“银行业会像恐龙一样灭尽吗？”想必现在，再看到这句话，各人都会哂然一笑。
! I( H. ]2 A0 U" e6 P3 b0 D时至本日，与互联网金融刚刚出现时“颠覆”、“取代”的观点相比，“相助”、“创新”成为了最主流的声音，一方面，“互金本质是金融”的概念为越来越多的人继承，银行业妥当的上风被重新器重；另一方面，银行自身亦熟悉到服务等方面的不敷，自动厘革创新，积极拥抱互联网。
* N/ ^' a7 A4 i3 a: F+ C城商行率先乐成“拥抱”互联网
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- U/ Q; N: L: B' S随着实际压力的不停加强以及心态意识的渐渐变革，银行业越来越积极地拥抱互联网，而在各类规模、性子的转型雄师中，城商行们表现最为抢眼。" K' \0 u2 b4 N: t: I9 O2 [4 M
不久前，安永发布的《中国上市银行2015年回首及未来猜测》陈诉表现，2015年度 26家上市银行净利润增速较2014年降落5.47个百分点，且自2011年以来，已一连5年降落。, C0 Q* y* m' `1 ~$ T
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而与银行业团体形成对比的是，多家城商行交出的答卷令人惊喜。4 E x2 d2 ^, V6 f5 f
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比方港交所上市的重庆银行，年报表现，其2015年度净利润同比增长12.1%，而且红利结构进一步优化，中心业务贡献度提拔明显，手续费及佣金净收入大幅增长66.4%，占业务收入的比重提拔5.45个百分点,到达至17.6%。% R- L+ M b, \
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那么，在互联网金融期间，为何城商行可以大概率先乐成“拥抱”互联网，取得近乎“妖异”的表现呢？
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$ T: W2 f- z+ b$ T) R/ ^其一，与工农中建交等大型银行相比，城商行更为机动，可以更好地制止“尾大不掉”题目的出现；其二，与农商行及村镇银行等规模较小的银行相比，城商行又有着富足的资金、技能及客户底子，毕竟“转型”并不是简单的纸上功夫，无论是开辟新业务照旧入股新公司都必要真金白银的支持；其三，与纯粹的互联网金融企业相比，银行系有着完满的运营、风控等体系及稳固的既有客户群体，从1到2显然比从0到1容易得多。0 G- p' T' C$ V" P
3 h( I* b. t1 F$ [5 g# v别的，对银行而言，互联网金融可以大概为既有客户带来更多的增值服务，并有用开辟客户群体，进而实现新的利润增长点，改善红利结构，有着猛烈的“触网”意愿。7 N0 ?( I6 I9 B8 f8 a+ u) B
0 r4 m" u: F }! S) g8 J云云看来，在主观诉求与天赋上风的双重因素作用下，重庆银行此类规模适中、嗅觉敏捷、举措敏捷且有着较强气力的城商行，可以大概成为互联金融期间“小妖王”也就屡见不鲜了。. s% w5 E1 Y0 ~) p. I
4 B% _+ U+ f* P# F J银行业的“触网”路径
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/ G- j% E4 X6 Q5 H# G) i4 |5 Y- n重庆银行等“小妖王”们领军着银行业的转型，那么，他们选择了什么样的“触网”方式，并在互金期间乐成站稳脚跟，茁壮生长的呢？
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起首，战略投资：
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+ @9 Q! }2 H7 k. ]! ^/ S* j7 p毫无疑问，投资是最简单、最直接、最有用的转型方式，可以大概敏捷得到一套完备的互联网金融贸易逻辑，且不会对既有业务产生过多影响，因此，这一方式得到了不少银行的青睐。
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不外值得注意的是，要想得到1+1〉2的结果，真正发挥“投资”的作用，还要可以大概找到投资对象与自身的契合点，并做好资源的整合与对接工作。
6 }# [2 @8 W- \比方客岁（2015年）6月，重庆银行参股的立即斲丧金融公司。无论是从行业风口的选择照旧企业策划的本领来看，立即斲丧金融的表现都可圈可点，但更应该看到的，是其与重庆银行之间产生的协同效应。' V3 _# f0 Y5 L
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作为互联网斲丧金融服务提供商，立即斲丧金融可以大概为重庆银行现有客户群体提供更全面、便捷的服务，同时，依托线上用户举动天生的大数据可以大概为重庆银行提供新的风控逻辑，从而拓展其业务实用人群；末了，增长新的获客渠道自然不必赘述。- P/ ^6 D. R+ ^ E: v, }- F8 o! g2 ^
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深度相助的立即斲丧金融与重庆银行实现了资源共享、互惠共赢，1+1〉2的结果非常显着，可以预见，战略投资将成为银行进军互联网金融的告急途径。, Z; l. I2 J3 v2 u5 H$ B9 \. P
" k7 S$ d7 [+ t8 m W$ w0 l3 X5 b% M其次，业务创新：8 H: C, d; f- P* m% t
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投资，毕竟必要真金白银的资金气力作为支持，同时对企业的整合本领也提出了肯定要求，相比之下，直销银行等基于业务的创新则更加广泛。. i8 |/ }6 X: K; M2 g; O' V
据中国银行业协会本年（2016年）3月发布的《2015年度中国银行业服务改进环境陈诉》表现，银行业匀称离柜业务率到达77.76%，同比进步9.88个百分点。这此中，直销银行就作出了很大贡献。/ M6 \: }" Y1 \, c) A. h
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据重庆银行相干人士先容，直销银行是指依托互联网渠道举行产物贩卖，将从前必要去柜台管理的开户、存款、转账、购买基金等业务全部互联网化的产物。值得注意的是，现在绝大多数银行应该都已渡水直销银行，固然每家推出的服务特点各有千秋。/ q8 H& |7 H' W5 a8 ~
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现在，重庆银行“直销银行”平台旗下包罗“乐惠存”、“聚利宝”和“ DIY贷”三项产物，全面涵盖存、贷款及理财业务。此中，“DIY贷”的体系可以大概根据客户提交的乞贷用途、乞贷金额、包管方式、用款方式、乞贷限期、还款方式等要素，为客户匹配相应的个人贷款产物，并实现绝大部门产物在线自助订价。
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1 k8 {8 Q8 m* I7 r“自动匹配”、“自助订价”，这显然已经不是一款简单的互联网金融产物，而已经带有显着的“科技金融”陈迹。4 D4 D8 ]. z6 P9 r, P7 {& K: P4 ~7 S
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云云看来，重庆银行等银行系“触网”后的创新本领，着实令人叹服。
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3 B2 q7 f( M$ B( Z" t妥当仍旧是焦点
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! M" h7 s% R ?“严守住不发生体系性金融风险的底线”，是银监会、人民银行以及国务院多次夸大的题目，换句话说，为了制止沦为被期间扬弃的“恐龙”，银行业必须拥有一连创新的本领，不停探索、开展新业务、新相助；但作为我国金融行业的基石，妥当永世是银行业必须包管的第一条件。
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在包管妥当的条件下对峙创新，银行肩上的担子真的很重；但真正高明的舞者，并不在乎手上有没有镣铐。5 H* g/ G; u. C; k$ g/ g5 d7 y) C
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2015年11月16日，重庆银行的“人脸辨认”验证体系正式上线，嵌入“直销银行”业务流程，应用于“暗码重置”、“出金”、“DIY贷”三类业务场景。4 ~. B+ I7 U/ h5 n# i+ |6 ]
2 Z" { U4 m) a8 G4 H+ b5 W“将人脸辨认技能真正投入应用”，这一办法到底有多么令人震撼，信赖不消太多赘述，而我们更应该注意到的，是创新与妥当两个概念的乐成团结。
$ \, }1 ~- [2 |/ p0 d+ j+ k) p* V& t人脸辨认技能，无疑极大提拔互联网买卖业务的便捷性；同时，从技能角度观察，人脸与人体的其他生物特性（指纹、虹膜等）一样与生俱来，具有唯一性和不易被复制性，与传统的“暗码”相比更加安全可靠。 q5 M( P0 [* X' q7 X j$ A5 ]' ]" E
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科技金融：实践比概念更告急
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随着互联网金融的深度发展，许多细节路径开始清晰，比方智能投顾、大数据风控等，而科技金融（FinTech，另称“金融科技”）的概念也渐渐鼓起。现在，国内许多第一阵营的互金平台都开始用“科技金融”界说本身，固然，他们也简直做出了许多结果；至于银行，固然保持着一直低调的风格，但从技能落地角度观察，并不逊色。8 m( L3 S5 R6 M1 I* |; x% ~9 ~
6 i7 E4 T$ }& T7 ~+ _正如第二部门所提到的，重庆银行“DIY贷”等产物，已然带有显着的“科技金融”陈迹，“人脸辨认”这类技能更可以称得上科技金融范畴的“王炸”，除此之外，重庆银行还创建了“大数据金融实行”，直击科技金融的焦点——数据分析。
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9 _9 ^" u8 [% [, j]数据分析终极的目标是实现对用户更加准确的画像，通过这份画像，一方面可以更好地相识用户的举动风俗，进而根据每个用户的喜好推送符合的产物、服务，另一方面可以在此底子上引入新的风控模子，不但可以与原有模子相互验证，淘汰风险袒露的大概，亦可以大概将处于原有征信逻辑之外的用户覆盖进来，共同享受金融服务。( k8 i( |4 g6 m- ?" B) n5 M& p k
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而对重庆银行来讲，启动大数据金融实行，开展相助研发的意义在于：
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7 J5 W2 y) y" P' }" O3 g# g" D- B一、通过深化外部相助，整合行表里数据资源，形成多维度的“大数据”体系；二、提拔数据发掘和分析应用本领，构建大数据管理平台的雏形，夯实大数据应用的底子办法；三是高效推进大数据应用试点,渐渐形成以数据为驱动的策划管理模式；四、引入和培养关键人才和技能等战略资源,渐渐形成和完备该行大数据焦点本领,实现可一连发展。 j- K$ Y8 g6 D- ^0 b3 Z. ?# T
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“大数据的代价表现在科学定位、市场猜测、风险预警等方面。”重庆银行董事长甘为民如是表现。. N7 H! T+ E1 E7 s
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值得注意的是，重庆银行此次选择了具有大数据专业技能配景的数联铭品，以及具有丰富团体资源和多元化场景资源的上市公司成都三泰控股作为其战略相助同伴。而其“小步试错、快步试点、渐渐推进”的节奏，也再次表现了重庆银行机动、高效的特点。
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互联网金融期间，大概有人还在讨论银行怎样向互金转型，而究竟上，重庆银行这些银行系的“小妖王”们，已然杀到了“科技金融”城下，迈入了互金领军者的行列。 | 
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发表于 2019-6-13 00:51:32