本文章摘编自由中国社会科学院经济研究所刘小玄传授主编的《金融市场化的演进——来自新兴金融机构和金融市场发展的实践》课题陈诉第四章《地域资源转化为金融资源的选择：山西和内蒙的实地观察》。+ n5 D; s4 b6 }) o+ d. D
在环球小额贷款由福利型向贸易型变化，和我国农村金融市场资金供给严肃不敷，以及前期福利型小额信贷有所实验的配景下，2005年上半年，中国人民银行决定在山西、陕西、四川、贵州和内蒙古五省区实验小额贷款试点，创建重要由私有资金投资的小额贷款公司。至2008年，山西共有小额贷款公司57家，鄂尔多斯市共申报小额贷款公司100家，已经答应创建了50家。山西晋中和内蒙古鄂尔多斯市分别作为山西省、内蒙古自治区的试点落实地域，具有典范的发展树模意义。这些率先试点的小额贷款公司的运营环境到底怎样呢?2009年4月和10月，我们课题组带着这些题目对上述两个地域举行了实地调研。
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. S# r2 ~% ?% s0 i5 \5 E 一、山西晋中地域的观察( V! Y0 B3 P" p4 v$ a( I W
3 w4 `! O! K/ F" P; J' \ 晋中在平遥搞了两年多的试点，搞得很乐成。2008年2月份，颠末市政府的常务会通过，推开小额贷款公司。当时，最高层没有红头文件，对这个变乱认不承认，且没有明确的说法。银监会、人民银行总行对这件事是有争议的。
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晋中地域从2008年3月份开始，搞了两批小贷公司，第一批发展了12个，第二批发展了15个，加上平遥搞的两家，共29家，注册资金是16.2亿元，正式进入到晋中经济和信贷范畴。这是具有巨大意义的事故，它标志取民间资源第一次正式进入了金融范畴，而且是以独立的、具有完全控制权的金融或准金融企业法人的情势进入的。我们以日升隆和晋源泰公司为样本，来研究其运作状态。
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管理结构及风险控制9 ?' y' p) n% a" l0 h, j3 }; r
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日升隆公司和晋源泰公司在设立之初，是依照《平遥县小额信贷构造实验方案》和《中华人民共和国公司法》的要求在工商管理部分登记注册的。其公司管理结构的设置显然受到《公司法》规范的影响，两个公司在一开始就创建起三大运营体系：公司根本制度体系;司管理职责体系;公司利用技能体系，重要有贷款业务流程利用流程要点、管帐出纳利用流程要点等等。
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. }8 I1 J/ v" v- Y7 _3 P 两公司在风险控制方面举行了富有创意的探索。日升隆公司在风险控制上重要采取两类方法。3 Y9 s: K$ f% W4 I% w+ Q" w9 N
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方法之一是农户光荣贷款和联保贷款，起首由公司工作职员、村委会领导、村里德高望重人士构成村民光荣评级小组，在对贷款者的个人信息过细观察之后，由光荣评级小组对该贷款者评级并张榜公布，然后经考核后发放贷款。我们可以从中看到孟加拉Grameen银行风险控制的影子。
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" e1 ~, S$ |0 P$ T' d9 V4 S9 T 方法之二是公务员包管贷款，即由公务员为农户包管。公务员由农户自己探求，日升隆公司确定其身份后，三方签订条约并举行公证，公务员负担贷款者违约时的履约任务。这是日升隆的一个创新，公务员通常有稳固的收入，且更注意个人荣誉的维护，一样平常不会容易违约。据统计，如本日升隆约有70%以上的贷款为包管贷款。 | 
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发表于 2019-6-14 13:16:15