企业“死亡”案例：一位银行行长的警示录！

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-14 00:52:29

泉源：21世纪经济报道 作者：包慧

大抵在2011年下半年以来，浙江金融业履历一个艰巨的过程，重要是企业包管链出标题，银行业不良资产大幅度上升，使得浙江省率先体味经济下行压力。

在浙江台州，这个风险袒露的过程大抵在2013年。一位从业35年的一线农行支行长在亲历金融风暴后，累积了大量不良贷款案例。从陈迹，到袒露、核销，支行长以亲历者身份在7月20日担当21世纪经济报道的独家专访，将其“收纳”的风控履历娓娓道来。

沈军正是农行一位有着35年丰富履历的“银行业老兵”，浙江台州人，浙江大学钱币银行学本科，高级经济师，1981年进入农行，从下层柜员一起历练至农行黄岩支行行长，险些履历全部的下层分支行的部门和岗位。

台州地区有着范例样本意义。现在，在小微金融服务范畴有着“天下看浙江、浙江看台州”的说法。台州金改是浙江省第二个经国务院允许的金融改革项目。选择农业银行则是由于，作为国有四大行之一，农行建立65年以来不停以服务“三农”和小微企业为其重点。2016年一季度末，农行净资产达18.41万亿元，发放贷款和垫款总额9.26万亿元，此中，三农金融业务发放贷款及垫款总额2.98万亿元。

风控三法门

支行行长是实体经济一线“雷达和侦察”，他们通常开始发觉实体经济的危急和标题苗头，也开始能感觉经济回暖。

现在的实体经济有没有触底反弹，企业贷款的意愿怎样？

沈军正表现，现在谈拐点为时尚早，现在仍然面临着企业贷款需求不敷、银行贷款放不出去的局面。整个黄岩的金融机构本年上半年贷款总量同比增长6亿多，但客岁同期的增量为靠近30亿，增量同比少了20多亿。

“本年黄岩有些传统行业比如工艺品还不太好，但模具、化工业都可以。由于放贷难，现在我们考核机制更侧重于贷款。”

谈起履历过的金融危急风暴，沈军正仍心有余悸。他说，大环境对银行影响太大，“个人的气力没办法扭转整个经济趋势。现在只有更审慎地做好风险把关，避开风险，化解风险。”

经济下行周期究竟怎样化解风险？沈军正总结三大法门。

第一，老客户要随时“泼冷水”，有的企业主业尚且不稳，还要继承扩张。“对这些企业要压抑住增量，防止企业产生冲动，就是给他们发热的头脑浇一盆冷水。”

第二，对新客户观察“三剑下天山”，第一把剑是最靠近一线的二级支行，第二把剑是一级支行风险管理部门，第三把剑则是一级支行行长。广泛规则不主张风险管理部门直接跟客户晤面，防止长处运送等标题，风险管理部门通过下层提交上来的陈诉和数据来分析。“这太机器和离开现实，让三条线同时下去观察可全方位扫描。”

第三，风险预判本领。沈军正看来，行业性波浪是动态的，没有永世的向阳企业。纵然在向阳行业也有不好的企业，夕阳行业也有好的企业。

为此，他举了个例子。有个客户是做洗涤剂的企业A，老板个人素质很好，品德和本领都没标题，行业是环保行业也没有标题，“但我们相识到，该企业的贩卖和市场不停打不开，预判这是碰到瓶颈制约了。一年不到，A企业由于产物卖不出，资金链条出现标题。”由于赶早发现标题并收回贷款，这笔贷款农行未有丧失。

“殒命”案例警示录

台州市黄岩区是塑料王国，是塑料财产集群区。一塑料企业B在农行黄岩支行有3500多万元贷款，抵押地盘和房产代价逾4500万元。

企业B是老客户，怎么发现风险苗头？黄岩支行当时就分析其现金流，发现贩卖回款都在农行主理行根本账户上，但“贩卖收入越来越少，本年上半年回笼资金同比大幅降落近一半。”这种局面下，企业B连银行每年180万利钱都还不上了，便向民间举债高利贷。

“借小贷公司通常是月息一分八到一分九，是银行月息四厘八到五厘的三倍以上。”沈军正先容，农行引进企业C，并贷款给C1800万买下B的一半抵押地盘。B拿到地款还掉1800万后只剩下1750万贷款，但B剩下的贷款1750万照旧全部逾期。

产物创新少，竞争力不强，经济下行中风险就立刻袒露。沈军正表现，末了经企业同意，告状至法院将抵押地盘全部卖掉，还清了农行的贷款，全部贷款得以收回，“企业B也没意见，由于一步一步资助他，已经仁至义尽。”

沈军正总结，在经济下行中有“三多”，贩卖同比降落导致资金告急的企业变多，包管链引起的企业风险传导标题变多，高利贷增多。

三多下怎样应对？沈军正的方式是，起重要资助想办法渡过危急，其次要提早关注企业动态，劝诫企业回归主业，不要随意跨到不懂的行业。末了要力所能及地资助企业淘汰融资源钱，让利给企业。“比如说产物组合搭配，不要全部贷款，承兑汇票就不须要付利钱，或是光荣证等。”

为了企业少“踩雷”，农行还定期请经济专家来给企业上课，讲宏观经济形势，供给侧结构性改革等等。同时，通过投资促进会等化身为信息交换的枢纽。
沈军正称，现在经济形势不好，出现不良很正常。但能将不良转化为正常贷款要只管转化，着实不可则通过贷款展期、重组、追偿包管人、处理抵押物、转让等方式化解不良。

“我们也盼着黎明的到来，但对经济新常态照旧必须要有长期的头脑预备。”他说。

拓展阅读：银行行长爆料：我亲历的5个跑路老板，现金都去哪儿了？

泉源：正和岛（ID：zhenghedao）郑小晏! v% f" m/ M, n- H( ?

作者：王连合（本文根据中国发展出书社《我是银行客户司理》精编）

原题：我亲历的5个跑路老板的故事（来自一位下层银行行长的口述）

棉花收购加工厂老板、投资KTV的食品批发商、买地的物流公司老板、大打广告的水泥厂老板、三次代偿包管债款的好老板——王连合曾就职于国有银行和股份制银行，担当过部门司理、支行行长等职务，但只说自己是做了十多年一线工作的“银行客户司理”，打交道的客户也多为小微企业。小微企业无法到证券市场上融资，多依赖银行贷款和民间借贷。行业周期的变革，通常很快通报到这些在市场上浮沉的小微企业，而终极，睡不着觉的，尚有银行行长……

五个跑路老板

01 棉花收购加工厂老板

2011年冬天，我的一个客户，跑路了。这位老板从走街串巷收棉花的棉花贩子做起，一步步积累，开了家棉花收购加工企业。2009年，老板看到附近有些无纺布企业效益好，就投了约莫500万，建了个无纺布加工厂。当时我去观察，看到的是最新款的装备，但是投产之后，形势急转直下。2008年国家支持上基建项目，无纺布作为防水质料，需求很繁茂，但到了2011年需求量骤降。而且，好客户都在老厂商手里，新人进来，只能去做不好收款的客户。

老板跑路的时间，欠银行600多万，欠民间高利贷600多万元。银行的600多万元是多年来不停续贷的，在谋划旺季的时间放下来，在淡季的时间就还上一部门。民间的600多万，听说刚开始只有300多万，厥后利钱越借越高，从2分到5分，再加上利滚利，成了600多万。

春节前后，公安局使用经侦本领把他抓返来了，拘留了几天，就放出来了。我请他到银行里来，问他尚有没有还款本领。他从衣服里掏出一大堆白条，说这是客户欠他的货款，去要了许多多少次了都充公返来。厥后，包管人为他代偿了这笔贷款，总算有惊无险。

这是一个范例的小微企业多元化谋划失败的案例。

02 投资KTV的食品批发商

2012年4月，我们给这位食品批发商发放了贷款；9月，他想增长一些额度。我问为什么，他说要合资开一家KTV。我问要多少钱，他说800万。我说“你们这是在找死”，他们没有一丝不安，向我说KTV是多么赢利，管理不消担心，专业的KTV管理公司包管每天业务额5万元，2年收回全部投资；资金也不是标题，有人说要投200万入股，但是他们不要。我说，第一，职业司理人靠不住，小微企业要靠自己管理；第二，如果有人入股，双手接待，减轻资金压力，低沉风险。但是他们己经深深地沉醉在对KTV赢利的向往之中了，一句也听不进去我的话。

2013年1月份，春节前夕，他们的KTV颠末告急施工，终于试业务了。总投资达1000万，超出了预算；但每天的业务额也就两三万，与谋划公司允许的五万相差甚远。一个月五六十万的业务额，撤消各项开支，利润大概有二三十万。他们很满意，相对于原来的食品批发行业，利润非常可观了。

2013年4月，他的贷款到期，还款后，又给他贷了款。当时也心存荣幸，大概他真能走出多元化投资的宿命，一举转型乐成。但是，糟糕的事故照旧发生了。

2013年8月8号，他的合资人选了一个非常祥瑞的日子，跑路了。这位合资人通过民间借贷融了500万，而这500万里，这位老板就包管了200多万，债务人跑了，债权人让他还。

8月12日，我找到他，告诉他，当前处理的办法只有一个，抓紧把KTV卖了，还上债，你还继承卖你的矿泉水方便面。他说思量思量。当时有人出价400万接办，但是半年前投的是整整1000万啊，他舍不得。之后，银行不再续贷，借主们轮替催收，他一跑了之。幸亏他的几个联保体成员还正常运转着，己经告竣了还款协议。

03 买地的物流公司老板

这是2013年的一笔业务，没等批下来，申请人就跑路了。

这是一家物流公司，名下有二十多台伤害品运输车，没有贷款。我去观察，财务柜台的收付款还挺忙，一大排大货车整整洁齐地停在车场上。除了这块租来的停车场，老板在工业园区又买了60亩新厂区。

我不明确，一家物流公司为什么要买这么多地，而且要建厂。有的物流公司，只有一间办公室，只管着车辆档案，连停车场也不提供。老板含暗昧糊地先容了自己的项目规划：先创建1万吨的存储项目，再建个10万吨的溶剂油生产装置。看得出，他对物流还算在行，但显着不太相识仓储和生产。我问他：“新厂区投了多少钱？” 老板说：“买地花了600多万，填土100多万，搞创建花了小200万，加起来快1000万了。” 我问他：“资金泉源有哪些？自有资金占多少？”他支支吾吾说不出来，顾左右而言他。

不外瑕不掩瑜，他的质料报上去，审批职员一看还算不错：贷款不多，资产气力还可以，就是包管人稍差一些。为包管人的事，来回折腾了好几遍，一拖就是一个多月。就在审批过程中，他跑路了。

之后听到消息，他统共欠款2000多万，满是民间借贷。又听说，他借贷重要是用于买地，两年前园区刚开始创建，地盘代价很自制，约莫就是10万一亩。他的物流项目属于政策比力支持的项目，拿地手续管理很快。他当时手里也没有多少钱，七借八借，利滚利，末了居然成了2000多万。厥后，法院把那60亩地拍卖了，成交价2000多万，险些能把他的洞穴堵上，但是他照旧没有返来。

这家企业犯两个致命的错误：一是为了买地而买地，搞不清资产的用途。第二，以短期乞贷投固定资产，“短贷长用”，而且用的是高息的民间资金。

04 大打广告的水泥厂老板

按照一样平常的逻辑，企业如果还不上贷款，就可以公布倒闭了，不肯定要跑路。这家企业着名度很大，高速公路两旁的广告牌有许多多少块，估计每年仅这一项广告费也上百万元。企业原是一家小水泥厂，由于在市区附近，不太符合国财产业政策，当局就责令搬迁。于是易地重修，新厂区很派头，500亩地，有三个大项目：水泥项目、超微矿粉项目、预应力管桩项目。

我（“我”是《我是银行客户司理》作者王连合，正和岛注）打仗到这家企业，是由于年底银行与企业的银企对接会选在这家公司开。老板发言不如其他几位慷慨鼓动，只说自己的产物是一种新型建材，差别于传统水泥，但是听起来照旧水泥。会开完了，不久就过春节，春节之后不久，就听说企业被借主们堵门，随后公布倒闭。

这家企业倒闭有诸多缘故起因。起首是赶上政策不支持：一是当局的拆迁赔偿款，总数有几万万，但是当局只到位了一部门；二是他想着地盘证办下来，以地盘证抵押，银行贷款很容易获批，但在房地产团体不景气的环境下，水泥财产属于不支持行业，多家银行都未允许贷款。其次，这里不是水泥厂聚集的地区，也不是原质料产地，在市场上没有代价上风。第三，管理七零八落。水泥厂倒闭后，有债权人去收应收款，但到水泥厂一问，说是业务员已经把钱拿走了，债权人回到自己企业一问，并没有收到这笔钱。管理疏松，指头缝里就遗漏不少。

固然资金告急，企业照旧花了许多不应花的钱。起首，圈地500亩，根本用不完。第二，企业内部设加油站，企业的车辆并不多，纯属浪费。第三，客户都是靠贩卖员维护的，却在户外乱投广告。

05 三次代偿包管债款的好老板

想起来这个案例，总是百感交集。人是好人，企业是好企业，但是时运不济，世事弄人。

故事1中的棉花收购加工厂老板跑路后，本故事的主人公是受伤最重的当事人。他为棉花厂老板包管最多，代偿了近400万。当时许多人都以为他要倒下了，但照旧刚强地生存了下来。代偿后，银行又相应的增长了一部门额度，就如许挺过来了。

2013年续授信的时间，他包管的别的一家企业又倒闭，替人代偿了100万。谈到两年内两次代偿，他老婆眼含泪花：“这些年省吃俭用，别说到城里买房子、换好车，就是贵一点的衣服也不舍得买，谁知道末了替别人还了账！”

谁知厄运远远没有竣事，2014年，他包管的一户又出了标题，这次好像躲不外这一劫。这一笔包管不光替人代偿了100多万，而且造成了两个最倒霉的结果：一是各人都以为他撑不住了，没有人给他包管；二是当地一家银行的贷款到期后没有续贷，如许就形成了资金链断裂，在我们行的贷款出现逾期。

平常人很难明白这个老板的是：老板明知对外包管有风险，为何还要包管？当事人都是有苦难言。这位老板也是做棉花加工行业的，在棉花收购期须要大量资金，而这些企业一样平常都位于州里上，既没有房产证，也没有地盘证，想贷款就必须相互包管。

而且，偕行业包管更加加剧了风险：行情不好是各人都面临的标题，有的企业感觉到没有远景就摞挑子不干了，像这位老板如许刚强的企业家不光要勉力维持谋划，还要为别人代偿。这是联保制度须要反思的一个标题。

现金去哪儿了？

01 长期投资

大多数倒闭的企业，都存在短贷长投的标题：将短期贷款用于固定资产投资。短贷用高资本的民间资金，固定资产却迟迟不能产收效益，资金供需的错配，导致很快就出现资金链断裂的环境。但是肯定时期内，这个标题可以或许掩饰，企业的标题不会袒暴露来。但是有两个关键条件：第一，经济比力景气，谋划性现金流量为正值，而且可以或许覆盖短期乞贷；第二，社会融资环境比力宽松，企业容易得到贷款，对短期贷款举行搭桥、转贷。如果银根紧缩，银行没有贷款额度，大概企业谋划环境不佳，银行不贷款，而已有短期贷款又面临到期，企业立刻就陷入绝境。

短贷长投的错配是多种缘故起因造成的，既有银行的缘故起因，也有企业的缘故起因。

从银行资金泉源上看，无论是住民储备照旧企业存款，都出现短期化的趋势，而且以活期为主，定期存款比例不停低沉。银行信贷对峙“活动性”的原则，如果固定资产发放比例偏高，就会出现“短存长贷”标题，使银行资产负债表限期错配。

反映在贷款步调上，短期授信更容易获批。中长期贷款重要是项目融资，银行一样平常以为这个品种风险高、限期长、活动性差，以是在审批步调复杂、审批时间更长。企业为了早投产、早收效，就铤而走险，以短期贷款完成固定资产投资。每每是比及项目贷款批复放款的时间，企业己经投产了，如许在贷后查抄和外部羁系上又存在肯定标题。

在还款方式上，短期贷款也更方便。中长期贷款相对利率要高，一样平常是按月还本付息，对企业的现金流是个检验。而短期贷款到期后，企业使用过桥资金“倒一倒”，现金流在肯定限期内不会淘汰，以致有的企业这将种还款方式归纳为“只还息、不还本”。

企业的倒闭未必是资不抵债，大多数是资产是大于负债的，但资产和负债出现错配，资产是固定资产，很难变现，负债是活动负债，如饥似渴，资金链一旦断裂，就可以公布企业倒闭。而且，短贷长投导致银行的短期贷款被投在了固定资产上，但是有的项目属于产能过剩项目，投产之后，没有到达预期的收益，企业长期维持低利润以致亏损，银行背负巨大的风险。以致当这些“僵尸企业”想停业而当局差别意的时间，事故就更复杂了。

02 存货

做信贷有个常用的观察企业的本领：核库存。库存是企业的告急活动资产，核实库存是摸清企业资产规模的一个告急本领。但纵然库存是真的，如果卖不出去，又有什么用？

有家卖家电的企业，重要某一线品牌的冰箱、洗衣机、电视。女老板的丈夫五年前因车祸去世，她带着两个年幼的孩子，独自将公司支持起来了。贷款逾期一段时间了，老板不停在冒死的找钱，但是照旧没有找到。一样平常意义上讲的乞贷人跨行业投资、多元化谋划、包管链风险、企业主不良嗜好等环境，她都不存在。只是有一些她丈夫赊出去的账不好去要，许多账她都不知道，也没留下什么票据。尚有市场的缘故起因，2013年的家电市场非常糟糕，由于前两年国家出台了家电下乡和节能补贴政策，把市场都透支了。厂家的产能并没有多少变革，就给各级署理商派任务，如果完不成任务就取消署理权。她的库存尚有将近300万，纵然低价促销也无济于事。

实在不光是家电行业，其他许多行业的署理商，也面临类似逆境。上游厂商的过剩产能终极转嫁给了经销商。去库存化的关键在于进步库存周转服从，不应该以流畅业的重库存化为代价，库存转移根本管理不了这个标题。

时间就是资本，没有库存周转服从的提升，就没有资金周转率的进步；而没有资金周转率的进步，就有大概导致公司运转的停摆，资金链的断裂。从财务角度说，库存是企业的活动资产，但从运营角度看，库存并不是企业的资产，而是一种“浪费”。丰田把库存称为“万恶之源”，多余的库存不光积蓄资金，增长利钱付出，而且产生不须要的搬运、维护、空间，而且极易造成物料逾期，不可使用，导致巨大的浪费，更告急的是，库存会成为标题标“缓冲剂”，当有大量库存存在时，许多标题如交货耽误、装备故障、品格缺陷、管理失误等都会被隐蔽起来不被管理层察觉。以是说库存不光是现金流的杀手，而且照旧管理标题标杀手。

03 应收款

对于许多小企业来说，一年的盈亏环境，每每要比及年三十收款时，才气决算出来。应收账款风险比力难以觉察到，由于企业不是没有订单，也不是产物卖不出去，而是选择客户失误，在回款过程中缺少控制。

应收账款居高不下，经济下行、产能过剩是外因。2008年经济危急之后，外需不敷、内需乏力影响着我国的经济发展，国内一些企业开始谋划困难，这时他们每每会使用自身的光荣额度，从上游供货企业举行赊欠。别的，行业产能过剩，市场上供大于求，库存积蓄严肃，行业内的同质化竞争，每每通过代价战、延伸账期得到客户。这就导致了三角债的恶性循环。

重规模、轻效益是内因。贩卖部门每每只寻求贩卖业绩，不器重贩卖的回款，有些企业没有严酷的赊销审批制度，随意给予客户优惠的付款条件，结果造成日后应收账款的采取困难。我们经常发现某个单位许多应收账款的账龄是几年前的，外国人对这个征象都很受惊‚由于在许多国家，法定凌驾半年的应收账款就必须作为坏账。

与上世纪90年代的“三角债”危急扳连的多为国企差别，这一轮经济危急之后的“三角债”扳连的更多为中小企业和民营企业。在最容易形成三角债的财产链上，大企业在质料、辅料供应中处于上游，如果大企业资金告急，寄生在它四周的中小企业则没有了源头活水，相互之间开始欠账，三角债的环境就会加剧恶化，原来就处于弱势的中小企业，就成为“三角债务链”资金压力的重要负担者。被“三角债务链”绑架的企业，时候面临着多米诺骨牌式的资金链危急。

04 包管圈

故事5中的好老板资金链断裂了，标题重要出在包管圈。对于企业谋划中的战略标题，我们银行工作职员（“我”是《我是银行客户司理》作者王连合，正和岛注）都可以明确提出来，但有两个标题，提出来也没有效。这两个标题，一个是民间借贷，二是包管圈。对于中小微型企业来说，险些没有不消民间资金的，或多或少而已，频率高低而己，尤其是还贷款的时间，不消说，也是借的民间资金。更为头痛的是包管圈的标题，这既然是个圈，就是盘根错节，胶葛不清的。

包管圈的风险，加上高利贷的风险，是企业的两大杀手，可以瞬间让企业窒息。对于小微型企业，一样平常都缺少地盘、厂房等抵押物，由几家规模和睦力相称的企业构成联保圈、互保圈，这曾经被以为管理小微企业融资难的有效的包管方式。但是，近两年财产出现空心化，捏造经济太过膨胀，包管链上的一些企业也加入民间借贷市场。在经济面临下行压力时，民间借贷的泡沫起首被刺破，风险也会向包管圈企业传导。

面临包管标题，银行也是纠结的。第一，如果企业太妥当，太慎重，只做抵质押贷款，那么银行的业务量就会大减。第二，抵押物变现困难，如果乞贷人不还款，真到了诉讼处理阶段，抵押的变现便利性反而不如包管。但是到了经济下行期，抵押的利益是显现出来了，无论企业是否倒闭跑路，无论是否资不抵债，究竟尚有资产，尚有收回的渴望，而换作包管的话，采取的渴望很小了，大概难度很大了。

老板们该补哪些管理课

01 慎用多元化战略

多元化是小微企业谋划失败的最重要缘故起因，己经形成规律。许多中小微企业的老板都讲，企业谋划的产物市场很小，向上发展很容易碰到天花板，在主业上无法再突破了，只能寻求其他市场。实在小产物同样有大市场，老干妈把一瓶辣椒酱做到几十亿的年产值，谭木匠把一把梳子做出1.2亿的净利润（2015年）。

许多小微企业的老板，谋划主业是没标题标，得心应手。但是隔行职隔山，跨行业发展，就超出了小微企业的本领。起首，超出了资金本领。上新项目都是大肆借债，银行借不到就借民间的，低息的借不到就借高息的，总之肯定要把项目上起来。但是项目投产只是第一步，完成固定资产投资之后，还要买原质料备货，卑鄙客户还会压一部门货款，配套的活动资金偶然超出老板的想像，资金缺口越来越大。第二，超出了管理本领。跨行业发展，新项目和老项目是两个没有任何关联的项目，全部的人都要重新约请，老板不懂，员工还要有个磨合过程。可以断言，新项目标投产的前三年内一样平常是亏损的。一个小微企业，那里有本领亏损三年？没有比及新项目红利，借主们己经把企业逼得关门了。

02 人才是企业最大的资产

小微企业的老板们是最繁忙、最辛劳的一族，企业的生产、贩卖、采购以及与当局各职能部门的关系，事无巨细，事必躬亲，每天忙得焦头烂额。在与小微企业老板们的打仗中，我（“我”是《我是银行客户司理》作者王连合，正和岛注）深深领会到了他们剧烈的奇迹心和责任感，敏锐的市场洞察力和快速的反应本领。他们乐于学习，善于厘革，乐意担当新生事物，也敢于反省和认可自己的不敷。但他们在用人上，每每左右为难。

但实事求是地讲，小微企业大多数是在从事一些门槛较低的行业，核心竞争力并不强。地盘和厂房都可以租来或买来，技能和装备也都可以买到，很少有小微企业能有自己的核心技能。企业要想在剧烈的竞争中脱颖而出，靠什么？就必须靠看不见的管理，看自己的用人程度和管理程度。

一位做扮装品署理的老板对我说，我们的竞争力在那里？品牌是厂家的，渠道是商超的，资金有一部门是借的银行的，那我们有什么资源？实在我们最大的资源就是一支能出结果的贩卖队伍，贩卖员业务能到达平常贩卖职员的三到五倍，这些才是公司最宝贵的财产。这段话改变了我对企业资产的看法。

03 进步风险管理意识

许多小微企业的老板一点风险意识都没有，更没有风险防范本领，就像在风雨中裸奔，没有一点防护步调。

比如银行收回贷款没有续贷的环境，这种事发生的概率很大，谁也不能包管贷款到期后肯定能续贷，以是老板就应该想到：如果银行到期后批不下来，我该怎么办？有没有应急预案？有没有化解本领？现在有些中小企业贷款不是以自有资金还贷，而喜欢用过桥资金，有的短期资金利率高得惊人。这就是没有想到银行会收回贷款，以为完全有把握才去借的。企业谋划地红红火火可以不消担心，但是都到了苟延残喘的程度了，还意识不到这一点，就是太大意了。再有一个就是风险控制本领，银行果真不续贷了，那我能不能短时间内收回现金把高利贷还上？岂非就被高利贷拖下水不翻身了？

有的小微企业，连过夜的钱都不留。万一企业有个急用怎么办？大企业是从小企业时间过来的，在发展过程中，不免碰到种种困难和妨害，大概遭受过血的教导，才会渐渐订定了一些相应的风险控制步调。

04 企业转型，老板的意识先行

已往民营企业飞速发展的时期，我们不妨称之为草泽期间。草泽期间的乐成，有多少偶然因素。

1、靠时机。在市场时机好的时间，谁都能赢利。有个老板，是一个豆浆机署理商，谋划了六七年，不停转机不大。但是2008年奶粉危急事故发生之后，各人忽然不敢喝牛奶了，在厂家的宣传之下，各人改喝豆浆，于是在两年的时间内，豆浆机销量猛增，他也借势发了一大笔财。

2、靠关系。贩卖有两种路径，一是通过关系，二是通过市场。在中国这么个关系型社会当中，一家企业对外贩卖，不免依赖关系。以后的市场秩序会越来越好，企业终极拼的是产物，关系的市场会越来越小。“关系是最大的生产力”期间己经已往，创新才是生产力，那么我们就须要学习，而且锻炼这种本领。

3、靠政策。草泽期间的拼杀出来的豪杰，喜欢走的政策的边沿，夺取得到最大化的长处。有的企业，在政策的高压之下，没有被政策打垮，有的企业，则是被打垮了。

但不管怎样，草泽年代已往了，企业要发展，必须先发展专业管理本领。

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企业“死亡”案例：一位银行行长的警示录！

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