一、客户根本状态/ k. k* h% V% [
林天赐老师现年45岁，已婚，现在在北京市某外资企业继承管理部司理，税前月收入20,000元，现在年资5年。该企业除按所在地域提拨8%根本养老金以外，另在一年前开始提供企业年金操持,个人与企业各提拨4%。现在养老金账户有50,000元，企业年金账户有19,000元，住房公积金账户余额30,000元，每年还可报销百口医疗费用5,000元。夫妇孟成真密斯40岁，任职民营企业，年资7年，税前月收入5,000元，依照规定提四金，住房公积金提缴5%，个人养老金提缴8%，医疗保险金提缴2%，赋闲保险金提缴1%， 住房公积金账户余额20,000元，个人养老金账户余额16,000元。儿子林小明12岁，刚上初中。3 k3 a) P* \+ o4 S
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二、家庭财务分析$ A* r, @' I( j( S6 g# C$ ]
1.2006年所得税免税额1,600元，三险一金可税前扣除，因此预计扣除三险一金与企业年金月缴额之后，家庭的每月可支配收入为19,000元左右。付出方面，每月家计付出9,000元，结余10,000元。金融资产有存款400,000元，国债400,000元，股票200,000元，尚有自用房产代价1,000,000元，无负债。
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: ^" a9 j# d, U G; ~- l3 y4 a三、客户的理财目标 [) B( i6 _% p5 u+ Y4 Z0 J
根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级分列如下:
" S: d* Q- J+ k8 L1. 现有保单林天赐投保终身寿险保单一张，保额500,000元，孟成真投保55岁到期的定期寿险保单一张。保额400,000元，保障是否富足请理财师评估。/ |/ G& D: V) B, a$ g: W
2. 子女教导资金准备:包罗子女念大学与出国留学所需资金。预期念国内大学费用每年2万元，出国留学2年的费用每年15万元。
% i; c- Q) J% I7 A& w* q3. 退休操持: 夫妻将于15年后一起退休，届时夫妻生存费现值每月8,000元3 ] M( l! k+ o% u
4. 养亲操持:预计在三年之后需赡养双方父母，每年36,000元预计连续15年。
7 K9 w8 z3 H5 u% @! _% }# T6 S5. 换屋操持:原有住宅离办公室较远，拟于1年后换购代价180万元的市区新居。除了住房公积金贷款外‚只管少使用商业贷款。" d9 Q$ D# F, J' [0 d
6. 2007年起编列每年国外旅游预算为现值20,000元，连续25年。
: x. D2 E; x' u4 w. t0 j6 b* B ?7. 换车操持: 拟于3年后换购200,000元代价的新车一部。' q0 T+ D3 G# ]" r) s2 j
! }9 A. L0 A( P: V四、客户的风险属性
! J. b$ C' l8 u# U0 L* ~客户属于偏守旧的投资人‚在设置产物时除了可用确定给付的储备险来安排之外‚投资运用的报酬率设定为5%‚公道的设置为债券60%‚股票30%‚货币10%。
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五、理财目标告竣可行性分析
! y& W7 d2 Y2 e5 X* T5 B以现有资源，每月10,000元的储备与1,000,000元的金融资产，能否到达上述七项理财目标呢? 可分析如下:! l0 W0 n" g' _
1. 保险规划: + [) d" X3 x- c. R/ A/ r
若以万一保险事故发生，保险给付金可维持十年生存费用为基准，而且确保仍能付出子女高等教导金费用与父母米饭钱用，应有保额=月生存费(9,000元*12*10)+子女教导金(20,000元*4+200,000元*2)+ 父母米饭钱(36,000元*15)-金融资产1,000,000元=1,100,000元。发起夫妻加保一张保额600,000元，缴费期15年的连合定期寿险保单。加上原有保单，若夫身故可领取1,100,000元给付，妻身故可领取1,000,000元给付。年缴保费估计6,000元左右。由于除了夫妻都有社保医疗险之外‚林老师所服务的公司还提供每年5,000元的医疗费用报销额度‚因此暂位规划投保医疗险。) M- y& |+ e) j& q( P
2 P( M4 L: p. I( M9 b$ a2. 子女教导金规划: # f" D5 W( o3 ~* a( R! ~
发起使用教导储备存款每人20,000元限额来享受免税及高利率的长处。若从上初中开始以六年的时间，使用教导金储备零存整付准备上大学的学费，前三年每个月存555.6元可累计20,976元，这20,976元整存整付三年后可达23,082元，再加上背面三年也可累积20,976元，合计44,058万元。现值不敷440000元的部门发起以包罗股票与债券的结构型基金来准备，目标的报酬率要到达5%以上才气跟得上学费发展率。' M) v+ H# u" s) [9 o& ?: e
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3. 退休操持4 I' E3 o: K" K7 T0 c
根据养老金与企业年金的盘算，林天赐老师退休后每月约可领到7,000元的年金，林太太由于无企业年金只能领到约2,800元。合计9,800元。但现在8,000元的现值以通涨率3%盘算，届时每月退休金需求约12,500元，还不敷2,700元。发起林老师投保商业递延年金险，年缴保费30,000元，缴15年以后开始领取年金，每年可领取33,000元左右，来保障退休后的生存水准。4 ~1 q2 E b; ]% `) g
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4. 养亲操持' u( ^5 l2 W+ S' o0 o R
发起在三年后现有定期存款都到期后，以本利和440,000元当做趸缴保费‚帮父母投保即期年金险，每年可领到36,000元供父母养老支用。
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! P# |7 L9 Y: R( o. d5 _( V[ 本帖末了由 小光 于 2008-3-5 08:38 编辑 ] |
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发表于 2019-6-13 01:01:31