首付贷走了，房抵贷又来了！
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首付贷各人都很熟悉了，此轮房价上涨中首付贷推波助澜功不可没，现在已经被七部委连合封杀。8 b2 F+ D1 K/ E" V; n
那么，什么是房抵贷？' P, g$ d- Y7 j2 c" _! [) O
房抵贷就是二次抵押贷款，指乞贷人以自然人名下的房产（住房、商住两用房）作抵押，向银行申请一次性或循环利用的斲丧或策划用途的人民币贷款。5 Z- c3 I7 G: k# ?
房抵贷的贷款用途为斲丧或策划，包罗买车、装修、辅导、医疗、旅游等用途，不能用于买房。
: A- J/ ^ L9 p$ [. |+ z 但是，由于银行与中介等在受托付出上发明多种规避之道，银行难以对贷款行止举行羁系。申请后不消于策划，拿来再投资买房也是可以。固然，申请时不写买房就行。/ @! p5 O0 N8 w3 }
据相识，至少包罗农行、建行、民生、中信中原、安全等多家银行均推出了“房抵贷”产物。现在，纵然名下仍有贷款未结清的房屋，只要还款一年以上，就可以申请二次抵押。
& f1 h% d% B6 k4 F 换句话说，我只要名下有房子，不管贷款有没有结清，我都可以举行抵押贷款，接着来买房子。
* f. S1 v" ?7 w4 q% a( o4 k 现在，银行的这项业务规模已经不小。以中信银举动例，中信银行2016半年报披露，该行重点发展以焦点房产为抵押的“房产抵押综合授信贷款”产物，这已占到全部个人贷款新增规模的66.7%，不良率0.47%。5 i0 y; N9 D- A( n$ {! @0 f
停止6月末，中信银行房抵贷余额2283.99亿元，比上年末增长48.7%。这意味着，该行新增“房抵贷”规模近1000亿元。 _; E# Y3 R& B; p' h
对于能贷到的款子多少，有银行的工作职员表现，不必要结清贷款，银行直接按照市场价的六七成减去剩余贷款数，就是能贷到的款子（各个银行规定差别）。
0 o) }/ c6 |8 l) r' A$ B$ c 部门大行把房抵贷额度控制在300万元以内，农行的上限是1000万元。中小银行更为激进，比如中原银行官网表现，房抵贷最高可贷2000万元，以致，有的银行表现，房抵贷业务没有上限。- g! O$ s' ^. e8 {) B
至于贷款利率，现在房抵贷利率各有毛病，至少较基准利率上浮30%。5 E. F+ |* A3 |+ @2 d3 n
银行以为房抵贷比按揭贷利率更高，收益更好，规模也上得快。按揭贷市场竞争剧烈，多家银行的按揭贷利率已一连多月降落，有的银行只收基准利率1.1倍的利率。
. l/ s. v: [5 ^& G J8 e) d 更值得留意的是，房抵贷已经开始玩出了新格式。部门金融机构开始跟P2P平台相助，将房抵贷酿成了在P2P平台上流转的理财产品。
0 C3 {" [( e8 A% @) ~# y 比如，房金所这个平台正在推介“房抵贷”产物，称预期收益率达8%-9.5%。3 i% R# E7 s* K: \) D! U* k. s U9 a
具体操纵方式为乞贷人将其名下房产抵押至房金所的相助金融机构。
) G2 g. x. M2 a* g# _( B乞贷人通过房金所提出乞贷申请，从而得到投资人的出乞贷。投资人将得到最高9.5%/年的收益。如果乞贷人逾期还款，房金所相助金融机构为乞贷人代偿本息。现在房金所官网表现，其相助机构为中保国信。5 g# P6 t/ s# D; y# H& Y
究竟上，早在2013年左右，绝大多数银行就紧缩、叫停了房产抵押贷款，缘故原由是银行贷款额度不敷导致房抵贷业务收紧。
8 H1 [. m5 G- \$ T1 q' j/ a 本年由于经济形势欠好，企业贷款欠好做，小企业贷不到，大企业不肯贷，以是银行都把眼光会集到了个人房贷业务身上。0 z% b% D- j9 c& o* [' T+ q# {
业内人士分析以为，银行要的不是房子，是利钱。银行重启此项业务看重的是优质客户缴纳的利钱。
3 U2 d1 r% C- N( P# \ 估计这也是某银行规定6类人不得管理此业务的缘故原由。据此银行客服先容，银行对客户所从事的行业有要求，公安、查察院、法院、状师、记者、物流等行业从业者不可申请此业务。/ d6 F2 ^9 m) X9 I
看来，在银行眼中，这些人不是优质客户了。
5 e+ z/ n: L, L7 f+ C 着实，房抵贷完全依赖房地产的代价，风险自己就很大。举个例子，抵押了房子再去买，一套房涨到1000万元，就能给出700万元的贷款。. @5 S$ {# n- m0 K x2 f9 x
如许来看，房抵贷现实上比首付贷还锋利，房地产市场如许加杠杆着实是可怕。
# X: m3 V6 ~* s5 ^5 b: W& T 现在银行广泛以为，房抵贷跟按揭贷的风险是同等的。银行的压力测试效果是，房价下跌30%-40%，银行不会有丧失。3 Y e9 e. q5 Q/ @: E# T
银行不会有丧失，那是风险都转嫁到了乞贷人身上。房抵贷相称于加杠杆，进一步助推楼市的疯狂，而一旦楼市风险真的来了呢？恐怕谁都逃不已往吧！ | 
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发表于 2019-6-13 22:28:10