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长期以来，民间借贷都是中国经济的加入者，它与银行等金融机构一起，构成了一个巨大复杂的间接金融体系，大量的企业和个人在此中扮演着资金掮客的脚色，他们跟做实业的企业家之间并无清楚的界限，同时也被以为是经济中的伤害因素。
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本文报告的故事—江西贩子李鸣的放贷履历是中国民间借贷的冰山一角。某种程度上也是中国这个GDP天下第二大国的国民经济的缩影：资金链条的维系意味着经济生气勃勃的继续，没有哪个主题比这更告急、更实际。 - O- A4 t& S- y6 n$ Y* \! P+ b
# `1 Z s- K% h" G1 D% W( f 放高利贷的人
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李鸣此次来北京，要访问一个刚被保释出来的朋侪，同时也是他的债务人，“一个身家千万的诈骗罪猜疑人”。 & m0 x" x! b4 P+ n8 S2 O
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在北京东南四环一套五六十平方米的出租屋里，李鸣兴致盎然地向期间周报记者报告了本身的做买卖历程：出发点是上世纪90年代初，不外时间到了2008年之后，用他的话说，已经“纯粹在做民间借贷了”。 2 b4 M' N2 _( m5 j0 d. n1 c
! I8 u8 l; m, |) H “我从前从来没让人写过借单，”李鸣转身找出一摞写着字的白纸，这是一天前他刚要求朋侪写下的欠条和借单，粗大黝黑的字迹全都出自同一个人的手笔，“借单是本金，欠条是累计下来的利钱。”这些都是拖了两三年的旧账。
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写下这些借单、欠条的刘方近来倒了霉，由于公司的现金流出现题目，他用光荣卡套现还贷，以诈骗罪被捕，不久前刚被放出来。李鸣不知道，本身几年前借给刘方的几十万元毕竟什么时间能收回，因此他头一回让对方留下了字据。 4 Q# {* r, T1 L0 b j' F
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不外，对于刘方这位不交运的朋侪加老乡，李鸣丝毫没有牢牢相逼的意思。
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本年48岁的李鸣出生于江西省某个贫苦的革命老区，语言时有浓重的故乡口音。与他们这一代的许多买卖人一样，外出做买卖，老乡之间的抱团必不可少。但当记者提及赣商抱团时，他立刻改正：“江西人就是还不敷抱团，远远比不外温州人、福建人。”
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2 H; G' p$ |7 Q+ N# p6 h& Y: J 李鸣把钱借给的多是像刘方如许的熟人，偶然候则是“熟人的熟人”，熟到乞贷不需立任何字据。至于人们具体拿钱去做些什么，偶然候知道，偶然候未必知道。 3 Q& y4 p. ]& ^2 p7 M: M. b, x* L
1 q! f4 W. Z7 P- M' T) k( `1 h% x “我只做短期的。”李鸣的意思是，只借给那些急需资金周转的人，如许能快速收回本金和利钱。不外如许的买卖也每每不那么轻松遂愿，比如刘方的这笔“呆账”，再比如一年前一笔数额更大的乞贷，债务人也没有推行三个月还款的答应，拖欠至今。
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" b3 `8 o- K$ u9 o7 b8 [- z3 A( Q 这才是让李鸣最头疼的。再过两周，本身一年前从银行贷的400万元就要到期，这笔钱当初借给了一个在江西故乡做房地产开发的朋侪，处置处罚完北京这边的过后，李鸣须得再回故乡追回这笔更告急的款子。
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g# S! k) S( d9 z2 Y 根据这番追款大概的结果，李鸣做了三手预备：最抱负的，是迫使对方从别处乞贷还本身的债，如许的话，“本年的难关就算已往了”；第二种情况，是拿对方没办法，本身找亲戚朋侪乞贷还给银行；第三种，则是从亲戚朋侪处也借不到钱，只能找民间中介机构去借。这种情况的本钱最高，“一个月至少6分的利钱”。 / q+ {% h8 m/ t: k2 \
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从企业家到职业借主 6 G+ h$ K. v2 E# m+ o5 h$ V
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李鸣初中结业后，干过最久的营生是开拖沓机。家中兄弟在故乡靠木料买卖发家后，上世纪90年代初纷纷去了广东珠海。李鸣也跟着南下，在珠海给兄弟的工厂打工，厥后则开始做本身的买卖：开过电子厂、绣花厂，卖过舞蹈毯、游戏机，做过钢材贸易。固然早已不做钢贸，但李鸣手刺上的头衔照旧某钢贸公司的负责人。 7 g$ c( O3 k: r+ L% _; k& P
9 J+ ]- h& }; c3 @& d# n 在李鸣如许的买卖人还没有“玩金融”的时间，中国商品经济还处于最具原始生气的时期，到处是致富的商机。李鸣刚到珠海时，拉一根线开间公用电话亭就有极其不错的收入，厥后也曾差一点就靠卖舞蹈毯大赚一笔。
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4 X+ r2 m/ ~0 @- ~: E 李鸣兴高采烈地谈起本身当年是国内第一个生产舞蹈毯的厂商。上世纪90年代末，舞蹈毯从日本传到香港，李鸣去香港旅游时买回了几块，然后找到技能职员开发、仿制，推出国产舞蹈毯。舞蹈毯敏捷盛行，天下各地的小商品市场都向李鸣要货，最多的时间账上共收到了几百万元定金。
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但由于技能不到位，李鸣卖出的舞蹈毯纷纷出现质量题目，被退回要求返工。加上他的小工厂生产本事不敷，终极无法实现大量的供货，末了只能退回几百万元的定金。
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李鸣做过的买卖，似乎都没有让他在产业的门路上更上一级。他有些尴尬地称本身是“不乐成的”，此中很大一个缘故因由是“太守规矩”。比如做钢贸买卖的时间，从不短斤缺两，而在业内，用不敷长的钢材充当标准长度的钢材，以增长利润，是“惯用的本事”。 + K& K+ m ]* u9 v3 l* _/ E
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人们须“靠不守规矩才好赢利”，这是李鸣多年来总结出的做买卖哲学。他的怨言和批驳，也指向了金融体系：“钢贸行业就是被银行、被包管公司搞死的，形势好的时间追着我们贷款，说得欠好听，是挑拨我们作假，不管对方有没有还贷的本事。”
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李鸣的怨言也是近几年钢贸商和银行关系恶化的侧面—银行将违约的钢贸商告上法庭，钢贸商则责怪银行收紧贷款不给企业喘息时间，资金链才会断裂。
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) V Y9 k0 P$ B- \7 G& A% j 2008年以后，对钢贸企业而言，已经进入了微利期间。企业单靠钢材买卖无法继续高杠杆融资发展；而在环球次贷危急的配景下，中国当局的宽松的货币政策让银行开始“大跃进式”放贷，钢贸企业享受到更宽松的融资情况。
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“整个行业里里外外抱团，向银行贷款。”李鸣如是概括。毕竟上，所谓抱团，是钢贸圈盛行的联保互保、动产质押和包管机构包管的融资方式。抱团的企业可以相助增信。除了联保，不少钢贸市场主也自设包管公司，为市场内的小企业提供融资包管；抱团之下，此中一个钢贸商出现资金题目，也可以通过其他钢贸商团体凑钱来弥补缺口。 # D' v0 |& a- h8 x& u& P
5 A: N& Q" _, k; n 抱团虽有上风，却常凡情面大过理性。李鸣深知此中之苦，“偶然乞贷给熟人，收不回的大概性反而大”。 ( w5 z+ X$ a8 g8 j' C
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钢贸商从银行贷来的钱每每去做其他的投资，比如房地产。近几年频频被媒体以“行业危急”、从业者“跑路”、“自尽”为噱头举行报道的钢贸业，已经更像一个抱团玩金融的行业，业内一些大企业也早已“多元化”发展，重要利润泉源也非钢材贸易。 $ _4 F. s9 Q' N- o
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李鸣承认，本身的亲戚地点的一家行业内规模不小的钢贸企业，早已投资参股了银行、包管机构、水电站等行业，这家企业几年前曾借了5000万元给河北廊坊的一个房地产开发项目，但至今分文未收回。 7 G- z9 d7 O8 T
8 y8 O+ f7 e$ U% r& ] 中国物流与采购团结会钢铁物流专委会不久前发布的陈诉称，“自2012年钢贸危急发生以来，天下的钢贸商数量已经从20万家缩减至10万家左右”。在这10万家里，很大概包罗不少李鸣地点的这类名不副实的钢贸企业。
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钱的代价与本钱 & V/ F+ K! y3 f$ O! C. m) C5 R
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“从前做买卖的时间，乞贷给别人，都不知道要收利钱。”李鸣如许形貌本身一度对财政运作的无知。现在，在跟期间周报记者的谈天中，他频频重复的是“没有什么比玩钱更赢利”。
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李鸣眼下要到期的400万元贷款，是他用一位状师朋侪的房子做抵押从银行借的。银行贷给他的利率是7%左右，他再贷出去是“三分息”，换算成年利率便是36%。
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7 n( x0 K1 `6 D7 C4 [2 ^8 J: T 不外细账算下来，利润并没有看上去那么高。比如固然状师朋侪是无偿把房子借给本身抵押，但一年里花在对方家人身上的送礼等情面付出，也有30多万元；如果不能实时收回这400万元，本身去借高利贷还银行，又是一项不小的付出……
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! D' i1 ]0 V1 `0 C/ y 400万元的大部门借给了在故乡做房地产开发的朋侪，后者正在利用一个别墅项目。对此，李鸣也做了最坏又乐观的计划：“大不了他拿几套房子给我抵债，我本身在故乡确实也必要一套别墅。而本地我也认识不少朋侪，可以帮他卖出几套。”
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# Y5 C7 s" d9 y+ v7 G7 k 李鸣严格意义上的“家”在湖南，他的第二任老婆在湖南一个小城当公务员。而李鸣在北京的寓所，则像极了一个暂时歇脚的地方。他告诉期间周报记者，在京郊某处，他有一套本身名下的房子，也是此前别人用来抵债的，本身未曾看过一眼，连具体地点也说不上来。
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中国的房地产市场正处在一个玄妙的阶段—本年3月30日，央行、银监会、住建部团结发文，将二套房贸易贷款最低首付比例由六成下调至四成。 & ^/ e& l. F, F# Q) O2 }$ J
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李鸣对房地产政策面的话题不置能否。他指出，投资（乞贷）是否乐成的重点是，对方是否有运作这个“盘子”的本事。
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4 j, ~0 ?% r* s/ L3 ]$ F; f8 G 而前述李鸣朋侪在江西故乡的别墅项目，现在“照旧一块空隙”。那位朋侪当初找李鸣乞贷，听说是为了还银行利钱。
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李鸣约定在银行贷款到期日的5天前回江西与对方会商。身为借主，李鸣的职位看起来并不强势，他的会商筹码是，如果对方将本息都还上，本身这笔银行贷款还清后，再贷出的400万元，“天然要继续借给他”。李鸣已提前咨询了银行，得知贷款还清两天之后，同一抵押物便能再次放贷。
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. w$ C h' i( l7 O: I) V “放高利贷，不是人们以为的坐着就能收钱。”李鸣说。
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旧资源和新贸易 ( p) S& l' D' ]% }5 z2 }
6 T( J/ r3 W& i+ N 在李鸣对银行的诉苦中，也包罗贸易银行缺乏管理、不负责任的放贷方式。比如这些银行并不太关心贷款的用途和债务人的还款本事，只要到期能还上本息，就能“还旧借新”。企业每每在这个时间费经心机乞贷还贷，对那些已经有题目标企业来说，这便是风险会越积越大。而李鸣的放贷买卖，看起来也在复制这种“还旧借新”的规矩。
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' g% e Y0 @6 E- }, @) _' _! V 另一方面，对于那些策划良好但是现金流与还贷限期不匹配的企业，不得不让钱“从账上走一遍”。比如为了凑足本息去借高利贷，大大增长了策划本钱。李鸣告知，由于银行“还款不机动”，企业从银行得到的任何一笔贷款，终极实际产生的资金本钱要比银行利钱高得多。 0 x! Z ~7 l" k% h
& @# O& i) z4 j; _8 X# d 对银行的这种责怪显得有失偏颇。企业过分依靠资金杠杆，以及由此付出的高额融资本钱，责任终归在本身。
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7 ^. L$ _7 [; K; u 谈到钢贸行业的金融危急时，期间周报记者问：“银行不放贷了怎么办？”李鸣的复兴是“长处已经绑架在一起了，银行不继续贷我们就不还”。某种程度上，这也是李鸣和他的债务人之间关系的概括。
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李鸣近来观察了一些P2P借贷平台，他承认，去网络借贷平台投资，也是可以思量的选择，固然相比当下本身从事的高利贷，大多数网络平台的利率低了不少，但是“轻松，不消本身去追款”。同时，他又夸大这些平台本质上跟民间借贷没有区别，网络并不能办理信息不对称和道德风险的题目。 2 @: l# Z6 H% g2 \6 A
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不外多年的放贷履历让他深知，利率越高，风险越大。
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李鸣有更大的贸易蓝图。他以为本身所做的民间借贷，能运作的仍然只是小规模的资金，缺乏更大的“平台”。他正在琢磨一种“可以或许让人把钱借给你，以后又不消还钱、还能一连不停赚他们的钱”的贸易模式，比如，某种通过认购床位来集资的养老社区。 # z1 C, u# l3 V8 Q4 E+ T2 `! h
7 C z5 |* c3 u+ ~ _6 }0 X0 r- } “年轻人的创业项目”也吸引了李鸣。毕竟上，像钢贸业这种传统行业的资源也开始盯上了新的贸易操持。李鸣随口也能谈起风险投资的运作：“就算20个项目，每个投50万，此中有一个乐成，投资就乐成了。”
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说到这里，他不忘增补，做这些要靠“书读得多的人”，本身已经不太能跟得上期间。比如，“我最大的爱好是看电视，而且最爱看抗日剧”。 6 `6 q- ]$ z. x' q! w$ w" {; @
3 |% g4 Z, ]' g0 K5 g. `! a 李鸣照旧要面临更多的新事物：他的小女儿刚出生，只管才几个月，但李鸣已经开始操持给她安排一间单独的书房。他还要给下一代提供良好的生存、教诲条件。这也意味着，他必要购置更大的住宅。 ) Y6 N8 c* A1 E' ]& @& ]; p1 N, ]5 X
: O9 u1 d- V+ V 在盘算每一笔资金运作的收益的时间，他也不忘盘算本身每年的开支—随着小女儿的出生，将来的付出也会越来越大。这大概就是中国经济长盛不衰的法门。 4 @; S3 s+ d9 R4 t) }' F4 L
" N8 w5 n* ^7 M" p$ j& N! T( p$ i泉源：期间周报 作者：陈舒扬
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发表于 2019-6-13 00:42:36