“嫌贫爱富”的银行，常被指时常锦上添花、鲜有济困解危。然而，以策划风险为主业的银行，在内控和全面风险管理上有多方面的考量。
F# o; W) K$ t; c6 g一家股份制商业银行信贷科人士日前对记者透露，一样平常银行放贷紧张考核5个方面14小项，真正能达标的企业少之又少，这是钱贷不出去、企业贷不到款的紧张缘故原由之一。; B! z0 P/ ~$ b4 s$ F! N0 Z
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一些房企负债率惊人
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“资质好一点儿的企业，想要贷款找我啊！”供职于南京一家银行信贷部的张小姐在微信朋侪圈留言称，符合条件的企业经手时，可以适度放宽政策。
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% Q% l7 g t5 S( e3 W1 r/ {8 d她向《金证券》记者透露，一样平常来说，银行对贷款企业的考核非常严，会从财政结构、偿债本事、现金流量、策划本事以及策划效益等方面举行考核。6 O. p8 [+ b% ?/ e, s; O
9 U* R/ h! S; x" Y! r0 y! ~: ?“财政结构上，最紧张的是负债率要低。”她表明说，通常申请贷款企业的净资产与年末贷款余额的比值，必须大于100%，不外在实际操纵过程中，对房地产企业会适度放宽到80%。 P. z6 [/ e5 F; U, y6 _
/ H: \' Q1 ^3 \' R一样平常来说，贷款企业的资产负债率必须要小于70%，最好低于55%。“负债太高的企业是无法贷款的，银行会直接拒贷。”她对《金证券》记者透露，自己打仗的项目中，部门房企的负债率高得令人咋舌。此前一些钢贸企业也有如许的题目，不外近两年银行已经不向它们贷款了。
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有钱“金主”最吃香$ ~ |' L! U* @1 {& l
* a+ [9 Z5 b% R8 R对银行来说，放出去的钱要能收得返来。因此，企业归还本事的评估就很紧张，评估的依据涉及活动比率、速动比率、现金比例等。
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# I5 K I r4 B9 k1 d张小姐向《金证券》记者表明说，对银行来说，贷款企业的活动比率要在150%-200%，速动比率在100%左右较好。这反映了活动资产，尤其是有价证券、应收账款等可灵敏变现的资产，对短期债务的归还本事。
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“别的，企业的现金比例要大于30%。”她举例说，假如贷款一个亿，企业得留3000万的现金或现金等价物在账上。- V- `+ y9 b4 O! p* ?& w- j3 h
7 T- G- u6 O( C9 d- b# c) U《金证券》记者相识到，在大部门银行信贷人士的眼中，现金流充裕的企业就是“香饽饽”。在贷款审批时，银行通常会将该项尺度视作是否放贷的紧张尺度。“你说现在吸储使命这么重，要是手上的大客户不支援一把，日子就没法过了。”张小姐说。
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, S* Y" Y$ Z* A) G8 V( @毕竟上，在对企业的现金流考核中，尚有一些紧张的尺度。比如，企业策划活动产生的净现金流应为正值，贩卖收入现金回笼比例应在85%-95%以上。这反映了企业贩卖收入的含金量：是真金白银进账，还是只收到了白条？
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应收款、存货易造假7 Z4 \& a7 g/ v- S: p K& z+ G
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财政指标考核只是放贷的条件之一，银行还要对企业的策划本事举行多重考核。% m& C' E8 l' t% P9 V
' j! C! ^# D, N7 ~+ `( @张小姐告诉《金证券》记者，比如，银行会看企业的主营收入增长率，一样平常要在8%以上才算及格。“这分析这个企业的主业正处在发展期，假如比率低于5%，分析进入生命末期了。”' M n( {5 W) x* v8 y
7 ?; e7 V2 O g8 ~1 a% J她透露，银行内部规定中，对一些向阳财产在信贷上更侧重；一些纯劳动麋集型加工企业什么的，现在很难贷到款了。 K7 [( | @; l8 ~# [; ~/ t
7 F( |6 A/ R8 R5 y+ |' V+ P在考核主业务务增长率的同时，企业应收款、存贷的周转速率等也在银行的考核范围之内。《金证券》记者相识到，部门银行要求，年应收款周转应大于六次，中小企业的存货周转应大于五次。这是由于，应收款周转速率越高，账期就越短，资金回笼也就越快；存货周转速率越快，存货占用程度越低，活动性越强。6 l1 Q4 C+ B7 A! k& _8 G$ k x8 ]
! h% P+ Y* Q: p) Q3 U A尤其是，企业通常会使用应收款和存货，粉饰报表造假骗贷，银行对这方面的核查非常审慎。9 v% g: o! b* W& k9 x
* Y8 g- s# _, Y2 {企业南北极分化颇严峻* b0 a' M2 |7 w7 w2 |
! ?+ q9 Z/ x/ X1 ^颠末这么些关口之后，能拿到贷款了？慢！银行还要看企业的策划效益。《金证券》记者相识到，对大部门银行来说，企业的业务利润率越高，银行的授信即越高。
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张小姐告诉《金证券》记者，她们银行对企业业务利润率设定的尺度是，大于8%才算及格。“固然指标值越大，表明企业综合赢利本事越强。”对一些中小企业来说，一样平常银行要求其净资产收益率必须“大于5%”。
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她向《金证券》记者透露，现在南京的一些企业出现出较显着的南北极分化征象。一些资质好的企业，红利本事强，策划效益好，现金流富足，成了银行争相服务的对象；但真正一些须要资金的企业，由于达不到银行的硬杠杠，只能望钱兴叹。8 p6 o- `8 s7 l
! g7 W! _6 f0 k# ?. N3 O; g贷款14条门槛 谁能过关？
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1 D+ \+ P- C( [9 Q. z$ @$ R9 K' e《金证券》记者相识到，张小姐供职的股份制商业银行，向企业贷款的14条尺度为：: R0 y' }# e3 L/ u$ b1 a- X
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1、净资产与年末贷款余额比率必须大于100%（房地产企业可大于80%）；. T) P, N# k+ b; t2 R7 u" v% O
v# [$ |/ ~2 R2、资产负债率必须小于70%，最好低于55%；5 V" O0 W% m7 M+ o
- W7 }2 J, b( O5 y! R1 i1 i3、活动比率在150%-200%较好；
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4、速动比率在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%；' o. o7 f: N }& q' O; D" a+ d
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5、包管比例小于0.5；" |. {$ D" Q* Q
- \& D, n) ^ n7 D/ E: K6、现金比率大于30%；+ Q3 {- R" c: M3 a" I, g2 J4 }
7 x8 k7 y5 P) W% t% Z- f- H7 g7、企业策划活动产生的净现金流应为正值，其贩卖收入现金回笼应在85-95%以上；3 Y' l9 D' _6 F# m3 Q" P s; K
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8、企业在策划活动中付出采购商品，劳务的现金付出率应在85-95%以上；
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E2 u4 f! G2 S% }# {. Y9、主业务务收入增长率不小于8%； E w+ p1 b. r6 W
& u% z- x5 J0 V. f3 c7 k10、应收账款周转速率应大于6次；# J* M) f9 K# ]! G6 M4 T
, E9 @- U- x3 a1 { L11、存货周转速率中小企业应大于5次；( r( Z: o$ s0 M- Y' h
% t" {- z4 u* P8 ~0 N( ?3 k1 _12、业务利润率应大于8%；
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13、净资产收益率中小企业应大于5%；
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; |3 m l& `1 e14、利钱保障倍数应大于400%。 | 
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发表于 2019-6-14 00:17:36