2013
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金砖奖/ C7 ~/ N) G. C$ m' o* q6 U
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2013年转眼即过，回首这一年，稍不注意，就掉队了，由于金融创新太多。
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在这一年里，金融创新的主角不再只是银行、券商和基金公司等老金融面目。互联网企业作为搅局者出现，互联网金融这匹“黑马”陪伴着阿里巴巴“余额宝”的出现随之引爆了整个行业。腾讯、百度、易宝付出、隆重等一大批企业先后入局，以颠覆者的姿态向金融行业发出“挑衅书”。
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* O' z9 u; o v9 d 互联网金融发作
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7 ]6 |$ F7 X+ v" D0 j 将2013年称之为互联网金融元年一点也不为过。
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阿里和天弘基金推出“余额宝”被看做是2013年互联网金融的爆点。这款自称为屌丝理财神器的互联网货币基金产物，因其超高的活期利率收益以及机动的资金转入转出，一度成为了互联网金融的代名词。上线短短5个月资金规模即高出了1000亿元。; \6 ^0 {9 @3 r) b. _" X: j
- G# {# v* A3 y2 y4 A “就连华尔街，对于互联网金融都没有中国热衷。”阿里小微金融学院院长陈达伟在担当南都记者采访时表现，互联网金融在中国引发的高潮逾越了其他国家。
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$ e3 C+ R; ?; _1 @3 Z" o& p2 Z 确实云云，在阿里推出余额宝之后，微信的微付出、腾讯基金超市、新浪微博钱包、百度“百发”、“三马”共同推出的众安在线、京东的“京保贝”3分钟融资到账业务……各家互联网巨头纷纷以一种低调而又迅猛的姿态快速渗出到中国的金融业中。他们的活动，就像是以颠覆者的姿态向金融行业发出一封又一封的“挑衅书”。
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阿里巴巴团体董事局主席马云更是向金融行业喊话，“本日金融行业对互联网的相识，远远不如互联网对金融的相识。”银行业、基金证券行业从业
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者一时间坐卧不宁。这并不是一场认识的战争，不按原来的打法，市场出现了新打手———互联网企业。一些骇人听闻者更是扬言，互联网将彻底颠覆传统金融行业。% j2 m* B# H6 B. B$ p5 S; o
9 F' A5 x3 z1 e6 a 对于这个新的打手，广州农商行总行行长助理彭志军在担当南都记者采访时表现，互联网金融之以是出现出繁茂的生命力，关键在于互联网金融有两个传统金融不具备的突出上风。一是本钱上风，互联网金融重要在互联网的捏造空间上开展业务，无论是探求客户，还是完成付出均在网上举行，省去了传统银行的巨大业务网点费用。依附其信息处理处罚本领以及构造模式方面的上风，极大地低落了生意业务本钱。二是，互联网企业具有信息上风，互联网金融借助把握的海量客户数据，能精准地发现和打仗客户，增强了与客户的粘性，并借助大数据的处理处罚技能，以较低的本钱，快速正确地把握了客户的举动特性，包罗客户的斲丧举动和光荣品级，这对于互联网金融开展小微金融极为便利。
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& F5 n- F+ G( z “互联网金融依附无门槛、本钱低、信息透明的方式带来了一种亘古未有的安全便利的用户体验，从而形成了本身独特的焦点竞争力。”彭志军以为，在游离于传统金融服务之外的市场上，如小微企业、个人客户等等，互联网金融模式会有较强的竞争力。
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互联网金融带来三大挑衅0 a: G \+ {7 E& W
) Y3 \( q3 @5 X 那么互联网金融到底给传统的金融行业带来了哪些挑衅呢?( k$ R& N9 S$ h1 a: H. u
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彭志军表现，挑衅重要会合体如今付出、信贷、客户根本三个方面。起首，互联网金融改变了银行独占资金付出的格局。近几年，以付出宝为代表的第三方付出和移动付出从无到有有序地发展，已经不限于网上的电子商务生意业务，延伸到传统的水电气缴费、光荣卡还款，包罗代交交通罚款等方面，2010年至今，付出宝的付出金额已经高出了二万亿，以付出宝、产业通为代表的第三方付出占到市场份额的八成，已经高出银联和银行的网银付出的总量。其次，互联网金融改变了银行传统信贷单一的信贷供给格局，网络信贷快速发展。阿里贷款已经累计为高出十万家小微企业发放贷款。别的，以大家贷、拍拍贷的贷款平台不停涌现，互联网的直接融资模式正在形成。. c3 v5 [9 N1 {5 D. A/ z; `
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别的，彭志军指出，互联网技能改变并动摇了银行的传统客户根本。高速发展的电子平台，积累了海量客户数据信息，互联网金融拥有了比任何一家单一银行更广泛的客户资源。1 }% z, p% s$ A7 y. e7 Y) \
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传统金融业代表的银行已充实很快感受到新金融的压力，并更加深入反思，出招反击。如就在余额宝之后，广发银行携手易方达推出“智能理财金账户”，一项将余额理财和光荣卡自动还款相团结的“光荣理财”工具。易方达总裁刘晓艳直言：“这是银行在革本身的命。”她以为，未来3- 5年，银行的筹谋格局将发生巨大厘革。对此，广发银行董事长董建岳在担当南都记者采访时也曾表现，贸易银行必须以全新的市场头脑举行贸易模式和服务模式的革新。
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5 N9 d- Q9 ?/ `+ G: c( x8 Y2 P! k5 e- I 那么金融行业真如预言中那样会被颠覆吗?对于这发问，金融行业大佬们并不平气。中国安全保险董事长兼C E O马明哲在由阿里巴巴马云、腾讯马化腾、马明哲三人牵头创建的国内首家得到保险牌照的互联网公司众安保险上线当日指出，互联网绝对不是取代现有金融体系，反而，互联网上比力符合于小额、大数目、标准化的金融产物。& I8 c0 y8 C* F: |+ Y" o
% ^/ f9 \/ p W0 O; E% q! v* @2 D& @6 o 陈达伟也表现，互联网金融并非在多大程度上腐蚀传统金融的国土，而是弥补了此前市场空缺，同时，互联网金融将巨细金融机构拉回到同一起跑线上。
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7 H. Y) A' @ z' ] 传统金融“药方”———拥抱改变
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彭志军对南都记者表现，互联网金融在传统银行业带来了巨大挑衅的同时，也提供了一个让银行业加速厘革和发展的契机。他以为，面临互联网企业，传统金融结构有着无法更换的上风。以银举动例，传统银行机构的货币创造功能和在付出结算体系中的紧张性，是互联网金融在短期内难以更换的。这些特别性是多种因素恒久演进的效果，同时也受到了现行法律制度的认可和羁系。其次，传统银行最焦点的国家光荣、管制掩护等因素，也是互联网金融短时间内很难拥有的。基于多种缘故起因，大众对传统银行的信托度广泛较高，而对于互联网金融安全性的质疑却从来没有克制过。别的，相较于互联网金融发展的大跃进，对于互联网金融的羁系却总是显得有些缺位。许多互联网金融业务仍游离于灰色地带。$ J: |7 x& s9 s7 v* r z8 J
/ X5 t9 `5 }( l3 y 彭志军还指出，传统银行在金融方面有着成熟的运营模式和丰富的行业运营履历。贸易银行的规模加上金融资源的会合也决定了其在为大企业提供金融服务方面具有互联网金融难以相比的上风。8 N9 h9 D/ H0 R
3 a/ q5 p3 e1 v( R% `5 u5 |$ W+ j. t 面临来势汹汹的互联网企业的“入侵”，传统金融业该怎样应对和反击?永隆银行董事长马蔚华克日给出“药方”：贸易银行面临着互联网的挑衅，要和互联网金融相助，同时按照互联网的头脑和筹谋方式来改造传统银行的筹谋方式。- |' d- K- x1 K6 a2 a; L5 T5 P
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彭志军以为，互联网金融对于传统金融机构具有启表示义。他指出，互联网金融的焦点诉求，是当互联网客户在须要金融服务的时间，可以大概恰到好处并适当地提供随时随地、随心随行的美满体验。这场景看起来有二个，一个是把银行提供的一站式互联网服务渠道(如网银、手机银行、社区银行)的功能和体验打造好，使其可用性和易用性到达或靠近互联网入口平台的体验程度;另一个是与第三方平台相助共赢，把金融产物有机嵌入到平台级的互联网刚需服务入口，在此中平滑地提供付出结算、投资理财和信贷融资等服务，当客户须要这些金融服务时可以手到拈来。* ^* E: l B; y- j
! V5 M1 W! d% Q' | 彭志军表现，面临挑衅与厘革，传统银行须要认清互联网技能厘革方向，抱着更加开放的心态积极拥抱互联网，增强与各类非银行金融机构的相助创新，发挥自身上风，实现真正的聪明银行。他以为，银行可以从线上、线下两方面入手。此中，线上的银行系电商、直销银行，线下的社区银行，终极办理的标题是渠道入口和客户资源数据的把握。未来银行须要基于互联网技能与传统业务的整合来构建开放式的互联网金融服务平台：聪明网点(固定场所服务)+社区银行(用户身边)+网络银行(捏造空间)+客户司理(移动客户服务)的“四位一体”的全新服务模式，通过当代信息技能，实现对物资流、资金流、信息流的同一管理，为客户提供一站式、全方位的金融服务，让客户可以随时、随地、随心地享受便捷的银行服务。
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互联网金融羁系之考 l# q h5 }3 X% a6 T8 B
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在这场来势汹汹的海潮下，无论是互联网企业还是传统金融业都已经迈开举措的步调，欢迎这场蓄势待发的互联网金融“比赛”。 C1 E4 w2 J' L0 \ ?7 r
" D7 F3 i( \" S F* c; Q# B5 Y" L 陈达伟以为，未来互联网金融的新战场将体如今无线移动端。不管是传统金融机构还是互联网金融机构，比拼的将是体系的支持本领、风控本领以及对客户的服务本领。
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- V( y) X( _/ g 不外，回首这一年的金融创新，作为搅局者，互联网在金融行业发出挑衅的同时，自身也面临着一些绕不开的困难。一方面，其以新生事物霸道式生长，但是另一方面，也面临自身因羁系缺失带来的风险。# Z- V% I. ^- I' r" w
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就如已往的半年，在P2P行业快速发展的同时，也在倒闭潮中，让人看到无序带来的风险。中山大学岭南学院副院长陆军传授克日在担当南都记者采访时指出，互联网带来便捷的同时，怎样办理风控的标题，是当前互联网金融必须办理的一个标题。而这些都须要羁系部分增强管理。
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据悉，互联网金融的快速崛起，已经引起了包罗中国人民银行在内的有关金融主管部分的关注。央行副行长刘士余克日曾公开表现，“在老实取信的条件下，统统有利于包涵性增长的金融活动、金融服务都应该受到恭敬与鼓励。发展互联网金融，应注意防范风险，两个底线不能突破。一好坏法汲取公共存款，二好坏法集资。”这也是主管部分向导初次对外亮相。其表现，如今决定层以为互联网金融还缺乏时间的检验，对其发展还处在观察期。在观察期内就意味着包涵性，对各种乱七八糟的互联网金融形态较为包涵。 | 
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发表于 2019-6-12 17:40:55