得到贷款，贷款资本也很高，小额贷款公司一样平常都是在自身发放的贷款到期后再重新放款，资金运动性不强，综合收益率不高。

　　(二)扶持政策缺乏，发展后劲不敷。一是税负相对较重。小额贷款公司在性子上属于一样平常工商企业，在税收上也按照工商企业缴税，包罗所得税、业务税及附加等，一样平常高出收入的30%。以某小额贷款公司为例，着实行的贷款利率为基准利率的4倍，资金利用率达80%，而其年均综合收益率只有9.3%左右，即：5.6%×4×80%×(1-25%)×(1-5.7%)-3.3%=9.37%，此中5.6%为2012年7月份后6个月贷款基准利率，80%为资金利用率，25%为所得税，5.7%为业务税及附加，3.3%为业务资本。二是不能享受涉农贷款补贴政策。金融机构发放涉农贷款可以享受国家财务补贴和地方当局嘉奖，小额贷款公司却不能，须要给予划一报酬。三是不能享受利率优惠政策。小额贷款公司在性子上不属于金融机构，对外融资不能实验银行间同业拆借利率，而只能依照企业贷款利率融入资金，资本偏高。同时，小额贷款公司在银行开设的专用账户，只实用于一样平常工商企业的活期存款利率，远远低于金融企业同业存放利率，收益又偏低。

　　(三)对客户信息查询存在停滞，客观上增长了信贷风险。现在，小额贷款公司信贷业务多数未到场人民银行征信体系，无法实时查询、相识乞贷人的名誉信息，造成谋划风险的增长，也影响了人民银行征信体系信息的完备性。从小额贷款公司谋划环境看，固然在发放贷款上推行了包管、抵押手续，但也存在部分手续不完满的题目，如用房屋抵押贷款，有的有房产证无地盘证，有的有地盘证而无房产证，为方便快捷地发放贷款，虽通过有关部分管理了相干登记手续，但一旦发生纠纷，维护债权也有肯定的停滞，增长了贷款的潜伏风险。

　　(四)管理程度不高，风险控制存在隐患。一是小额贷款公司广泛人手少、专业技能弱，无法制止利用失误，如贷款资料不齐备、不规范，缺少客户告急配景资料、申请人征信资料等;二是小额贷款公司现在尚处于银行的“低级阶段”，发放贷款多凭“感性认识”，比力看重企业品牌、企业家个品行格和信誉，缺乏银行精密科学的风险防控体系;三是大概会为了一味寻求“轻巧快捷”而忽视某些须要利用，如忽略企业提供《贷款卡》，车辆不管理过户手续等。这些利用都大概为小额贷款公司的长远谋划留下风险隐患，极易引发法律纠纷。

　　(五)远景不清朗，缺乏长期的谋划战略。由股东发起建立小额贷款公司的初志就是想转制为村镇银行。按照《小额贷款公司改制设立村镇银行的暂行规定》，谋划三年以上，迩来两个管帐年度财务报表一连红利，不良贷款率低于2%，引入持股比例不低于20%的银行业金融机构作为最大股东，就可申请转制为村镇银行。从湖北省现在环境看，还没有一家小额贷款公司转制为村镇银行。现原形况是，很难找到银行业金融机构入股。由于银行入股要拿出肯定的资源金，不但影响自身资源富足率，同时还要为小额贷款公司从前发放的贷款负担风险责任，因此还不如自己申请设立分支机构。

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