《关于小额贷款公司试点的引导意见》(以下简称《引导意见》)出台几年来，由民营资源投资的小额贷款公司连续挂牌创建，作为驻足“三农”经济发展、增补农村金融市场的新兴构造，其在设立、策划与羁系等多个方面存在诸多的法律盲点及制度供给不敷的标题。笔者拟从法律视角，分析研究小额贷款公司设立运营及羁系的法律环境制约因素，并提出干系对策发起。& l6 r# G' c$ z- G5 @
小额贷款公司面临的告急法律标题' w/ q5 h7 C w: i! S5 U X5 ` o$ f
(一)法律职位不明。按照《引导意见》的定位，小额贷款公司在法律上只是有限公司或股份有限公司，不是金融机构，但可以开展部分金融业务。此种含糊性的法律职位有以下几个标题难以管理：一是平凡类公司是否可以策划贷款类金融业务。小额贷款公司依托于《公司法》，但在《公司法》中没有涉及贷款类业务的规定，而要从事金融服务，还应当取得银监部分的答应。依据《银行业监视管理法》第十九条的规定，未经银监部分答应，任何单位大概个人不得设立银行业金融机构或从事银行业金融机构的业务活动。《贷款通则》也规定贷款人必须经羁系机构答应策划贷款业务。在《公司法》中找不到实用依据，又不符正当律法规关于贷款业务的要件与条件，使小额贷款公司处于尴尬的地步。二是小额贷款公司策划资格是否必要审批。《引导意见》规定：“申请设立小额贷款公司，应向省级政府主管部分提出正式申请，经答应后，到当地工商行政管理部分申请管理注册登记手续并领取业务执照。”上述规定设置了行政答应，并规定由省级政府主管部分实行。但该行政答应举动的设置，缺少法律依据。依照《行政答应法》的规定，地方性法规和省、自治区、直辖市人民政府规章，不得设定应当由国家同一确定的公民、法人大概其他构造的资格、资质的行政答应;不得设定企业大概其他构造的设立登记及其前置性行政答应。《引导意见》作为小额贷款公司审批这一行政答应的依据，从性子上讲是部分规范性文件，并不符合设立行政答应的法律要件。
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(二)缺乏完备的羁系体系。为包管小额贷款公司安全妥当运行，防范金融风险，有须要增强监视管理。但无论银监部分照旧地方政府，对此都没有成熟的思绪与同一的羁系标准，导致对小额贷款公司的羁系处于无序状态。( {5 u0 x. X1 _1 n2 Q. }) e- C
& k0 Z R) d& E7 t4 I2 G7 o 促进小额贷款公司发展的立法发起0 w9 Y1 {' N" \/ {
(一)明确小额贷款公司金融机构的法律职位。如今小额贷款公司被操持成平凡企业，此种定位与当前的金融、公司、民事等法律法规都有肯定辩论，发起国家或干系部分要针对小额贷款公司的特性尽快立法，明确其金融机构的法律职位。一是小额贷款公司的策划范围属于金融业务。《财务部关于小额贷款公司实行〈金融企业财务规则〉的关照》也明确要求，小额贷款公司须按金融企业的标准实行《金融企业财务规则》等金融财务管理制度。二是小额贷款公司与贸易银行同属策划“金融风险”的企业，只是在策划范围、运作模式、羁系要求上存在差别，并无本质的差别。三是小额贷款公司假如定位于平凡企业，但因其从事金融业务，容易造成社会公众对金融概念认知的杂乱，且小额贷款公司不能按金融机构的标准举行业务操纵，并与其他金融机构或羁系部分有用对接，也享受不到金融机构的优惠政策，对其发展造成停滞。四是将小额信贷公司定位于金融机构，并纳入金融业的发展路径与规划。在立法上明确小额贷款公司金融机构的法律性子，在法律上明确其业务范围、运作方式、财务规则、风险控制标准，从而将其纳入法制化、规范化轨道，纳入金融羁系框架。
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(二)明确银监部分的羁系职责和羁系标准。尽快在法律上明确负担具体羁系职责的部分。团结如今的金融羁系体制，发起由银监局负担起一样平常的羁系职能，便于资助贷款公司防控风险，以及创建和美满有用的内部风险防控体系。同时羁系部分应尽快创建健全一套美满的羁系标准体系，如定期报送数据报表、财务指标、业务操纵流程、贷款举动规范、风险控制要求等。7 ^* z* u% t% U9 L4 p/ v, W
B8 {& R6 ^5 t a" ^8 { (三)根据小额贷款公司的特点，适度放开利率限定与地区限定。发起渐渐放开贸易性小额贷款构造的利率限定，由市场供求来决定利率的高低。可以鉴戒南非《高利贷宽免法》做法，由羁系机构对在标准利率以上的小额贷款举行登记，为减轻费用负担，可以接纳会合或定期登记的做法。而对于利用高利率的小企业或农户，国家财务可以按其财产范例举行差别水平的利钱补贴，如许既减轻了小企业或农户的负担，也可打击高利贷等地下非法金融。同时发起放开小额贷款公司的地区限定，如许既可以便于小额贷款公司做大做强，也有利于形成开放竞争的市场环境，低沉利率水平，给贷款人更多选择的余地。同时，也可使小额贷款公司分散市场风险，包管策划的稳固性。
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2 @% ?) h( z1 L' b+ @3 [) m (四)美满小额信贷业务的包管法规，对其开放央行的征信体系，发展联保机制。一是美满法规制度，拓展包管范围。发起修订《包管法》、《物权法》等民事法律法规的干系条款，充实思量小额贷款包管业务的可行性和可操纵性。也可针对小额贷款的包管业务，先行出台相应的司法表明或部分规章，简化包管登记步调、低沉费用、积极引入市场化运作的包管公司等，化解小额贷款包管业务的瓶颈。同时，在法律法规的修订过程中，要留意与其他民事法律制度的衔接，在大概的环境下，发展得当小企业和农户的包管物，如谷物收获权质押、股权质押、应收账款质押等。二是鉴戒国际履历，发展联保制度。这种将个人名誉置于情面社会道德评价之上的方法极大增长了贷款人违约的社会本钱，通过成员的内部监视减轻了银行的羁系本钱，克制了贷款人的违约冲动。我国的小额贷款也完全可以接纳此种制度。三是开放征信体系，开展名誉评级。发起尽快让小额贷款公司接入人民银行征信体系，由小额贷款公司在发放贷款前对乞贷人举行名誉陈诉查询，镌汰名誉风险的发生。 | 
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发表于 2019-6-14 13:22:27