“嫌贫爱富”的银行，常被指时常锦上添花、鲜有济困解危。然而，以策划风险为主业的银行，在内控和全面风险管理上有多方面的考量。! e2 X8 }7 b7 `5 S
一家股份制商业银行信贷科人士日前对记者透露，一样平常银行放贷紧张考核5个方面14小项，真正能达标的企业少之又少，这是钱贷不出去、企业贷不到款的紧张缘故原由之一。3 p# Z; E' Z8 ?
( G3 a% `0 | i: I% v
% U3 v& X7 u6 Q0 m
3 @7 @! e0 Q' V) L$ y8 G( h! |一些房企负债率惊人
; I6 C; m( [: Z
$ }" b5 \6 _8 t! _. h, ^5 U @, l“资质好一点儿的企业，想要贷款找我啊！”供职于南京一家银行信贷部的张小姐在微信朋侪圈留言称，符合条件的企业经手时，可以适度放宽政策。
1 J( B* L% P/ F" |; `1 P; w$ Q/ w# E* b
她向《金证券》记者透露，一样平常来说，银行对贷款企业的考核非常严，会从财政结构、偿债本事、现金流量、策划本事以及策划效益等方面举行考核。
5 }8 y$ f% B, m! a \) i; Z) o
- j; V6 w! u* F“财政结构上，最紧张的是负债率要低。”她表明说，通常申请贷款企业的净资产与年末贷款余额的比值，必须大于100%，不外在实际操纵过程中，对房地产企业会适度放宽到80%。! E" L7 H4 K8 d' I# h4 w2 P, W% g
# H7 @/ d$ E3 {5 S1 g" j- V- U+ ~- Z6 F一样平常来说，贷款企业的资产负债率必须要小于70%，最好低于55%。“负债太高的企业是无法贷款的，银行会直接拒贷。”她对《金证券》记者透露，自己打仗的项目中，部门房企的负债率高得令人咋舌。此前一些钢贸企业也有如许的题目，不外近两年银行已经不向它们贷款了。
0 u1 }3 r1 |# t6 k- [! f
% l% G! {) | E) F# E有钱“金主”最吃香6 p% s0 R [0 ~' E" [
8 i$ N q. ]5 Y: ^) e& d5 C对银行来说，放出去的钱要能收得返来。因此，企业归还本事的评估就很紧张，评估的依据涉及活动比率、速动比率、现金比例等。
8 e6 [7 f) x4 M1 k& b
+ L/ D- s p5 o# R; ?* Y张小姐向《金证券》记者表明说，对银行来说，贷款企业的活动比率要在150%-200%，速动比率在100%左右较好。这反映了活动资产，尤其是有价证券、应收账款等可灵敏变现的资产，对短期债务的归还本事。
: X ]( |2 X! F2 j3 J' w- m! d, e' ^
“别的，企业的现金比例要大于30%。”她举例说，假如贷款一个亿，企业得留3000万的现金或现金等价物在账上。3 B$ P; B1 _9 I+ ?
- T& k& {: _( |! _2 o ^2 j
《金证券》记者相识到，在大部门银行信贷人士的眼中，现金流充裕的企业就是“香饽饽”。在贷款审批时，银行通常会将该项尺度视作是否放贷的紧张尺度。“你说现在吸储使命这么重，要是手上的大客户不支援一把，日子就没法过了。”张小姐说。
" h5 ^! ]0 Q9 T p% ~+ Q7 t# G* q5 n( j
毕竟上，在对企业的现金流考核中，尚有一些紧张的尺度。比如，企业策划活动产生的净现金流应为正值，贩卖收入现金回笼比例应在85%-95%以上。这反映了企业贩卖收入的含金量：是真金白银进账，还是只收到了白条？
7 `; v- K% B( M: I1 j# i; @
: U0 y$ ?4 R/ Q5 N2 M应收款、存货易造假
6 w0 F% Q. m7 }4 b! \- }$ Y+ d. J" B' ]+ S% L$ k& K I; v
财政指标考核只是放贷的条件之一，银行还要对企业的策划本事举行多重考核。1 j* o$ V3 V v" T3 p2 D& Y* K* M
+ O+ X9 [! p: ^ F- b t
张小姐告诉《金证券》记者，比如，银行会看企业的主营收入增长率，一样平常要在8%以上才算及格。“这分析这个企业的主业正处在发展期，假如比率低于5%，分析进入生命末期了。”
. b% m: b) D/ v6 g: v6 I9 S% ?2 E1 ]" F8 @! Q1 T. I( Y* u+ B
她透露，银行内部规定中，对一些向阳财产在信贷上更侧重；一些纯劳动麋集型加工企业什么的，现在很难贷到款了。
) n6 a$ \- V q% }* Q$ Z5 g* O: `
在考核主业务务增长率的同时，企业应收款、存贷的周转速率等也在银行的考核范围之内。《金证券》记者相识到，部门银行要求，年应收款周转应大于六次，中小企业的存货周转应大于五次。这是由于，应收款周转速率越高，账期就越短，资金回笼也就越快；存货周转速率越快，存货占用程度越低，活动性越强。
% m6 h% U: I7 T" t; ]( k6 h6 j
) Z' s/ t6 [' Q7 _ l+ O$ z: U" x尤其是，企业通常会使用应收款和存货，粉饰报表造假骗贷，银行对这方面的核查非常审慎。
" p$ H! t. P; a I: _2 s5 m6 R$ O7 X+ e; g9 k3 m6 q) z* }7 w
企业南北极分化颇严峻
+ X4 ^3 ~! K* @+ Q" v2 _, y {
颠末这么些关口之后，能拿到贷款了？慢！银行还要看企业的策划效益。《金证券》记者相识到，对大部门银行来说，企业的业务利润率越高，银行的授信即越高。
* l( @3 [- F$ i& d$ o9 ]8 p8 j( {9 X. i8 T, }: v. w+ ]( M
张小姐告诉《金证券》记者，她们银行对企业业务利润率设定的尺度是，大于8%才算及格。“固然指标值越大，表明企业综合赢利本事越强。”对一些中小企业来说，一样平常银行要求其净资产收益率必须“大于5%”。
% U6 L( J5 R; i" t7 \$ w1 w8 J0 f9 W; t+ w$ `
她向《金证券》记者透露，现在南京的一些企业出现出较显着的南北极分化征象。一些资质好的企业，红利本事强，策划效益好，现金流富足，成了银行争相服务的对象；但真正一些须要资金的企业，由于达不到银行的硬杠杠，只能望钱兴叹。
( |) V9 F0 |; V$ @; B, f8 d
+ E! G. \$ f" F/ Z贷款14条门槛 谁能过关？$ W! H% P# _7 H. ~9 c- D3 ?1 i
& P* X$ t6 l7 P' ^3 S7 b. `
《金证券》记者相识到，张小姐供职的股份制商业银行，向企业贷款的14条尺度为：! x; q' _# f; @, ^! Y
j0 E* f: ]8 V8 v4 q1、净资产与年末贷款余额比率必须大于100%（房地产企业可大于80%）；; t; K3 x3 F! O: ^! W
: U7 u3 `/ X# E2、资产负债率必须小于70%，最好低于55%；
8 {1 p+ x4 `( Q7 u* `
: C9 z: R& D F+ l: y9 h3、活动比率在150%-200%较好；
6 ~2 ]5 h: A0 s8 v! L+ ~ D6 g! B1 b' U7 s I
4、速动比率在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%；* I% j6 G' e9 v' Z0 Y! }
9 h+ T0 w0 J3 Y4 [+ Y5、包管比例小于0.5；
+ V) h' G. w. G
' G* t0 X" o# V! n% F, u9 C: h6、现金比率大于30%；: v. }+ c R$ r& P: c4 O3 s# s9 P
4 ]# ]) ^- I$ ^3 ^" D, ?4 c2 c7 K
7、企业策划活动产生的净现金流应为正值，其贩卖收入现金回笼应在85-95%以上；
+ X6 G7 u9 q& d9 d$ C
+ R+ P+ |5 D, h+ \" }8、企业在策划活动中付出采购商品，劳务的现金付出率应在85-95%以上；1 ?# I5 a3 a# v3 @) U$ M
u+ V3 d9 _# C3 V' q# n: ]; E S9、主业务务收入增长率不小于8%；
; P# E9 j/ W& g7 a2 h2 y5 ~7 p2 T3 c3 X+ N& b( Q
10、应收账款周转速率应大于6次；
6 _! v) f' y. G* d7 V$ k, l, X# _, L7 f9 f! }8 A* d
11、存货周转速率中小企业应大于5次；
2 e. f |! D" A) e) h. N5 d
* f" c0 N# H9 A/ O) V12、业务利润率应大于8%；7 u: q1 z1 c8 u+ \; l
7 P5 o$ D& P+ e _- z
13、净资产收益率中小企业应大于5%；& h# U* R4 ]- k, {2 i% s
$ j% \/ A- X3 \: [
14、利钱保障倍数应大于400%。 | 
|手机版|Archiver|
( 桂ICP备12001440号-3 )|网站地图
发表于 2019-6-14 00:17:36