行业迷思 | 从蚂蚁财富5.0聊起：一站式综合金融终端是不是个伪命题？

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-13 00:54:22

好久不见。
本日想聊聊近来刚升级的蚂蚁产业5.0。
单纯论产物自己的体验，实在许多前面的文章都已经聊过。作为一个聚宝的老用户，不得不说，改版之后，真的是每用一次就多一分换回天天的激动。天天的界面只管丑，但至少想找什么功能的时间，都能很方便的找到。
很显着，这是一次战略意图高于客户体验的升级，蚂蚁更盼望将聚宝这个平台从原先单纯的基金贩卖平台转为更为综合的一站式理财终端。
实在，综合金融的故事真的一点都不希奇。近些年，大如安全和蚂蚁如许的巨头在讲，许多大要量的银行与券商在讲，乃至现在就连个别创业公司也在讲。全部人都盼望当客户有任何金融服务的需求时，第一时间可以大概想到他们。但至少到现在位置，似乎并没有看到有一款产物可以大概真正将这些需求都有机无缝的融合，并终极得到终端客户的认可。
以是，我今灵活正想聊的题目是，究竟"到底一站式综合金融终端是不是一个伪命题？"
这也是一个困扰我许多时间的题目，恰好趁着这次机遇，和各位聊聊我对此的多少思索。

实在，这个题目又可以分成两个小题目。

一是客户有没有综公道财的需求？
v% r8 L( X0 K* ], }+ U二是如果有需求，这些需求适不得当放在一个终端内完成？

先聊第一个题目。
许多从业者都以为，目的客群存在较为广泛的综公道财需求，他们即有投资的需求，又有融资的需求。

投资方面，从低风险的货币型基金和银行理财，到中高风险的公募基金、股票及其他衍生品。融资方面，从根本的光荣贷、光荣卡申请，到相对复杂的车贷、房贷、两融、质押业务。乃至除此之外，大概还会有购买产险方面的需求。

固然，我并不否认，广义范畴上而言，客户的需求肯定是综合化的。但必须要指出的是，金融范畴需求的综合化和一样平常生存范畴需求的综合化，其特质是差别的。
打个比方，同时有点外卖和看影戏两个需求的重叠人群肯定是远远多于同时具有购买理财和自己炒股需求人群的数目。而同时具备大额贷款需求与高风险投资需求的人就更少了。
为什么金融范畴的综合化需求重叠幅度会远远小于其他范畴，个人以为，紧张有2个缘故起因：
一是生命周期。

只管生存类需求也存在客群生命周期的题目，年轻人肯定比年长的拥有更大的斲丧激动，且更容易继承新生事物。但只要覆盖率到达肯定的量级之后，年长人群也并非完全不可影响，好比移动付出和共享单车等就是一个非常好的案例。/ |' ]( p4 O* \8 S6 B7 L0 V# x; C
限定差别生命周期人群需求发作最大的停滞通常不是服务不好，而只是受众由于信息不对称不乐意或懒得利用罢了。: j( \+ v8 X3 H, `7 L9 b7 ~
但金融范畴的需求却与客群的生命周期有着非常强的关联。9 I" p5 c# J6 W9 z  y5 m. y. N$ ?$ C
好比工作前两年最大的缺口在于想买东西，但没钱，因此办光荣贷和光荣卡的需求就会比力会集。再之后一样平常就是房贷上的需求。在此之前，投资即便有，规模一样平常也不会特别大。等真正有积贮必要举行理财设置时，一样平常要到30-35岁了。
2 R  i2 e/ Y" p% q" [3 F" I总的来说，大概在客户自身充足成熟之前，其对于金融的综合需求大概并不显着。这内里不是不知道或不乐意的题目，而是不能的题目。: I4 H$ y# V2 V  E6 \  p
没充足的购买力和投资判断本领，谈再多的综合需求都是假的。而且这种成熟水平的变革是以年为单元，且与个体平台运营优劣没有特别显着的关联。+ h! w9 Q& y( x2 A$ L  c( `& B$ c
因此，对于绝大部门的个体，在进入成熟期从前，其在金融范畴的需求重叠水平大概都会处于一个比力低的位置。

二是风险偏好。

这也是一个生存类需求所没有的维度，全部生存类需求只有喜不喜好、习不风俗这一个判断维度。
6 M3 l! p7 l6 A4 l0 o而在金融范畴，由于风险偏好的差异，差别个体对于风险的明确以及对于各类金融服务的态度都是截然差别的。好比有的人打死也不乐意融资，有的人则只乐意买银行理产业物。
6 U' d% t$ r7 r0 d差别的风险偏好会形成差别的人群细分与相对固定的判断风俗。而且从人群分布上，至少在中国，风偏低的人照旧相对大多数，风偏高的人群照旧比力少。/ i5 R5 q7 R4 n" Y* |
对于股票等相对高风险、高不确定性的投资产物，对于低风险偏好、低信息获取本领的人群来说，根本属于两个天下。即便能说服他们开户，真要指望这部门人群可以大概形成自主买卖业务，个人以为照旧比力难的。
f5 u- F1 h U/ f G3 b6 v3 |! _因此，除非有外力突破，否则一样平常人很少会大幅改变自己的风险偏好。
: B' y D7 Q! p1 W2 {5 S& b g而我现在可以大概想到的外力，大概更多地是市场方面的因素。好比当大牛市到临的时间，由于赢利效应的集聚，那么势必会有越来越多的人调高自己的风险偏好，从而出现多种需求。
6 Y, {' D4 r! |- J, C- l5 a( u7 n但由于中国的资源市场根本牛短熊长，因此，在漫长的弱势情况下，受限于固有风偏的影响，大部门客群对于综合金融需求的刚性也会比力低。

总的来说，如果说各个生存类需求之间的关系是并行的话，金融范畴需求之间的关系更像是递进的，每向上一层，覆盖的客群更少，对客户的成熟度和风险偏好的要求也会越高。
因此，从需求层面的角度来讲，只管人们在金融上的需求肯定是多元而综合的，但题目在于，真正有此类需求的客群大概只是占到人群中的很小一部门。

接着聊第二个题目，
即这些需求适不得当放在一个终端内完成？
为什么说这个题目与上一个题目是两个题目，由于确实大概存在一种情况，即只管绝大部门人群并没有太过非常综合的需求，但差别人群在取用各自所必要的功能时，可以做到互不打搅。
那么在这种情况下，把上述多少功能整合进一个终端能照旧符合的。由于，他在没有给客户带来未便的同时，却为未来的需求新增或变革创造了大概。
微信就是这方面一个非常好的案例：上面既有高频的沟通需求，又有相对中频的阅读和计划需求，对于理财、生存缴费等低频需求也有所考量。差别的功能与场景，在客户不必要时，根本可以做到无感，不会影响核心功能的利用。
但金融范畴各类需求与服务的整合大概就谋面对一些题目。对于保险等相对尺度、低频、又具有普适特性的模块相对还比力好说，在任何软件上留个入口根本就能管理必要。真正纠结的实在是理财与股票这两块功能的整合。
正如前面分析得出的结论，理财人群的数目肯定是远多于股票人群的。而现在的情况，又不具备大规模的理财人群跃升成为股票人群的条件。以是，对于大部门的理财人群来说，在未来很长的一段时间内，他们大概都没有股票方面的需求。
这就要求股票功能的植入必须以不影响理财人群的既有体验为条件。但题目在于，股票是一个非常重的模块，为了相应这一细分人群的需求，必要更为频仍地去触发行情和买卖业务，入口势必不能藏得很深。
显然，在一个轻的、覆盖面广的App中植入一个重的、覆盖面小的功能，险些很难做到对原有体验的不影响，两者之间存在天然的不恰。
但是反之，如果在一个重的App中置入一个轻的功能模块，这条路应该是大概的。由于，金融范畴的需求是递进式的，只管不是全部理财人群都有股票方面的需求，但大部门股票人群却大概有理财方面的需求，但此时理财模块的表现肯定会受限于整个App所覆盖的人群，并不会由于小受众的App植入了一个有大受众潜力的模块就会变成一款大受众的产物。

以是，实在写到这里，结论已经很清楚。
在我看来，指望打造一款能满意全部人的终极一站式金融终端险些是不大概的。由于，

一方面，不是全部的客户都有特别综合的金融服务需求，这自己是一个相对小众的需求；
' D% ~/ h5 j: J9 [6 Q, d& E8 ~5 z7 q另一方面，金融范畴和一样平常斲丧范畴最大的区别在于，斲丧范畴差别服务的供给在产物计划的复杂度上根本是雷同的。而金融范畴，通常越小众、风险越高的金融服务，产物计划的复杂度反而越高。

以是，这就意味着，在给大众平台做功能上的加法时，一方面是许多人并不必要，另一方面，这些功能还会影响产物原有的体验。
只管大一统的App确实可以大概在账户显现方面给予客户更好的感知与体验。
但账户功能究竟是一个相对低频的功能，究竟客户愿不乐意为了一个低频功能的改善，而仍受天天高频利用过程中被打搅的情况，我个人的观点大概更偏悲观一些。
更不要说不少人在亏钱后，连打开账户的勇气都没有。
以上。

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