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5月10日，“微聚2015第三期—微型金融，聚势普惠”论坛在北京召开，中和农信总司理刘冬文在论坛中表现，从2005年改制到现在，一步一步走下来举行的很顺遂，对于小额信贷这个行业来讲照旧很艰巨的。只管在已往十年时间里发展还不错，但现实上面临的困难和寻衅还非常之多：第一个困难是各人不相识，如果谈不上明白，更谈不上支持。第二个困难是社会的政策法律框架体系的支持标题。第三个困难是人才队伍的标题。第四个寻衅是政策、社会明白到位、也有人的话，就是资金的标题。以下为高朋发言全文：主持人：我第一次对小微金融感爱好，是别人跟我说。我以为，小微金融一样平常没有被金融覆盖到的人群是两个人群，一个是农夫，别的一个是弟子。请李老师和刘总谈一下他们对小微金融的明白和他们和小微金融的渊源，听说你们原来都不是做小微金融的，以是讲一下汗青。刘冬文：各人上午好，很高兴来到人大的讲堂共同探究一下关于小微金融的话题。知道小微金融的，大概都知道小额信贷，贝老师也提到另有小额保险，如果按国际惯例来讲，实在另有小额汇兑、小额存款。现在发现一个很风趣的征象，就是贫民存款、富人费钱，但是现在贫民连存款的机遇都没有，由于许多地方存款不方便，像村里、乡里存款不方便，而且存款利钱很低，老百姓(603883,股吧)只关心存款是否安全。但老百姓除了存款，除了有定期、活期选择之外，还可以理财，买股票等等。已往没有互联网，现在有了互联网之后，这些都是有大概去做的。我们讲互联网+的时间，如果在互联网+农村，市场会很大。我做小微金融不但仅是由于小微金融可以管理贫民信贷的标题、存款的标题、汇兑和保险的标题，实在可以大概吸引和感动我做小微金融这个事是小微金融背后的意义，由于小微金融的存在，如果你给予这些贫苦生齿小微金融之后，给他的不但仅是钱，给他的是机遇、信心、一个划一发展的机遇宁静台。全部的金融机构，包罗贝总已往工作的机构都是“嫌贫爱富”的，轻微大一点的机构都看不上，肯定要特殊大的机构才有大概看一眼。现实上许多人都有发展的须要和发展的机遇，但机遇太小了。真正感动我的是小微金融背后那一层深层的意义。当时我在构造已经干了六七年了，以为也应该换一换，以我的个性和想法来讲，以为在构造里也是一条发展路径，但谁人时间我以为我照旧被小微信贷这种新型扶贫模式感动了。恰好中国扶贫基金会下面有这么一个项目，2002年我就辞去了工职开始做小微信贷这个事。前几年紧张是学习、相识，研究小微信贷怎么做，国际上怎么做的，国内怎么做的，我们扶贫基金会怎么做的。研究一圈之后，对我们中国的小额信贷是扫兴的，咱们一说小额信贷都是国际化，都是孟加拉模式，都是尤努斯的弟子，但是我们真正做的时间是跟国外不一样的。到了2005年的时间，也就是三年之后，我们小额信贷不但没有得到发展，而且出现了许多标题，向导说干脆你做小额信贷吧。以是，我在2005年时再次回到基金会的小额信贷部负担起小额信贷改制和转型的过程。当时小额信贷仅仅是一个项目，项目有项目周期，有项目开始和竣事的时间，但对于小额信贷这个奇迹肯定要作为一个企业来运作，我们当时只是在一个基金会慈善机构的项目部门来做，不但要筹我们贷款本金，还要筹我们工作经费，实在不是一个很好的发展路径。从2005年改制以后，我们本钱肯定靠我们贷款利钱来覆盖，只有我们这个机构可连续以后，这个业务才气可连续，只有这个业务可连续才气服务更多的农户。我们肯定要做成一个在农村地域让贫苦农户可得到，让这个机构可连续的小额信贷机构。当时还没有社会企业这个概念，本日可以说它是一个专门为贫苦农户管理金融需求的一个社会企业。我个人以为从2005年改制到现在，一步一步走下来举行的很顺遂，相比现在企业发展速率，许多互联网企业、金融企业动辄一年两年就可以干到十亿、二十亿、几百亿的规模，对于小额信贷这个行业来讲照旧很艰巨的。只管我们在已往十年时间里发展还不错，但现实上面临的困难和寻衅还非常之多。第一个困难是各人不相识，如果不明白，更谈不上支持。由于农夫也不明白你，以为你的贷款利钱为什么比银行要高。偶然候，我们的员工也不明白。我们做这个项目也挺难的，跟老百姓也说不清楚，社会也不明白。小额信贷进入中国二十年，在全天下发展已经四十年了，但现在依然许多当局官员、社会大众，包罗在座许多弟子大概也不肯定可以大概完全明白和继承小额信贷，这是我们面临很大的狐疑，就是社会认知。第二个困难是社会的政策法律框架体系的支持标题，由于各人对这个东西不承认，中国向来对金融方面相对守旧、滞后，要想在现行框架之内做小额信贷险些没有大概，我们根本在突破。第三个困难是人才队伍的标题，中和农信做到现在真正从事金融专业以致有经济配景、财政配景的人非常少，总部大概有20%-30%左右有专业配景的。两个月之前我们高管团队里近来两个月进来有金融配景的人了，之前是没有的。我们高管里有三个是农大的，跟农村有关更多一些。我们许多员工都是半路转型的，根本上没有做过这个。如果各人讨论农村小微金融、小额信贷的话，天下最顶尖的专家在中和农信，固然从研究层面我不敢说，但是在实践方面我有这个把握。要在实践方面出专家的话，得先去干，不去干永久不知道标题在哪。这几年我们也是在迫切地渴望可以大概做一些行业宣传提倡，包罗一些推广，使更多人能明白和相识，更多有识之士参加我们，特殊渴望有专业配景、有抱负、有豪情、对农村工作有动力的人参加我们，这也是我们乐意跟贝总、李主任团结起来要做精英工作坊很大的初志。第四个寻衅是政策、社会明白到位、也有人的话，就是资金的标题。已往我们对资金非常迫切、非常难，得给人家讲半天故事。现在由于我们商业模式已经形成之后，整个公司体量总资产到了快要24个亿，已往有19年项目履历和积累，徐徐形成一套可连续模式，我们融资渠道比原来丰富得多，以是现在融资轻微可以，如果前面三个标题管理了，特殊是我们本领得到提拔之后，应该说融资就不是标题。现在资源市场在放开，我们可以大概得到的资源和渠道也越来越多。主持人：刚开始做工作坊，许多弟子被吸引来的点就是互联网金融，各人以为但凡涉及到金融都是报酬非常高，很现实的思量，如果薪资不高，社会职位高不高？另有第三样就是个人幸福感。也有大概这件事变刚开始很艰巨，很惆怅到别人的承认，但自己是有内生幸福感的，以为自己能帮到许多人，这一点是值得我们留意到的。三位老师都有从体制内出来的履历，可以讲一讲他们职业选择的一些方向。刘冬文：这也是各人所关心的标题，我也非常乐意跟各人探究这些标题。起首有一些概念要搞清楚，关于贷款利钱和贷款本钱的概念；农户投资一个项目标收益率和可以大概蒙受贷款利率的概念。这是两组差别的概念。贷款利率，年化利率20%是完全公开透明的利率。对银行来讲是8%，但银行所谓的中心业务收入根本上都是各种各样的收费，如果你要贷10万元，大概另有别的本钱。第二、农夫的投资收益和农夫贷款付出的利率究竟是什么关系？投资额和贷款额是不对等的，一个项目投资5万元但贷款只有1万元，也就是其他4万元大概是自有资金或不须要本钱的，假定你的投资收益按照经济学来算就是20%的话，1万元贷款利率可以负担30%、40%，如果没有1万元贷款给你的话，那4万元就全打了水漂。以是我们给农夫算的时间，农夫算的是现金投资回报率。按照这种算法，农夫广泛均匀现金投资回报率大概60%以上，他大概是赢利的，现实贷款1万元交的是1300元，他以为很符合。中和农信为什么要收这么高的利率？我们本钱很高。我们本钱有三大块：融资源钱，我们资源80%来自于商业银行的批发贷款或到资源市场去融资。我把钱从银行借出来之后再贷给农夫，我的利钱肯定要覆盖这个本钱；管理本钱，由于我们是劳动麋集型和资金麋集型的企业，我们天下有2000人左右，管了26万客户，但是我们贷款余额不到23个亿，如许的话单元本钱肯定很高。我现在发放一笔贷款1000元或100元贷款的话，操纵本钱，职员差旅费等七零八落的费用大概12%、13%左右，但银行连1%都不到，由于它一笔贷款就是几万万、上亿。我们要覆盖掉这些融资源钱、操纵本钱之后，纵然年化收益率到达20%照旧不赢利。中和农信肯定要有红利本领，如果没有红利本领的话员工也不跟着我干，金融机构也不会给我钱。我肯定要向我的员工、投资者、社会证明中和农信有红利本领，但又不能特殊寻求高端利润，自我可连续就行了。由于对于中和农信来讲，不以红利为目标，肯定要具有红利本领，红利本领和红利目标是两个概念。我们的目标是要资助几十万、成千上百万的农夫去赢利，这是我昧攴斧的目标。中和农信又要实现商业可连续，又要去扶贫，对这个事变要有平衡的标题。人民银行潘功胜副行长提到什么叫普惠金融？他说普惠金融机构就是保本、微利、可连续发展。但对于中和农信来讲，只管我们目标是公益的，但运作是商业化、市场化运作，市场化和商业化运作紧张体现在两个方面，机构的设置、构造架构的设置这些都是商业化、市场化的成熟履历，工资泉源不是靠补贴、捐赠机构来维持；人才不是当局给派或谁免费支持，都是通过市场化、商业化机制到社会公开雇用、造就创建起来的，固然我们相应也要给员工福利报酬和一些报酬。实事求是地讲，中和农信工资报酬相当于全行业50%的水平。我们现阶段也没有办法完全以高薪、很好的报酬吸引人才，我们更多的是渴望一些有抱负、有豪情、有想法乐意从事农村工作，同时对生存方面没有那么多奢望乐意参加到我们队伍中来。实在我本人的领会就是如许，我并不是很有钱，但是我对现在的状态很满足。主持人：现在中和农信肯定也招了一些专业人士，他们真正从事这个行业里的逆境在那里，须要提拔什么样的本领？现在这么多在座学科专业配景的弟子，要想从事这个行业还须要再补点什么？刘冬文：关于人才的需求，感觉我们就是须要一些完全搞实践的人做小微金融，其着实国外小微金融已经发展成一个很成熟的行业。比如得有人给我提供一些支持、研究效果，要有一些研究职员，要专家学者来做研究，在国外有许多小微金融专家，确实是专家。另有一些第三方服务机构，比如第三方评级、审计，在国外很成熟，包罗投资基金，在国外专门有投资小微金融机构的社会投资基金，那也是很高大上的。包罗国外另有许多做小微金融机构推动力的，比如一些公益平台，现实上各人可以选择的许多。个人也渴望有更多专业创新本领、专业配景和这种志向的人参加到我们的队伍中来。 | 
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发表于 2019-6-14 13:32:22