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去银行管理业务的时间，想必各人都有见过这种宣传↓ " r5 ^3 W1 f% M% n6 m
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某国有银行的存款宣传看板
" r9 a* e: K I1 F/ O 在人们资金闲置的时间，图中标明的存款方式利率看起来是很吸引人的，这种高利率与定期存款比起来，是个更好的选择。但你如果真把钱存进去了，大概就要哭了。 4 g/ @7 ^, j5 f2 X+ F4 l- j. p
小编可以告诉你，这绝非平常的定存，而是银行与保险公司互助的保险理财。
w1 E! D i; X3 _" g0 D! ~ 先来看一则例子： / M4 r. [) U3 j: S
14年年底，老马到某银行管理存款业务。银行告诉他除了5%以上的高额利钱外，还赠送一份保险。老马以为合算，就开户存了10万。而过一年去取现时银行却称：这是一份保险，要兑现只能去保险公司管理。老马简直一脸懵逼，这好好的存款咋还酿成保险了呢？！ 为拿回钱，老马只好去保险公司，却被告知若要提现，因没到期只能按退保处置处罚，退还现金8.5万。以是利钱没捞到一分反还赔了钱进去！ 老马碰到的环境并非个例。究竟上，这么多年银行仍用这招骗储户的钱，尤其多发在老年人管理存款的过程中。所谓“存款”实际上是万能险，保险理财的一种。
3 h/ L: C& D3 p' P P 储户大概面对的风险 ( S3 y4 p% a. w) s# G
起首是利率风险。万能险所说的利率是预期收益率，是存在变数的，如果资金运作不佳，有大概你只能得到不到2%的最低收益率。 " F6 N+ i; h3 T$ }0 |( O4 ?
运动性风险。万能险一样平常不能提前支取，纵然能提前支取，也要扣除非常多的手续费，好比你的收益率是5%，但是手续费高达30%，存一万元还要倒贴3000元。
1 X* k6 C: X' f, \1 k 诈骗风险。即银行员工使用内部关系，售卖非银行发行的理产业物，你的钱没有流向银行，也没有流向保险公司，比及东窗事发，你会发现钱莫名失落了。我们通常所说的“贴息存款”就是这种环境，前几年“存款失落”的案例时有发生。
5 P3 B: S8 x9 r! M+ X' H% R k; `' T 那么，我们应该怎样区别保险理财与定期存款呢？
- c& q* X: _. U! m4 m( \% v 万能险与定期存款的区别： 0 k- c+ d* }: k4 D
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以是，当你看到某些银行的存款宣传起存点远高于50元，利率远高于正常定期存款，那就要鉴戒了。 $ n( r5 p/ H S1 ?$ N. G
我们该怎样制止此类环境发生在我们身上？ ' {* G# U3 u A
起首，我们先看看银行职员常用的套路： : F- } c5 B& C4 F5 q# O4 B
一：“有定期利钱，还免费赠送保险。” ! T- p- | A, P/ q, K( L
这是保险员最常用的套路，等用户掏钱时就偷梁换柱给办了保险。 " H5 Z y) }9 |7 `$ f6 e; N7 k. b" E4 E
二：“这个给您存定期储备，另有康健保障功能。”
1 s# e* d9 q3 Z# o 所谓的“康健保障功能”，很大概指的是人寿保险中的庞大疾病险。
' h2 p" a6 Y) f. C 三：“这是一个存款产物，类似零存整取，另有分红。”
- L, _1 r( w( f 通过存款只能得到利钱，得不到分红。 % g2 E, ~- J* Q8 d( j
不外，近两年来，在固定收益类产物收益率纷纷下跌的本日，银行保险却成了部分投资者的“新宠”。银保产物到底能不能买？
3 t+ g0 @7 T' v2 L. N2 L: B/ f8 f, C 基于万能险在某些中小型保险公司发展过快、规模比重偏大的征象，客岁5月，银监会发布《关于规范商业银行署理贩卖业务的关照》，对保险公司推出的新产物实行定规模、降比重的步伐。
. B7 \! l" `# ~, X# f 业内人士表现，4月1日起，不合规老产物大量停售，过高万能险结算利率将不复存在。同时，为了达标羁系，保险公司或将拉长万能险产物的缴费保障限期，届时其收益率或将低沉吸引力，贩卖难度将加大。
+ k8 G1 c# |1 }7 y3 f 信赖在新规的引导下，“存款变理产业物”、“存款变保险”的环境会有所淘汰。而作为投资者，我们自身应增强对险企和保险产物的研究，提拔安全意识，弄清此中暗藏的风险。 | 
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发表于 2019-6-13 20:10:50
