“嫌贫爱富”的银行，常被指时常锦上添花、鲜有济困解危。然而，以策划风险为主业的银行，在内控和全面风险管理上有多方面的考量。4 t# a7 K. f/ ^% O& _
一家股份制商业银行信贷科人士日前对记者透露，一样平常银行放贷紧张考核5个方面14小项，真正能达标的企业少之又少，这是钱贷不出去、企业贷不到款的紧张缘故原由之一。
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) P9 u5 Q0 K B7 Y: x一些房企负债率惊人
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“资质好一点儿的企业，想要贷款找我啊！”供职于南京一家银行信贷部的张小姐在微信朋侪圈留言称，符合条件的企业经手时，可以适度放宽政策。' t: S5 O5 ^; {. ~+ L3 }7 ^/ [; N
/ @/ o8 C# w, k( X6 ?# @4 U8 }她向《金证券》记者透露，一样平常来说，银行对贷款企业的考核非常严，会从财政结构、偿债本事、现金流量、策划本事以及策划效益等方面举行考核。
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. U j/ O& `8 e7 D, ]8 C“财政结构上，最紧张的是负债率要低。”她表明说，通常申请贷款企业的净资产与年末贷款余额的比值，必须大于100%，不外在实际操纵过程中，对房地产企业会适度放宽到80%。
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一样平常来说，贷款企业的资产负债率必须要小于70%，最好低于55%。“负债太高的企业是无法贷款的，银行会直接拒贷。”她对《金证券》记者透露，自己打仗的项目中，部门房企的负债率高得令人咋舌。此前一些钢贸企业也有如许的题目，不外近两年银行已经不向它们贷款了。5 H2 g5 w! i# X! @
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有钱“金主”最吃香
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: b- d, I3 Z6 K4 ] r0 p对银行来说，放出去的钱要能收得返来。因此，企业归还本事的评估就很紧张，评估的依据涉及活动比率、速动比率、现金比例等。
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张小姐向《金证券》记者表明说，对银行来说，贷款企业的活动比率要在150%-200%，速动比率在100%左右较好。这反映了活动资产，尤其是有价证券、应收账款等可灵敏变现的资产，对短期债务的归还本事。
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) `4 R5 S# c; b& x“别的，企业的现金比例要大于30%。”她举例说，假如贷款一个亿，企业得留3000万的现金或现金等价物在账上。 V2 l1 a' Y. E6 Z# S2 Z, P
* Y. ~6 ]( y7 r《金证券》记者相识到，在大部门银行信贷人士的眼中，现金流充裕的企业就是“香饽饽”。在贷款审批时，银行通常会将该项尺度视作是否放贷的紧张尺度。“你说现在吸储使命这么重，要是手上的大客户不支援一把，日子就没法过了。”张小姐说。
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5 s d( _8 ^1 b$ h/ `: Y0 H毕竟上，在对企业的现金流考核中，尚有一些紧张的尺度。比如，企业策划活动产生的净现金流应为正值，贩卖收入现金回笼比例应在85%-95%以上。这反映了企业贩卖收入的含金量：是真金白银进账，还是只收到了白条？
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, B6 A2 ~: W. i. H应收款、存货易造假& N: Y- O+ p; e t8 |# v0 I
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财政指标考核只是放贷的条件之一，银行还要对企业的策划本事举行多重考核。- a" {* ?9 {6 O3 b8 @! @: W. m
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张小姐告诉《金证券》记者，比如，银行会看企业的主营收入增长率，一样平常要在8%以上才算及格。“这分析这个企业的主业正处在发展期，假如比率低于5%，分析进入生命末期了。”7 O, ?- C- X+ l6 }6 a" O0 J2 z
5 U# B+ E* W0 J: ~/ U3 {1 M她透露，银行内部规定中，对一些向阳财产在信贷上更侧重；一些纯劳动麋集型加工企业什么的，现在很难贷到款了。
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: h0 t2 o# N9 }- E1 p在考核主业务务增长率的同时，企业应收款、存贷的周转速率等也在银行的考核范围之内。《金证券》记者相识到，部门银行要求，年应收款周转应大于六次，中小企业的存货周转应大于五次。这是由于，应收款周转速率越高，账期就越短，资金回笼也就越快；存货周转速率越快，存货占用程度越低，活动性越强。: B2 [! m& }' T( L
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尤其是，企业通常会使用应收款和存货，粉饰报表造假骗贷，银行对这方面的核查非常审慎。5 E4 v: ]8 _! i& i1 ^+ ^
( K0 Z) e* M- V, L5 x* I3 e0 Y企业南北极分化颇严峻
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颠末这么些关口之后，能拿到贷款了？慢！银行还要看企业的策划效益。《金证券》记者相识到，对大部门银行来说，企业的业务利润率越高，银行的授信即越高。
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张小姐告诉《金证券》记者，她们银行对企业业务利润率设定的尺度是，大于8%才算及格。“固然指标值越大，表明企业综合赢利本事越强。”对一些中小企业来说，一样平常银行要求其净资产收益率必须“大于5%”。# J r' [7 ?# O M
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她向《金证券》记者透露，现在南京的一些企业出现出较显着的南北极分化征象。一些资质好的企业，红利本事强，策划效益好，现金流富足，成了银行争相服务的对象；但真正一些须要资金的企业，由于达不到银行的硬杠杠，只能望钱兴叹。
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贷款14条门槛 谁能过关？
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《金证券》记者相识到，张小姐供职的股份制商业银行，向企业贷款的14条尺度为：% J. f! b: J7 w9 ^
4 }: m2 _- b: t3 |5 Y/ s u7 \, _; S1、净资产与年末贷款余额比率必须大于100%（房地产企业可大于80%）；
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2、资产负债率必须小于70%，最好低于55%；( R* M" p# B( F% ^. W7 h/ p" q
8 O8 J4 C( O S# _3、活动比率在150%-200%较好；
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- f7 o4 `( k2 F6 I; T4、速动比率在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%；9 c6 b: M3 f P C$ E# M. i/ V
+ j1 ^/ L4 W# \# ? G: [5、包管比例小于0.5；
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6、现金比率大于30%；" H# O$ d3 g# Q
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7、企业策划活动产生的净现金流应为正值，其贩卖收入现金回笼应在85-95%以上；
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8、企业在策划活动中付出采购商品，劳务的现金付出率应在85-95%以上；( ]" ~3 M% w. i. x0 ]
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9、主业务务收入增长率不小于8%；
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, W Y G7 r! c8 I" M/ |10、应收账款周转速率应大于6次；
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0 `% A7 x2 [% w7 y8 ^0 S11、存货周转速率中小企业应大于5次；
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12、业务利润率应大于8%；
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# t4 ^ H: L& q( F; {- a13、净资产收益率中小企业应大于5%；
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( `- I8 s6 w0 B3 w$ _14、利钱保障倍数应大于400%。 | 
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发表于 2019-6-14 00:17:36