“来到人间的时间，我不带一分钱；我盼望将来归去的时间，我也能刚好把自己今生全部的钱用完，这是最妙的。”( W4 b3 Q& z7 G1 }& F5 t" b5 _0 `
如果真的能做到云云精准，那么固然优劣常潇洒的一件事。但是，通常有人在老年的时间缺钱花，大概又有人在百年之后仍然留有浩繁资产。这此中，在大哥的时间缺钱花，大概说由于“活得太久”而面对经济上的风险，是最让人头疼的。& g( G$ b: y! E# p, T# d o
“活得太久”风险到临
D+ A; T8 M% Z8 k9 h. O 二千多年前，秦始皇派出徐福及上千童男童女远赴蓬莱仙岛，只为一求永生药，如果他活在今世，就不必云云费经心思。
/ g) C1 y2 n/ B0 I# X& P( Y$ z" _ 由于到了21世纪，人们要活到百岁，已不是偶然。相较于上一个世纪，人们“太快殒命”的风险已经低沉，而要担心“活得太久”怎么办？由于社会的寿命预期反复进步，将来活到90岁以上，已经都很平常，云云下来，就要问一句，如果钱预备不敷，以后生存要怎么过？2 W3 {/ d8 V- T$ N1 w4 Q
这“活得太久”，实际上就是一种长寿风险。什么是长寿风险？美国国家经济研究局(National Bureau of Economic Research，NBER)在2006年8月针对老龄化提出的金融创新陈诉中简明扼要地界说：长寿风险就是活得太老，但储备太少、退休太早，以及钱花得太快。
, y- X: ]- R6 M; B 在国外，对于长寿风险的概念，已经讨论有一段时间，各人都在想办法，为不再工作的老年人夺取多一点的收入，像德国就已通过了老年收入法案(Old Age Income Act)，以减免税收的方案，鼓励志愿多增长退休基金，而且限定投资在能付出年金、且年金发放只能变多的基金或保单上。, B6 T) l9 u" T5 X
如果我们个人想要在退休后克制“活得太久”的尴尬，也要赶早预备起来了！
J' E& D7 x! F$ B/ A' M# [9 T 应对一：选择终身领取型年金险5 M4 ^( y7 }/ o: o' }
以后，当人偶然机活到90岁、95岁，而不是如今的80岁，退休金就得再多预备10年、15年。
; g, P K% }: D- y) ` 但是想要多准备10年、15年乃至更多时间的退休金，对于个人，特别是已经人到中年的人们而言，照旧比力吃力的。有什么便捷的管理办法呢？不妨看看那些可以包管终身领取型的年金险产物。
# t, ?, x1 C1 I 在如今市场上，以养老为目的的年金险产物已经许多，但每款产物之间实在是有不少差别的。好比，有些年金产物没有包管领取时间，只是从约定年事开始每年或每个月领多少钱，直到身故；有些产物则有“包管领取15年或20年的年金”，然后不可以再领取年金，但会在88岁或100岁给付一笔贺寿金；另有的产物则规定最久领至80岁或88岁等等，详细细节都有条款详细规定。# X' A X% K; Y- ?7 |7 M
固然，由于保险长处的规定有所差别，在年金险产物的订价上也会有稍许差别。但对于家属有长寿史，或对自己退休后的康健状态非常有信心的人而言，如果你担心“活得太久”，那么发起你选择可以领取到终身的年金险产物，而不是对领取限期有种种限定的产物。如许，岂论你活到多少岁，都可以从保险公司手中包管每年或每月都有一笔“雷打不动”的养老金可以领取，减缓你大哥时的经济压力。
$ _3 S+ j9 p0 u. m5 E5 }4 g: L 应对二：手中至少留有一套房3 j$ z w. h; L/ h4 t5 q* V# F
为了以防万一自己活得着实太久，除了像日本长寿老人那样打趣似地说一句“歉仄，我活得太久了”之外，在经济被骗然要预先做好预备，此中一个计谋就是退休后仍然至少生存一套房产。
) _1 g1 S4 }1 \. A 房产的经济代价天然不问可知。固然相对金融资产而言，房产的变现本领较慢，但房产的单项代价却比力高。如果在大哥之后，手中没有一套可以听凭自己处置处罚的产权房，一来在居住上大概要看后代表情或其他因素制约，二来对于自己应付大哥后大概面对的巨大经济困难缺乏一个很告急的“帮助”。) N- D) K9 A0 @: s8 ]
而如果老年后自己手中仍然有一套或多套产权房，就好许多了。一旦发生了“活得太久”的风险，发现自己原先预备的养老金已经难以付出以后光阴的生存所需，那么就可以卖掉房产取得一大笔款子，以应付恒久生存所需。到时间，也可以接纳“反向抵押贷款”的方式，向保险公司或其他金融机构交出自己的房产产权，然后让这些机构为你的余生逐步付出款子，直至你安然离世。 | 
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发表于 2019-6-13 01:04:27