央妈心里苦：“网联”背后的暗潮涌动

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-13 00:52:39

　近来金融付出范畴发生了两件事，第一件事是，构想多年、筹办高出1年的网联（非银行付出机构网络付出整理平台）终于在3月31日正式上线了；第二件事是，就在网联上线的前3天，付出宝的母公司蚂蚁金服、阿里巴巴团体抢先与创建银行签订了战略相助协议，付出宝与建行将开展二维码付出互扫互认的相助。

　　两件事，独立观察似无不当，团体接洽分析，背后却暗潮涌动、针锋相对。央妈心田苦，恐无诉说出。

　　网联“两步走”假想

　　在网络付出的大潮下，以付出宝、财付通为代表的第三方付出敏捷发展，但保障金融付出的底层根本办法创建和规范标准严肃滞后，造成第三方付出市场乱象丛生，风险隐患极大。由央行牵头建立网联的假想2014年就此提出，2015年开始讨论具体方案，直至近期上线。

　　网联最直接的作用是把原有第三方付出与银行的直连模式变为第三方付出、银行统一连接网联平台的模式。

　　新的模式中，网联将同一负担第三方付出的会合整理职能，改变直连模式下各自为战的杂乱市场，节省资本、进步服从，更为告急的是通过同一规范第三方付出机构的整理体系，更能保障用户的资金安全，也有利于羁系部分实时监测第三方付出的资金流向。好比，银行付出体系的资金流完全在央行的监测之中，但第三方付出在银行体系之外开发了新的资金通道，其账户资金流游离在羁系之外，为反洗钱等工作留下了一个不明地区。

　　因此，无论是从规范市场、进步服从，还是从防范金融体系风险角度来说，网联会合整理都势在必行。为此，央行还下发了《关于实行付出机构客户备付金会合存管有关事项的关照》，以规范第三方付出的备付金存管账户。

　　同一账户整理应该只是网联的第一步，办理了资金端的互联互通；顺着整理构造的布局演化，网联的第二步是会通过同一第三方付出机构的线下收单体系，以办理商户端的互联互通。

　　在现有第三方付出线下付出体系中，付出宝、财付通等付出机构都分别发展各自的商户、创建了各自的收单体系，不但造成了社会资源浪费，且加剧了无序、恶性竞争，让付出市场更加杂乱。好比，付出宝和微信付出两大把持巨头的线下付出体系相互排挤，为了争取市场，更是以暂时的费率优惠争取商户的独家相助权，面对强势的两大巨头，商户也只能唯唯诺诺、有苦不敢诉说，其他中小付出机构也失去了公平竞争的机遇。两大把持巨头挟用户以令市场，但这种运动却割裂了商户市场，让广大个人用户失去了选择权。更为严肃的是，第三方付出机构各自创建的收单体系极不规范，在的第三方付出线下付出两方模式（第三方付出、商户）中，第三方付出机构负担了账户管理方、收单机构和资金结算整理三个脚色，既当评判员又当运动员。有些第三方付出的“个人用户-体系-商户”收单结算以致没有银行资金羁系，安全隐患极高。

　　网联向付出整理构造的进化，上述题目都将迎刃而解，网联将为第三方付出机构提供包罗“银行接口-转接整理-商户收单”在内的全功能、全链条付出的平台化公共服务。至此，网联线下付出体系四方模式（第三方付出、网联、收单机构、商户）全景付出生态呼之欲出，第三方付出负责个人用户的账户管理、网联负责平台的转接整理，收单机构负责商户市场的拓展，商户通过一个收单机构的即可毗连网联平台上的全部非银行付出机构。这个布局下，场景、资金互联互通，商户、个人用户有充实选择权，付出机构有公平竞争的生态，专注于做好付出服务，无疑是比力康健的生态。

　　值得留意的是，网联并不是统筹线上付出市场，只有第三方付出机构才气参加网联，银行并不能参加，银行的线上付出仍走银联的平台。按照央行的假想，银联和网联将分别为银行和非银行付出机构提供平台化服务，搭建两个互为均衡的付出生态。在可以预见的未来，商户收银台只要放银联和网联两个付出标识，即可支持全部银行和非银行付出方式。

　　付出宝暗中角力

　　顺着网联的生态发展，非银行付出市场将渐渐规范，终极形成一个康健的付出生态。从两方模式到四方模式的规范中，个人用户、商户、收单机构、大多数第三方付出机构都将受益，只有付出宝和财付通两大把持巨头将成为长处受损方。

　　Analysys易观发布的《中国第三方付出移动付出市场季度监测陈诉》数据表现， 2016年第4季度，中国第三方付出移动付出市场生意业务规模达12.82万亿，环比增长41.72%，此中付出宝依附移动电商和线下付出的上风抢占54.1%的市场份额，财付通依附微信线下付出的场景上风得到37.02%的市场份额，二者市场份额合计到达91.12%，形成了绝对把持职位。

　　付出宝和微信付出的目标是，依附其个人用户和移动互联网场景的上风，以付出为根本服务进步用户粘性，进而分别构建包罗付出、小额信贷、产业管理等在内的独立综合金融服务生态。网联平台规范同一底层的付出生态后，对付出宝和微信付出两大把持巨头各自的“独立王国”将形成肯定打击。

　　付出宝和建行在二维码付出互扫互认的相助，冲破了央行假想的银联、网联分别服务银行和非银行付出的格局，以致直接跳过网联和银联，直接回到第三方付出与银行直连的模式，而这次直连的功能不但限于第三方付出的整理功能，还包罗线下收单体系和商户资源。就现在来看，只有付出宝与建行相助，另一把持巨头微信付出的尚未举措，从过往环境看来，财付通和微信付出对网联的态度还是不错的。非常地看，假如全部第三方付出机构都效仿“付出宝-建行”模式，分别与全部银行举行直连，那么不但网联将被倾轧，银联的付出生态也将受到打击和粉碎。

　　网联“两步走”构建四方模式假想可谓用心良苦，可未曾想世道邪恶、步步艰巨，出师即遭暗中困绕。更为严肃的是，互联网金融企业打着普惠金融与金融创新的大旗，明面装可怜，暗中却裹挟广大长尾用户占据舆论高地。央妈心田苦，却有苦说不出。

　　究竟上，初期通过补贴让利吸引用户已经成为互联网企业的广泛做法，长尾客户在让利的勾引下竞相走上它人的刀俎之下。天下没有免费的午餐，一旦互联网企业形成用户粘性、成为把持平台，用户长处将不再保障，反而成为被克制的对象，羊毛出在羊身上。曾多少时，滴滴与快的烧钱比赛，与Uber比服务，现在滴滴出行涨价势不可挡，已成为富人的斲丧，广大布衣斲丧者苦不堪言。曾多少时，付出宝、微信付出放肆攻击银行转账收费，现在银行进入网上转账全免费期间，付出宝、微信却反其道行之，开始对提现收费。所谓的普惠金融，一旦形成把持，公众都要付出高昂的代价。

　　金融作为一种公共服务，其公共性、广泛性，以及广大用户长处必须得到保障；而且，金融行业涉及资金运动，资金流的背后是整个社会运行的表现，金融安全必须得到保障。从这两个方面来说，金融付出不能无序竞争造成市场杂乱，更不能任由把持，必须在国家羁系之下规范运作，由独立付出机构明确服务标准，形成公平的竞争环境和康健的付出生态，终极保障金融服务质量和金融安全。央妈推动网联创建，其根本意图不但仅在于局部的资金安全，更是着眼于冲破场景把持，实现整个付出体系的互联互通，让中小付出机构有公平竞争机遇，让客户也有充实自由选择差别付生产物的权利，构建一个康健可连续发展的付出生态，央妈用心良苦啊。

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