“以房养老”之殇

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-13 03:51:55

“春天到了，但是我什么也看不见！”这句相传墨客拜伦为资助瞽者所做的乞讨诗，如今却从一群北京老生齿中说出。

2018年1月29日，数天难眠的李明为了保住父母的房产，随处奔忙。

事变的因由是，李明的母亲陈红在2016年，加入了一个声称可以“以房养老”的投资项目，但末了非但没有拿到养老金，还背负了400余万元的债务。如今还不上钱，陈红的房子将被抵押还债，她还时不时受到催债职员的骚扰。

李明是个土生土长的北京人，凡事都讲规矩。让他不明确的是，母亲的遭遇，难以得到法理的支持。“状师、派出所、经侦我都问了，这事难办，这帮孙子把条约做的太美满了！”

打掉牙齿还得往肚里咽？在一系列白纸黑字的条约眼前，李明笃信，父母是跳进了一个经心编造的骗局。

但令人想不到的是，当独角金融（微信公众号：uni-fin）向陈红扣问过往细节时，陈红依然信托，没有人要骗她。

而独角金融发现，如许的案例并不在少数。北京市司法局一名负责信访欢迎的职员体现，北京已发生几百起打着“以房养老”为幌子的案件；而且就在2017年，包罗中央电视台在内的多家媒体，皆曾对此类案件举行过报道。案件中的老人与陈红履历相似，他们本想以房养老，但终极丧失了本金和利钱，或是房产遭拍卖流落陌头，或是背负巨额债务。

这些老人究竟履历了什么？春天就要来了，陈红的房子能保住吗？

抵押房子

这个故事还得从一家名为“北京益富股权投资基金管理有限公司”的企业（下文简称“益富投资”）提及。

益富投资的法人代表是白宝田，作为私募机构，主营非证券业务的投资管理、咨询，并常年开设宣讲活动。如今，益富投资已被中国证券投资基金业协会列入失联私募机构名单。

益富投资打出了“以房养老”的标语，让投资者抵押房产，乞贷投资他们的项目。宣讲对象多为手里有房的老年人。

以房养老的概念于2003年被初次提出，简朴来说就是拥有房屋完全产权的老年人，将房产抵押给保险公司，领取养老金；等老人身故后，保险公司得到房产处置处罚权，处置处罚所得偿付养老保险等相干费用。

陈红在加入反复益富投资构造的活动后，对他们鼓吹的“以房养老”一事笃信不疑。终于，陈红被益富投资在江西庐山的一个地产项目感动了，说服老伴，决定抵押房产，乞贷投资。

但在这个“以房养老”项目中，陈红的房产并不是抵押给了保险公司，也不是银行等正规金融机构，而是两位自然人。

详细做法是，陈红夫妇将二人一套125平方米、评估价为700万元的房产，以50%的抵押率抵押，向刘某某、张某某乞贷共计350万元，贷款限期一个月，利钱2%（年利率24%），若逾期，逾期费用按0.1%/天盘算（年利率36.5%）。如许算下来，陈红夫妇一年至少要给刘某某、张某某134.75万元的利钱。

条约双方将乞贷条约在国立公证处举行了公证。

图为乞贷条约

陈红拿到资金后，分4次将资金打入了白宝田提供的银行账户，在益富投资购买了350万元的“益富尊享12”产物。条约信息体现，该产物投资限期为1年，到期收益为15%，也就是说投资到期后，陈红的收益是52.5万元。

如许算下来，一借一买间，陈红夫妻俩每年净亏损82.25万元。

这么明确的账，岂非陈红算不清？

究竟并非云云。她告诉独角金融，“益富投资允许我不消（向刘某某、张某某）还钱，钱由他们来还，而且每年给我6%的收益。”

同时，益富投资给陈红在公司内部挂了一个虚职，允许每个月给付1.1万余元的工资。

若统统按照益富投资的允许举行，陈红确实可以大概以房养老，但天上哪会掉馅饼，益富投资给陈红发放了3个月工资后，便体现资金告急，暂歇工资发放。

陈红其时体现明确，但嘱咐对方，肯定要归还刘、张二人的利钱。但在2017年1月，也就是陈红投资的6个月后，益富投资又制止了对刘、张二人的利钱归还。

房子易主危急

贷款还不上，房子就有易主的伤害。但能引爆这颗炸弹的，尚有其人。

李明对独角金融体现，刘、张二人在乞贷给陈红后，另一位刘姓人士与陈红签订了一份委托书，并举行了公证。

委托书重要内容是陈红夫妇拟将房产出售，委托刘姓人士（注：此处刘姓人士非出借人）为他们夫妻的正当署理人，受托人签订的统统相干法律文件陈红夫妇都认可，并负担法律责任。

图为委托书

这位刘姓人士与出借人刘某某在同一家小贷公司。当初之以是签订这份协议，就是陈红向刘、张二人乞贷时，刘、张二人地点的小贷公司，怕老人家还不了钱，在处置处罚房产上会出现标题，于是要求陈红夫妇做出的。

上海九泽状师事件所朱敬状师对独角金融体现，“假如签订了如许一份委托书，并在公证处举行了公证，则意味着被委托人可以随意处置处罚委托人的房产。”

事变发展到这一田地，对于陈红而言，已是相称惊险。

此时，益富投资的状师顾问站出来对陈红示警，“这个委托书要赶快打消，要不你房子就是人家的了”。

陈红告急取消了委托书，临时保住了住房。但贷款还不上，利滚利，陈红已背负上400多万元债务。

益富投资去哪了？

当初许下诸多允许的益富投资，显然成为了陈红一家的“救命稻草”。在陈红与益富投资的协议中，投资限期为一年，即2017年7月1日，益富投资就应将陈红的本金及利钱返还。

但对方迟迟不能还本付息。通过随处探询，李明得知，陈红等老人在投资益富投资的项目时，后者的资金链已经断裂。

独角金融（微信公众号：uni-fin）克日同李明、陈红二人来到益富投资的办公地点，本想求证这一说法，但发现整个公司仅剩一名内勤值班员工谢玲。

谢玲称，公司多名员工都已去职，半月前有向导会偶然来公司，而如今都去庐山想办法筹钱。如今益富投资请了一名赵姓高管办理标题，但不清晰赵姓高管是否在益富投资任职，公司的负责人如今依然是白宝田。

现场，谢玲还拨通了赵姓高管的电话，赵姓高管在电话中对陈红、李明体现：“我们正在庐山想办法，假如顺遂，这一两天就可以办理。”

图为益富投资现场

人去楼空，一地鸡毛。李明体现，益富投资除了前3个月每月打来所谓的工资之外，什么钱也没有拿到。

图为李明打印的银行流水单

制止发稿，独角金融从李明处相识到，益富投资赵姓高管所说“一两天办理”的允许并未落实。

出借人索要乞贷

得知李明要与出借人张某某的支属见面协商还款事件，独角金融（微信公号：uni-fin）也赶赴现场。

自称为张某某支属的马玉称，只索要法定范围之内的利钱，即24%/年。算下来，陈红所欠350万元，在2017年1月就没有再归还过利钱，按照24%的法定利率上限，累计13月的本息是91万元。

这次协商，马玉须要李明给出明确还款限期；而李明不肯立即还款，除了利钱高外，还由于疑虑重重，比如，益富投资当初还了6个月的利钱，不是给陈红，再由陈红还款，而是益富投资直接打到刘、张二人的账户。

别的，陈红提到，是益富投资的一名员工带着陈红夫妇，管理了房屋抵押乞贷手续，并举行了公证。

李明猜疑，益富投资与刘、张之间有着某种关联，刘、张出借的动机不纯，三方大概勾通好了，要骗陈红的房产。

“这小孩儿一看就是专业清欠的，人家就是想吃你的房！”伴随李明到场协商的业内人士王兵也提到，“就算你真的凑够400多万元，人家也不肯定会收，让你找不到人，利钱还不绝涨，涨得差不多了，直接告状收房。

王兵说，他知道有人用这种办法，出借100万元，利滚利，吃了北京两套房。

对于这些，独角金融未能接洽到刘、张二人举行求证。

如今在李明和其母陈红眼前有两个选择，要么砸锅卖铁凑够本息还给刘、张二人；要么刘、张二人通过告状拍卖陈红房产取回本息。但若真如王兵所言，刘、张二人一开始的目的就是为了房产，李明和陈红的将来将更加艰巨。

以房养老困局

陈红的履历并不是个案。单单益富投资江西庐山这一个地产项目，就将8位老人卷入漩涡。

独角金融前往北京市司法局扣问后发现，北京已发生几百起打着“以房养老”为幌子的案件。在《中国青年报》2017年7月的报道中就提到，年近80岁的张秀兰和老伴，由于相似的遭遇，被扫地出门。

陈红无疑是荣幸的，但在整个变乱中，想要维权，陈红和其他老人共同面对一个关键标题——证据。

如今这类案件多发生于2015、2016年，取证难度极大；而与之相对的是，诱导老人们投资的金融公司，将钱借给老人的个人及贷款公司证据极其完备，无论是银行流水、乞贷条约，照旧委托书、公证处的公证书包罗万象。

这也就是李明奔前跑后却没有着落的重点缘故原由。

其次，各方关系纷繁复杂，真假难辨。

陈红一事中，益富投资与刘、张二人是否为勾通？公证处在整个变乱中饰演了什么脚色？陈红与浩繁老人履历类似，只是偶合？在一些老人房产被出售的案件中，购房人的脚色有没有大概也是勾通者之一？

北京市中盾状师事件所合资人状师杨文站以为，多位到场者的关系或比力复杂。出借人为整个变乱的主导者，多为老人的乞贷方，抵押住房后，乞贷给收款人。收款人未能实现允许的投资回报。乞贷方不能准期还款，于是出借人以此收回房产，以抵乞贷。

图为出借人、被害人与收款人大概的关系

杨文站状师亦在《以房养老的骗子都被抓了为什么房子却要不返来？》中提到，有些老人应该能保住房产，但未必是全部。纵然保住房产，也不代表老人不消负担债务，对很多老人来讲，丧失恐怕是不可制止的。

以房养老自己利国利民，国家和相干部分鼎力大举支持。

2013年国务院发布的《关于加快发展养老服务业的多少意见》，明确提出开展老年人住房反向抵押养老保险试点，并由保监会作为此项工作的牵头部分。但现真相况是，保险公司积极性并不高。

保监会曾指出，这项工作在我国尚属新生事物，保险机构从事此项业务履历少、风险较多。这也是以房养老不绝处于试点阶段的缘故原由。

别的，这也和保险公司的产物筹划复杂有关。中央财经大学中国发展和改革研究院副院长欧阳日辉向独角金融谈到，正规保险产物太复杂，民间骗局才有生存空间。要想杜绝骗局，照旧要从根本入手，将产物简朴化。

以房养老要摆脱当前的窘境，苏宁金融研究院宏观经济研究中央主任黄志龙对独角金融（微信公众号：uni-fin）体现，须要大型的企业或金融机构积极到场，同时当局引导和羁系必不可少，而平凡住民对相干知识的熟悉与相识也非常告急，切忌激动决定。

如今，李明正在积极联结更多受害老人，盼望共同维权。欢迎有类似履历的人士，留言交换，也可通过背景与我们接洽。

（应采访对象要求，文中陈红、李明、谢玲、王兵为化名）

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