“嫌贫爱富”的银行，常被指时常锦上添花、鲜有济困解危。然而，以策划风险为主业的银行，在内控和全面风险管理上有多方面的考量。
3 v. c" [- i1 `) [2 j一家股份制商业银行信贷科人士日前对记者透露，一样平常银行放贷紧张考核5个方面14小项，真正能达标的企业少之又少，这是钱贷不出去、企业贷不到款的紧张缘故原由之一。
9 c, u" S* f- U5 c f5 r
) [ B9 c N7 m# B. }
) h% L/ ?! V% ^3 H- ^
3 j8 } G! W+ u9 K, |一些房企负债率惊人( w1 A- e/ S, A5 S+ h# \
6 e, C6 M8 y) ~6 k" g“资质好一点儿的企业，想要贷款找我啊！”供职于南京一家银行信贷部的张小姐在微信朋侪圈留言称，符合条件的企业经手时，可以适度放宽政策。
" y- h( K, k: n' S' H; b( ^0 g H6 {$ x2 X+ [+ t- j& Q
她向《金证券》记者透露，一样平常来说，银行对贷款企业的考核非常严，会从财政结构、偿债本事、现金流量、策划本事以及策划效益等方面举行考核。
! t5 [4 s* O3 t
! x7 Z2 `3 S+ R" G/ R, E+ o“财政结构上，最紧张的是负债率要低。”她表明说，通常申请贷款企业的净资产与年末贷款余额的比值，必须大于100%，不外在实际操纵过程中，对房地产企业会适度放宽到80%。
: l7 |2 B7 r0 b/ y( {( P0 q% T& U( W G+ u: t1 Q
一样平常来说，贷款企业的资产负债率必须要小于70%，最好低于55%。“负债太高的企业是无法贷款的，银行会直接拒贷。”她对《金证券》记者透露，自己打仗的项目中，部门房企的负债率高得令人咋舌。此前一些钢贸企业也有如许的题目，不外近两年银行已经不向它们贷款了。
6 F# R! O8 C J( j6 {* e) \! g
& J- g( J. C: X6 \2 T$ J有钱“金主”最吃香
* l3 U3 h. T' C, j% {# G4 u- {9 Q8 h6 p
对银行来说，放出去的钱要能收得返来。因此，企业归还本事的评估就很紧张，评估的依据涉及活动比率、速动比率、现金比例等。2 @3 d* x" O5 d7 [7 C# H
' O& {; [$ u. |! J
张小姐向《金证券》记者表明说，对银行来说，贷款企业的活动比率要在150%-200%，速动比率在100%左右较好。这反映了活动资产，尤其是有价证券、应收账款等可灵敏变现的资产，对短期债务的归还本事。
3 p2 g! b6 `( \, m$ H. Q! b# Z7 ]' k2 Q3 z
“别的，企业的现金比例要大于30%。”她举例说，假如贷款一个亿，企业得留3000万的现金或现金等价物在账上。
$ m* o. w( m; w; m* s, O4 f; v4 G* l Z4 Y
《金证券》记者相识到，在大部门银行信贷人士的眼中，现金流充裕的企业就是“香饽饽”。在贷款审批时，银行通常会将该项尺度视作是否放贷的紧张尺度。“你说现在吸储使命这么重，要是手上的大客户不支援一把，日子就没法过了。”张小姐说。1 S, ~7 H [ i" E
. `& G! q$ u, B% f+ e毕竟上，在对企业的现金流考核中，尚有一些紧张的尺度。比如，企业策划活动产生的净现金流应为正值，贩卖收入现金回笼比例应在85%-95%以上。这反映了企业贩卖收入的含金量：是真金白银进账，还是只收到了白条？
# h9 x& k# v9 {$ Q: _* S
% S( R& Z) H5 ]: x- w. ^+ ~应收款、存货易造假: _ K4 e6 n/ \8 w5 P
7 j5 b6 k5 m* [! I: R1 z W
财政指标考核只是放贷的条件之一，银行还要对企业的策划本事举行多重考核。
$ z- Q- x! N/ r$ v6 R( ~, Q; R( T! o4 {/ V O# }3 o) R" H! j3 R" j, ^
张小姐告诉《金证券》记者，比如，银行会看企业的主营收入增长率，一样平常要在8%以上才算及格。“这分析这个企业的主业正处在发展期，假如比率低于5%，分析进入生命末期了。”
& }# j+ Z1 }5 T! B6 O; M2 Z" n% a0 |' Y; i% r; [
她透露，银行内部规定中，对一些向阳财产在信贷上更侧重；一些纯劳动麋集型加工企业什么的，现在很难贷到款了。
4 d, L- e9 n4 c! ?' g4 h
; e. D# N* Q8 ]! i7 @. C在考核主业务务增长率的同时，企业应收款、存贷的周转速率等也在银行的考核范围之内。《金证券》记者相识到，部门银行要求，年应收款周转应大于六次，中小企业的存货周转应大于五次。这是由于，应收款周转速率越高，账期就越短，资金回笼也就越快；存货周转速率越快，存货占用程度越低，活动性越强。3 i; A/ u7 k8 U, c8 _
; ] C1 t6 H. r- R$ G尤其是，企业通常会使用应收款和存货，粉饰报表造假骗贷，银行对这方面的核查非常审慎。6 s1 B* Q5 E& Q$ _6 p; p9 j
- E% S% E2 b8 d9 l+ m" g企业南北极分化颇严峻
( U1 y" ?; o5 ]# ]' J2 b0 s o
8 C2 D$ g$ \& s颠末这么些关口之后，能拿到贷款了？慢！银行还要看企业的策划效益。《金证券》记者相识到，对大部门银行来说，企业的业务利润率越高，银行的授信即越高。: u1 g( Z. ~2 N$ o% K+ u V" I7 A
0 y7 j$ W* }7 I
张小姐告诉《金证券》记者，她们银行对企业业务利润率设定的尺度是，大于8%才算及格。“固然指标值越大，表明企业综合赢利本事越强。”对一些中小企业来说，一样平常银行要求其净资产收益率必须“大于5%”。( C7 E1 P& `/ t! Z8 ~. L& k/ \% s* q& m
" R: E( e. n- {0 @5 X( T* D+ F4 Y她向《金证券》记者透露，现在南京的一些企业出现出较显着的南北极分化征象。一些资质好的企业，红利本事强，策划效益好，现金流富足，成了银行争相服务的对象；但真正一些须要资金的企业，由于达不到银行的硬杠杠，只能望钱兴叹。: O+ z/ G( z( v5 y- \
: D- j& F/ `/ x' Y. C8 N4 h1 A8 j' q- M
贷款14条门槛 谁能过关？/ B }( @) u" m/ ^
% d/ b0 S! _! Q0 R3 y/ ]1 `
《金证券》记者相识到，张小姐供职的股份制商业银行，向企业贷款的14条尺度为：% H) u. K& l: T0 H# C, j* P2 m
+ Y; N' C; j% N( t- G, z2 z
1、净资产与年末贷款余额比率必须大于100%（房地产企业可大于80%）；
* Y- p1 a& \0 s2 E% f/ a2 G6 f3 e1 d& Z
2、资产负债率必须小于70%，最好低于55%；& y8 I) @# |- w# a, f0 E8 F$ @
' a3 P! X( M4 {* m7 t3、活动比率在150%-200%较好； _. \$ A S1 D- `, K- ]
; V8 D3 K5 X" v" j4、速动比率在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%；8 N6 R1 L- k2 ]
. k* K7 e+ [: Q) d* G& z
5、包管比例小于0.5；3 i( f, { p1 v e: `$ O
$ Y2 x( R4 p! O0 i' {& j$ ]
6、现金比率大于30%；. W$ U3 m+ Q: T# l! A
" |4 H0 f* z+ W u# _
7、企业策划活动产生的净现金流应为正值，其贩卖收入现金回笼应在85-95%以上；# O+ F- S& T9 I
) c E: D1 b T6 O0 z8、企业在策划活动中付出采购商品，劳务的现金付出率应在85-95%以上；& `% M' b1 P& x7 E6 ?
_* n# k H' L+ a5 w6 V; M; z9、主业务务收入增长率不小于8%；
0 M6 S& _( {0 {$ Y& X: Y# K
6 C% L0 v+ z9 d6 y$ {10、应收账款周转速率应大于6次；5 x% k7 e0 d9 x' l* J; r
; t9 {& o3 q0 o0 P11、存货周转速率中小企业应大于5次；
8 g4 f5 ~, u: h3 M9 ]
: Q4 y3 A3 J& C0 I12、业务利润率应大于8%；% _) F5 a4 [( }4 \- S2 K
1 X8 g! Q# f; D+ C6 c: o; i13、净资产收益率中小企业应大于5%；" o: ]( D( Z2 e2 y* F+ [
, @) X- R" F5 n1 ^* P0 w* ^, ~14、利钱保障倍数应大于400%。 | 
|手机版|Archiver|
( 桂ICP备12001440号-3 )|网站地图
发表于 2019-6-14 00:17:36