“嫌贫爱富”的银行，常被指时常锦上添花、鲜有济困解危。然而，以策划风险为主业的银行，在内控和全面风险管理上有多方面的考量。
4 j) F; L' _( v$ {7 V+ a1 E一家股份制商业银行信贷科人士日前对记者透露，一样平常银行放贷紧张考核5个方面14小项，真正能达标的企业少之又少，这是钱贷不出去、企业贷不到款的紧张缘故原由之一。; y, p! X) A! z | f% S$ G9 M
' N7 j8 j! _3 K; D- W; I
* N$ m3 q0 j( A' i
$ g5 L# Q6 m' i; s+ I( M- T; M一些房企负债率惊人
3 k4 v/ B F- ?& T# @
+ I0 R4 y5 ^0 a# G& t“资质好一点儿的企业，想要贷款找我啊！”供职于南京一家银行信贷部的张小姐在微信朋侪圈留言称，符合条件的企业经手时，可以适度放宽政策。8 e4 @& }+ C' g( [
# P9 o- f% ]6 N她向《金证券》记者透露，一样平常来说，银行对贷款企业的考核非常严，会从财政结构、偿债本事、现金流量、策划本事以及策划效益等方面举行考核。
! `9 W4 a8 A% i- ~
+ t. v0 B5 l0 J7 H; [( g“财政结构上，最紧张的是负债率要低。”她表明说，通常申请贷款企业的净资产与年末贷款余额的比值，必须大于100%，不外在实际操纵过程中，对房地产企业会适度放宽到80%。
( ~% k; j4 m. @* a0 o4 n; P, H! t4 q- q0 Q3 I
一样平常来说，贷款企业的资产负债率必须要小于70%，最好低于55%。“负债太高的企业是无法贷款的，银行会直接拒贷。”她对《金证券》记者透露，自己打仗的项目中，部门房企的负债率高得令人咋舌。此前一些钢贸企业也有如许的题目，不外近两年银行已经不向它们贷款了。
3 o. S* m0 e1 C z2 H% O F1 m% H% x- X! R9 Q1 A
有钱“金主”最吃香; d! w5 X0 v. i/ X5 e7 F
$ t" [; V6 [7 J; ]5 A: c6 O# o对银行来说，放出去的钱要能收得返来。因此，企业归还本事的评估就很紧张，评估的依据涉及活动比率、速动比率、现金比例等。
# T& v+ b1 C* y
; v0 f. o! `- y$ {1 ~张小姐向《金证券》记者表明说，对银行来说，贷款企业的活动比率要在150%-200%，速动比率在100%左右较好。这反映了活动资产，尤其是有价证券、应收账款等可灵敏变现的资产，对短期债务的归还本事。
% A R1 _$ R* x7 ~" Q9 b& j8 Y) n3 T7 i* N2 E+ ~
“别的，企业的现金比例要大于30%。”她举例说，假如贷款一个亿，企业得留3000万的现金或现金等价物在账上。7 V' D1 z6 ]+ X# U
- `# b9 v3 C% d# b+ j' ^" o& ~% W
《金证券》记者相识到，在大部门银行信贷人士的眼中，现金流充裕的企业就是“香饽饽”。在贷款审批时，银行通常会将该项尺度视作是否放贷的紧张尺度。“你说现在吸储使命这么重，要是手上的大客户不支援一把，日子就没法过了。”张小姐说。
" o- {' c+ o% i6 \% K) d9 F
+ Y- a0 d N$ W! s: A$ m/ d+ l0 \毕竟上，在对企业的现金流考核中，尚有一些紧张的尺度。比如，企业策划活动产生的净现金流应为正值，贩卖收入现金回笼比例应在85%-95%以上。这反映了企业贩卖收入的含金量：是真金白银进账，还是只收到了白条？9 K$ X& W- {( d7 {6 y
3 t7 {' o5 i4 ]& z- N0 _9 Z
应收款、存货易造假
3 {; E( J& d8 q T
" J" R% r- t9 E财政指标考核只是放贷的条件之一，银行还要对企业的策划本事举行多重考核。& R3 B L: w; z( k- X4 \7 J X% i
9 @+ [% M; _4 e张小姐告诉《金证券》记者，比如，银行会看企业的主营收入增长率，一样平常要在8%以上才算及格。“这分析这个企业的主业正处在发展期，假如比率低于5%，分析进入生命末期了。”8 B# d$ p* e0 _& v, ~3 q2 w. b4 |: o
, w: g( l9 c- o0 V0 [! S
她透露，银行内部规定中，对一些向阳财产在信贷上更侧重；一些纯劳动麋集型加工企业什么的，现在很难贷到款了。! n: K+ R6 a1 r9 v, c/ i- x& Y$ X
" G+ w: {* U" N- f
在考核主业务务增长率的同时，企业应收款、存贷的周转速率等也在银行的考核范围之内。《金证券》记者相识到，部门银行要求，年应收款周转应大于六次，中小企业的存货周转应大于五次。这是由于，应收款周转速率越高，账期就越短，资金回笼也就越快；存货周转速率越快，存货占用程度越低，活动性越强。! P2 z2 k3 B0 M" j
, U/ L( H( K, \尤其是，企业通常会使用应收款和存货，粉饰报表造假骗贷，银行对这方面的核查非常审慎。% G2 c1 L8 \+ a5 P# @) g
4 ~; M9 J9 d% }0 S2 w企业南北极分化颇严峻
8 G' {$ l5 i" E b7 j8 y% q! l5 q- y" }, K8 l: X
颠末这么些关口之后，能拿到贷款了？慢！银行还要看企业的策划效益。《金证券》记者相识到，对大部门银行来说，企业的业务利润率越高，银行的授信即越高。; m. N, L, W. R! G" M) ?
7 q0 L, I+ n, a/ C' o
张小姐告诉《金证券》记者，她们银行对企业业务利润率设定的尺度是，大于8%才算及格。“固然指标值越大，表明企业综合赢利本事越强。”对一些中小企业来说，一样平常银行要求其净资产收益率必须“大于5%”。
( h- @/ d# d4 b s `8 B/ M2 E" i! X6 s* b# c
她向《金证券》记者透露，现在南京的一些企业出现出较显着的南北极分化征象。一些资质好的企业，红利本事强，策划效益好，现金流富足，成了银行争相服务的对象；但真正一些须要资金的企业，由于达不到银行的硬杠杠，只能望钱兴叹。
. h, I8 c6 H Q. |) E* ~9 w: a B, Y2 ~6 q, K' N( F
贷款14条门槛 谁能过关？
1 h* F! B: Z& i' E5 X% E# y
. l; D1 R. Z2 M# v《金证券》记者相识到，张小姐供职的股份制商业银行，向企业贷款的14条尺度为：7 X+ k/ @4 s' t% A" L1 T
& w+ n! R7 m/ N5 j1、净资产与年末贷款余额比率必须大于100%（房地产企业可大于80%）；' M* q/ i4 q8 B9 K4 I9 z0 a# i
0 J4 ?- ^" v6 Q4 H2、资产负债率必须小于70%，最好低于55%；$ L& k- P0 V1 h. h6 T3 W9 b/ F$ {
" k8 B: i: k6 @* N, f3、活动比率在150%-200%较好；
, m6 V3 K/ W( q( ]; i" T1 Q; G- }# {6 `% ]; i
4、速动比率在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%；
1 G" L* v8 ^7 e/ R+ z/ h# v# ?. T9 t. ^
5、包管比例小于0.5；! ~- Q. f' u9 B# ~
4 g2 c; |5 v7 b; S! } o
6、现金比率大于30%；
& ~+ k7 ]3 a7 N- X. U
" ?2 ]' k/ \7 q9 s( a7、企业策划活动产生的净现金流应为正值，其贩卖收入现金回笼应在85-95%以上；
/ c9 f5 A% @. O; z" U" N$ X* o* L7 O7 T* G3 J
8、企业在策划活动中付出采购商品，劳务的现金付出率应在85-95%以上；
! L0 S6 _1 }% q3 l/ _5 s$ q( q$ o- N) y& I3 Y
9、主业务务收入增长率不小于8%；
1 j2 z! V! i$ h% i0 [
. a7 g6 T f- A( x2 C, ^1 G10、应收账款周转速率应大于6次；* @. Y8 n9 \; z' r( P2 q! h
+ I1 `* f7 m0 o0 v1 |
11、存货周转速率中小企业应大于5次；
+ }; |. s) O- R l, k
% q4 h5 [5 T( m+ b6 a& B12、业务利润率应大于8%；
# D# S. g3 ~4 y9 \4 J/ J0 c+ j& u, ~
13、净资产收益率中小企业应大于5%；
6 D" v9 L) |8 }0 K
# Q# ?) L8 Q& m" |# x; o14、利钱保障倍数应大于400%。 | 
|手机版|Archiver|
( 桂ICP备12001440号-3 )|网站地图
发表于 2019-6-14 00:17:36