环境形貌# b( c I) w+ U, \' Z# f
周到斯本年31岁，从事IT业，老公31岁，从事IT业，双方工作稳固。现在有一2岁的女孩。现在周到斯月税后工资约3000元，老公月税后工资约为15000元，家庭固定付出现在为4000元左右，小孩额外养育费用在2000元左右。每月两人公积金（单元+个人）总额约5000元。
9 m# p: P4 F' L周到斯家庭持有股票约80000元市值，基金投入50000元（南边隆元基金），现在由于市场行情不好，已经部门缩水，操持恒久投资。拥有房产两套，一套自住，132平方，采取贸易贷款，贷10年，另有15万余款没还。现在刚又投资了一套住房，总价84万，首付26万，采取公积金贷款50万，贸易贷款8万的肴杂贷款方式，等额本息法，月均还款3500元，贷款30年，现在才是第一个月刚开始。别的货币基金有约75万。有汽车一辆，当年购置代价400000元，已经购置了5年。
( _& p$ Q: h1 q9 @2 b两人分别购买了中国人寿康恒重疾保险，各10万保额，年交费统共约6600元，交20年，已经交纳2年。" Q5 j% b$ `/ j. P
老公大概2年后有独自创业操持，要动用20万元的资金做创业资源金。
# ?/ m. b) |. L& X: L$ B/ f* h) }周到斯盼望可以为本身家庭做一个全方面的规划，可以满足以后未来养老，辅导，医疗，投资等多方面的要求。
o" c, O3 A- F" _! K) S——————————————————————————————————
1 t! Y& u& z, r% P第一部门：家庭总体环境分析3 I( Q7 q' l4 Q# U: b* i
家庭财务环境分析& l( L" V+ Y; ^# H+ v. L
资产负债表' Y; t1 v, r) S( }! Y3 D. y
[table][tr][td=1,1,95]运动资产
+ z9 [3 l: q( o+ h- _[/td][td=1,1,95]活期存款/现金
* u7 X" H" U; t[/td][td=1,1,95]未知0 f# j; R1 F, j6 T
[/td][td=1,1,95]消耗负债7 o+ K) \! g3 b
[/td][td=1,1,95]
) G! K$ A3 k6 I6 J% h8 ~[/td][td=1,1,95]未知
4 W0 o' T9 Y9 r( v. {[/td][/tr][tr][td=1,5,95]投资资产
3 j5 a1 j0 N5 p9 D/ o[/td][td=1,1,95]货币基金4 ~6 [$ J/ q: Z9 H- A5 y) _2 \
[/td][td=1,1,95]750000
2 s5 J+ _/ d' H# o A- E[/td][td=1,5,95]投资负债3 b% r2 }1 ^( U/ L( q/ y; e1 C
[/td][td=1,1,95]房产投资负债% t( Z* A3 o& q7 G# D6 c6 H
[/td][td=1,1,95]580000
0 d, y8 T! U) W( e! [' x[/td][/tr][tr][td=1,1,95]股票基金
+ y" l! j$ S) U+ c) Y4 _& k7 U[/td][td=1,1,95]40000
* P: h E7 m& }! T[/td][td=1,4,95]小计
3 H ~) ^) d9 ?" p9 g$ Z/ `3 C[/td][td=1,4,95]580000
4 p8 q8 B" F; v3 X[/td][/tr][tr][td=1,1,95]股票
g2 G3 k7 N2 D4 K5 C {8 Z[/td][td=1,1,95]80000; ^1 Y/ i! h: [5 T3 u
[/td][/tr][tr][td=1,1,95]投资性房产& C- V. ^. l3 P1 c/ W
[/td][td=1,1,95]840000
! H+ _' H9 v6 |1 u6 X8 N$ i[/td][/tr][tr][td=1,1,95]小计. H4 g9 ], f2 b! O5 x
[/td][td=1,1,95]1710000# Z, A f) z3 ]3 d- a: |3 f$ y
[/td][/tr][tr][td=1,3,95]自用资产
& q! }6 P4 [; D; k: K2 J[/td][td=1,1,95]自用房产0 x- U6 P0 @% t+ X6 }5 q
[/td][td=1,1,95]1060000
7 ]$ m) D/ k; ^/ y+ B[/td][td=1,3,95]自用负债2 l. G( M" }' i" _4 @- N
[/td][td=1,1,95]自用房产负债. S* O6 m5 N4 S) f! o
[/td][td=1,1,95]1500002 j% S- i$ J- f# a
[/td][/tr][tr][td=1,1,95]自用汽车
6 q+ J. v I' k& F! s0 A[/td][td=1,1,95]2000003 A$ E: I" I+ \. p( ~0 ^ z3 x
[/td][td=1,2,95]小计
. G: I7 k" t6 c1 u" R[/td][td=1,2,95]150000
8 G/ I6 x# O0 p t* w[/td][/tr][tr][td=1,1,95]小计1 u: `$ H# |9 p5 p
[/td][td=1,1,95]12600008 T7 e# z5 b+ d9 C0 Y! [) P/ [0 m
[/td][/tr][tr][td=1,1,95]总资产% A2 k6 N& N z
[/td][td=1,1,95]9 ?2 W b; y3 W! z
[/td][td=1,1,95]2970000
8 @1 L" \3 ^+ ][/td][td=1,1,95]总负债
" d* q. i1 w, I6 d. b) w[/td][td=1,1,95]* W+ j4 L& _; ^# x' e
[/td][td=1,1,95]730000
- _3 I; b4 |7 W- m; ^( Y$ b# g[/td][/tr][tr][td=1,1,95]净资产
7 A z( L& ]! b[/td][td=1,1,95]3 y2 z- l1 o+ q1 p& i
[/td][td=1,1,95]2240000. S0 G2 w) |& _$ U
[/td][td=1,1,95]负债比率4 O) C$ n, E/ e9 [, P9 B
[/td][td=1,1,95]
! |" s5 R1 t$ V Z9 j- p[/td][td=1,1,95]24.58%; t: k+ z0 T+ a
! e: s9 _* w4 p- }" E1 a6 d4 }
PS：自用房产按现价8000元/平方米估算，汽车原价40万，按折旧一半估算，基金按至少缩水20%估算。
% R2 g0 ]! C+ M, P% N& }6 q% G收支储备表6 d1 f' I! d+ o8 M
[table][tr][td=1,1,114]" K& a: n8 k2 ~3 ?
[/td][td=1,1,114]
, G, N {7 E& j. t9 S8 \[/td][td=1,1,114]月
$ D1 G% b4 n2 B9 c4 U7 r[/td][td=1,1,114]年单独给付
! L- o" a7 X N5 Z& _5 T[/td][td=1,1,114]整年总计
3 d. l& P! t" H0 l$ N Q9 R* o[/td][/tr][tr][td=1,1,114]工作收入
$ H7 ]; f1 L/ j/ R4 J! T[/td][td=1,1,114]家庭税后薪金
5 i, K& g1 {- p+ A% R( m[/td][td=1,1,114]18000" \; ]/ a4 s( L3 {. S D6 _
[/td][td=1,1,114]
" n" u8 f2 Z/ B+ g1 O$ j5 m* V- B; o[/td][td=1,1,114]216000
8 A6 j( r4 ?/ D( Y! C[/td][/tr][tr][td=1,1,114]理财收入
: w& a5 K2 Q+ m* }9 ^[/td][td=1,1,114]租金收入
- U5 P: K; Z [9 d; @/ S[/td][td=1,1,114]0$ {9 v+ r, ~; u& ]" ~' q4 T
[/td][td=1,1,114]0
) E0 N6 n; V6 u1 P8 y[/td][td=1,1,114]02 p( U( ^9 d$ V+ u+ |' M
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]生存付出/ r. C4 E' o( ]* I0 u; I
[/td][td=1,1,114]家庭固定开支" W" {4 \& z! ?) r0 L' [
[/td][td=1,1,114]6000/ `( A' X6 u, ~7 \& A3 h
[/td][td=1,1,114]
% M* R: s+ ^' W: `( p[/td][td=1,1,114]72000
8 |! ]. L8 m8 D0 N- y+ J m. z[/td][/tr][tr][td=1,1,114]" t2 m* w& C# U) l/ p# @
[/td][td=1,1,114]养车费用$ h/ g) _! m. v( a$ Z+ \7 X
[/td][td=1,1,114]
9 n' Z+ | @; T: W& H5 S2 c[/td][td=1,1,114]20000( ?8 L: ~' m9 X. |4 Q0 q5 c+ q/ n
[/td][td=1,1,114]20000
- K4 x* {; O& Q: H& |+ f" D[/td][/tr][tr][td=1,1,114]7 \4 Z* \) d6 F7 W
[/td][td=1,1,114]小计$ z* @3 @/ I4 d- t ^: K
[/td][td=1,1,114]6000" Z% T; g8 [7 Y) r
[/td][td=1,1,114]200006 w4 t; j; ]7 K, k- R* B9 i1 b
[/td][td=1,1,114]920003 D& t1 H, X$ ^
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]理财付出! ?1 H, K7 F8 A4 j
[/td][td=1,1,114]房贷利钱付出+ Q5 }8 b2 ^+ o1 I7 z% x; g
[/td][td=1,1,114]3500
3 @9 `5 w; X! N. w) z1 F4 P[/td][td=1,1,114]
5 X$ i' P0 f( u5 ]1 P[/td][td=1,1,114]42000$ b3 |8 l' X! l0 {" m: l
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]# N2 D4 @( H' ?2 d8 a; K% W, F
[/td][td=1,1,114]保费付出
( S( ^4 O3 |6 G y9 {! P, Z2 q[/td][td=1,1,114]
( w. I, b f9 \[/td][td=1,1,114]66000 z- m& p; Z4 E7 {. Z( w9 s
[/td][td=1,1,114]6600
0 |1 B/ z6 f3 b& w[/td][/tr][tr][td=1,1,114]- i* W) V* }3 U& T+ F
[/td][td=1,1,114]小计
1 @ L* S% @- Q[/td][td=1,1,114]3500
+ j5 ~% R7 E* M. m/ V3 o+ _7 [[/td][td=1,1,114]6600
+ c8 M4 [2 Q- X/ k8 e# M3 O7 c3 }" e[/td][td=1,1,114]48600% L+ w. l: Z1 O
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]总收入3 \+ Z; |5 Z/ u, e9 W1 @( i& A4 J
[/td][td=1,1,114]
) k P+ W' b, i[/td][td=1,1,114]18000
$ w! R7 T+ ~% t$ f" i[/td][td=1,1,114]02 V$ {& @0 |4 {+ S
[/td][td=1,1,114]216000
. @0 _; `! M, f& ~7 ^. U# C[/td][/tr][tr][td=1,1,114]总付出
. x2 d: y; {& a[/td][td=1,1,114]% i T+ l: Y6 _; F$ x8 K s
[/td][td=1,1,114]9500
" M: a( Q3 g* @# H) `! b[/td][td=1,1,114]26600
; O6 T% Y6 w( @& P[/td][td=1,1,114]1406000 u& d" K7 @" c, u) m; l+ Z- H
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]总储备, l) @$ Y, W9 h. ~: q3 w
[/td][td=1,1,114]# M/ D0 P6 N3 [$ k% n9 V- D
[/td][td=1,1,114]8500
4 d& G! s. E+ i[/td][td=1,1,114]-26600
2 G# y' i9 A0 L& i' D3 [4 F[/td][td=1,1,114]75400
+ f) F. x8 p3 x+ l1 c, N[/td][/tr][tr][td=1,1,114]自由储备率" z+ N# z5 H' U+ ?6 S) o3 U
[/td][td=1,1,114]35%
! i7 L# l: v/ Q: v" j+ c[/td][td=1,1,114]
. O* J9 ?! F9 T5 B5 }5 W7 H[/td][td=1,1,114]收支平衡点3 u7 x4 p s! W( _
[/td][td=1,1,114]14250
0 c3 w3 w% Z! ^4 C5 Y/ {
* i2 O" M- G' r; o0 IPS：家庭固定开支按4000元/月估算，养育小孩费用按2000元/月估算，养车费用按一年一次性20000元左右估算，由于没充足数据知道月付出和一次性付出。该表不思量住房公积金，也不思量现住房子的贷款月供题目（因无数据，而且操持提前还）
/ N0 m" Y/ U5 X: Z4 B2 W C
$ v7 a, {& Q5 T6 f根据周到斯家庭的财务环境分析，周到斯家庭财务状态比力康健。已经通过两人的打拼，积聚了不少的净资产，而且开始用贷款方式投资新的房产，负债比例也比力低，有充足本领归还。投资资产约占总资产的58%，有股票，基金，房产，应该说也开始了多元化的投资，比力有投资意识。从收支储备环境分析，每月约有8500元储备下来，而一年里比力大的单项付出只有保费和车费，共26600元，因此在一年下来，照旧有相称的净储备，75400元，自由储备率35%，相称高，可以举行比力充裕的资产设置举行投资大概满足生存消耗须要。
* _ f8 S' B& H' f$ f4 ^" c现在不敷重要存在于资产设置上，有高达75万的资金处于一个运动性强，但收益非常低的状态，须要举行公道的资产设置来取得一个更高的收益。别的，其他投资会合于中国股市，在本年股市风险充实袒露的环境下，无疑是面临着相称大的风险的，必须做资产组合，分散投资，探求次贷危急发作后的金融避风港。现在两处房产均要还贷款，思量到安全风险题目和日后的机动性，发起先还贷现在的自住房。
% m8 R& {3 H+ B& w+ s6 O$ R5 j- l
8 e# m) t# b, S7 r8 ~家庭生命周期分析
) q$ E0 j# I2 w; }周到斯的家庭正处在家庭发展期，时间标志是从后代出生到后代独立为止。在这个期间里，家庭压力是最大的。后代的发展辅导的开销，家庭归还车子房子的负债，还要预备大人的未来养老金题目，因此各种抵牾都会合在了一起，须要通过投资来增长收入，满足各项日益增长的付出的须要。同时，由于是家庭发展期，小孩尚未独立，家庭负担重，家庭的保障操持至关告急。现在周到斯家庭，固然有了部门的贸易保险，但是一个是保障单一，仅为重疾类保险，保障范围不敷全面。别的也保额过低，真的发生风险，无法提供充足的保障。现在周到斯家庭重要面临的将是后代辅导题目，还贷及投资题目，准备养老金题目。
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发表于 2019-6-13 01:15:21