对这个天下上的大多数人来说，赢利是不容易的事故。比如，制造业，要采购原质料，要制造管理，要贩卖，要品牌，要财政等等，最告急的是商业模式的选择，卖什么？用什么计谋？根据Michael Porter的竞争上风理论，一个企业大概本钱领先，大概差别化，但都是说说而已，哪有那么简单。但在中国，就有一个天下上最简单的“商业模式”：开银行。
. B5 M% \7 u9 w3 v \天下范围内的 银行业竞争很剧烈，本事格式也经常翻新，但它们都共同面对几个标题，比如：
2 |6 g# \ c% g5 J Q; g1 E# x起首，资金泉源。银行要有业务，比如借贷，起主要有资金泉源。天下范围内的银行资源的一大泉源是储备存款，下表是制止2008年12月份告急国家储备存款在银行资金泉源的比例。
$ t( ?% m; l7 C+ h' @2 S[table=250][tr][td=2,1,250]储备存款占银行资金泉源的比例[/td][/tr][tr][td=1,1,152]澳大利亚[/td][td=1,1,99]61%[/td][/tr][tr][td=1,1,152]加拿大[/td][td=1,1,99]77%[/td][/tr][tr][td=1,1,152]德国[/td][td=1,1,99]56%[/td][/tr][tr][td=1,1,152]日本[/td][td=1,1,99]69%[/td][/tr][tr][td=1,1,152]英国[/td][td=1,1,99]60%[/td][/tr][tr][td=1,1,152]美国[/td][td=1,1,99]56%Source: The Reserve Bank of Australia这一比例最大的是加拿大，比例为77%，在美国这一比例仅为56%，在英国为60%，在日本为69%。假如银行缺钱，只能在批发市场获取资金，比如发行债券、金融机构乞贷、央行再乞贷等。在2008年的金融危急期间，西方市场经济国家的很多银举措不动就不可了，说是活动性不敷，标题就出在批发市场资源本钱高企，银行受不了了。对于西方银行业来说，活动性管理和对国际金融市场的敏感性的要求好坏常高的。而在中国，这根本不是标题，下表是中国四大银行储备存款占银行资金泉源（在资产负债表上表现为负债）的比例。$ Z* B3 p$ ^9 I& B- b. ]7 I
[table=369][tr][td=3,1,369]储备存款占银行资金泉源的比例[/td][/tr][tr][td=1,1,172] [/td][td=1,1,99]2007年[/td][td=1,1,98]2008年[/td][/tr][tr][td=1,1,172]中国农业银行4 k/ `/ y# \7 R: V& q
[/td][td=1,1,99]87.6%[/td][td=1,1,98]90.7%[/td][/tr][tr][td=1,1,172]中国银行: d2 M: u$ i5 [+ K( q) t
[/td][td=1,1,99]79.4%[/td][td=1,1,98]79.0%[/td][/tr][tr][td=1,1,172]中国建立银行
7 A2 d+ v3 D# m' S[/td][td=1,1,99]86.3%[/td][td=1,1,98]90.0%[/td][/tr][tr][td=1,1,172]中国工商银行3 E* ~5 H" L4 y7 C0 ?6 G) _
[/td][td=1,1,99]84.7%[/td][td=1,1,98]89.9%从上表可以看出，在中国的银行业，储备存款占银行资金泉源的比例从中行的80%到农行的91%，这一比例高于西方任何一个国家，高于美国偕行35个百分点。为什么会发生这种情况呢？中国的储备资金太多了，制止2008年底天下人民币存款余额高达45万亿元，而且这些钱又没有什么出处，外洋投资渠道对大多数人来说遥不可及，国内的证券市场又是一个让很多人很伤心的地方，以是只能呆在国内的银行里了。谁让中国是资源账户管制国家呢？
$ T7 N" m- J2 Z8 H* A( E其次，贷款利率和存款利率的差额，即利差（interest spread） 。有了存款就要贷出去，这是银行的告急业务。西方市场经济国家实验市场化利率，银行存款利率和贷款利率都由市场决定，市场力气产生竞争，终极导致存贷利差渐渐变小。下表是澳洲三大银行和德意志银行，和中国的四大银行在已往两年的均匀存贷利差。
. D% N1 t5 q+ F+ W) }[table][tr][td=4,1,519]利差(%)[/td][/tr][tr][td=1,1,106]
) M7 X; v* A3 A) e9 x/ D[/td][td=1,1,167]
* L( R5 H! f3 e[/td][td=1,1,122]2007年[/td][td=1,1,124]2008年[/td][/tr][tr][td=1,4,106]国外的银行[/td][td=1,1,167]ANZ
0 d# O! X2 z+ l8 f [$ }[/td][td=1,1,122]1.4[/td][td=1,1,124]1.68[/td][/tr][tr][td=1,1,167]Westpac
! `+ \6 e" D4 x& c/ `- `Banking Corp.
5 f) ]0 u! G" Z: ?[/td][td=1,1,122]1.76[/td][td=1,1,124]2.18[/td][/tr][tr][td=1,1,167]CBA
m* `1 o- @% A t4 ^$ U[/td][td=1,1,122]1.68[/td][td=1,1,124]1.84[/td][/tr][tr][td=1,1,167]Deutsch Bank
3 L3 b2 A" K% e3 `+ h A+ ~[/td][td=1,1,122]0.91[/td][td=1,1,124]1.37[/td][/tr][tr][td=1,4,106]中国的银行[/td][td=1,1,167]中国农业银行; L% Z3 n0 e1 z% Y, i
[/td][td=1,1,122]2.73[/td][td=1,1,124]2.93[/td][/tr][tr][td=1,1,167]中国银行" v F) x5 m6 [4 x& X/ N! f2 C
[/td][td=1,1,122]2.59[/td][td=1,1,124]2.45[/td][/tr][tr][td=1,1,167]中国建立银行/ b2 P$ H+ o. Z' U
[/td][td=1,1,122]3.07[/td][td=1,1,124]3.1[/td][/tr][tr][td=1,1,167]中国工商银行
6 Q# y9 y2 W f[/td][td=1,1,122]2.67[/td][td=1,1,124]2.8Sources: Annual Reports从上表可以看出，澳洲三大银行（ANZ,WESTPAC and CBA）的存贷利差仅为不到2%，大概更低。德意志银行的存贷利差仅有1%左右。 中国四大银行的利差约莫为3%，比国外偕行高出约莫 1个百分点。1个百分点意味着中国银行业团体净增毛利润4500亿元。中国的利率为央行控制，政府一声令下，银行乐意赚多少钱都可以。 |
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发表于 2019-6-13 23:30:42