印度新德里的“华尔街”，集结了大量的银行和金融企业。
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: E5 N8 E- d! N! Z4 m# H7 u; _ 印度的小额贷款，在流程上跟中国完全不一样，乞贷人不必要做抵押，5-10个熟人可以构成一个贷款小组，相互包管。如许的熟人关系贷款小组，迫使贷款人不得不及时还款，“否则你在村落里没法生存下去”。“之前穷人是缺钱，厥后是多家机构找上门来放贷，以至于这些穷人过分负债。”杜晓山说，随着小贷机构盲目扩张，员工素质和风险管控以及外部羁系都没有跟上，导致风险进一步扩大。两年前，印度东南部小镇安德拉邦的达普，抛下家人跑了。为了盖间房子，她从当地一家小额信贷机构借了200美元。达普没有固定收入，为了还贷，她只好从第二家小额信贷机构乞贷去还第一家，然后又从第三家乞贷还第二家……债务越滚越大，末了，她的债务滚到2000美元。没有钱还，达普只好跑了。而她的家人为了归还债务，不得不卖掉田地，原来贫苦的家庭更加潦倒不堪。如许的故事，两年前在安德拉邦重复上演，有的乃至以自尽告终还不清的债务。安德拉邦小贷危急的发作，引发了一场质疑和讨论。两年时间已往，这场危急已渐平息。我们在印度采访时发现，现在的印度小额信贷，已经对利率上限做出明确规定，不高出26%成为业界一道不可高出的红线。
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8 {: W' j g. ? 5-10人构成一个贷款小组
+ ^' o+ F3 C6 C3 I7 z Deepak Srinivas(迪帕克·斯瑞尼瓦斯)接到记者想要前往公司采访的邮件时，很惊奇。“没有人跟我提及过你，谁先容过来采访的?你们要采访什么?”迪帕克复兴邮件时非常审慎。颠末多次沟通与积极，9月28日，记者终极得从前往位于班加罗尔的Richmond路尤利图斯总部。公司不大，墙上挂的满是印度妇女、儿童的照片。将投资团体、银行的资金引入各小额信贷机构，并从中收取肯定的服务费用，这是尤利图斯的重要业务。作为Unitus Capital(尤利图斯资源)公司的合资人阿比吉特，对中国也略有所知。“咱们逐步说，不发急。”阿比吉特心情严厉，但却非常知心。为了让记者更好地相识印度小额信贷的近况，他让下属给记者泡了一杯咖啡，准备了一支油性笔，开始在聚会会议室的小黑板上，画出各种关系图和流程图。“印度的小额信贷，对象是贫苦的农户、小手工业者以及微型规模的小企业主，贷款的重要目的是资助他们取得创业资金，尽快摆脱贫苦。乞贷人要满意一些条件，在农村的话，家庭年收入要少于6万卢比(约莫7000多元人民币)，都会的借贷人家庭收入要少于12万卢比。”阿比吉特在黑板上写一句，还要转过头来重复问记者，“get it?(明确了吗?)”。提及两年前的安德拉邦小贷危急，阿比吉特说，当时贷款利率从25%至100%不等，乞贷人归还不起。而现在，小额信贷机构的最高利率为26%，一样平常来说，另有1%的贷款手续费，相对稳固的利率程度，让小贷行业日渐规范。“如许的利率乞贷人是可以蒙受的，由于乞贷金额原来也少，90%以上都能还款。”阿比吉特先容说，印度的小额贷款，在流程上跟中国完全不一样，乞贷人不必要做抵押，5-10个熟人可以构成一个贷款小组，相互包管。“就像我去乞贷，假如到时间还不了，小组里的其他成员可以帮我先垫上。”他说，如许的熟人关系贷款小组，迫使贷款人不得不及时还款，“否则你在村落里没法生存下去”。
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& h5 _. m: k4 G 危急过后坏账大幅上升8 [( J9 D9 J1 Z! Z
任何一次创伤，在规复之后，或多或少都会带来肯定的后遗症。印度的小额信贷也一样。回顾两年前的那场危急，中国社科院农村发展研究所研究员、教授，中国小额信贷同盟理事长杜晓山，不止一次分析过印度小贷危急的缘故起因。他回想，有一次，一位印度学者携夫人来到中国，这位夫人的一句话完全说出了印度小贷危急的根源。那位夫人说：“我不懂经济，没法从经济学层面上分析，不外我知道，那些公司太贪心了。”“贪心”一词，正是前两年印度小额信贷机构的真实写照。2005年之后，印度小额信贷公司的高发展性和高利润率，让国表里专业投资者纷至沓来，大量资源涌入小贷行业。数据表现，2007年-2009年，印度最大的14家小贷机构的客户账户，以79%的速率激增。尤其在安德拉邦，小额信贷机构的过分扩张，以及过分贸易化，加上羁系不力，让这个“雪球”越滚越大。“之前穷人是缺钱，厥后是多家机构找上门来放贷，以至于这些穷人过分负债。”杜晓山说，随着小贷机构盲目扩张，员工素质和风险管控以及外部羁系都没有跟上，导致风险进一步扩大。由于客户还不了钱，开始出现不妥本事乃至暴力逼债，造成社会的不稳固。同时，小额贷款机构的坏账大幅上升，进一步让风险升级，恶性循环导致危急发作。末了，印度当局出头对小贷机构举行打压。当局明确规定，小额放贷机构需详细枚举其运营范围、利率、接纳方式和利用惯例等内容，贷款申请置于当局的监视之下，小贷机构还款制度从每周一次变为每月一次。“紧箍咒”一念，印度最巨细贷机构SKS从安德拉邦收到的7.3万份贷款申请中，只有1600份得到了当地当局的允许。后遗症也随之而来。SKS净红利变成了净亏损，股价曾一度下跌了近20%。小额信贷国际评级公司常务董事辛哈曾表现，在如许的情况下，大多数贷款不得不被冲销。小贷机构的资产负债表上的赤字，也“从小溪变成了大水”。" h- |: Q, H. P k
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印度小贷危急带来的启示
8 K% o+ E" K# C5 H “固然印度和中国的小贷行业有着本质区别，但是如许的危急，照旧给中国带来了不少启示。”杜晓山说。在他看来，小额信贷根本上可分为三类：福利性小贷——服务于弱势群体，享受外部资助或补贴;公益性小贷——服务对象为弱势群体，但寻求自身自尊盈亏和可连续发展;贸易性小贷——服务于高于前两者、但传统银行不愿或难以服务的群体，寻求利润最大化。安德拉邦小贷危急中出标题标重要是贸易性小贷。他以为，就贸易性小贷机构自己来讲，不要一味的想赢利，违规打擦边球，变相吸储，抽逃资源金，利率超标，制作虚伪账务，乃至为长处干系者放贷大概洗钱，而要关注社会绩效。“是否已颠末度贸易化，是否偏离服务小微企业的目的?这都是必要留意的标题。”他说。而从当局层面来讲，一方面要鼓励贸易小贷发展，但同时也要防范风险，进步羁系本事，可以在信息化管理体系上下功夫，及时相识小贷公司策划状态，防范小贷公司做假账。别的，也应该对真正乐意服务于中低收入和贫苦群体的公益性小额信贷，给予更多支持和鼓励。中国小额信贷机构联席会秘书长、央行金融斲丧权益掩护局局长焦瑾璞也曾对媒体表现，印度的危急袒暴露当局对小额信贷缺乏充足的羁系。他发起，我国应该密切关注微型金融行业发展的进程，鼓励微型金融羁系的创新和多样化，接纳宽严适中的羁系框架、机动的羁系本事，引导和规范小额信贷主体的机动性和创新性，为其提供发展空间。针对中国现在小贷公司在融资比例上受到的限定，杜晓山说，“现在绝大部分小贷公司的直接融资比例都是1：0.5(即小贷公司只能从银行业金融机构得到注册资源金50%的贷款)，什么时间能进步到1：1，乃至是1：4?”杜晓山以为，政策应该放开融资比例的限定。+ s: _' }1 W/ w. k( H
' [+ u. a! h5 C6 h4 L: i 40%信贷投放给“优先范畴” 印度银行的“社会责任”
' Z. c$ z* t( P- e$ E4 `' g" t 在现在中国中小企业融资难、融资贵的逆境下，印度中小企业的资金泉源却显得相对充裕。“印度国家政策刚性规定，信贷的40%，要投放给优先范畴。”在印度工作的中国某金融从业人士分析，如许的优先范畴，包罗农业、中小企业、个体户等等，“每年年底，中国的银行考评存贷比，印度要考评的是有没有到达40%的优先投放，没有的话，罚款。”40%的规定，得到了阿比吉特的证明，他说，这是对印度国有银行、私人银行的考评指标，对于外资银行也同样有如许的规定，不外比例降到了32%。据相识，1969年，印度14家银行被国有化，根本形成了包罗中央银行、国有贸易银行、国有专业银行、本国私营银行和外资银行在内的具有印度特色的银行体系。印度储备银行(Reserve Bank of India，RBI即印度中央银行)规定，为确保农村地区的信贷投放，印度储备银行确定了“优先发展行业贷款”制度，要求贸易银行必须将全部贷款的40%投向包罗农业、中小企业、出口等国家优先发展行业，此中贷款的18%必须投向农业及农业干系财产。假如达不到规定比例，差额部分上缴国库。如许的刚性规定，被印度某银行负责人解读为“银行的社会责任”。“对农村和都会互助银行(雷同于中国的农村互助社和都会贸易银行)优先贷款投放比率要求更高。”他说，印度也有一些发展类银行，特殊为农场和中小企业提供贷款支持。不外，中国某金融从业人士表现，云云高的“优先投放”比例，也不免导致其抗风险本事要弱一些。“一些银活动了到达40%的比例，偶然候对借贷对象的风险把控要松一些，这也致使其不良资产和不良率较高。” | 
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发表于 2019-6-14 13:15:12