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一、界说 狭义的协议存款指商业银行根据中国人民银行或中国银行业监督管理委员会的规定，针对部分特殊性子保险资金开办的存款限期较长、起存金额较大、利率、限期、结息付息方式、违约处罚尺度等由双方商定的人民币存款品种。
* T7 D+ e- G* P8 q7 Z- ?) z狭义的协议存款界说最早来自于《关于同意商业银行试办保险公司协议存款的复函》（银函〔1999〕338号）。与一样寻常性存款最大的差异点在于：保险公司协议存款仅限于商业银行法人对中资保险公司法人管理，且协议存款限期仅限于5年以上（不含5年），5年期以下（含5年）存款仍按同期同档次法定存款利率实行，协议存款最低起存金额为3000万元。 4 O5 u4 `& p5 j: o7 Z) o
该类存款可作为存款类金融机构的恒久资金泉源，不属于同业存款，应计入存贷比指标。协议存款可以提前支取，其协议存款根据可用做融资质押物。
7 ~. D! b5 P. ~' ]! T- d同业存款是指有金融机构允许证的单位在银行的存款。包罗其他商业银行、政策性银行、邮政、证券公司、信托、期货、住房资金等。
2 J# a6 d3 r1 O3 o3 p/ ?广义的协议存款就是指同业存款，两者在条约上都表现为“协议存款”，那是由于两者都是存款人和存款银行举行协商确定的。
) K$ w+ k* W4 X1 n' Q. q1 O二、怎样界定存款性子——看资金的本质
U/ F t& m5 Z( P* `! f$ _- q怎样界定存款的性子，取决于其存款泉源资金的本质。
1 F2 Y4 o- m- i) B$ ^比方基金公司：基金公司管理的资金泉源是浩繁的小额投资者，其资金属于有金融机构允许证的存款，因此只能做同业存款。对于基金公司自有资金：现在每家基金公司自有资金一样寻常只有1-3亿，少数到达5亿[1]，由于规模较小，现在尚无穷制规定属于何种存款。
0 R% A% z$ j, u( ?再如保险公司：保险资管受托管理的保险公司资产，可以做保险公司协议存款，由于泉源是保险资金，这笔存款应该被归入一样寻常性协议存款。除此之外，险资还能做平凡定期存款（平凡定期存款不议价，按挂牌利率存，一样寻常在预期降息前快速做大存款规模时常用这种）。保险资管管理的资金同时还包罗了年金户，资管公司资源金和保险资管发行的理财产品，这三种资金由于不属于保险资金，只能做同业存款，比如很多保险公司发行的存款系列理财产品。
# q" S4 T) W1 @; w5 N& _4 B, ?% X三、利用伎俩和定价基准差异 ; B* y' M7 |1 L2 T: D- k2 o
险资的协存利率在双方商量确定协议存款利率后，在该协议存款到期前，一样寻常无法跟随基准利率举行调解，以固息为主。而且理论上来说，协议存款是不能在到期条件前支取并利率稳固的，提前支取这个条款常见于基金的同存，尤其是货币基金，由于根据证监会的文，可以不计入30%的存款比例。
7 v6 e9 I5 m! V0 J; @养老保险的协议存款的定价基准随基准利率厘革而浮动，这里的基准利率是指储备存款利率。中国人民银行在关于管理养老保险个人账户基金协议存款的关照里规定，基准利率为协定整存整取储备存款利率。在双方商量确定协议存款利率后，该协议存款到期前，如遇人民银行向上调解基准利率，应按以下公式确定利率： " a) u- @$ X3 P" q1 s8 u
协议存款利率=调解前的协议存款利率+基准利率调解幅度 6 ?7 q# x$ y5 M. U+ ?( O
基准利率调解幅度=调解后的基准利率—调解前的基准利率 ; O7 |: ^5 x1 T/ M3 P
存款利钱自利率调解之后分段盘算。若人民银行向下调解基准利率，协议存款利率不调解。 0 w( y: {7 s9 P$ | Y" |
同业存款的定价基准参考shibor，尚有各家商业银行资产负债部资金转移定价体系（FTP）给出的定价，定价的关键在于各家行的FTP怎样举行运作，如果资金中央与业务谋划单位全额转移资金的代价（即内部资金转移代价，又称FTP代价）不高的话，存款代价通常议价的幅度提不上去，尤其是大型银行。
2 _; v+ D3 N$ C- `四、作用差异 : }: K* }* Q; h' c! s/ \* O
从银监会稽核的角度来说，同业存款和协议存款最大的区别是，同业存款不计入贷存比稽核，但是协议存款纳入贷存比稽核。协议存款有低沉存贷比、扩大存款规模的长处，以是可以看到一样寻常银行在月末稽核贷存比的时间，比力必要协议存款。同业存款的作用一样寻常是两种，一是做为预备金，二是用来配备同业资产来增补头寸，因此可以视同银行的现金资产。
3 G: _% B/ I' O1 |3 @当一家金融机构满意存贷比的束缚下仍有大量运动性，却没有充足生息资产时，怎样对冲负债本钱与负债增值成为紧张题目，此时出现了存放同业。作为资金吸收方的金融机构设置同业存放款子用于多项生息资产，实现资源的增值。因此同业存款的作用和协议存款有很大的差异。
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1 Y/ G+ e/ e y" r1 @% o[table=332][tr][td=3,1,617]附表：同业存款和协议存款异同比力表[/td][/tr][tr][td=1,1,143]分类[/td][td=1,1,255]协议存款[/td][td=1,1,219]同业存款[/td][/tr][tr][td=1,1,143]存款人范围[/td][td=1,1,255]存款人为特定的单位：中资保险公司、养老保险个人账户基金、社会保障基金等几种范例。2008年10月份始，人民银行将邮政储备协议存款列入同业存款，不再算做协议存款[/td][td=1,1,219]包罗其他商业银行、政策性银行、邮政、证券公司、信托、期货、住房资金等有金融机构允许证的全部机构[/td][/tr][tr][td=1,1,143]存款出发点[/td][td=1,1,255]一样寻常要求不能少于人民币3000万元，此中，养老保险个人账户基金协议存款单笔最低起存金额为5亿元[/td][td=1,1,219]每家行最低额度不一样，一样寻常在200万元到1000万元之间[/td][/tr][tr][td=1,1,143]存款限期[/td][td=1,1,255]一样寻常要求三年以上，养老保险账户要求最低起存年限为五年期(不含五年)[/td][td=1,1,219]非常机动，一样寻常包罗1天，7天，1个月，3个月，6个月，9个月或12个月等各种短期限期[/td][/tr][tr][td=1,1,143]定价基准：利率及付息方式[/td][td=1,1,255]利率及付息方式机动，由双方协定利率及利钱的付出方式。协议存款不计付复利[/td][td=1,1,219]利率及付息方式机动，由双方协定利率及利钱的付出方式。同存期间不计复利[/td][/tr][tr][td=1,1,143]是否计入存贷比稽核[/td][td=1,1,255]是[/td][td=1,1,219]否，属于往来项目，不计入存款[/td][/tr][tr][td=1,1,143]是否可以提前支取[/td][td=1,1,255]否[/td][td=1,1,219]是[/td][/tr][tr][td=1,1,143]提前支取利钱怎样盘算[/td][td=1,1,255]按协议约定，一样寻常不可提前支取[/td][td=1,1,219]按协议约定，一样寻常可提前支取，利钱仍然按照协议代价[/td][/tr][tr][td=1,1,143]存款根据是否可以用作融资质押物[/td][td=1,1,255]是[/td][td=1,1,219]是[/td][/tr][tr][td=1,1,143]相干规定[/td][td=1,1,255]《人民币协议存款管理办法》、
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发表于 2019-6-12 17:37:46