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前两天在微信公众平台上有人问我金鹿财行出现兑付危急是不是快要倒了，我只回了一句，作为一家金融机构，信誉是第一位，不到万不得已的时间不大概出现兑付标题。而近两天又发作百亿中晋非法集资倒台，再想想已往一年多天下超十亿的金融骗局，非法集资，线下P2P，原油现货骗局层出不穷，百亿级的：泛亚，E租宝，大大团体。十亿以上的：产业基石，盛世产业等。上亿集资的产业公司天下更是不可胜数。中国的金融行业到底出了什么标题？ + D. Y# R+ l1 ^1 g/ g, o
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昨天我到影戏院看《暖锅好汉》时，让我印象最深刻的不是剧情。而是劫匪所带的四个面具，唐僧四师徒的故事，在已往两年完全引领了中国的影戏行业。票房也是节节高，可以说《西游记》作为文化的基因已经深入中国大众的灵魂。最让我惊奇的是：中国金融行业着实也在上演一出自已的《西游记》：千妖百怪！ " I; U8 n+ j( k. t* M
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# B* J9 Y+ ?8 A4 f, b# d: a/ j金融行业作为我们国家把持行业的代表，已经享受了多年躺着赢利的日子。当国民经济总体较好时，固然各人都知道标题，但是并没有实质性改革。这两年随着产能过剩经济下行，金融作为经济的心脏行业，改革是势在必行！ & n; W. R S* ?3 t, g' u0 `# G
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比年国家渴望放宽对金融行业的管制，渴望到达以下三个目标，以使市场更好地发展。 & f1 n" m9 X, Z8 J7 U
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1.将资金引入实体，尤其是代表经济活力的私营部分与中小企业手上。 0 m" |. r9 ~- ?+ ]6 u1 i9 I8 ^
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2.刺激消耗：通过增强消耗类金融发展，刺激国民消耗程度，到达经济布局调解目标。
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3.倒逼金融体制改革：通过放宽与默认的态度让互联网金融快速发展，侵食国有金融体系资源底子，从而倒逼其举行市场化改革！ - z( S5 w9 u. ~ u4 r5 x7 p* L$ N
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一．以上几点怎样让我想到了《西游记》呢？
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1.国内金融体系就犹如《西游记》的仙界一样：自负而排外，而神仙们也从来只服务纳贡香火稳固的大财主。至于中小企业，与百姓的需求。最多也就是嘴上说说而已。 # F* V4 y2 y* k9 W& b
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2.国家渴望唐僧四师徒可以大概西天取经，成仙成佛，从而改变一下仙界的现状。在我内心，中国的金融唐僧四师徒分别是：爱传道受业解惑的唐僧马云（阿里巴巴），本事最大的大圣马化腾（腾讯坐拥中国最大的两个交际平台：QQ与微信，任何时间只用复制粘贴就行。）不停在团队里咋呼的二师兄刘强东（京东不停不乐意做第二，以是现在还在巨亏阶段。）只成了一件变乱的三师弟李彦宏（百度这么多年，虽称中国互联网三巨头，但是除了搜索这一块以外，根本一事无成。）
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6 U9 G9 n, j: f- } M0 D3.但是佛主没有想到的是松开了五指山，跳出来的可不止是唐僧四师徒，还跳出了一大堆妖怪。大概此中有一部分会得道成仙，但是绝大多数都成了祸患人间的妖妖怪怪。
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5 Q2 n6 X5 C1 Z( r4 m5 p! V二．那么这些妖怪又分那几种呢？
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1.带有显着地区色彩与当地个别父母官员有显着连累的投资平台与理财公司。
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有配景的妖怪都让人接走了，没有配景的都给孙悟空打死了。在已往一年中以泛亚、E租宝为代表的理财公司都有一些官员参加此中。而像前期《核心访谈》节目中所提及的北京原油买卖业务所现货买卖业务坑骗投资者的举动，单看买卖业务所名称就知道不大概简单办下来的。
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/ H) m; \ r( l, y: p8 S2.漂洋过海来骗你的外国妖怪：近两年3M，维卡币之类的洋妖怪漂洋过海的来到中国，并大行其道。其概念慈善相助与假造货币都比力奇怪，但是总体的模式着实就是金融传销而已。只是这次包装的是外国人而已。大概外国妖怪确实比本土妖怪先辈点。
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( j3 |) r' m0 n, W8 ?8 d3.取经取到一半，被迫放弃的妖怪。产业基石是华中地区最大的线下理财公司，在客岁年底出现无法兑付的情况。这家公司从一开始的目标是资助自已的母公司华氏地产融资做实业，惋惜反面公司谋划困难 ，无法兑付。大概他一开始也想成道，但是自融且无风控的实际，从某种程度上来讲，失事是早晚的。 6 @, ~. G) X4 b4 H7 e
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4.不想做神仙，但是想做犹如神仙一样平常的妖怪。从事后看中晋和E租宝，其谋划管理者生存极尽奢华，从一开始他们大概就没有想过怎样谋划好一家金融机构。 ; k; i8 Q( u1 G& n0 H
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5.打着大王的旗帜去巡山，金融类传销或分支机构。着实很多从业者出了事之后都会表明一句，我又不知道公司是哄人的。这一点是站不住脚的，只要稍稍有一点知识的人都会算这笔帐。他们更多的想法大多都是做短期的骗子总比做长期的穷人好，天掉下来了，也不关我的事。
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0 L* p3 d$ K/ b: k# \- ^三．为什么这些妖怪不想去取经成仙，而要去为祸社会呢？不是不想，而是没有谁人本事。
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剖析：在任何投资平台曝出标题之后，媒体只会爆一些八卦。比方这次中晋倒台，媒体上铺天盖地上的只有玉人炫富的报道而已。由于在玉人加炫富才有娱乐性与宣传性，真是来到了一个娱乐致死的年代。
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但是近两年这么多理财平台倒闭跑路的根本缘故起因在那边？除了一些从一开始就预备冲着跑路去的平台以外，别的绝大多数都是由于金融理财机构最核心的部分无法完成：借贷均衡，也就是贷出去的钱创造的收益，可以大概满意借进部分的本金与收益。但是事真相况根本不是如许的，我们只用简单核算一下这种线下理财公司的资金网络资本就很轻易得出结论。
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* u+ X7 T/ b* R2 q[table][tr][td]资本科目[/td][td]最高[/td][td]最低[/td][td]点评[/td][/tr][tr][td]贩卖职员提成[/td][td]5%[/td][td]2.5%[/td][td]P2P和线下理财行业贩卖职员最大的吸引力 就是高提成，最高可以到18%。纵然是现在所谓一线较大平台提成最低也在2.5%左右[/td][/tr][tr][td]门面园地费用[/td][td]10%[/td][td]5%[/td][td]这点线下理财门店通常都会选最好的地段，最好的装修和最大的门店。由于太差反而集资本事差，所占资产资本比例反而偏高。[/td][/tr][tr][td]宣传营销费用[/td][td]10%[/td][td]5%[/td][td]以E租宝为例，其前年的年会是在当地五星级旅馆举行，请的明星是其时我是歌手第二季中当红的林志炫。而别的全部这种理财公司本事都大同小异。[/td][/tr][tr][td]资金闲置资本[/td][td]假如自用或预备跑路就没有。否则最低5%[/td][td]3%[/td][td]资金的网络与贷出是须要时间的，而这种理财类公司也不存在银行间拆借市场。借贷两面客户源都不稳固，以是资金总体是有一个较长的闲置资本。[/td][/tr][tr][td]风险违约资本[/td][td]不设上限，大概借出去都收不返来，也没有想收返来。[/td][td]7%[/td][td]现在以P2P业内龙头的风险违约率来说都凌驾5个点，就连农行的坏帐率都凌驾了2%。试 问一下，如许不透明的理财平台坏帐能到达多少。[/td][/tr][tr][td]管理，内勤行政资本[/td][td]10%[/td][td]5%[/td][td]E租宝在失事前是P2P类公司中规模最大的，也就意味着其规模资本最小，而其每月工资扣除贩卖提成后都凌驾5%，很难想像别的公司的情况。[/td][/tr][tr][td]小结：[/td][td]这种不正规公司四年之内本金肯定斲丧完毕，只能进入庞式骗局模式大概跑路[/td][td]纵然是业内所谓谋划较好的公司其得到资产的资本都靠近30%。[/td][td]从一开始就没有想过正规谋划的不计入我们的讨论。纵然是想正规谋划其资源得到资本在30%左右，以是其贷出去的对象最少要继承30%以上的利钱。这对于实体产业来说是不可想象的。以是人能放高利贷，也就意味着高风险，沉船随时大概发生。
2 U% n/ [$ l, Q+ @7 `, w四．要到上紧捆咒的时间了。 ( ] r% S9 b7 q& T' T
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客岁年末《财经郎眼》专门讲了一期关于P2P的，此中王福重的一个观点我是即附和也反对的。他是一个自由经济主义者，我也是。以是我很附和他的是当局应该少管，但是现在已经到了非管不可的田地。由于一个行业的发展与经济社会稳固相比，不值一提。 4 |5 y( p5 s+ G& e+ t
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: D5 |3 L; k Q- n' t现阶段各人不知道有没有发现一个标题：E租宝，大大团体，中晋系，金鹿财行，产业基石，盛世产业，泛亚等等其客户的紧张构成群体都是中老年人，他们大多失去的都是自已的棺材本。对于他们来说这是不可遭受的经济丧失。大概有的人会说，风险与收益成正比，谁叫你自已愚笨贪心的。着实我内心就是如许想的，但是转头一想，人性自己就是如许，全部的人都有贪心，愚笨的时间。但是不应该让他们用一生来买单，这是违反社会根本道德的。这就像你瞥见一游泳溺水的人岂非不应该想办法救一下吗？由于他去江海游泳就应该知道有风险，更何况金融行业更多的应该算一个泳池，当局媒体就应该是救生员，这是社会责任。
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7 h% e+ }/ X$ e# L2 j. I! C信赖将来一年多时间将是各类理财陷阱会集发作期，从规模与数目都会比现在有过之而无不及。由于篇幅的缘故起因，以后再为各人分析缘故起因。 C0 t* S$ `9 Z' ]* N7 ^! }1 f
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五．妖怪们的想法
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& n' }/ j7 z6 w, W2 a. M由于在武汉金融行业工作多年，人脉较广。曾经在产业基石与E租宝失事后，问过几个武汉本土线下理财公司老板的看法。他们跟我说了一些变乱与自已的真实想法，概括起来有以下几点：
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0 Y! f' n- F* o, l7 f, Q1.变乱没有肯定乐成的，假如做这行，先要把老婆孩子搞到国外去，然后把资产转移到他们名下，最好是变成保险产物。由于停业后，保险是不计入清缴范围的。这一点据他们所说盛世产业老板自首前，已经给儿子在香港购买了一亿保险，女儿与前妻各5000万的保险。而别的武汉别的几家倒闭的公司，大多后代都已经移民。 / M2 m5 R* k% a" ]! M2 e
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2.金蝉脱壳，每每他们这类公司的注册法人都不是自已，而是费钱找的“黑人”或是无关的人。通过一段时间的相识我发现这些公司的注册法人都不是他们本人，如许也是为了防范风险。
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3.欲盖弥彰，武汉已经有一家大型本土P2P出现肯定兑付困难情况，于是其美其名日被某家公司收购，临时不能提前兑付。而很多公司都是通过如许的本领，来更换法人，延误时间等。 : i$ B" w* v% x. f% u) i; w& F! t
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' m7 f6 U$ U- P, H/ I; \被关进去，也不能把钱退返来。通常情况下每每纸包不住火的时间，已经有了很大的资金黑洞，照旧不大概全还清，就算尽尽力还，末了也照旧下狱。不如把钱留着，等变乱已往，再通过剩下的钱徐徐运作，尽快竣事牢狱之灾。此中有一位的原话：反端庄济犯罪一样平常最多判7年，只要不判极刑，有钱还怕不能出来。
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^# B6 x) Y2 s- j六．你为什么会招妖怪
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8 S( t/ q, P' P6 z) e! x9 f" f《西游记》里的妖怪都是有口胃要求的，只吃唐僧肉，不吃二师兄。最差也先吃童男童女，也不乐意碰猪八戒。而实际金融天下里妖怪也只找两种人。在这里我跟各人分享一下发生在身边的小故事。 % r$ ]# s2 h, }
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1.我曾经打仗过几个P2P线下理财类客户，都是中老年人。问他们为什么选择投P2P线下理财，岂非不知道风险很大吗？他们都说知道，但是利钱高到达18%，他们就住在附近，只要天天来看就知道情况了，要是有风险他们就提前来退。这个复兴让我目默不作声！ ; X1 E# u6 M1 \$ z1 E& e* J
2.像北京原油现货买卖业务所如许的现货平台现在最常用的营销本事，就是招玉人或用玉人资料加人微信，通过色诱也罢，利诱也行。利用人上勾，说白了受骗受骗的人从来都是出自两方面。假如各人看喜好看汗青，古今多少奇谋，无非都是这两点。 / Z7 A+ x N, l a! S, ~: A* e
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" f9 n2 D2 {* s+ q6 H' v3.明知道是陷阱，以为自已不是末了一个，只须要多拉几个垫背自已照旧受益者。我的好朋侪认识了一个漂亮的女生。这个女的在做3M，拉他一起做。他来问我的意见，说谁人女生一个多月赚了40多万，在武汉都已经买房了。而我的好朋侪他很缺钱，我知道无论我怎样劝他，都不愿定能拉他转头 。由于屁股决定脑壳，他须要钱，在穷人与当有钱的骗子中两者选其一，显着他更乐意当后者。
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说这几个小故事只想告诉各人一点，假如你身陷金融骗局，被妖怪胶葛，起紧张做的第一件变乱就是反省自已。 ( y+ |" U8 D4 a% F, b0 l+ l: M
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作者：艾凯 | 
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发表于 2019-6-14 00:48:29