环境形貌 m1 p" C; H. f7 d
周到斯本年31岁，从事IT业，老公31岁，从事IT业，双方工作稳固。现在有一2岁的女孩。现在周到斯月税后工资约3000元，老公月税后工资约为15000元，家庭固定付出现在为4000元左右，小孩额外养育费用在2000元左右。每月两人公积金（单元+个人）总额约5000元。
6 X8 k4 r8 `9 q' \: @. ~8 [+ a周到斯家庭持有股票约80000元市值，基金投入50000元（南边隆元基金），现在由于市场行情不好，已经部门缩水，操持恒久投资。拥有房产两套，一套自住，132平方，采取贸易贷款，贷10年，另有15万余款没还。现在刚又投资了一套住房，总价84万，首付26万，采取公积金贷款50万，贸易贷款8万的肴杂贷款方式，等额本息法，月均还款3500元，贷款30年，现在才是第一个月刚开始。别的货币基金有约75万。有汽车一辆，当年购置代价400000元，已经购置了5年。
$ j/ w' j$ E& W, @ b/ M两人分别购买了中国人寿康恒重疾保险，各10万保额，年交费统共约6600元，交20年，已经交纳2年。% I' ~' d4 q9 X u$ F& m
老公大概2年后有独自创业操持，要动用20万元的资金做创业资源金。
( X0 @3 b a, X# [- N- b周到斯盼望可以为本身家庭做一个全方面的规划，可以满足以后未来养老，辅导，医疗，投资等多方面的要求。1 R/ A' o3 c2 n0 n4 ^* p* W/ \
——————————————————————————————————
) D! V4 a) {9 E$ @" e' y+ o第一部门：家庭总体环境分析
( S" I$ G8 B q" D7 \+ @ B+ Q家庭财务环境分析
2 D8 A3 Y" Q8 Q& [+ @+ ]7 ^资产负债表
5 Z _3 W( L7 J, |) C[table][tr][td=1,1,95]运动资产( v4 L" X, F: F7 e5 m4 N
[/td][td=1,1,95]活期存款/现金7 g& q u2 K! Z# W9 N+ o
[/td][td=1,1,95]未知
3 P) X. v( n$ g4 P( \' L[/td][td=1,1,95]消耗负债
# M' i; ^, y6 H) F' u" R/ |[/td][td=1,1,95]
! r9 T- s, c: `' ^& {[/td][td=1,1,95]未知
% G6 L; a9 Y$ I+ U" u[/td][/tr][tr][td=1,5,95]投资资产
' o+ [5 k: {' h[/td][td=1,1,95]货币基金4 z5 O# f# w9 H( @, \
[/td][td=1,1,95]7500008 ?1 n2 ^8 T% i. c o% b
[/td][td=1,5,95]投资负债. i! `! B- r. ^/ z$ G& n# `
[/td][td=1,1,95]房产投资负债
6 f$ T* e5 l+ \* @[/td][td=1,1,95]580000
! u3 g9 ~' [/ |[/td][/tr][tr][td=1,1,95]股票基金. E, q6 F6 Y+ M8 \! G' T- W
[/td][td=1,1,95]40000
) n2 P4 V5 |9 a* I) a& H5 o$ B$ f[/td][td=1,4,95]小计) A+ h# ^$ u4 p2 G' N( {( y
[/td][td=1,4,95]580000
# G p( f! G$ T) a) p% w[/td][/tr][tr][td=1,1,95]股票
4 ^9 R# v2 R5 L- g$ b( D V[/td][td=1,1,95]80000' h# T1 P, n' m$ i7 y( P5 i" {3 ?
[/td][/tr][tr][td=1,1,95]投资性房产8 Y# `, h' ]' V$ K% y9 o: P6 F
[/td][td=1,1,95]840000# B% Z( F/ i* a7 e2 G
[/td][/tr][tr][td=1,1,95]小计
0 a1 E# _4 u% \" v0 I# B8 I1 B7 Y[/td][td=1,1,95]17100004 s7 j+ r* Z, s" C2 k8 V& D, q& Q
[/td][/tr][tr][td=1,3,95]自用资产2 D) G0 C {0 t# m$ t3 z8 r ?
[/td][td=1,1,95]自用房产
7 w: B- c, T8 a[/td][td=1,1,95]1060000
f" I: x& j' T0 S* V2 u' G[/td][td=1,3,95]自用负债1 c3 e0 I) F. `4 u% h
[/td][td=1,1,95]自用房产负债# E; ]# _' Y! C7 J5 \
[/td][td=1,1,95]150000
/ M- }$ r# q, q S[/td][/tr][tr][td=1,1,95]自用汽车) `5 h/ e" n) ~( g, d
[/td][td=1,1,95]200000( @3 ~: P* \5 r, @( `; N/ \
[/td][td=1,2,95]小计% R4 ^* b2 P w6 F3 D; B% O
[/td][td=1,2,95]150000
: M# n U2 H8 ^# M' d, u[/td][/tr][tr][td=1,1,95]小计
8 M' W8 M/ @) v# C2 c[/td][td=1,1,95]1260000
- x& c& L% m) z. u+ n[/td][/tr][tr][td=1,1,95]总资产/ d( U" c5 ?, a3 r! F
[/td][td=1,1,95]
# |+ c- z! b' f' ~+ E[/td][td=1,1,95]2970000* p% Y. r3 f$ c7 l) K" }
[/td][td=1,1,95]总负债" r# T5 j: H+ }, P
[/td][td=1,1,95]* ?9 a6 _1 _' C# o' P! i d" w# {0 T
[/td][td=1,1,95]730000
$ G5 ~% X! q+ M[/td][/tr][tr][td=1,1,95]净资产
# f J2 Q# u4 J- |[/td][td=1,1,95]% a, G' U( j2 C
[/td][td=1,1,95]2240000
* W* Y C# t5 O: [9 [/ R+ A9 T[/td][td=1,1,95]负债比率
* a8 E/ O4 S D( y[/td][td=1,1,95]" @& i$ ?% C a+ i
[/td][td=1,1,95]24.58%
1 S! b" N+ D$ H1 }2 a! \2 c# i2 L# e4 B4 Q. Z( Z9 Z
PS：自用房产按现价8000元/平方米估算，汽车原价40万，按折旧一半估算，基金按至少缩水20%估算。: l/ X$ T9 o2 ~" [
收支储备表, d+ T/ T: n0 [9 }
[table][tr][td=1,1,114]6 s) k6 Y1 U' z# ?" F- K) u
[/td][td=1,1,114]1 {. I0 X$ e8 X/ N
[/td][td=1,1,114]月7 t8 f( u0 l# g, t
[/td][td=1,1,114]年单独给付
$ H5 J8 P4 w, w; K[/td][td=1,1,114]整年总计* r# t# L+ L; c! X6 O
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]工作收入
4 y/ J+ o' K, s3 t. c _[/td][td=1,1,114]家庭税后薪金* L- g, h" I& T$ V
[/td][td=1,1,114]18000
" x" Y l$ {/ S" f[/td][td=1,1,114]
- R+ S2 d9 [0 ~$ ][/td][td=1,1,114]216000
. l; c( b1 f/ G, `[/td][/tr][tr][td=1,1,114]理财收入
% H$ P& M V" M% W" y: @[/td][td=1,1,114]租金收入$ E* t; y, r q% b0 E
[/td][td=1,1,114]0
. |0 I; V; d4 P" K2 t( a6 g+ x[/td][td=1,1,114]0- M* h- f P0 R( ^ u
[/td][td=1,1,114]0
* X& f. Z$ f$ l4 _! Y[/td][/tr][tr][td=1,1,114]生存付出
( N" ~! C9 \0 n3 V[/td][td=1,1,114]家庭固定开支1 T# \- r0 n/ ^1 m
[/td][td=1,1,114]6000
* ^4 P" t3 ~" o2 J! k. c; u2 B$ B[/td][td=1,1,114]( V& x% r8 [0 R5 F( P) c4 v
[/td][td=1,1,114]72000
2 |) V7 a2 y6 w6 f) K& g3 E. d[/td][/tr][tr][td=1,1,114]2 n9 ~0 B' t$ n% v6 j5 L) ~
[/td][td=1,1,114]养车费用" _5 A d- J# j5 t3 f) K C
[/td][td=1,1,114]% m$ w& {, H, b
[/td][td=1,1,114]200006 b. f6 Q% T- V* v& n/ \0 c7 _
[/td][td=1,1,114]20000- }. N2 i3 [/ K9 e0 { ]
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]- l7 q+ w8 l. J8 n" H
[/td][td=1,1,114]小计
3 H- b6 B9 N" R9 F. v* J3 a$ D- Q[/td][td=1,1,114]6000
3 C/ ^! w' j0 |7 }[/td][td=1,1,114]200003 ^. G3 N# d6 k4 a
[/td][td=1,1,114]92000
9 S: q& K5 {+ ]/ t8 N. S[/td][/tr][tr][td=1,1,114]理财付出: T( e7 f5 |% \* U8 \
[/td][td=1,1,114]房贷利钱付出
/ Z3 r: c' p$ X- f$ g4 m[/td][td=1,1,114]3500: g/ U8 f/ |0 ?* y2 ~
[/td][td=1,1,114]
) P9 H6 k9 b k) ^/ ][/td][td=1,1,114]420009 k8 Y8 |1 t. u0 z: ~3 k
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]0 k4 x. N7 e# C& R
[/td][td=1,1,114]保费付出# s' z5 H% M$ Z" C' L e
[/td][td=1,1,114]
3 V: N3 Y G% |0 q8 \/ T. j* C[/td][td=1,1,114]6600
& r- r5 Q! l. H5 M# G: v4 X[/td][td=1,1,114]6600
# q7 m. u( E5 f% ^ `[/td][/tr][tr][td=1,1,114]' g: z4 q0 C5 W) k. t/ o! u$ E
[/td][td=1,1,114]小计( y9 ^. F3 W% }6 N
[/td][td=1,1,114]3500
" b) Q" a5 `" n/ `. E/ l[/td][td=1,1,114]6600+ q! N' K! y+ E
[/td][td=1,1,114]48600
1 n( {; R0 v8 S9 \4 o" o% F[/td][/tr][tr][td=1,1,114]总收入3 w* w6 n4 r3 S0 X; s% t; s4 ^, J3 g
[/td][td=1,1,114]
" g. {7 n2 u9 z8 {* I8 h$ {[/td][td=1,1,114]18000
+ E# Z+ A8 F+ h4 X7 ^[/td][td=1,1,114]0
; S0 ~! h m3 X2 s" y5 r' i5 K6 O[/td][td=1,1,114]216000
! f- `# p+ l6 U; x7 k% Q8 Y5 U[/td][/tr][tr][td=1,1,114]总付出
; f. D' t0 h2 R[/td][td=1,1,114]' a& ?. P! |8 }
[/td][td=1,1,114]9500' f) b# i5 W/ v+ ?
[/td][td=1,1,114]26600
# f4 Z1 N* d0 A. l- x. s4 v[/td][td=1,1,114]140600
: J$ I0 }0 I" `6 z6 g2 p9 o0 f: T% F[/td][/tr][tr][td=1,1,114]总储备- q: l' z) S4 ]: q) H6 t
[/td][td=1,1,114]
7 s4 J2 E( s2 i, l[/td][td=1,1,114]8500' [4 X* ]1 m3 B2 g; y
[/td][td=1,1,114]-266004 `6 [6 l, f+ q) \
[/td][td=1,1,114]75400
4 j: r, M% _, ~. F9 X! `[/td][/tr][tr][td=1,1,114]自由储备率2 S: m2 w8 Q' [; M# S& s
[/td][td=1,1,114]35%
; x9 w- s1 H# S7 N[/td][td=1,1,114]$ H+ C' J" z Z8 @0 f
[/td][td=1,1,114]收支平衡点* K$ U3 u& F" f8 [% Z& O- K
[/td][td=1,1,114]14250
9 v( T3 I0 B# S L6 ]' I
; y/ W& f( k2 S% O& IPS：家庭固定开支按4000元/月估算，养育小孩费用按2000元/月估算，养车费用按一年一次性20000元左右估算，由于没充足数据知道月付出和一次性付出。该表不思量住房公积金，也不思量现住房子的贷款月供题目（因无数据，而且操持提前还）8 K$ o/ k8 z# l- N# n" A+ Y1 G
+ K _: w$ N/ \) f: f+ ^0 ^8 M2 z根据周到斯家庭的财务环境分析，周到斯家庭财务状态比力康健。已经通过两人的打拼，积聚了不少的净资产，而且开始用贷款方式投资新的房产，负债比例也比力低，有充足本领归还。投资资产约占总资产的58%，有股票，基金，房产，应该说也开始了多元化的投资，比力有投资意识。从收支储备环境分析，每月约有8500元储备下来，而一年里比力大的单项付出只有保费和车费，共26600元，因此在一年下来，照旧有相称的净储备，75400元，自由储备率35%，相称高，可以举行比力充裕的资产设置举行投资大概满足生存消耗须要。
4 v! o" b2 d' {! X) n现在不敷重要存在于资产设置上，有高达75万的资金处于一个运动性强，但收益非常低的状态，须要举行公道的资产设置来取得一个更高的收益。别的，其他投资会合于中国股市，在本年股市风险充实袒露的环境下，无疑是面临着相称大的风险的，必须做资产组合，分散投资，探求次贷危急发作后的金融避风港。现在两处房产均要还贷款，思量到安全风险题目和日后的机动性，发起先还贷现在的自住房。
, q& b7 p2 K4 ~1 p6 ~$ r x5 C3 V' E$ ]3 E" T6 I* W' g, f
家庭生命周期分析- x. f( i t% R
周到斯的家庭正处在家庭发展期，时间标志是从后代出生到后代独立为止。在这个期间里，家庭压力是最大的。后代的发展辅导的开销，家庭归还车子房子的负债，还要预备大人的未来养老金题目，因此各种抵牾都会合在了一起，须要通过投资来增长收入，满足各项日益增长的付出的须要。同时，由于是家庭发展期，小孩尚未独立，家庭负担重，家庭的保障操持至关告急。现在周到斯家庭，固然有了部门的贸易保险，但是一个是保障单一，仅为重疾类保险，保障范围不敷全面。别的也保额过低，真的发生风险，无法提供充足的保障。现在周到斯家庭重要面临的将是后代辅导题目，还贷及投资题目，准备养老金题目。
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发表于 2019-6-13 01:15:21