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作者：薛洪言 ' S! D: R3 F4 ^; P1 N5 N- t5 H
克日，互金巨头与大银行之间先后绽放互助的花朵，在账户层面、数据层面、科技层面、业务层面等有了越来越多的交集。对许多人而言，画风似乎变化地有点快，几年前照旧“银行若不改变、我们就改变银行”，几年后便握手言和、走向互助共赢。背后的逻辑是什么？双方的诉求又是什么呢？落地时碰面对什么标题？ 1 x2 T7 s: R6 r
下面从一个行业研究者的角度，简朴说下一家之言，不妥之处，请各人包容或留言交换。
" D5 d9 [0 t. D科技（Fintech）与业务（Finance）的合流之势 % o. k: F9 i* s1 y6 A% T4 ^! U
要明白互金巨头与传统金融巨头的互助逻辑，先要清楚一点，那便是无论一家企业定位于Fintech、Techfin照旧纯粹的金融机构，都开始面对如许一种田地，那便是金融科技与金融业务，正变得越来越不可分开，在一些特定情境下，二者以致出现合流、融合之势。 6 B, ~+ S) `( j# w9 a3 n
一个简朴的逻辑便在于，无论是大数据照旧人工智能，都并非泉源于纯粹的科研或尖端的技能，须要业务一线的数据才气趋于美满；无论是区块链中分布式技能照旧物联网、生物辨认技能等，也都须要与业务端的融合才气落地并进化、美满。同样，任何一项金融产物和业务，也须要及时罗致前沿的技能和模式，以此确保在客户体验上的连续竞争力。 1 z) D0 P% I) ~9 }- v
科技与业务的合流之势，反映在机构层面，便是科技与业务的共荣发展、缺一不可。找不到充足多业务应用场景的技能，一定难以连续保持领先；不能连续罗致先辈技能的业务和服务，也一定影响用户体验。
% R, j* S9 Q: [$ w n# }互金巨头与金融巨头的互助逻辑 8 ]3 t; h7 [- u* |
站在互金巨头的角度，随着羁系框架的落地，面对着技能力气、客户底子与业务发展空间的错配标题，即业务定位于小额普惠，但其技能力气、数据积聚和客群底子等，均存在更大的应用场景与空间。在这种配景下，通过与传统金融巨头的互助，实现内部“冗余”资源的最大化利用便成为顺理成章之事。 0 X0 D- x/ b* q# U! S
别的，从金融科技本身的发展进化来看，业务场景本就是多多益善的。当企业明白了“金融科技”定位之时，也就埋下了“开放互助”的基因。非云云，其定位难以落地。
, Y) W8 [" o0 A% u站在银行等金融巨头的角度看，固然资金力气雄厚、业务模式齐备，但在数据积聚、场景、营销以及新模式探索上简直处于下风，通过与互金巨头互助补足短板，简直也是可行的选择。 , O7 Z$ o& E" G2 R& x# u1 t1 t. |! \
何况，在猛烈的市场竞争和迫切的转型压力下，金融巨头对于通过互助实现增长与转型有着很高的期待，这一期待突破了其“守旧”的氛围，某种水平上也加速了互助的告竣。
2 L \* Y4 ^3 P& t& o9 g! r分久必合，合久也会必分吧？
/ {5 `7 x8 y- @6 u# l n互联网企业与大银行的互助，十年前就曾有过甜蜜的开局，厥后也是分道扬镳。遍观其他范畴的互助，也莫不如是。以是，如果我们把眼光放长远一些，天然须要思量，这种互助能长期吗？分久必合，合久也必分吗？ * n" P0 E5 u* u' m& ?5 F8 z
在我看来，分短期和中长期两个阶段，分别存在一些差异的拦阻因素。
1 ^ k% x4 G. v9 s/ T+ ^; A短期来看，大概存在以下几个因素： 0 {- K: `, ~: O4 m
一是开放的心态是真照旧假。若开放的心态为真，最少在短期内，各人有望看到在特定范畴出现希望；否则，大概就没有下文了。
+ e" T, v3 R* |1 G, U, r: U- ~( ?二是开放的刻意有多大。在互助过程中，客户、数据是最焦点的，属于可转移的资产，你的可变他的，他的也可酿成你的；场景、资金反而都是次要的，是谁的始终都是谁的。至于分润嘛，那就更次要的，按协议来就好了。以是，评估开放的刻意有多大，不是看场景和资金，而是看客户与数据，是否共享？共享多少？
% [6 k6 Y$ J' `4 K+ l三是落地难。再精美的互助协议，在大的开放刻意，都有大概在落地实行中难产，内里既有细节标题、互补度标题，更有文化标题，另有决议层与实行层的明白与认识差异标题。家家有本难念的经，每一对互助双方也都云云。 9 y# v4 ]7 p$ l0 {* f# M
中长期看，大概是如许几个因素：
5 x N! `) q1 J+ l# V& c一是科技与业务的融合。随着科技与业务融合水平的加深，客观上也会要求科技机构与金融机构的合二为一。此时，要么双方进一步增强互助，你中有我、我中有你，牢牢捆绑在一起；要么，便只好分道扬镳，分别去找可以大概实现合二为一的互助搭档。 ( Y8 ]# G3 R/ [1 N. C3 i
二是自业务务与互助方业务的竞争。现阶段，互金巨头的自业务务与银行业务以互补为主，竞争并非重要抵牾，为二者在科技方面的互助留下了空间。随着时间的推移和业务的天然发展演变，双方在业务层面的竞争会有多大？这种竞争会不会反过来影响技能层面的互助？这是值得关注的长期标题。 6 m0 |. E9 m0 c, E: o
远景猜测
3 e4 @, r" @# \从国际范围内看，接下来几年是金融科技的大发展时期。互金巨头与金融巨头的精诚互助，有望大幅提拔中国金融科技在国际范围内保持领先的概率，无论对企业自身照旧对整个行业，都是功德一桩。
* t+ W+ J' Y- {1 s) R# |不难预见，将来的一段时间，类似的互助还会越来越多。此中固然有些不乐成以致是单纯的噱头，但肯定也会涌现一些经典案例，让我们继承拭目以待吧。 | 
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发表于 2019-6-13 00:51:44