直销银行举步维艰：同质化正击碎银行的互金梦

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-13 00:53:38

国际金融报

作者：王天艺

“直销银行”，中国商业银行的互联网之梦。

继百度和中信银行携手创建中国首个法人直销银行后，克日招商银行也公布将试水相干业务范畴，“拟出资20亿元，全资发起设立独立法人直销银行”。

记者注意到，此前已有多家银行试水“直销银行”，但多数是将其作为银行内部的一个部分。

不外，业内人士指出，缺乏互联网战略头脑，产物和服务同质化严峻，立法和羁系空缺，已令直销银行举步维艰。

近80家蜂拥而起

自2013年9月北京银行对“直销银行”这一舶来品伸开双臂，民生银行牵手阿里巴巴登岸淘宝以来，3年间，近80家直销银行蜂拥而起。

简直，与其在没有任何上风的实体网点上比拼，不如在光纤上弯道赶超，这也是不少中小银行“触网”的初志。

“从行长到保安，新开一家支行至少得配备十几二十个人头。”一位沪上股份制银行支行负责人称，实体网点较之互联网，无论是自身的运转开支、客户获取信息的网络费用，照旧双方绕开金融政策管制的无谓资本，皆不可等量齐观。

广发银行某支行大堂司理对记者体现，如果客户临柜购买零售金融产物，从取号、列队、受理到测评、验真、交割，一套流程下来，历时至少20分钟。

该大堂司理一边向暗访记者历数柜面的“罪状”，一面尽心尽力将记者引入“多添利”彀中：“你看啊，点一下就可以了，年轻人手机上下个APP，何须坐那等半天呢?”多添利是“有米”的基金产物，而“有米”正是广发银行2015年“倾力打造”的直销平台。

要说“倾力”，克日，招商银行狂砸20亿元发起设立独立法人直销银行之举可谓名副实在。在已公开表达申请牌照的银行中，中信银行直销银行注册资源不高出10亿元，百信银行20亿元。别的，辟为古迹部的直销银行也都背靠大山，母体多为数一数二的股份制银行或城商行，而实缴资源过5000万元就本领压九成多的P2P平台。

缺乏互联网头脑

大堂司理东风般的热情，加上其他营销职员练习有素的鼓动，记者不得不为下“有米”烧了50兆的流量。

然而，高出100兆的内存霸占让记者的手机不堪重负，出于对付出宝的留恋和月末流量“断米”的顾忌，记者选择“卸载”。

遗憾的是，对直销银行移动终端的诟病之声绝非一时。有客户反映，在民生银行直销银行购买理财必要在捏造账户和实体账户间来回切换，转账太“费劲”；宁波银行直销银行手机应用频现闪退，直接导致用户在“秒抢”雄师中败下阵来；齐鲁银行直销银行APP以致在ISO体系升级后1个月内都未推出兼容更新。这些，放在“推送要像呼吸一样频仍”的互金应用身上无疑束手自毙。

诚然，互联网金融公司以官网为阵地，以“两微”为前沿，辅以商圈铺天盖地的LED、地铁无孔不入的平面广告，“赚不完的钱刷不完的存在感”令资源奔走，令资源无眠。

反观直销银行，好像偶尔太过讨好互联网，80家直销银行过半没有专属APP或公众号，齐商银行、江西银行的直销银行公众号好像早已疏弃；贵州银行、黄河银行更是空空如也；上海银行直销银行的官方微博“上行快线”客岁5月便克制更新，“根本讯息”表现为天然人和私人电话。

细究下去，直销银行的这些互联网交互渠道，大多前期大张旗鼓，后期无疾而终。“他们(传统银行)不明白什么是互联网，尤其是互联网精力的内涵要求。好比安全直销的头脑，偶然还停顿在上世纪90年代的保险倾销，依仗人多势众，软磨硬泡。”一位安全银行零售司理对记者称。

同质化顽疾

“银行在互金眼里是文物，互金在银行眼里是骗子。”杭州某建行支行零售分管体现，放下身段投身线上是银行的倒逼式自赎。“但没有定位、没有品牌，除了挖电子银行和零售条线的墙角(抢占客户资源)，这些为了上线而上线的草台班子拿什么像样的武器迎战付出宝、理财通”?

以“橙子银行”为例，其是安全银行放肆宣扬的互联网金融排头兵，但发显近况难言乐观。客岁初，兴业银行直销银行户均资产突破10万元，民生银行和江苏银行的直销银行在1万元左右，而橙子银行不敷2000元。

从客户存量来看，500多万的客户存量，虽比不上工行“融E行”的近2亿，但较之30万的“徽常有财”(徽商银行)和二十几万的北京银行直销银行，橙子银行算是茁壮。然而，拉拢这500万人，多少来自安全团体对旗下2.5亿互联网客户的迁徙总动员。

据相干人士透露，安全团体账下的各个子公司，好比保险和银行，“共享”客户个人信息导致诸如车险界面跳出“定活通”理财广告的风牛马之事累累如珠。

南京银行2014年上线的直销银行“你好银行”的某工作职员不禁趣谈：“天下文章一大抄，尤其是零售产物。你脑门上的灯一亮抛了个点子，其他家立马跟进，‘你好’各人也要好。”

对于直销银行，同质化顽疾久治不愈已让开辟者和斲丧者麻痹。不但产物内容无二，名号的抄袭也都变得赤裸。上述工作职员随机例示的8家直销银行钱币基金理产业物中，无一例外地“薪”字当头，至于“宝”和“通”，在媒体眼里都成了一个番号。

记者看到，直销银行的铺子里，钱币基金与智能存款一道被封为流派的标配，不是代销网银的理财，就是对接基金公司圈客，充其量搭售保险和贵金属。

直销银行之以是步履维艰，除了传统银行“道行”有待修炼外，立法的滞后亦难辞其咎。“好比电子条约，点击一下‘已阅读’到底算签订同意还仅仅算点个赞?扯起皮来，银行岂不是法院、媒体双线作战?”兴业银行某业内人士坦言，地点部分把被告席板凳都要坐断了。

“我国互联网金融尚处草创阶段。”华东某高校经济学院研究员体现，发现一座金矿，难免招致阿猫阿狗杂沓而至。题目是，大银行有这个家底却没有平行于互联网运转的战略头脑和管理机制，嫁接一枝“互联网”之花却没有独立、充裕的资金和产物运送，难免烂尾。

对于产物本就单薄的小银行，该学者称，“固然构造布局趋于扁平，看似长袖善舞，却缺乏须要的内控履历和技能预备。如果定向服务三农或村镇，就连客户互联网文化素养是否完备都得打问号。别的，要是见利忘义以致醉翁之意的也混迹此中，在立法和羁系一片空缺的范畴狼奔豕突，那就是灾难。”该学者夸大：“互联网金融梦不是谁都能做的。”

延伸阅读：直销银行欲突破传统壁垒自主流派 20家申请独立

泉源：第一财经作者：杨佼

国内首家独立牌照的百信银行正式获准筹建，让直销银行从传统银行剥离，成为独立法人的曙光再现。

根据公开信息，克制现在，国内直销银行数量至少已到达60家以上。多名直销银行人士均以为，直销银行固然取得了肯定发展，但传统银行派生出来的直销银行，仅是业务的线上延伸，产物严峻同质化，成为其发展的紧张制约因素，将直销银行从传统银行中剥离，成为独立法人主体的呼声渐高。

而百信银行获准筹建，让业界看到了更多渴望。第一财经获悉，现在正在申请独立法人的直销银行已有20多家，预计未来独立法人直销银行的落地将会加快推进。

现有体制制约多

“刚开始的时间羁系不是很清朗，现在直销银行、电子账户以及一二三类的账户定位越来越清晰，以后直销银行有非常大的发展潜力。”江苏银行网络金融部副总司理沈志峰说，银行账户是全部资金的出发点和尽头，捏造账户让金融服务可以彻底地抛开网点，这将是巨大的机会。

根据公开信息，自从2014年初民生银行、兴业银行等创建直销银行之后，其他银行随即敏捷跟进。克制现在，国内直销银行数量至少已到达60家以上。除了股份制银行外，城商行、农商行等中小银行创建的直销银行成为主力。

颠末两年多的发展，部分银行的直销银行也取得了肯定结果。沈志峰称，从2014年9月份创建至今，江苏银行直销银行已经积聚了300多万客户，创建了理财、网贷、付出、生存等四大开放式平台。而据民生银行披露，克制2016年12月6日，其直销银行客户数已突破500万户，金融资产近530亿元。

与此同时，在获客、差异化、独立性等诸多方面，直销银行都存在不少题目，成为其进一步发展的制约因素。

“现在直销银行面临的题目，一是产物同质化，都是‘宝宝类’的产物;二是互联网客户忠诚度不高，只会追逐高收益，这导致了只能拼服务和体验。为了得到客户，开始肯定要给收益补贴，一旦没有补贴客户就走了。”深圳农商行网络金融部总司理林伟斌称，传统银行用直销银行分流其他银行的客户，必须有互助方流量导入才华形成规模，如果只做一个APP大概公众号，其意义不大。在产物方面，直销银行与网银、手机银行险些一样，分不出来差异。

泰隆银行E融古迹部总司理戴新喜以为，直销银行要做好，照旧要方向资产端，但现在直销银行都是偏理财端，只是作为理财工具。未来直销银行应该以做资产为主，把线下搬到线上，并夺取和联网公司互助引流，将自身产物做强做大。而方向是通过账户体系、大数据风控等，将信贷资产在互联网做起来。

但题目在于，产物导向可否得到用户认同。沈志峰说，直销银行应该做服务，如果以产物的方式对客户贩卖，很多客户不继续。直销银行本质是渠道厘革。但运营了两年多以后，发现渠道厘革已不能完全满意直销银行，必要对运营举行厘革，而怎样运营将是直销银行面临的较大寻衅。别的，现有的鼓励、考核机制，也不容易吸引直销银行的相干人才。

更为紧张的是，现有的定位、业务模式、管理机制，都对直销银行的发展形成了掣肘。华创证券以为，现在国内的直销银行产物特色不显，同质化严峻，而且多数尚未实现独立运营;定位不明，更多为资金获取渠道;羁系政策尚待突破，安全性有待磨练等。

多家银行直销银行人士均向第一财经称，多数银行对直销银行的定位，都是已有业务的延升、分销渠道，以共同其他业务的开展，导致直销银行缺乏自主，资本、定价也不敷清晰，从而严峻制约了直销银行的发展。

“在银行里，直销银行、网络金融部只是一个平常的职能部分，凡事按部就班，很惆怅到优质的技能开辟资源。IT部分不会只围着你转，经常不能满意提出来的改进体验的需求。”林伟斌说，传统银行派生出来的直销银行，仅是业务的线上延伸，去掉这一点，原有的银行物理网点照旧能提供服务。

留意独立法人运营

1月5日，中信银行、百度发起创建的直销银行百信银行正式获准筹建，成为国内首家获准筹建的独立直销银行。由中信银行、福建百度博瑞网络科技公司作为发起人，分别认购其14亿股、6亿股平常股股份，持股比例分别为70%、30%。

早在2015年11月，中信银行就公布与百度筹建百信银行，到现在正式面世，整个审批过程历时14个月，可见羁系对商业银行业务分拆专营的审慎态度。在此之前，羁系答应商业分拆运营的业务只有名誉卡、资金运营。

根据业内人士先容，直销银行紧张有两种情势，一种是依赖传统商业银行母体，成为古迹部、附属部分，另一种则是创建独立法人主体。相较于前者，独立法人的直销银行受传统银行制度、观念、产物等限定较少，在业务有更多机动自主的权利。

除此之外，沈志峰还以为，在银行的三类账户中，一类账户受到严格羁系后，会逐步退出互联网场景应用，三类账户利用场景有限。因此，对互联网用户来说，二类账户将会得到极大的发展，这也将成为直销银行的一大上风。

现实上，随着现有机制制约因素的渐渐显现，将直销银行作为独立主体，从银行中剥离出来的呼声日渐高涨。1月5日，就在百信银行获准筹建的同一天，多家中小银行发起的中国直销银行同盟在深圳创建。

“能不能提供有竞争力、差异化的产物，是直销银行能不能开下去的一个紧张因素。直销银行要做大做强，必须从银行内里剥离出来。”林伟斌说，直销银行要想得到发展，必须跟有流量导入的公司创建独立法人，这是其发展强大的条件条件和底子。

成都农商行直销银行古迹部总司理黄璟也以为，直销银行的发展，必须要推动制度性的建立和厘革。否则，新业务在旧体系里不大概发展起来，纵然刚开始时有一些生气，但很快也会被原来的文化、机制等拖累、影响。

华创证券以为，创建单独的直销银行，可以形成体制机制上的上风，在资本核算、产物定价上更加明确，在获客资本及客户竞争方面更具上风，对银行获取新增客群、增厚客户底子，优化负债布局、低沉负债资本有紧张的意义，也有助于办理直销银行的安全性题目。

随着百信银行的正式获准筹建，未来大概将有更多独立的直销银行面世。某股份制银行人士向第一财经透露，现在正在申请独立法人的直销银行已有20多家，预计未来独立法人直销银行的落地将会加快推进。

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