环境形貌- F$ R* n# j4 O m s. @& Q0 g
周到斯本年31岁，从事IT业，老公31岁，从事IT业，双方工作稳固。现在有一2岁的女孩。现在周到斯月税后工资约3000元，老公月税后工资约为15000元，家庭固定付出现在为4000元左右，小孩额外养育费用在2000元左右。每月两人公积金（单元+个人）总额约5000元。
1 F0 ?5 b0 ~3 e" V# X L4 ^周到斯家庭持有股票约80000元市值，基金投入50000元（南边隆元基金），现在由于市场行情不好，已经部门缩水，操持恒久投资。拥有房产两套，一套自住，132平方，采取贸易贷款，贷10年，另有15万余款没还。现在刚又投资了一套住房，总价84万，首付26万，采取公积金贷款50万，贸易贷款8万的肴杂贷款方式，等额本息法，月均还款3500元，贷款30年，现在才是第一个月刚开始。别的货币基金有约75万。有汽车一辆，当年购置代价400000元，已经购置了5年。! r" D' T4 v/ ^
两人分别购买了中国人寿康恒重疾保险，各10万保额，年交费统共约6600元，交20年，已经交纳2年。& C8 P, _" w" i% ?* o
老公大概2年后有独自创业操持，要动用20万元的资金做创业资源金。
) n O" h1 k) D( g周到斯盼望可以为本身家庭做一个全方面的规划，可以满足以后未来养老，辅导，医疗，投资等多方面的要求。8 l; V, c% E$ u% J& R2 i/ j
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# C& v0 w% k7 S9 t第一部门：家庭总体环境分析+ m" S9 {. r1 ?% N
家庭财务环境分析
% P( w2 @! u' q/ F2 S! v8 R( T1 s资产负债表
7 d6 i. ^# X/ r% g7 s) i$ b) Q9 h& }[table][tr][td=1,1,95]运动资产' z: A' ]/ _5 W B
[/td][td=1,1,95]活期存款/现金: b, j& a& W2 H( C' [
[/td][td=1,1,95]未知- G* C. _9 @+ l) [: _
[/td][td=1,1,95]消耗负债
( ]2 |% W3 x3 M' m! f( n: y8 ]2 l[/td][td=1,1,95]9 n( ~6 H/ ~- y7 I: E8 T4 Z1 f; Q
[/td][td=1,1,95]未知" t! I; K1 I+ \. n, i6 a# b0 v! i8 G; h
[/td][/tr][tr][td=1,5,95]投资资产$ }/ \# d; e$ [/ r# o
[/td][td=1,1,95]货币基金6 D6 {4 c/ t- W2 z f
[/td][td=1,1,95]750000, v( f; g c' }5 a; G
[/td][td=1,5,95]投资负债
/ ^3 R: c4 G# u; o' h t[/td][td=1,1,95]房产投资负债
- A1 ?$ m5 A3 J5 B& Z. P: W[/td][td=1,1,95]580000
+ I: I/ c' f7 a[/td][/tr][tr][td=1,1,95]股票基金* s E% `6 N1 {- ?
[/td][td=1,1,95]40000
6 `5 x; I1 V; t& R+ Q[/td][td=1,4,95]小计
. ]2 `. j9 e6 Y K2 r# K: ^0 _[/td][td=1,4,95]580000# Y! }/ T' I, f, M7 D
[/td][/tr][tr][td=1,1,95]股票) u7 n* [+ Y9 O p. k0 D# p7 z* j
[/td][td=1,1,95]80000+ n# X8 L% F1 d. |
[/td][/tr][tr][td=1,1,95]投资性房产; w4 k( L6 {$ w' @( a( V
[/td][td=1,1,95]840000
" S3 a3 w! ^; [ `+ z# h2 y[/td][/tr][tr][td=1,1,95]小计
2 W- D; ]& U/ X$ Q5 a, @[/td][td=1,1,95]1710000/ Y' a* O; s; B; q/ I( W
[/td][/tr][tr][td=1,3,95]自用资产* g1 k) ]3 H6 e2 c6 \$ M) @
[/td][td=1,1,95]自用房产; d. d) r* Z a0 c' q. j {5 e
[/td][td=1,1,95]1060000" i1 Q" s& N) z
[/td][td=1,3,95]自用负债& C, k4 I* m7 v% p& U$ d
[/td][td=1,1,95]自用房产负债
( I. u0 x# w9 h$ E+ d[/td][td=1,1,95]1500007 {- u" V+ U$ z
[/td][/tr][tr][td=1,1,95]自用汽车9 O( z4 m3 C8 N6 ]/ t+ @
[/td][td=1,1,95]200000
( e" Z. w7 M' I% ~[/td][td=1,2,95]小计! ?, J. r5 F8 E5 A4 S
[/td][td=1,2,95]150000
9 P+ u+ ^( u( o4 e) }) v5 z S[/td][/tr][tr][td=1,1,95]小计
5 E( x( U% _( M. o5 [[/td][td=1,1,95]1260000* B& U* R4 M# a5 V- l1 s6 ^2 k, a& h
[/td][/tr][tr][td=1,1,95]总资产
9 S0 t; q X* a0 P5 ~[/td][td=1,1,95]
) e' ~. M4 w2 I[/td][td=1,1,95]2970000
, z+ v4 i4 h. `( s7 Z9 T: L/ ~[/td][td=1,1,95]总负债& ]& y" Q( d: T8 G/ w
[/td][td=1,1,95]
9 x4 d2 e! l7 `7 \+ f/ u/ a[/td][td=1,1,95]7300004 _* e3 _6 v r& M4 L2 }( p* B9 Q
[/td][/tr][tr][td=1,1,95]净资产
; B. L: T- A! p7 z- f[/td][td=1,1,95]& c3 S4 c( @! t7 U
[/td][td=1,1,95]22400005 a8 W& O0 v& V
[/td][td=1,1,95]负债比率
8 @+ U1 _+ j* `/ g& ]. U[/td][td=1,1,95]$ F0 L0 u2 `# ]. E6 \
[/td][td=1,1,95]24.58%
. y0 T) K6 l1 o t0 h$ i$ l0 F" d/ B0 @
PS：自用房产按现价8000元/平方米估算，汽车原价40万，按折旧一半估算，基金按至少缩水20%估算。( @+ ^, l/ q8 R: Q+ i% a
收支储备表: u3 [) T4 T/ |( D p
[table][tr][td=1,1,114]
/ u$ Y( G7 G; a/ `' z/ J; a. [[/td][td=1,1,114]
0 s& X' ` R- h: f5 `$ U' _ @[/td][td=1,1,114]月
! c3 \, {$ \" u* i2 \[/td][td=1,1,114]年单独给付
2 F! n W# {: h5 B. m[/td][td=1,1,114]整年总计
* p4 F' _6 V: H; b; Q4 l[/td][/tr][tr][td=1,1,114]工作收入( k' g+ {3 E( x- n+ _( z4 ?; s: F$ |
[/td][td=1,1,114]家庭税后薪金- o4 n$ E4 v1 Y- d1 a0 C
[/td][td=1,1,114]180005 R+ G- G8 G: ^1 ]
[/td][td=1,1,114]( T. q+ G* g, w5 S
[/td][td=1,1,114]2160001 Y) g2 G$ P+ u) w& g
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]理财收入- @/ l9 q6 [) O8 w
[/td][td=1,1,114]租金收入
1 f5 \9 p I4 {' M( m[/td][td=1,1,114]0( ~' X2 `; ~# e9 J; M; W" F
[/td][td=1,1,114]0
& M( ?' |0 n u+ S- }( I& R[/td][td=1,1,114]06 ]$ `! V( N9 b2 g" s G
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]生存付出
7 v# c9 ~- e9 ?& `; C F! L[/td][td=1,1,114]家庭固定开支
7 \( r7 n- F; a) B6 t9 p[/td][td=1,1,114]6000
6 T, A6 z$ |& C+ ~8 ^' K8 S- l% N[/td][td=1,1,114]
5 s: \' {! [. m6 H[/td][td=1,1,114]72000
& u j0 l( \4 Y; w ~[/td][/tr][tr][td=1,1,114]
- e1 q+ W- F, P# G' a( o, Z; g" \8 ~[/td][td=1,1,114]养车费用4 q' h. R* ~# }6 c
[/td][td=1,1,114]: @# Y4 ]! J7 L: \
[/td][td=1,1,114]200009 f( H4 b; l" V, x- {$ X' s) n
[/td][td=1,1,114]20000
4 F. R3 I, X( v[/td][/tr][tr][td=1,1,114]( ^$ m2 R$ P/ I8 S
[/td][td=1,1,114]小计1 ?$ y/ S6 u; Q) Z' x% j
[/td][td=1,1,114]6000' R2 [2 V5 _& x: u! M' N2 e
[/td][td=1,1,114]200004 }3 t, }8 `/ i0 o/ G* u; Q; e
[/td][td=1,1,114]92000: |( l6 _& p) ~
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]理财付出+ A; p4 P( q" X+ s! u! h# {
[/td][td=1,1,114]房贷利钱付出
* D4 s) D- O7 i+ }3 f[/td][td=1,1,114]3500) f8 ?: U; V; n9 Y+ h5 `
[/td][td=1,1,114]# i" W' r% T4 v+ E# Z! v) U
[/td][td=1,1,114]42000
" T2 j8 c5 K- j. Y& B[/td][/tr][tr][td=1,1,114]! p$ j: J5 p6 w
[/td][td=1,1,114]保费付出
, H- v. R! d' L# c3 M/ R) m7 J[/td][td=1,1,114]4 O8 g$ K x$ g% d/ \9 Z
[/td][td=1,1,114]6600" v0 d( Z3 b5 @1 z8 N+ z4 }
[/td][td=1,1,114]6600
4 v2 E4 ^0 e4 L[/td][/tr][tr][td=1,1,114]
( e; D& [" n; n- I1 \) } h[/td][td=1,1,114]小计
/ g8 ?& e, L7 `/ y. P[/td][td=1,1,114]3500& }. B, V+ w+ z; ~ Q! F2 @% F
[/td][td=1,1,114]6600
+ ?" u% I0 {0 [1 x[/td][td=1,1,114]48600# H+ G5 j) O( E# y7 V* H
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]总收入3 J2 V- |8 o$ f. \
[/td][td=1,1,114] |6 n4 f0 d6 d) z- A7 ^1 Y
[/td][td=1,1,114]18000
& v" l* o1 |+ p! l3 c4 I ^3 K6 B. m[/td][td=1,1,114]0
" a+ x# w4 h+ @+ z* e[/td][td=1,1,114]216000# q( l& ^( g! D
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]总付出
* K0 |' {. P* {2 s( [4 l: I[/td][td=1,1,114] @% \$ |+ u' H7 F0 W- V
[/td][td=1,1,114]9500
. Q& B% {; L( U* S9 J) Z# m+ n[/td][td=1,1,114]26600
; @/ b# F; ^# M+ o' W6 H' e8 O3 |4 v[/td][td=1,1,114]140600/ S, j. K$ ?* ?" f' `. y
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]总储备
# n4 u( h) ?" u[/td][td=1,1,114]* `- R& g8 b8 F7 O2 N2 g
[/td][td=1,1,114]8500. A8 ^; h& C' B+ p1 ~
[/td][td=1,1,114]-26600
9 ^: h% T8 M% t[/td][td=1,1,114]754000 o9 u* f0 h# m
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]自由储备率
& u5 U# ^# s( i5 D2 s8 t5 P+ g[/td][td=1,1,114]35%! B+ _, w* _, e) b, t" G
[/td][td=1,1,114]
4 z2 V! }; W( s0 I[/td][td=1,1,114]收支平衡点
) L5 S/ C2 {3 P X$ K5 Z _[/td][td=1,1,114]14250
" m: H2 j) m- I; f, E' W% |1 e6 T% g7 r% J# J
PS：家庭固定开支按4000元/月估算，养育小孩费用按2000元/月估算，养车费用按一年一次性20000元左右估算，由于没充足数据知道月付出和一次性付出。该表不思量住房公积金，也不思量现住房子的贷款月供题目（因无数据，而且操持提前还）
* x- k9 N" X- D) _$ D$ M$ w5 s7 Y7 l. Q/ l7 V7 x( V: Q
根据周到斯家庭的财务环境分析，周到斯家庭财务状态比力康健。已经通过两人的打拼，积聚了不少的净资产，而且开始用贷款方式投资新的房产，负债比例也比力低，有充足本领归还。投资资产约占总资产的58%，有股票，基金，房产，应该说也开始了多元化的投资，比力有投资意识。从收支储备环境分析，每月约有8500元储备下来，而一年里比力大的单项付出只有保费和车费，共26600元，因此在一年下来，照旧有相称的净储备，75400元，自由储备率35%，相称高，可以举行比力充裕的资产设置举行投资大概满足生存消耗须要。 n& I! d+ V$ o
现在不敷重要存在于资产设置上，有高达75万的资金处于一个运动性强，但收益非常低的状态，须要举行公道的资产设置来取得一个更高的收益。别的，其他投资会合于中国股市，在本年股市风险充实袒露的环境下，无疑是面临着相称大的风险的，必须做资产组合，分散投资，探求次贷危急发作后的金融避风港。现在两处房产均要还贷款，思量到安全风险题目和日后的机动性，发起先还贷现在的自住房。
: ^5 E- p! _; H' c* `+ j0 {5 _3 m* l& H4 Y' M: @& h! B! s) f
家庭生命周期分析. R, N$ G1 D- G: E( f. g
周到斯的家庭正处在家庭发展期，时间标志是从后代出生到后代独立为止。在这个期间里，家庭压力是最大的。后代的发展辅导的开销，家庭归还车子房子的负债，还要预备大人的未来养老金题目，因此各种抵牾都会合在了一起，须要通过投资来增长收入，满足各项日益增长的付出的须要。同时，由于是家庭发展期，小孩尚未独立，家庭负担重，家庭的保障操持至关告急。现在周到斯家庭，固然有了部门的贸易保险，但是一个是保障单一，仅为重疾类保险，保障范围不敷全面。别的也保额过低，真的发生风险，无法提供充足的保障。现在周到斯家庭重要面临的将是后代辅导题目，还贷及投资题目，准备养老金题目。+ Q3 O# N9 S% b
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发表于 2019-6-13 01:15:21