也谈小额贷款公司的战略管理

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-14 13:16:12

『内容提要：本文团结笔者银行工作履历，和迩来对小额贷款公司业务的相识，给出了小额贷款公司若刻意发展就必须服从的几个告急战略管理原则。此中“名誉--名誉--还是名誉”的提法在国内以致是国际上恐怕还是初次被提出来。别的资产按行业举行分布等，都是国内金融业战略研究学者尚未提及的，这里提出来以对读者有所开导，并盼望引发更丰富的对小额贷款公司的战略建言。』

正文：
近来熟悉了两个小额贷款公司的老板，偶尔机与他们讨论并相识了小额贷款公司的诸多发展方向的大概性、政策限定、业务风险、策划计谋等。相识到小额贷款公司不能吸取存款，所贷款对象重要是那些业务汗青尚短、固定资产规模尚小、用其作抵押贷款尚无法贷到富足的买卖必要资金等的小型企业。这些小企业公司业务正急速发展，必要活动资金，以致必要更多的活动资金以把买卖做大一点,正由于如许对资金急迫的需求，国家政策的放开，使得小额贷款公司像雨后春笋一样各处发展起来，大有一窝蜂之势。

因笔者曾在美国的一家银行工作5年并继续过助理副总裁，故团结银行业务的履历与各人探究一下小额贷款公司应有的风险和策划计谋。也看到一篇分析小额贷款公司的寻衅、逆境的文章，分析地很有看法。现把小额贷款公司的政策和寻衅归纳于下：

1)小额贷款公司不能向社会、客户融资，不能吸取存款，只能向银行融资自有资源的50%，而政府对注册资源有上限限定，小额贷款利率不能凌驾银行贷款利率的4倍。
2）小额贷款公司的客户风险大，通常没有多少固定资产可做抵押，处于最具风险的初期创业期间。在美国这个时期，贷款人通常会用本身自有房屋做抵押贷款，若没有房产则向名誉卡公司贷款通常利率为10-20%。
3）小额贷款公司的客户不稳固，如有富足可做抵押的资产客户就会向银行贷款，而取得银行的相对低得多的利率。因此小额贷款公司的竞争对手是力气强盛的银行。一个客户被小额贷款公司造就起来后随着固定资产的增长，其终极会由于它的固定资产的增长而得到银行的青睐，使小额贷款公司失去这个客户。以是小额公司实则是在为银行造就客户，而本身负担着小企业创业的投资风险。
4）小额贷款公司业务单一，也不能满意一个发展康健的小企业多方面临资金的必要，而银行产物全面，小额贷款公司与银行竞争就处于劣势。这就注定了小额贷款公司的客户只是那些尚无法得到银行贷款、又急迫必要资金的小公司。如许的公司本身风险就极大。
5）小额贷款公司的客户没有富足的财政资料可供参考其业务汗青和红利汗青。客户以致为少缴税故意遮盖业务额、利润等数据。比方那篇有看法的文章相识到的，以致贷款专员对饭店的观察必要看它的小水道的地沟油多寡、逐日丢掉多少泔水来核实客户所说的业务额。这固然也不失为一个智慧的办法，由于美国政府税务部分在怀疑个别餐馆欺瞒报税时就常常采点窥伺、点数进入餐馆人数来估算其业务额的。

企业通常在创业初始阶段，其倒闭率是最高的。这也就是为什么创投公司要分散投资，投10家企业只寄盼望于1-2家乐成，而到时把这1-2家卖掉就即收回本钱又赚到了其投资利润。投资初始创业公司是创投公司的专业。而小额贷款公司的现实业务风险就雷同于创投公司，属于高风险投资行业，冒着创投的风险，却只为赚取有限的利钱。美国有统计，80%的人拿出20万美元投资开设新买卖，2年内关门率为80%。一份文章指出，中国也有了如许的统计，中小企业的匀称寿命在2.9到3.7年之间。就是说如果匀称贷款给这些中小企业公司三年为贷款期，根本上是三军覆没，血本无归。小额贷款公司也多少感觉到这种风险，因此一样平常一笔贷款的匀称限期仅为3-4个月，即只帮企业管理短期买卖拆借，积极使每笔贷款都是针对某一笔买卖，如许自然也是低落风险的办法之一，但管理本钱则进步，由于要不停地去找新的客户，这又增长了贷款风险。因此，小额贷款公司生存确实有太多、太大的寻衅，必须有更全面的严酷业务管理和战略层面的管理。

那么小额贷款公司有没有在如许暴虐的市场形势中偶尔机得以生存呢？结论是比力灰心的，生存的时机很小很小。只有少数管理严酷、战略适当的公司有较大的时机胜出，能胜出生存下来的小额贷款公司将黑白常少量的。然而小额贷款公司即便生存下来，其公司发展又有资源额上限限定，因此投资兴办小额贷款公司着实是选了一个不轻易发展的行业。对大多数小额贷款公司而言，确实是投资错误。若以中小企业3年存活率险些靠近于零的已往统计数据，那么小额贷款公司的生存也极具寻衅。整个市场也不应该有这么多的小额贷款公司。

美国没有这种小额高利率的贷款公司，雷同业务重要由名誉卡公司继续了。中国小额贷款公司的业务，与美国的非银行渠道的名誉卡发放公司相比比力适当一点，美国这种非银行渠道的名誉卡发放公司仅有几家而已，比方American Express, Discover, Capital One等重要三家公司，其他的小一点数目很少很少，它们没有银行得天独厚的发放名誉卡的条件，只能迁就着通过信函举行市场开发，把名誉卡发给那些名誉欠佳的个人用户，寄盼望于高利率来增补客户个人休业（美国法律允许个人休业）拒付造成的丧失。况且美国有对名誉卡公司的保险业务，名誉卡公司可以通过买保险再把风险分担出去。而中国的小额贷款公司背后并没有保险公司的支持。可见中国如今的小额贷款公司的风险有多大。

固然这种形势下，最佳战略应该是立刻退出该行业。而去探求别的相对没有如许政府严酷管理监控，客户风险没有如许大，竞争没有如许暴虐的行业。中国的小额贷款公司的数目如今太多，市场大将有惨烈的竞争，从而使多数将被市场暴虐镌汰。不幸已经进入了这一行业，又骑虎难下，要想在市场上有更好的时机生存，则必须有严酷的策划管理，和有效的竞争计谋。否则将屁滚尿流。

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