一、客户根本状态
. k9 E. I3 r& _& \3 m3 E林天赐老师现年45岁，已婚，现在在北京市某外资企业继承管理部司理，税前月收入20,000元，现在年资5年。该企业除按所在地域提拨8%根本养老金以外，另在一年前开始提供企业年金操持,个人与企业各提拨4%。现在养老金账户有50,000元，企业年金账户有19,000元，住房公积金账户余额30,000元，每年还可报销百口医疗费用5,000元。夫妇孟成真密斯40岁，任职民营企业，年资7年，税前月收入5,000元，依照规定提四金，住房公积金提缴5%，个人养老金提缴8%，医疗保险金提缴2%，赋闲保险金提缴1%， 住房公积金账户余额20,000元，个人养老金账户余额16,000元。儿子林小明12岁，刚上初中。
( d+ b5 s8 g' L2 H8 @- W) }2 O7 ~8 @3 v6 h) v! l
二、家庭财务分析
6 B$ t2 @' V, W' j1 s1.2006年所得税免税额1,600元，三险一金可税前扣除，因此预计扣除三险一金与企业年金月缴额之后，家庭的每月可支配收入为19,000元左右。付出方面，每月家计付出9,000元，结余10,000元。金融资产有存款400,000元，国债400,000元，股票200,000元，尚有自用房产代价1,000,000元，无负债。
/ f A+ ]; n$ l) [
. }5 N- t1 ^3 Q: s! q1 H三、客户的理财目标
) P0 n9 e! q7 H根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级分列如下:
* A" |0 Z0 B$ E. w8 V3 ~. Q% e1. 现有保单林天赐投保终身寿险保单一张，保额500,000元，孟成真投保55岁到期的定期寿险保单一张。保额400,000元，保障是否富足请理财师评估。8 R. z' n8 _" E1 q. r
2. 子女教导资金准备:包罗子女念大学与出国留学所需资金。预期念国内大学费用每年2万元，出国留学2年的费用每年15万元。
9 o) Y" J/ j4 \8 r; j& U3. 退休操持: 夫妻将于15年后一起退休，届时夫妻生存费现值每月8,000元2 J, i/ g7 ^- P! h3 }( A
4. 养亲操持:预计在三年之后需赡养双方父母，每年36,000元预计连续15年。% X! a( E3 z7 J u+ A
5. 换屋操持:原有住宅离办公室较远，拟于1年后换购代价180万元的市区新居。除了住房公积金贷款外‚只管少使用商业贷款。
) r+ k( ~7 q4 g9 E2 ^" N5 C6. 2007年起编列每年国外旅游预算为现值20,000元，连续25年。
. D" L8 G: y1 N: j7 Y: Z7. 换车操持: 拟于3年后换购200,000元代价的新车一部。) M1 k0 k2 t* l* ^+ `, W Q; V
% Z0 B$ m3 [4 S9 V3 J0 ?% w I1 K
四、客户的风险属性
+ x* O( B4 v! R6 W客户属于偏守旧的投资人‚在设置产物时除了可用确定给付的储备险来安排之外‚投资运用的报酬率设定为5%‚公道的设置为债券60%‚股票30%‚货币10%。
0 L4 _& I0 m8 m/ E" H \; v- z0 Q3 t2 X
五、理财目标告竣可行性分析' e+ q$ h. u U
以现有资源，每月10,000元的储备与1,000,000元的金融资产，能否到达上述七项理财目标呢? 可分析如下:
. [" T6 l7 L: N4 V, Y. x; N: j- g1. 保险规划:
8 [0 [8 V% M9 y4 x* K7 f, z若以万一保险事故发生，保险给付金可维持十年生存费用为基准，而且确保仍能付出子女高等教导金费用与父母米饭钱用，应有保额=月生存费(9,000元*12*10)+子女教导金(20,000元*4+200,000元*2)+ 父母米饭钱(36,000元*15)-金融资产1,000,000元=1,100,000元。发起夫妻加保一张保额600,000元，缴费期15年的连合定期寿险保单。加上原有保单，若夫身故可领取1,100,000元给付，妻身故可领取1,000,000元给付。年缴保费估计6,000元左右。由于除了夫妻都有社保医疗险之外‚林老师所服务的公司还提供每年5,000元的医疗费用报销额度‚因此暂位规划投保医疗险。
% h% l; o9 b* |3 t7 g. Z) }3 A+ \) @6 _
2. 子女教导金规划: 2 F2 Y% x8 H0 E7 Q. j$ d7 l& }8 K
发起使用教导储备存款每人20,000元限额来享受免税及高利率的长处。若从上初中开始以六年的时间，使用教导金储备零存整付准备上大学的学费，前三年每个月存555.6元可累计20,976元，这20,976元整存整付三年后可达23,082元，再加上背面三年也可累积20,976元，合计44,058万元。现值不敷440000元的部门发起以包罗股票与债券的结构型基金来准备，目标的报酬率要到达5%以上才气跟得上学费发展率。# }3 Z' ^4 ~; y1 `
9 g& a/ I8 ~5 A7 L
3. 退休操持
; Y8 r* `1 D8 Z3 m根据养老金与企业年金的盘算，林天赐老师退休后每月约可领到7,000元的年金，林太太由于无企业年金只能领到约2,800元。合计9,800元。但现在8,000元的现值以通涨率3%盘算，届时每月退休金需求约12,500元，还不敷2,700元。发起林老师投保商业递延年金险，年缴保费30,000元，缴15年以后开始领取年金，每年可领取33,000元左右，来保障退休后的生存水准。8 H: O1 P' x" b
" ^' `; Y0 F7 c8 w% U4. 养亲操持
3 m8 g0 g' H4 Z; D/ i; S* A发起在三年后现有定期存款都到期后，以本利和440,000元当做趸缴保费‚帮父母投保即期年金险，每年可领到36,000元供父母养老支用。 m+ ?& l# w* F( A0 B2 v+ s
; h! M# ~9 o/ ?5 B" u! E
& x" h- ?9 B: N; ^4 K2 i/ l% w0 h1 W
[ 本帖末了由 小光 于 2008-3-5 08:38 编辑 ] |
|手机版|Archiver|
( 桂ICP备12001440号-3 )|网站地图
发表于 2019-6-13 01:01:31