“嫌贫爱富”的银行，常被指时常锦上添花、鲜有济困解危。然而，以策划风险为主业的银行，在内控和全面风险管理上有多方面的考量。
' X' w; K( v6 s# I q一家股份制商业银行信贷科人士日前对记者透露，一样平常银行放贷紧张考核5个方面14小项，真正能达标的企业少之又少，这是钱贷不出去、企业贷不到款的紧张缘故原由之一。
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1 }, E0 {& E, p& i8 n( r: ^一些房企负债率惊人6 f z% u& T9 w# \# n5 h3 U
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“资质好一点儿的企业，想要贷款找我啊！”供职于南京一家银行信贷部的张小姐在微信朋侪圈留言称，符合条件的企业经手时，可以适度放宽政策。: q8 p9 c* p8 n3 y2 P
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她向《金证券》记者透露，一样平常来说，银行对贷款企业的考核非常严，会从财政结构、偿债本事、现金流量、策划本事以及策划效益等方面举行考核。
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“财政结构上，最紧张的是负债率要低。”她表明说，通常申请贷款企业的净资产与年末贷款余额的比值，必须大于100%，不外在实际操纵过程中，对房地产企业会适度放宽到80%。
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( ^" N& \3 k3 H9 M; k! j* U$ o一样平常来说，贷款企业的资产负债率必须要小于70%，最好低于55%。“负债太高的企业是无法贷款的，银行会直接拒贷。”她对《金证券》记者透露，自己打仗的项目中，部门房企的负债率高得令人咋舌。此前一些钢贸企业也有如许的题目，不外近两年银行已经不向它们贷款了。5 T) k# O; z2 o* }) l/ s4 Y
; Y" ~. x6 Q# J( g8 q% G有钱“金主”最吃香1 ?& l( t; D9 A B3 V
2 D. j, F/ b7 [对银行来说，放出去的钱要能收得返来。因此，企业归还本事的评估就很紧张，评估的依据涉及活动比率、速动比率、现金比例等。+ T& Q, f6 V! O8 Z! r4 b' u" i) w
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张小姐向《金证券》记者表明说，对银行来说，贷款企业的活动比率要在150%-200%，速动比率在100%左右较好。这反映了活动资产，尤其是有价证券、应收账款等可灵敏变现的资产，对短期债务的归还本事。( w9 C6 E- }9 c: n2 B4 m; x
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“别的，企业的现金比例要大于30%。”她举例说，假如贷款一个亿，企业得留3000万的现金或现金等价物在账上。
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! M# u3 q/ D4 I# U. ~《金证券》记者相识到，在大部门银行信贷人士的眼中，现金流充裕的企业就是“香饽饽”。在贷款审批时，银行通常会将该项尺度视作是否放贷的紧张尺度。“你说现在吸储使命这么重，要是手上的大客户不支援一把，日子就没法过了。”张小姐说。3 h, L+ u7 y* }$ k3 g
( [- f) W+ d! t4 ?. z! m毕竟上，在对企业的现金流考核中，尚有一些紧张的尺度。比如，企业策划活动产生的净现金流应为正值，贩卖收入现金回笼比例应在85%-95%以上。这反映了企业贩卖收入的含金量：是真金白银进账，还是只收到了白条？- x1 U0 h0 f" r
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应收款、存货易造假
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财政指标考核只是放贷的条件之一，银行还要对企业的策划本事举行多重考核。
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张小姐告诉《金证券》记者，比如，银行会看企业的主营收入增长率，一样平常要在8%以上才算及格。“这分析这个企业的主业正处在发展期，假如比率低于5%，分析进入生命末期了。”. w9 {! a3 m" e. t
4 T1 [, J" B. f, K M她透露，银行内部规定中，对一些向阳财产在信贷上更侧重；一些纯劳动麋集型加工企业什么的，现在很难贷到款了。
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5 ]1 N4 p Y- d; x& ?& z7 ]在考核主业务务增长率的同时，企业应收款、存贷的周转速率等也在银行的考核范围之内。《金证券》记者相识到，部门银行要求，年应收款周转应大于六次，中小企业的存货周转应大于五次。这是由于，应收款周转速率越高，账期就越短，资金回笼也就越快；存货周转速率越快，存货占用程度越低，活动性越强。: R* \9 k; m/ x' f& n0 p
7 e# {* p8 b$ a. B3 r6 ]尤其是，企业通常会使用应收款和存货，粉饰报表造假骗贷，银行对这方面的核查非常审慎。: ]) p2 N& H" u% p7 |8 L% Y& n
. ]+ y; ]" l# s2 e$ C& _2 J* K, J& p企业南北极分化颇严峻 E# | K7 u$ u
6 ]/ _& c/ N: H) m颠末这么些关口之后，能拿到贷款了？慢！银行还要看企业的策划效益。《金证券》记者相识到，对大部门银行来说，企业的业务利润率越高，银行的授信即越高。
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张小姐告诉《金证券》记者，她们银行对企业业务利润率设定的尺度是，大于8%才算及格。“固然指标值越大，表明企业综合赢利本事越强。”对一些中小企业来说，一样平常银行要求其净资产收益率必须“大于5%”。! o, x C: r4 S
- K$ a! n6 ?% G6 m( M她向《金证券》记者透露，现在南京的一些企业出现出较显着的南北极分化征象。一些资质好的企业，红利本事强，策划效益好，现金流富足，成了银行争相服务的对象；但真正一些须要资金的企业，由于达不到银行的硬杠杠，只能望钱兴叹。
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贷款14条门槛 谁能过关？0 a% r" p& G% _7 Q7 \7 D, K$ @
" j* @9 `5 M* Y2 |《金证券》记者相识到，张小姐供职的股份制商业银行，向企业贷款的14条尺度为：
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b: ^9 k3 u, ]* R1、净资产与年末贷款余额比率必须大于100%（房地产企业可大于80%）；( m4 _) _% v! R1 `+ l
$ R- ~# T7 s2 A' g a. E O- m* e* Q2、资产负债率必须小于70%，最好低于55%；3 X" A, S3 C: Z+ m6 Z) }# z- A, r; i
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3、活动比率在150%-200%较好；
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/ I! |) J9 a& i5 m. d+ I4、速动比率在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%；
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5、包管比例小于0.5；
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6、现金比率大于30%；; N" S! M [# C# d g
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7、企业策划活动产生的净现金流应为正值，其贩卖收入现金回笼应在85-95%以上；8 `- G" C( p3 a' v
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8、企业在策划活动中付出采购商品，劳务的现金付出率应在85-95%以上；
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* u" Z4 u. [0 J3 q: }, d9、主业务务收入增长率不小于8%；
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+ `0 t( A3 @% Z. a4 N3 _. J5 u10、应收账款周转速率应大于6次；
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/ U) r' h; [; \; g11、存货周转速率中小企业应大于5次；: C* W5 }; S2 ^/ p, P
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12、业务利润率应大于8%；( Z z8 }+ |6 y% q2 {
1 I4 n4 o* p5 u8 b3 m# ?8 h13、净资产收益率中小企业应大于5%；
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14、利钱保障倍数应大于400%。 |
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发表于 2019-6-14 00:17:36