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央行11日发布《中国人民银行年报2013》指出了如今互联网金融的三大风险：一是机构的法律定位不明白，业务界限含糊；二是客户资金第三方存管制度缺失，资金存管存在安全隐患；三是风险控制不健全，大概引发策划风险。
6 J0 T* ?% p' r; p5 }对于互联网金融的风险题目，社会各界见解和观点分歧较大。羁系部门、传统银行业人士、个别专家以为互联网金融风险很大，亟待羁系。而互联网金融企业、大部门专家以为，互联网金融风险被放大，太过夸大互联网金融风险是自己吓自己，将扼杀创新。
# d( q4 u! J1 J1 t. }& u. t对互联网金融的认识不同一，对互联网金融风险见解差别大，是一个非常正常的征象。互联网金融毕竟是在互联网头脑、互联网新经济底子上诞生的新事物、新金融。相对传统金融来说，互联网金融是一个巨大创新。任何新事物的诞生都有一个认识过程，何况是互联网新经济底子上产生的呢？ , [- N6 k5 ?! X
好比：互联网金融存在的“法律定位不明白，业务界限含糊”题目。这恰恰分析互联网金融的创新属性。在美国，金融创新包罗金融工具和金融产物创新，肯定程度上就是对现有羁系制度和法律法规的突破大概绕过，就是钻现有羁系制度和法律法规的不美满之空子，就是中国所说的打擦边球。羁系部门发现金融机构创新出躲避羁系制度框架的产物和业务后，给予金融机构创新产物以充足的发展期和风险点袒露期，也给羁系部门自己以充足的观察期特别是风险点甄别辨认时间。在摸准这些创新产物和业务的风险特点后，再出台相应的羁系制度办法予以羁系。然后金融机构再创新，羁系部门再羁系，循环往复，终极使得金融产物越来越丰富、金融羁系制度体系越来越美满。这是一个良性循环的过程。
% l- V1 `6 V' V( u7 e- c" C因此，这一类互联网金融所谓风险是金融创新的一定结果。这类所谓风险的责任不在互联网金融企业，而在于传统羁系机构对互联网金融新东西认识不敷，羁系制度步伐没有跟上大概滞后掉队。 ( v+ \; ?7 _8 D+ Q3 s3 a
至于说“客户资金第三方存管制度缺失，资金存管存在安全隐患”的风险。这不光在于互联网金融企业里，而且很多第三方付出和资金结算机构都存在这类题目。笔者以为，如今“客户资金第三方存管制度”最美满的是证券客户结算包管金第三方存管制度，其次是期货客户包管金第三方存管制度，其他都不美满。特别是如今的大宗商品交易业务资金第三方存管等都不是欺压性的，都是弱化的。这个制度的缺失，不光仅是互联网金融，而是整个客户资金第三方付出整个层面的。固然第三方存管制度存在缺失，但从实践看，如今袒露的风险案例并不多。
6 ?7 u+ R& _) l9 U关于“风险控制不健全，大概引发策划风险”题目。如果说2013年是互联网金融发展的元年，那么其发展仅仅一年多时间，以致连风险点到底在那边都在探索和研究，何谈健全风控制度呢？对于金融行业来说，美满和健全风控制度是一个永世的课题。就是金融百年老店也不敢妄言自己风控制度健全。
+ Z7 t$ U/ ]# U. j; X5 d, e3 |* k至于“大概引发策划风险”题目，如今重要会集在P2P网贷平台上。不可否认，P2P网贷平台这一两年确实发生了跑路题目，确实存在霸道生长题目，也确实存在一些危及客户资金安全，以致非法汲取公众存款和非法集资的违法题目。但笔者以为，P2P网贷平台不能真正代表互联网金融，也不是真正的互联网金融，只是把网下的民间借贷搬到网上而已。最大的优点是，借贷信息转达服从高了、对称了，可得到性强了。但其与线下民间借贷相比力，金融风险不光没有低落而且大概放大。
& c2 Y4 w* P, g$ k" W/ I真正的互联网金融不光可以大概进步金融资源设置服从，最告急的是在金融行业焦点的风险防范上比传统金融上风更大。这就要求互联网金融必须是在互联网新经济底子上，好比电商平台上。借助大数据发掘分析的上风，与传统金融相比力可以大概深度发掘金融交易业务对手的光荣资源状态、生产、库存、流通、贩卖、结算现金流、财务数据流的最真实的静态动态环境，从而决定是否与金融交易业务对手发生金融交易业务。 % ]' ~% t3 t3 s( N
互联网新金融的最大上风是可以大概通过深度发掘金融交易业务对手的光荣资信状态，将客户的光荣状态作为宝贵财产发掘出来，在此底子上发生金融交易业务。中国在金融资源设置上最大的浪费是将金融交易业务对手的光荣财产险些全部浪费掉了。把统统金融交易业务对手都预先假想为“失信之徒”，光荣底子彻底坍塌，统统金融交易业务变得非常复杂和服从极低。好比：无论是讲光荣照旧不讲光荣的客户贷款划一都须要包管抵押，这就使得金融交易业务变得复杂。缘故起因在于传统金融机构没有有用辨别光荣题目。互联网金融的诞生彻底办理了这个题目。阿里小贷公司就是互联网金融的标本和范例。
# j! Q3 ]6 y T' {& [/ D- `金融是高风险行业，重要泉源于不讲光荣的违约风险。只要可以大概快速甄别出金融交易业务对手的光荣状态，金融风险就会大大低落。互联网金融能做到这一点，而传统金融只能瞠乎其后。把中国金融交易业务主体的光荣财产发掘出来，利用起来，这是互联网金融划期间的创新和贡献。
6 Y* A3 v2 Y, ]# h/ b笔者完全同意对P2P网络借贷平台这个互联网金融的假洋鬼子举行整理和鼎力大举羁系。必须对峙P2P网络借贷平台的中介性子，其不能搞资金池，自身不能包管抵押。对于非法汲取公众存款和非法集资运动，司法部门应立刻到场，果断打击，敏捷查处。 B% U, T# x2 K, R! a8 G
总之，羁系部门的羁系重点，应该放在防范、整理和羁系P2P网络借贷平台上。绝不能让P2P网络借贷平台这个假洋鬼子，毁了互联网金融的好名声，毁了其广阔的发展远景。 | 
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发表于 2019-6-12 17:43:18