小额信贷项目启示和政策思考

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-14 13:14:34

　(一)启示　　从中国小额信贷项目近10年的实践和实验看，至少可以得到以下的多少启示和履历教导：

　　1.小额信贷的生命力开端显现，不外中型和大型小额信贷项目至今还未出现。中国的试点项目已开端表现实行扶贫小额信贷运作在理论和实践上的生命力。小额信贷在我国可以大概服务于最贫困地域的农户和贫困户，并使绝大多数借贷户获益，而且，一些试点项目已经到达相当规模。只要有严厉认真的态度和严酷的管理，小额信贷项目可以大概实现相当高的还款率和信贷资金较快的周转率。实践也证明，只要有相宜的宏观环境，目的明确、方法对头，小额信贷完全大概实现机构自身的自负盈亏和连续发展，此中一个根本的条件是项目的贷款利率一样寻常应与商业贷款利率相当。由于现在我国全部项目的资金泉源都是软贷款或赠款，均匀资金本钱很低(一样寻常不凌驾3%)，要到达连续性目的项目的现实利差在6～10%以上。不外，我国全部的小额信贷项目至今还都依靠外部的技能支持，此费用没有完全打入操纵本钱。

　　2.三种范例的项目面对着各自的题目。我国小额信贷发展的汗青还很短，在各方面也都不大概很成熟，尚有种种的题目值得研究和探究。这三类项目存在着各自的抵牾和题目。以笔者的观点，简言之，就现在阶段而言，第一类项目的紧张抵牾是长期发展的正当性题目没有管理;第二类项目的紧张题目是没有思量到连续性发展的目的;第三类项目的紧张题目是可否主动担当和认真运作小额信贷项目并能包管项目运营质量。而三者共同的题目是怎样突破项目运行和财务两方面管理程度低的瓶颈制约。根据当局现在的政策，第一类项目由于使用的黑白当局资金举行扶贫运动，不吸取社会存款，作为短期项目，可以举行有得当机动性收取贷款利、费的运动，但如作为要长期生存和发展的从事金融运动的机构，则存在金融机构正当性的题目。

　　对于第二类项目，即当局主导型项目，它的根本目的是为实现当局扶贫任务服务，它操持管理扶贫到户和还贷难题目，但它没有思量创建项目和机构长期连续发展的目的和步伐。如从“连续性”标准思量，严酷地说，这类项目不能称为规范或严酷意义上的小额信贷项目，而将其称为扶贫项目大概更符合。别的，从这类项目的体制多变和不顺应发展的形势、缺乏专职队伍建立、夸大补贴利率政策等方面看，也阐明其不具备连续性发展的目的。基于已往我国经济工作中存在的“一放就乱、一统就死”和农村互助基金会发展中题目丛生的教导，中心当局已明确这类项目的借贷关系应发生在农行和农户间，而当局主导的“扶贫社”或“工作站”应为中介服务机构。然而究竟上，当局小额信贷扶贫项目现在由当局部门和农行团结发挥作用已是一种肯定的和无可怎样的选择。现在，当局部门和农行金融业务部门间存在“两张皮”征象，相互责怪的环境并不少见，因此，两者可否以大局为重、和谐共同是项目可否乐成的关键因素之一。各地的实践，也清晰地表明确这一点。然而，现在这种农行与当局共管小额信贷项目的体制的最关键的毛病是，两者的责、权、利关系暗昧不清或不对称，且难以监控，终极的结果很大概是造成贷款的采取率大幅降落，造成国家资财的大量浪费和流失。从长远看，这类项目如不从体制和管理制度上作出变革，将不大概包管扶贫信贷资金直接到贫困户、贷款的高还贷率和机构连续性发展这三个目的的实现。

　　别的，上述两类项目都共同广泛存在的体制上的“政企不分、权责不清”和机制上的“铁饭碗、大锅饭”的题目，以及须要切实增强管理和进步工作职员素质等方面工作的题目。要象国有企业改革那样，向“政企分开、产权明确、权责分明、管理科学”方向发展，切实采取步伐，做到各级职员能真正进步认识并负起责任，增强专职队伍建立、财务管理和工作职员培训和本领建立，强化操纵和财务方面的监视和管理，订定行之有效的鼓励、制约机制，真正管理当局项目的操纵费用的泉源途径题目，实行独立财务核算制度等。

　　对于第三类项目以及由它们与当局机构开展的互助项目(亦即本文中所说的第二类当局主导型项目)，如要取得乐成，起首，要管理开展小额信贷业务头脑认识方面的题目。金融机构开展小额信贷业务应出自心田志愿和主动，不能是由于上级当局要求它们如许做而不得不做。而且，在金融业务和产物计划及运营方面要顺应目的客户的特点和要求，而不是照搬传统金融模式。其次，防止操之过急、欲速则不达的做法。第三，要处置惩罚好与当地当局在运作小额信贷项目中的关系，防止重蹈第二类当局主导型项目的覆辙。第四，要管理自身在构造机构、职员、政策步伐等方面的题目，包罗一些光荣社管理程度低和资产质量不高的题目。

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