银监局长：如果银行被电商改变，我们将改变电商！

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-12 17:44:00

　　几年前，阿里巴巴的马云从电商的角度向我们银行业发出了充满寻衅意味的告诫：如果银行不改变，我们就改变银行！

　　几年来，作为银行业的一员，马云的这个告诫无时不在我的脑海回荡，促使我认真而痛楚地思考：在马云的告诫面前，在电商的寻衅面前，在今世科技文明剧烈撞击人类商业文明面前，“马云们”会怎样改变我们银行？我们银行是否必要改变？我们银行怎样改变？是自动改变还是被动改变？我们银行不改变又会怎样？

　　我不绝关注银行业是否有人站出来就这些标题作出体系而深刻的答复，特别渴望有“中国互联网金融之父”称呼的中投公司谢平老师对这个标题有体系而深刻的答复。但我看了他写的互联网金融著作和文章，阅读了他险些全部的公开演讲，似乎没有看到他对这个标题的正面回应和全面答复。

　　半年前，我来到江苏银监局工作，发现中国银行江苏省分行的行长叫谢平，还以为是中投公司的谢平老师下到下层银行来挂职体验生存，以为是为回应马云的告诫在银行业的第一线举行实证研究，结果发现此谢平非彼谢平，我们江苏银行业的谢平行长不光身段没有“互联网金融之父”谢平那么魁梧，而且还戴着眼镜，更多儒雅书卷之气。不外，这两个谢平有共同之处，那就是都对互联网金融情有独钟，都在为中国的互联网金融之路苦苦求索。我也是这个标题的求索者，以是，江苏银行业的谢平行长请我来演讲互联网金融标题，我很乐意与各人一起来分享对这个标题的思考。

　　下面开始我的演讲。

　　一、“马云们”改变银行的八个方面

　　着实，马云的告诫针对的不光仅是银行，是整个金融业，还包罗与金融业有关的别的行业。阿里巴巴如今正在做的和将要做的是对人类社会商业文明的改变和推动，是对人类社会传统生产生存方式的改造和重修。

　　我以为，“马云们” 告诫银行业不光仅是从互联网头脑出发，而是从征采人类社会生产生存方式中统统具有金融属性的范畴出发，通过与互联网和移动通讯技能的嫁接，买通包罗金融消耗在内的全部人类消耗的划一化、便利化通道，亘古未有地拓展消耗者的选择权和知情权，亘古未有地拉近生产者和消耗者的时空间隔，亘古未有地遍及消耗民主化和金融民主化意识，以“开放、自由、协作、分享”的精力渐渐影响和改造今世社会人们的头脑和活动。

　　“马云们”征采的这些金融属性每每是我们银行认识但又经常忽视的，身在此中却又不以为然的，这种金融属性每每就是新业态、新模式、新产物的“土壤”和“氛围”。好比，有着可以或许代价化标示、生意业务式流转、无纸化运作、杠杆性运用、时空上分离、广泛性继承这些特性的事物大概对象，此中肯定有可以或许发掘出金融属性的“矿藏”。

　　基于上述明白，我以为，“马云们”将从以下八个方面改造我们银行：第一、电商通过网络生意业务平台从商品消耗入手，走近金融消耗，在获取商品消耗大数据的同时，布下俘获金融消耗者的“罗网”；第二、电商通过划一化、便利化的商品消耗体验，让“罗网”中的商品消耗者渐渐转化为金融消耗者或匿伏的金融消耗者；第三、电商通过日积月累的电商平台大数据发掘整理和分析，即信息数据的资产化运用，探求满意商品消耗者的金融消耗需求及其消耗偏好；第四、电商通过日益深化和扩展的第三方付出服务来撬动商品消耗者的初始金融消耗需求，即结算服务需求；第五、电商通过商品生意业务交收和商品货款结算的时差产生的资金沉淀以及带有证券基金属性的投资理财运作，给商品消耗者提供肯定的资产增值服务，在灵敏加强商品消耗客户黏性的同时，将商品消耗客户批量转化为金融投资消耗者；第六、电商通过非正规的消耗信贷服务等方式以及不持银行牌照的“小额贷款公司”等渠道，将商品消耗者渐渐导入金融信贷消耗者行列；第七、电商通过与商业银行相助的方式，将电商的信息资产与银行的信贷资产联合起来运用，实现相互对商品消耗者和金融消耗者的共同分享和协同服务；第八、电商通过发起设立和控股民营银行的方式，实现更加直接、更为充实、更能有效的金融服务。

　　以上八个方面，电商从实务操纵层面大概沉寂走近银行，大概猛然迫近银行，大概欣然密切银行，形成对整个银行业的领地“蚕食”和业务“围困”之势，加上金融消耗者的理念更新、活动改变、选择厘革，传统的商业银行只能改变，必须改变。

　　这种改变如果银行是被动的，那正中“马云们”的下怀，将会被“马云们”的大数据牵着鼻子走，在“马云们”的步步紧逼中节节败退，终极走入甘拜下风，任人宰割的地步，相当多的银行将难以摆脱被“洗牌”的运气。

　　这种改变如果银行是自动的，是重新脑理念更新出发，是从商业模式变化入手，是从业务流程改造破题，是从移动互联运用奠基，是从风控本事革新切入，是从互利相助角度睁开，那么，银行将会与电商“共舞”，实现共赢。

　　毋庸置言，如果银行在风生水起的互联网金融海潮面前无动于衷，固步自封，抱残守缺，那就不光仅是被“马云们”改变，而只能是慨叹“沉舟侧畔千帆过，病树前头万木春”，抑或是怅惘“无边落木萧萧下，不尽长江滚滚来”。

　　二、银行和电商的七大交集

　　马云对银行发出告诫，平心而论，固然有寻衅的意味，有竞争的姿态，但也有相助的等待。这种相助的等待基于银行和电商有着密切的交集，基于金融互联网和互联网金融有着高度的契合。

　　一是从机构性子看，银活动光荣中介，重要功能是资金融通；电商为商品中介，重要功能是商品流通，两者均为中介机构，方便社会生意业务。

　　二是从谋划对象看，银行重要谋划无形的金融商品，电商重要谋划的是有形的物资商品和无形的非物资商品（劳务），两者谋划的都是商品，推动市场繁荣。

　　三是从流程特性看，银行依靠资金流、信息流并需关注物资流而发挥中介作用，电商依靠物资流、资金流、信息流发挥中介作用，两者均与“三流”密不可分。

　　四是从商业功能看，银行提供金融消耗功能，为社会提供金融消耗服务；电商提供商品消耗和劳务消耗功能，为社会提供实体服务。两者提供的均为消耗功能，促进社会消耗。

　　五是从代价创造看，银行在金融生意业务的服务中实今世价创造，电商在商品生意业务的服务中实今世价创造，两者都是服务业，都是在服务中创造代价。

　　六是从运营依托看，银行以线下实体业务机构为主，正在推进线上客户端接入服务，电商以线上生意业务平台为主，部分电商正在操持大概推进线下实体店服务，两者都在探求线上和线下的联合。

　　七是从服务深度看，银行对大数据的积累、开辟和使用不敷，较少为金融消耗者提供个性化金融服务，而电商较为留意消耗者的购物体验和个性化需求，但两者的差距将随着银行的觉醒和转型而渐渐缩小。

　　总的来看，有此七个方面的交集，加上随着期间的厘革，观念的更新，技能的进步，文明的发展，新生代消耗者的出现，特别是互联网“开放、自由、协作、分享”精力的传播，银行和电商的差异点将会渐渐镌汰大概弥合，共同点将会越来越多，一起朝着相互融合的方向发展。

　　三、银行要向电商学习并做出三大改变

　　电商不光带“电”触“网”，而且大多出生于“民营”，生长于“市场”，紧贴着“客户”。电商正由于带“电”触“网”，其出现为新型业态；电商正由于出生于“民营”，其既接“地气”又富“灵性”；电商正由于生长于“市场”，其“心脏”随着市场的“脉搏”而律动；电商正由于紧贴着“客户”，其“神经”随着客户的需求而快速反应。

　　那么，我们的银行应当向电商学习些什么？我以为，银行确实到了要反思本身的时间了，要在向电商学习的同时，尽快做出改过自新的改变。

　　（一）在贷款周期上实行“量身订制”

　　一是在贷款时间上，改“定制”为“订制”。由于央行订定的贷款基准利率以月、季度、年度为计息周期，如今在贷款时间上每每由银行“定制”三个月、半年、一年等固定限期，缺乏弹性和机动性。应该尽快鉴戒电商的“个性化订制”商业理念，更多地赋予资金以“金融商品”的时间让渡属性，更多地思量金融消耗者的划一职位，更好地满意乞贷人的现实用款需求。

　　二是在贷款需求满意上，变“规定”为“约定”。在实践中，企业的用款天数必要根据生产周期大概资金周转环境确定，满意企业再生产“在时间上继起，在空间上并存”的要求。银行应当充实鉴戒电商的谋划模式，完全根据客户的用款需讨环境将贷款周期细化到天，详细的天数由银行与客户协商“约定”，不要简单地根据格式条约由银行单方面地“规定”整年整月，从而只管克制贷款资金闲置大概贷款时间不敷。

　　（二）在融资品种上“量身定做”

　　一是在融资方式上，改“贷款”为“融资”。小微企业缺乏增信本事，可供抵质押资产少，负担融资资本等财政费用的本事弱，也缺乏理财和组合融资等对冲谋划风险的知识和本事。银行应当认真鉴戒电商的“客户体验”理念，充实思量客户的乞贷资金用途和使用方式，采取贷款、承兑汇票、光荣证、供应链融资等多种方式，为客户提供最贴近生产谋划必要、最节流融资资本的金融产物，让客户得到融资资本的比力收益。

　　二是在身份关系上，变“借主”为“顾问”。小微企业谋划规模小，红利本事低，通常处于金融生意业务和产物生意业务的弱势职位。银行不应当仅仅把本身当“借主”只管放贷收息，还应当鉴戒电商的“垂直搜刮”、“同类比对”、“偏好跟踪”等服务模式，并与电商开展相助，充实使用电商生意业务平台大数据库中的丰富商品代价信息和生意业务对手信息，举行量--本--利分析决议，在提供融资服务的同时，资助客户实行集约采购，确定最优库存和最佳产量（盈亏均衡点），推行精致化管理和资本最小化谋划，采取物流联网供应（发运），为企业客户提供个性化的采购顾问服务和贩卖顾问服务，让客户得到采购资本和贩卖资本的比力收益，银行自身也可以提升客户满意度和忠诚度，低沉贷款的风险度。

　　（三）在贷款收息上“量身订计”。

　　一是在计息选择上，改“逼迫”为“选择”。在资金商品化、利率市场化渐渐推进的形势下，银行应当学习电商答应消耗者自由选择付款日期的做法，对贷款利率按照现实资金使用天数来盘算，克制传统银行因贷款固定周期而带来的逼迫金融服务消耗，答应客户在条约未到期时提前还款，克制对提前还款客户计收罚息的做法，最大限度恭敬和满意客户的金融消耗选择权。

　　二是在计息方式上，变“固定”为“机动”。如今小微企业受困于银行规定的贷款固定周期，只能按照固定限期归还贷款和付出贷款利钱，增长了融资资本。银行应当学习电商可以与客户充实协商生意业务代价、付款日期、交货日期、运费负担的做法，在计息方式上以“天数”为计息底子，由银行与客户根据市场利率程度和客户资信状态等因素，协商确定机动的“日利率”。

　　四、当局、银行、电商、企业构建“四方共赢”圈

　　马云对银行的告诫发出后，我根据他的公开演媾和相干资料以及阿里巴巴的发展进程举行研究，发现“思绪决定出路，眼界决定地步”很符合马云的个性，也是他走向乐成的告急因素。我们的银行发展到本日，尤其在马云“如果银行不改变，我们就改变银行”的告诫面前，我们银行急迫必要有决定出路的思绪，有决定地步的眼界。

　　本日的演讲到这里，我想把我关于“思绪”和“眼界”的思考与各位分享。我的这个思考概括起来就是一种关于小微企业的金融服务办理方案，其焦点是银行借力电商，实行金融服务端口前移。

　　一是在审贷信息上，变“被动外供”为“自动导入”。如今，小微企业很难创建规范的财政管帐工作机制，所提供的财政管帐资料缺乏真实性和可信度，无法作为银行的信贷评审依据。银行应当将金融服务端口前移，针对小微企业特点开辟以小微企业为对象的客户模块，并嵌入到银行生产体系的“小微企业服务”业务单元中，此客户模块特别到场小微企业管帐簿记功能，相当于小微企业的财政管帐电算化体系内置到银行生产体系。此做法的实质在于银行的金融服务端口前移至小微企业内部，将其生产谋划活动中的代价流、信息流通过互联网导入银行的生产体系，银行可以由此得到小微企业最直接、最真实、最及时的信贷评审底子信息，并与客户同步分享。

　　二是在服务流程上，变“坐店卖成衣”为“联网细制衣”。上述体系创建以后，小微企业主在手机银行上登录本身的客户端，发出乞贷申请要素，银行根据客户模块中存储的信贷评审底子信息导入生产体系的信贷评审体系举行分析处理处罚，加上人工的分析判断，与小微企业协商划一后，及时、快捷地为小微企业提供“量文体衣”式金融服务，并对其金融服务需求“量身定做”。与此同时，通过银行的转账功能和付出监视功能，实现向小微企业提供金融服务，并将此次借贷活动要素自动导入客户模块举行管帐处理处罚，及时天生新的电子账页、财政报表和损益核算表，作为下一次受理信贷评审的底子信息。如果这条能实现，则我们银行对乞贷客户的财政信息和非财政信息就做到了及时革新，不再是传统银行以企业月报、季报以致年报数据来作为信贷评审依据，大大进步了数据时效性和信息对称度。

　　三是在服务功能上，变“单一融资”为“综合服务”。银行服务“端口前移”到与电商生意业务平台毗连，更具有操纵便利和商业代价。乞贷人得到的资金在电商生意业务平台上根据客户指令采购所需生产资料，借助第三方付出完成向生意业务对手的付出结算，大概给企业雇员付出劳务工资，余额部分按照协议约定进入余额理财体系，最大限度地镌汰了客户的资金闲置。也能由此完成快速评审、便利得到、风险可控、无需任何抵押包管、得当小微企业用款周期和谋划特点、最大限度低沉融资资本的光荣贷款或提供融资便利。

　　当前，小微企业“融资难、融资贵”标题已成为困扰我国经济发展和银行业服务的突出标题。我以为，商业银行如果按照上述思绪借力电商实行服务端口前移，将小微企业的管帐财政体系内嵌到银行生产体系，实行并行薄计和核算处理处罚，并与电商的生意业务平台信息体系关联运行，就可以或许为小微企业提供全时段、全方位、一站式的便捷化、低资本金融服务，促进大数据期间配景下的信息流、资金流、物资流“三流融合”，特别是在银行、电商、企业三方都有的“资金流”重合部分举行金融属性的深度发掘和业务相助，做好信息资产代价使用和服务端口前移工作，就能实现当局部分、银行机构、电商平台、小微企业“四方共赢”。

　　——小微企业：管帐簿记体系外挂银行，镌汰企业管理费用；贷款限期机动，融资品种丰富，获取方式快捷；贷款按天计息，低沉融资资本；在电商平台上采购，产生资本比力效益；借贷资金充实使用，进步资金使用服从；促进企业改进管理，加强生存和发展本事。

　　——银行机构：充实把握企业信息，信贷评审精确高效；贷款“三查”有机衔接，信贷风险安全可控；客户资源灵敏扩展，资产运用服从进步；客户黏性显着加强，客户维护简单易行；银行收益不绝增长，社会责任得到推行。

　　——电商平台：客户资源大为扩充，生意业务规模连续增长；动员物流加速发展，促进电商理性谋划；得到间歇沉淀资金，增值服务赢得空间；数据积累更加广泛，信息资产代价提升。

　　——当局部分：融资瓶颈得以破解，融资资本有望低沉；就业困难过到缓解，社会稳固铺就基石；经济发展加强底子，国家气力得到加强；诚信环境得到改善，社会进步步调加速。

　　五、对未来的推测

　　借力电商生意业务平台，共享电商信息资产，嵌入客户管帐体系，实行并行簿记核算，银行服务端口前移，这一思绪既可以用于传统银行的商业模式改造，也可以用于新型民营银行的商业模式选择。

　　但是，作为一种全新的金融服务办理方案，尚需配套办理一些标题，如必要修改有关贷款周期和计息等标题的金融规章制度；银行、企业、电商等要变化谋划观念，改进和创建新的商业模式；银行要在业务流程、产物计划、IT建立、风险防控、客户管理等方面作出安排；小微企业必要积极共同银行，并就自身商业机密、信息资产权益等与银行志愿告竣协议，防止产生法律纠纷；数据高度会合后的信息资产的法律属性、安全管理、灾难备份、体系运行一连性等标题必要赶早研究办理等。

　　推测未来，上述的金融服务办理方案颠末改进优化后可以推而广之，只要辅之须要的实地贷前分析和踏勘验证，同样可以应用于商业银行对大中型企业的金融服务。

　　在互联网金融面前，银行只有以亘古未有的创新精力和科学态度自动到场互联网金融，与互联网（金融）企业融合，实行线上与线下的有机联合，才气走得更远、走得更好，才气破解用传统头脑难以办理的标题。

　　因此，我在本次演讲的末了要高声喊出的是：

　　如果银行改变，我们将改变电商，并与之互利相助，得到共赢！
　　（实录江苏银监局局长扶明高在江苏省国际金融学会2014年学术年会主旨演讲）

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